代芳冰

【摘 要】本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點入手，重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融中的幾個主要板塊的發(fā)展現(xiàn)狀，梳理出我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況，并結(jié)合發(fā)展實際，客觀查找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的主要問題，在此基礎(chǔ)上，提出了規(guī)范其運行的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；建議

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模的不斷深入，逐漸發(fā)展壯大。作為一種新型金融模式，它具有傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢特點，但也暴露出很多問題，本文就重點圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，針對其問題提出建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有權(quán)威統(tǒng)一的表述，這里，我們嘗試著給出一個概括性的定義，即互聯(lián)網(wǎng)金融，是在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上，與互聯(lián)網(wǎng)深入融合而創(chuàng)造出的一種新型的運營模式。它以互聯(lián)網(wǎng)為載體，提升了傳統(tǒng)金融行業(yè)的透明性與便捷性，降低了中間運行的成本。簡單理解，就是“傳統(tǒng)金融業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”的結(jié)構(gòu)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，吸引了越來越多的投資者加入，擴大了自身的影響和價值。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）影響力大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，突破了時空的限制，同時也提高了服務(wù)的多元化和針對性，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為不同人群和不同行業(yè)，量身定做服務(wù)產(chǎn)品，最大限度地滿足不同程度的各種需求。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)輻射面廣的技術(shù)優(yōu)勢，可以延伸到以往傳統(tǒng)金融無法觸及的地域和盲區(qū)，大大提升了金融行業(yè)的作用和效率，促進了經(jīng)濟發(fā)展。

（2）方便快捷。正如前面所言，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)本身具有方便快捷的特點，而它也將這種特點賦予了傳統(tǒng)金融。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)功能，解決了交易者之間最大的時空障礙，能夠隨時開展金融活動，這種方便快捷，是傳統(tǒng)金融無法比擬的，因此受到了更多人的青睞和推崇。

（3）兼顧性強。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能為“高大上”企業(yè)和巨額資金服務(wù)，也能為中小企業(yè)和小額資金的運作提供技術(shù)支持。同時，互聯(lián)網(wǎng)無限的廣度和長度，也為資金的流動和整合拓展了渠道，提供了更多的可能性。這種兼容并包的特點，使越來越多的人投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，有力推動了經(jīng)濟的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，就是一個不斷追求速度和效率的過程。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有幾大板塊，本文就分別從這幾大板塊的發(fā)展，進行淺析。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

上世紀九十年代中后期，網(wǎng)銀正式問世，并迅速從國有銀行蔓延到民營銀行。從最初“一網(wǎng)通”的獨步天下，到后來網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及手機電腦APP功能的不斷擴大，可以預(yù)見，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的強強聯(lián)合，必將使未來的網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域走上高競爭、大發(fā)展的道路。

2.第三方支付

應(yīng)該說，以“支付寶”為主要代表的第三方支付，伴隨著網(wǎng)購現(xiàn)象的火爆，在近年來取得了飛速發(fā)展。尤其是電商為買家提供的擔(dān)保功能，順應(yīng)了網(wǎng)購時代的發(fā)展趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國第三方支付市場的交易規(guī)模已達千萬億元，而支付寶在其中更是主力軍。不難看出，未來第三方支付的發(fā)展?jié)摿σ廊痪薮蟆?/p>

3.P2P網(wǎng)貸

發(fā)端于本世紀初期，但發(fā)展速度不容小覷，短短10年間，其投資人數(shù)就達幾十萬元，交易規(guī)模也有數(shù)百億元之巨。但P2P網(wǎng)貸存在巨大的不穩(wěn)定性，幾年前發(fā)生的網(wǎng)站倒閉，相關(guān)人員去向不明的一系列事件，給P2P網(wǎng)貸未來的發(fā)展，蒙上了一層陰影。

4.虛擬貨幣

虛擬貨幣是伴隨網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而出現(xiàn)的新鮮事物。而其中獨具代表性的就是比特幣。它是日本一個高級程序員率先提出的，一問世就受到各方追捧，在我國投資發(fā)展迅猛。但它目前有兩個問題需要特別注意：一是我國并沒有給予它貨幣地位；二是它目前的火爆不排除有大量的炒作因素。因此，比特幣未來發(fā)展趨勢，尚不明朗，還需要繼續(xù)觀察。

5.眾籌

眾籌是發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)募集資金，以自己創(chuàng)意或者開發(fā)的項目提供給投資人，從中獲利。目前，這種方式已經(jīng)具備一定發(fā)展規(guī)模，未來的發(fā)展也被看好。

三、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展存在的問題

1.信用風(fēng)險大

主要表現(xiàn)在資金運行信用上，比如入網(wǎng)門檻低，導(dǎo)致涌入的人員和資金比較分散的現(xiàn)象。一些金融機構(gòu)鼓吹收益的同時，并未向投資者告知其中的風(fēng)險性，致使一些人盲目投資，造成損失。

2.法律不健全

金融發(fā)展的同時，相關(guān)法律法規(guī)卻沒有及時跟上，在行政管理上出現(xiàn)了真空。這些情況一旦被不法分子利用，極有可能擾亂正常的金融市場秩序。

3.監(jiān)管不到位

應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，有更大地靈活性，發(fā)展速度更快，并且涉及面又廣，這些都給監(jiān)管帶來了非常大的難度。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這把雙刃劍，其技術(shù)優(yōu)勢有時會被不法分子利用，從事套現(xiàn)、洗錢等違法行為，這對監(jiān)管也是巨大考驗和挑戰(zhàn)。

四、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

1.完善法律法規(guī)

有關(guān)部門要加快制定法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到法治運行的軌道上。要提高法律法規(guī)的針對性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場正常、有序、健康的發(fā)展。

2.完善監(jiān)管機制

針對互聯(lián)網(wǎng)運行主體和業(yè)務(wù)類型多元化，要推進各部門分工合作監(jiān)管機制。明確監(jiān)管范圍和職責(zé)，加快落實互聯(lián)網(wǎng)金融的行政許可制度，對目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融混亂的市場秩序進行有效清理和整頓，確保其規(guī)范有序運行。

3.加強行業(yè)自律

要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融主體加強自我約束和管理，完善自我考核標準的制定。有關(guān)部門要加大協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的力度，樹立典型開展誠信建設(shè)，引領(lǐng)良好行業(yè)風(fēng)氣。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融平臺，是傳統(tǒng)金融業(yè)順應(yīng)時代發(fā)展的產(chǎn)物，借助互聯(lián)網(wǎng)強大的技術(shù)優(yōu)勢，顯現(xiàn)出更加快捷高效的特征，但也暴露出許多問題，有關(guān)部門要加快立法和監(jiān)督工作，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場持續(xù)健康發(fā)展，更好地為我國金融事業(yè)提供服務(wù)。

參考文獻 ：

謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013（49）.endprint