李勝男

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)是新時代發(fā)展的一個產物，是一個沒有界限的平臺，任何行業(yè)都可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量去搭建屬于自己的營銷平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在金融機構搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺之后，金融行業(yè)的發(fā)展產生了巨大的變化，嚴重影響傳統(tǒng)銀行的業(yè)務發(fā)展，農村信用社也不例外。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場資源也更好地刺激了傳統(tǒng)銀行進行改革，能夠更加完善、更加健康地發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農村信用社；改革；黑龍江

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月25日

黑龍江省農村信用社一直以來的發(fā)展都是緊緊地依附于農村地區(qū)，幫助農民，服務農業(yè)，雖然它的作用不如其他商業(yè)銀行那么大，但是農村信用社在黑龍江省農村地區(qū)的發(fā)展中起著至關重要的作用，農村的經(jīng)濟建設、機械化建設、規(guī)?；ㄔO都離不開農村信用社。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊，農村信用社應該積極地進行變革，緊跟時代潮流，為農民提供優(yōu)質的、先進的服務。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對農村信用社產生的影響

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展隨著科技和時代的發(fā)展在逐步深入人們的生活之中，科技創(chuàng)新在不斷加強，人們的思想觀念也在不斷地創(chuàng)新，對于新鮮事物具有一定的追求感。農村信用社是傳統(tǒng)金融體系中重要的金融主體，農村信用對農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于農村信用社產生了一定的影響，給農村信用社的業(yè)務也帶來了一定的沖擊。農村信用社主要是服務于農村地區(qū)，扎根于“三農”的，幫助農業(yè)進行建設，為農業(yè)提供資金，但是互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的便捷性，可以足不出戶就能在網(wǎng)上進行貸款，達到資金的需求，尤其是現(xiàn)今人們生活水平在逐漸地提高，每家每戶都用上了電腦，新農村的建設也在倡導互聯(lián)網(wǎng)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融相比較于信用社，在貸款上面更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有貸款金額小的特點，因為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的風險相比較于傳統(tǒng)的銀行和信用社會存在較大的信用風險，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在貸出款項的金額上面會變得很小，這也正適應了農村客戶的需求，農村客戶基本對于資金的需求很小，大多數(shù)在貸款的時候都是用作化肥、進種子等農用款項，款項的金額小。在這樣的發(fā)展情況下，黑龍江省農村信用社被搶走了大量客戶，對于黑龍江省農村信用社來說是強有力的沖擊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于黑龍江省農村信用社也是一種促進作用，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強有力的競爭能力，如果黑龍江省農村信用社想要繼續(xù)發(fā)展，就必須改革，必須吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點。只有這樣，黑龍江省農村信用社才會快速地發(fā)展起來，順應時代發(fā)展的潮流。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）成本比較低。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展原理就是以網(wǎng)絡平臺作為媒介，將兩個不同地域不同地區(qū)的資金需求者和資金供應者聯(lián)系到一起，這樣的發(fā)展理念和發(fā)展方式大大縮減了實際成本，人們不需要再坐車去另一個城市談資金問題，也不需要再去花費更多的成本，就能得到自己想要的資金或需求的物資，方便了供求雙方，減少了雙方的成本。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的支持，就需要實體店鋪，像這種對于農村金融貸款來講，在農村地區(qū)設立眾多的金融網(wǎng)點，人力、物力、財力對于貸款機構來講都是一種巨大的花費和開銷。

（二）覆蓋面積比較廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點就是覆蓋面積廣闊，只要有網(wǎng)絡的地方都能使用互聯(lián)網(wǎng)金融，都能實現(xiàn)對于金融的需求。互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建是面向全社會的，不分地域、不分時間、不分國家，都可以在網(wǎng)上來進行交易，滿足自己的需求。像一些實體金融，建立金融網(wǎng)點，其覆蓋的面積基本就是一個城市或者一個縣，但是一個網(wǎng)絡金融平臺可以面向全國來服務客戶，推廣產品，巨大的服務面積和覆蓋面積讓互聯(lián)網(wǎng)金融在面對傳統(tǒng)金融的時候具有了一定的優(yōu)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效的辦理業(yè)務的能力，現(xiàn)今微信支付、支付寶支付對于我們來說已經(jīng)是生活中不可或缺的支付手段，很多青年人現(xiàn)在已經(jīng)常常不帶現(xiàn)金出門，從而享受電子化的支付手段帶來的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就像電子化支付手段一樣，具有一定的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融往往都是一個網(wǎng)絡平臺的行使，人們可以打開網(wǎng)頁在機構的官網(wǎng)主頁上選取自己所需要的金融服務，然后可以自主上傳信息，只需要一個人就能獨立完成，申請成功后資金會快速轉到銀行卡上，不需要去進行排隊辦理，也不需要去進行申請等待，互聯(lián)網(wǎng)金融強大的大數(shù)據(jù)體系直接就能找出客戶的信譽度，根據(jù)客戶實際情況為其提供金融服務，減少了人工的繁雜，節(jié)約了時間，提高了辦事的效率。

