范蘭霞

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響是毋庸置疑的，作為信息技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的局限性，顛覆了傳統(tǒng)的金融體系，改變了傳統(tǒng)的金融格局，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。但與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)金融帶來了新的發(fā)展方向，進(jìn)一步的帶動傳統(tǒng)金融的改革，促進(jìn)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級，使傳統(tǒng)金融在面對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭壓力下能夠找準(zhǔn)定位，保留優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展?；诖耍挛木蛷幕ヂ?lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融兩個層面出發(fā)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，對在此基礎(chǔ)上提出幾點(diǎn)解決對策，希望對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新、改革和轉(zhuǎn)型提供一點(diǎn)依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響及對策

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為媒介的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)對資金融通、支付、投資和信息終結(jié)服務(wù)的新型金融模式?？陀^來講，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+金融業(yè)，而且在遵循基本的原則和要求基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)需求相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新模式和新業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和金融監(jiān)管體系的不斷健全完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。金融改革的深入、多層次金融體系的構(gòu)建，多樣化的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融步入實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、快捷靈活等特點(diǎn)，極大的改變了傳統(tǒng)金融格局，顛覆了傳統(tǒng)金融的利潤來源模式和資本經(jīng)營模式，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同樣也給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，是傳統(tǒng)金融改革、創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級的一個內(nèi)在推動力。下面就從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響及對策提出幾點(diǎn)思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，隨著技術(shù)的進(jìn)步、金融體制改革的深入發(fā)展、客戶群體需求的變化等一系列因素的綜合影響下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢猛烈，不僅促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，進(jìn)一步的提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平，而且也滿足了多元化投融資需求，具有較大的發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g。從傳統(tǒng)金融業(yè)的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，改變了傳統(tǒng)金融格局，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程、操作、業(yè)務(wù)范圍等方面都提出了更高標(biāo)準(zhǔn)和要求，為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多有利的條件。但客觀來講，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的過程中也相應(yīng)的暴露了一些問題和風(fēng)險隱患，監(jiān)管困難、風(fēng)險防范復(fù)雜、市場混亂等問題的長期存在，嚴(yán)重的威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康的發(fā)展。相關(guān)部門也就這方面提出政策，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建一個健康有序的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)其良性健康的發(fā)展。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是，從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，對風(fēng)險專項(xiàng)整治工作的加強(qiáng)，進(jìn)一步的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生率，有效的提高對風(fēng)險的預(yù)防能力和管理能力。特別是監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，監(jiān)管規(guī)則和要求的也愈發(fā)清晰和明確，行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到有效改善。

二是，行業(yè)占金融總量的比重較低，但業(yè)務(wù)范圍不斷拓展。金融格局的調(diào)整和優(yōu)化，金融環(huán)境的穩(wěn)定和健康，都為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更好的條件，呈持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。

三是，業(yè)務(wù)模式眾多。從整體上來看我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)分化趨勢。（1）互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速，初步形成以商業(yè)銀行為主體，非銀行支付為輔的支付模式。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)一步的擴(kuò)張，業(yè)務(wù)的滲透力和創(chuàng)新能力不斷提升。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快、業(yè)務(wù)范圍廣，惠普程度高。

四是，互聯(lián)網(wǎng)金融“鯰魚效應(yīng)”明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息化技術(shù)和金融現(xiàn)代化創(chuàng)新模式和理念下，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)范疇等方面的不斷改革和創(chuàng)新，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提供目標(biāo)和方向，使其在應(yīng)金融市場競爭和壓力下能夠保留優(yōu)勢，占據(jù)主體地位，持續(xù)、健康、高效的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險主要包括三個方面：經(jīng)濟(jì)下行期的經(jīng)營風(fēng)險、合規(guī)轉(zhuǎn)型期的轉(zhuǎn)型風(fēng)險、風(fēng)險處置期的次生風(fēng)險。一是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行和金融風(fēng)險上行時期，由于市場經(jīng)濟(jì)體制的改革和金融格局的改變，導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于一些客觀因素造成資產(chǎn)質(zhì)量的下滑，風(fēng)險系數(shù)的增加。如：逾期率和不良率的上升。在加上在初步發(fā)展階段，投資者對于平臺還處于一個試探階段，投資缺乏穩(wěn)定性，平臺壓力也有所增加。二是，在合規(guī)化轉(zhuǎn)型過程中，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)由于前期經(jīng)營操作的不規(guī)范，造成轉(zhuǎn)型困難，風(fēng)險敞口大。三是，在整頓互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和風(fēng)險控制管理過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)，風(fēng)險涉眾多、傳染性強(qiáng)，導(dǎo)致其在實(shí)際處理過程中牽涉的機(jī)構(gòu)和范圍廣，既不利于風(fēng)險整頓，又造成管理過程中的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)就體制機(jī)制方面而言，主要表現(xiàn)在這幾個方面：一是，行業(yè)信用信息共享機(jī)制有待提高。二是金融統(tǒng)計(jì)體系有待完善。三是，業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)維護(hù)等方面有待標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。四是，監(jiān)管體制有待深入。五是，法律制度體系有待健全。六是，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有待加強(qiáng)。

