白 露

沈陽師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 沈陽 110000

一、“裸貸”概念及其危害

所謂“裸貸”，是指在借貸過程中，放貸人要求借貸人手持身份證件且裸露身體進行影像制品拍攝，并以此作為借貸憑證，當(dāng)借貸人在規(guī)定期間未能還本付息時，放貸人以公開借貸人的裸照或視頻迫使借貸人盡快還貸的行為。所謂的“裸貸”本身涉及多項法律問題，且社會影響惡劣。因此對此種亂象的治理則是刻不容緩。本文接下來將會對“裸貸合同”涉及的相關(guān)法律問題、對受害者的權(quán)利救濟以及國家與社會各界應(yīng)如何建立相應(yīng)的權(quán)利保護機制進行探討。

二、相關(guān)法律問題

(一)合同的擔(dān)保效力

以裸體照片作為借貸的擔(dān)保不具有法律效力；《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第14條明確規(guī)定：“違反社會公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”。如今“裸貸”行為嚴(yán)重挑戰(zhàn)了社會的公序良俗，“裸貸合同”應(yīng)視為無效合同。

(二)違反相關(guān)民事法律規(guī)定

1.“裸條借貸”設(shè)置超出法律保護范圍的高額利率；相關(guān)司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利息超過年利率百分之三十六，超過部分的利息約定無效。而裸貸的利率早已超過法律規(guī)定的比率。

2.逾期不還款放貸人傳播借款人裸體照片的行為侵犯借款人的名譽權(quán)及隱私權(quán)；在“裸貸”過程中，裸照作為抵押物，其人身屬性與人格屬性無法成為金錢債務(wù)的抵押品，這種抵押行為本身不具有抵押效力。

(三)涉及的刑事法律問題

1.借款人欠款未還時，放貸人公開其裸體照片的行為涉嫌傳播淫穢物品罪。

2.放貸人以公開其裸體照片要挾逼迫借款人支付高額利息，還可能涉嫌構(gòu)成敲詐勒索罪。

三、權(quán)利救濟方式：

(一)自我救濟

依上所述的“裸貸”合同效力分析可知，“裸貸”自始至終即為無效合同，不以任何人主張和法院、仲裁機構(gòu)的確定為要件，“當(dāng)事人應(yīng)及時向公安機關(guān)報警，以名譽、隱私受損害為由要求追究傳播者的行政法律責(zé)任或刑事責(zé)任；受害人可以同時向人民法院提起民事訴訟，要求侵權(quán)人承擔(dān)停止傳播行為、刪除裸照視頻、賠禮道歉、消除影響、賠償精神損失等民事責(zé)任。如果涉及到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的話，可以要求網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者刪除、屏蔽相關(guān)信息和數(shù)據(jù)等”。[1]

(二)司法救濟

當(dāng)放貸方以對方當(dāng)事人的裸照相脅迫以謀取暴利時，極易觸犯刑法中的“敲詐勒索罪”以及“傳播淫穢物品罪”須依據(jù)法律對涉案的犯罪嫌疑人進行刑事處罰。對于因裸貸問題衍生出的性交易、性脅迫、侵犯公民的人格權(quán)、隱私權(quán)的問題，在法院進行審判時應(yīng)作為量刑依據(jù)，從重處罰。

四、保護機制

(一)中央或地方銀行放低對大學(xué)生貸款門檻

現(xiàn)今銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡需要明確第二還款來源。但對于沒有收入來源的大學(xué)生來說，自主消費是一種“私人”行為，如果還需向家長打報告與嚴(yán)格的審核程序，極易使得其放棄信用卡的申請?！按耸录牧硪粋€側(cè)面也表明，“理性的金融排斥”使得大學(xué)生群體成為信用卡市場初期發(fā)展不完善的犧牲品。”[2]因此正規(guī)的金融機構(gòu)應(yīng)與當(dāng)?shù)卣蚋咝：献?，針對確有金錢需要的大學(xué)生放低申請信用卡的門檻，增設(shè)更多利于大學(xué)生融資的金融產(chǎn)品。

(二)監(jiān)管部門加大對虛假宣傳廣告的打擊力度

《廣告法》第28條：“廣告以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費者的，構(gòu)成虛假廣告。校園貸多屬于民間借貸，非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進行資金融通的行為”。為發(fā)展校園“裸貸”業(yè)務(wù)，一些小額貸款公司在宣傳初期，往往打出“免息”的宣傳，卻隱瞞了高額利息與服務(wù)費的存在，這種行為違反誠實信用原則與公認(rèn)的商業(yè)準(zhǔn)則，是一種嚴(yán)重的不正當(dāng)競爭行為，監(jiān)督檢查部門應(yīng)加強對廣告宣傳的監(jiān)管。

(三)嚴(yán)格規(guī)范申請校園貸的審核程序

大多校園貸信息審核程序的資質(zhì)審查不嚴(yán)或根本沒有資質(zhì)審核的行為易導(dǎo)致重復(fù)授信、被貸款等風(fēng)險。因此相關(guān)立法部門對相關(guān)借貸平臺還應(yīng)提出統(tǒng)一的審核標(biāo)準(zhǔn)，并對同一借款人的貸款次數(shù)做出最低限制。

(四)國家或地方針對借貸學(xué)生的經(jīng)濟額度出臺合理標(biāo)準(zhǔn)

該標(biāo)準(zhǔn)必須符合學(xué)生的市場需求，網(wǎng)貸平臺貸款必須在此標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)經(jīng)營。禁止消費能力不足以償還利息的女大學(xué)生進行借貸，同時該標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)限制貸款額度及還款利率。

(五)加大對高校女生群體的安全教育力度

各高校應(yīng)當(dāng)將關(guān)乎大學(xué)生正常健康的金融教育、消費教育列入必修課。也可創(chuàng)建介紹關(guān)于各類校園貸的風(fēng)險分析的微信平臺，為學(xué)生提供安全可靠的借貸參考。

五、結(jié)語

“大學(xué)生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但管理個人的道德水準(zhǔn)是很難的，真正需要管理的是提高學(xué)生金融風(fēng)險意識和網(wǎng)貸平臺的責(zé)任意識，這也是解決問題的關(guān)鍵所在”。[3]女大學(xué)生自身也應(yīng)當(dāng)盡快樹立起健康的消費觀，學(xué)習(xí)相關(guān)的借貸法律知識，認(rèn)清某類借貸行為的違法性與危害性，不以貪圖享樂為目的借貸。