三、黑龍江省農村信用社發(fā)展中存在的問題

（一）服務缺乏效率。農村信用社在業(yè)務的辦理過程中使用的全部是傳統(tǒng)的業(yè)務手段和業(yè)務方法，在黑龍江省大部分的農村信用社里，還沒有實現(xiàn)機械化服務，員工的機械化理念也不強烈，現(xiàn)今是科技發(fā)展的時代，科學技術是第一生產力，銀行這種傳統(tǒng)的金融行業(yè)也應該跟上時代發(fā)展的步伐，引用現(xiàn)今的機器提供服務。目前，在一些大型的商業(yè)銀行中，很多銀行都開始實施機械化服務，引進了很多先進的機械來進行對客戶的服務，客戶來到銀行可以優(yōu)先選擇機械服務，能夠自助辦卡、存取款、進行銀行卡信息更新、進行轉款等業(yè)務服務，但是這些科技產品在黑龍江省農村信用社還缺乏推廣，尤其是在一些小一點的城市之中，有的信用社中雖然有機器，但是卻沒有人用，銀行服務人員也不積極主動地進行引導，很多銀行的客戶還依舊是排隊進行辦理業(yè)務，既耗費時間，還增加了銀行工作人員的勞動力，降低了辦事效率。

（二）客戶流失嚴重。近年來，經(jīng)濟發(fā)展不斷加快，金融行業(yè)的競爭力也開始不斷的加強，以前黑龍江省農村信用社面對的主要客戶來源是廣大農村地區(qū)，客戶資源穩(wěn)定，一些大型的商業(yè)銀行因為農村地區(qū)資金需求小，開發(fā)難度大而放棄農村地區(qū)金融的發(fā)展，但是隨著國家政策的實施，惠農政策、助農政策的發(fā)展，農村地區(qū)經(jīng)濟開始不斷地發(fā)生好轉，經(jīng)濟水平也開始增強，由于以前開發(fā)力度弱，所以農村地區(qū)的金融前景十分廣闊，一些金融機構開始逐漸地在農村地區(qū)開展金融服務，黑龍江省農村信用社的競爭壓力開始不斷地加強。黑龍江省農村信用社的客戶資源也在一點一點地被其他商業(yè)銀行和金融機構搶奪，客戶流失嚴重，一些大型的客戶資源比較穩(wěn)定，但是小、散客戶資源流失在逐年上升，嚴重影響了黑龍江省農村信用社的發(fā)展。endprint

（三）缺乏優(yōu)質的營銷體系。首先，黑龍江省農村信用社的發(fā)展時間較長，但是一直沿用傳統(tǒng)的營銷手段，并沒有進行創(chuàng)新，在客戶的開發(fā)方面，黑龍江省農村信用社主要采用的就是在銀行內部等待客戶來進行業(yè)務辦理，進行存取錢、進行理財業(yè)務的辦理，沒有積極有效地走出去，去主動地開發(fā)客戶，這樣在營銷方式上面就失去了主動性；其次，黑龍江省農村信用社在維護客戶方面，還是利用傳統(tǒng)的營銷手段，只是單純的為客戶提供更高的利益，優(yōu)惠的政策，沒有與客戶建立互利互惠的關系，客戶在銀行進行業(yè)務辦理的時候，有利益就會在銀行繼續(xù)辦理，一旦有更高的收益產品出現(xiàn)的話，客戶會立馬離開，去獲取更高的利潤收入。所以，黑龍江省農村信用社想要留住客戶，想要增強競爭能力，就必須優(yōu)化其營銷體系。