當(dāng)然，基于上述中存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，可以從以下幾個方面進(jìn)行管理。一是，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展要找準(zhǔn)方向，要符合我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本規(guī)律和金融需求，以實(shí)體為主，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)與金融的業(yè)務(wù)范疇、服務(wù)理念、技術(shù)流程的深度融合，以提高金融服務(wù)的整體質(zhì)量和水平。

二是，以發(fā)展惠普金融為重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的惠普性是其重要優(yōu)勢之一，也是其區(qū)別傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)之一，在其發(fā)展的過程中，應(yīng)充分發(fā)起惠普優(yōu)勢，提高對金融資源的配置效率，以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。

三是，以合規(guī)審慎經(jīng)營為前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是一個高風(fēng)險的行業(yè)，其發(fā)展是建立在相應(yīng)的法律法規(guī)、體制要求上的，要始終按照監(jiān)管規(guī)則和管制要求強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和改革，遵循行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)建立完善、健全的金融制度，切實(shí)的提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

四是，還應(yīng)當(dāng)以提升風(fēng)險能力為關(guān)鍵，加強(qiáng)對風(fēng)險的監(jiān)控、預(yù)防和管理能力，與法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律與社會監(jiān)督相結(jié)合，構(gòu)建一個全方位、立體、多層次的風(fēng)險評估預(yù)防機(jī)制，盡可能的避免風(fēng)險，保障風(fēng)險系數(shù)在可控、客觀范疇。

五是，以先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為驅(qū)動。充分的挖掘和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的升級，加快金融科技創(chuàng)新的步伐，以新科技、新技術(shù)、新理念融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融向多元化、一站式、精準(zhǔn)化、高效高質(zhì)性發(fā)展。當(dāng)然，也要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)本身存在的一些風(fēng)險的防范，包括：系統(tǒng)故障、病毒侵入等等，從各方面規(guī)避風(fēng)險。除此之外，還應(yīng)當(dāng)樹立開放、公平、聯(lián)動、共享的數(shù)字化、信息化的經(jīng)營發(fā)展思路，以滿足共贏合作的目的。也就是說各類機(jī)構(gòu)的發(fā)展要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈好產(chǎn)業(yè)鏈的基本規(guī)律，要認(rèn)準(zhǔn)自身的發(fā)展定位和發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化技術(shù)高度發(fā)展下形成的一種新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，更具有時代性的特征，滿足現(xiàn)代化金融體制改革和發(fā)展的需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入和應(yīng)用，其對傳統(tǒng)金融的沖擊和影響也不斷的明顯和突出，具體而言，可以從以下的幾個方面展開說明：

一是，傳統(tǒng)金融客戶的減少。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必會對傳統(tǒng)金融造成沖擊，特別是相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、門檻低、效率快、業(yè)務(wù)模式多、惠普程度高等特點(diǎn)，更容易吸引散戶、中小型企業(yè)等等群體的金融客戶，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量更是逼近傳統(tǒng)銀行用戶量，造成傳統(tǒng)金融客戶的大量流失，給傳統(tǒng)銀行帶來巨大的經(jīng)營壓力和經(jīng)營危機(jī)，在這種情況下，傳統(tǒng)銀行為了提升金融市場競爭力，不得不進(jìn)行改革創(chuàng)新。

二是，影響傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)。第三方平臺的崛起和興起，使轉(zhuǎn)賬、支付、存款、貸款、保險等業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)為線上，大大的方便操作，這些金融平臺的加入，直接影響了傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務(wù)。如：中小型企業(yè)、個體用戶受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款條件的限制，滿足不了傳統(tǒng)銀行貸款要求，而選擇更具有便捷性、個性化、要求低的互聯(lián)網(wǎng)金融交易。如：余額寶。基于支付寶良好的口碑和較高的安全系數(shù)，以及廣泛的群眾基礎(chǔ)和認(rèn)可度，一經(jīng)推出便取得了良好的成效，許多金融客戶都愿意將銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶，造成傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的降低，這種發(fā)展趨勢直接動搖銀行在金融格局中的主體地位。

三是，對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了新的要求。多元化的金融環(huán)境下，大眾對金融業(yè)務(wù)方面也提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求，隨之其需求的不斷增加，對金融投資與理財(cái)?shù)倪M(jìn)一步的認(rèn)識以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的了解，使的傳統(tǒng)金融在業(yè)務(wù)要求方面難以形成競爭優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)自身的傳播快、覆蓋廣、易推廣等特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更具空間和市場。在這種情況下，傳統(tǒng)金融業(yè)要想保留主體地位，增強(qiáng)自身的發(fā)展實(shí)力和市場競爭力，就必須要強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品與基礎(chǔ)性服務(wù)等方面的改革和創(chuàng)新，以滿足更多用戶群體多元化、個性化的綜合需求，使其在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，能夠持續(xù)占據(jù)主體地位。

傳統(tǒng)金融應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

傳統(tǒng)金融在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力和挑戰(zhàn)下，必須要加強(qiáng)自身的改革和創(chuàng)新。

其一，要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營模式。充分的認(rèn)識到顧客的重要性，創(chuàng)新金融服務(wù)，在保障客戶資金安全的前提下，加強(qiáng)對客戶的了解，為客戶提供個性化、多元化的金融服務(wù)以及創(chuàng)造更好的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的金融需求。如：互聯(lián)網(wǎng)金融提供的一體化金融服務(wù)體系，從現(xiàn)金保管、投資方案、支付結(jié)算等方面都進(jìn)行全面分析，使用戶在選擇上更方便，考慮也更為透徹，用戶在投資方面也更加放心。

其二，挖掘自身的優(yōu)勢。（1）傳統(tǒng)金融相比于互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的風(fēng)控體系和定價模式，對風(fēng)險評估和預(yù)防管理效率更高。（2）傳統(tǒng)金融發(fā)展時間長，掌握大量的交易信貸數(shù)據(jù)，具有相對穩(wěn)定的客戶群體。（3）經(jīng)驗(yàn)豐富，擁有較好道德專業(yè)化人才。而且在未來互聯(lián)網(wǎng)金融也是實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的平臺之一，隨著傳統(tǒng)金融發(fā)展方向的成熟，體系的健全，在為客戶提供綜合化服務(wù)的同時也能滿足滿足現(xiàn)代化金融市場的需求，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)庫不足的現(xiàn)狀。

其三，尋求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和突破。改革和創(chuàng)新是傳統(tǒng)金融發(fā)展的一個必然要求，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要始終致力于考慮客戶需求，滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，在不斷強(qiáng)化創(chuàng)新、改革的過程中，加強(qiáng)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，打破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的局限性，以更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和多元化的金融產(chǎn)品吸引客戶，留住客戶。

其四，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合。傳統(tǒng)金融良好的風(fēng)控體系和定價模式、專業(yè)化的金融隊(duì)伍都能為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化的支持，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險性，彌補(bǔ)其專業(yè)化人才方面和風(fēng)控、定價方面的不足。而互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和多群體的海量行為數(shù)據(jù)也會傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提供數(shù)據(jù)依托和技術(shù)支持，滿足傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新所需，況且二者所面對的消費(fèi)群體的不同，也為二者優(yōu)勢的有機(jī)結(jié)合創(chuàng)造條件，在優(yōu)勢互補(bǔ)中，提升金融服務(wù)效率與質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)二者共贏局面。

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