四、解決對策

（一）進行服務創(chuàng)新，提高效率

1、強化網(wǎng)絡辦理業(yè)務理念?；ヂ?lián)網(wǎng)科技提高業(yè)務的辦理速度，還能提高辦理業(yè)務的效率，但是需要農村信用社人員積極主動地去進行引導。首先，農村信用社人員應建立網(wǎng)絡化辦理業(yè)務的理念，加強對農村信用社人員的專業(yè)化培訓，加強互聯(lián)網(wǎng)的宣傳力度，讓農村信用社人員樹立正確服務觀念，并且從實際出發(fā)去進行引導，根據(jù)員工目前的實際狀況，來進行針對性的培訓，不能僅僅是走一個形式，要深入地灌輸理念；其次，要做到全面化，不能在培訓和學習的時候只針對個人或者針對集體，要對該網(wǎng)點內部的全部人員進行理念的引導，并且必須熟練操作流程；最后，就是建立培訓定期審核制度，在進行完培訓之后，農村信用社要設立專人去對培訓的內容進行檢查和考核，考核不合格的人員重新進行學習，直到考核達標。因為黑龍江省農村信用社主要是針對農村地區(qū)進行服務，農村地區(qū)的思想意識開放程度低，所以互聯(lián)網(wǎng)理念的引導全部需要銀行服務人員積極主動地去進行灌輸，所以農村信用社人員自我樹立正確的網(wǎng)絡化辦理業(yè)務的理念是關鍵。

2、完善網(wǎng)絡化辦理業(yè)務體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺看似與傳統(tǒng)金融是相互競爭的，但是其實是相互促進的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在辦理業(yè)務的時候實施的是大數(shù)據(jù)處理模式，簡單方便快捷，是值得傳統(tǒng)銀行借鑒和使用的。首先，黑龍江省農村信用社應該完善自身的金融網(wǎng)絡平臺，在官方網(wǎng)站中將業(yè)務的辦理程序進行簡化，讓客戶實施起來可以簡單、方便、快捷，農村客戶的文化程度相對不高，所以越是簡單、快捷、方便的程序，越是容易被其所接受；其次，還應該引進先進的方法、技術，用來配套網(wǎng)絡化服務的理念，銀行的網(wǎng)絡化服務基礎設施的建設是關鍵，銀行應該多對外進行學習，引進先進的網(wǎng)絡化辦理設備，增加辦理業(yè)務的速度，加快辦理業(yè)務的效率，提高黑龍江省農村信用社的金融競爭力。

（二）優(yōu)化自身業(yè)務

1、利用自身優(yōu)勢穩(wěn)固客戶。黑龍江省農村信用社在發(fā)展起初的理念就是服務于農村地區(qū)的金融機構，制定的方針和策略也是針對黑龍江省農村地區(qū)各個時期金融發(fā)展的實際情況，立足于實踐，解決實際的農村金融問題，在信譽方面得到農村地區(qū)客戶的認可，所以黑龍江省農村信用社要充分利用自身長期發(fā)展農村金融的專業(yè)化優(yōu)勢。首先，利用自身多年來經(jīng)營的營業(yè)網(wǎng)點作為競爭和宣傳的第一手段，因為在農村地區(qū)經(jīng)營多年，農村信用社的網(wǎng)點已經(jīng)分布到了農村地區(qū)的每一個有需求的地方，服務范圍廣闊，黑龍江省農村信用社可以利用這些網(wǎng)點來進行宣傳，加強農村信用社的信譽度。其次，農村信用社應該再次精準自身定位，深深地扎根于農村金融建設中，從農村金融的實際發(fā)展問題出發(fā)，從農民的利益出發(fā)，幫助農村解決實際中存在的問題，讓客戶得到滿意的服務和切實可行的實施方案。最后，就是要分級管理客戶資源，將客戶資源進行細化分解，不同資質的客戶使用不同的對待方式，對一些大型的客戶，信用社應該主動降低貸款利率，增加優(yōu)惠政策，也要實施資金存取限制，留住客戶資金；對一些中小型客戶，銀行應該進行重點關注，因為中小型客戶由于資金的存儲或借貸的數(shù)額較小，銀行往往會將其進行忽略，但是這類客戶的數(shù)量眾多，也是銀行資本構成的中堅力量，銀行應該加強惠農政策的實施，從心理和既得利益方面留住客戶。

2、完善自身體系。黑龍江省農村信用社應該利用自身的優(yōu)勢，因為借貸的主要客戶群體是農民，所以活期存款會比較多，資金的流動性比較大。首先，銀行應該重視這些活期存款，合理地利用這些活期存款，提升這些資本的價值，銀行要建立短期收益存取理財，客戶可以隨時存取賬戶中的資金，還能獲得比較高的收益，這樣客戶自然不會流失；其次，黑龍江省農信用社應該積極的結合互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)金融機構建立合作，實施信息共享，這樣可以有效地擴大黑龍江省農村信用社的服務范圍，還能增加客戶資源，在留住客戶的同時還能擴展新的客戶群體，增加新的業(yè)務服務；最后，黑龍江省農村信用社應該積極響應國家的農業(yè)發(fā)展政策，這樣國家在政策方面就會對其進行支持，地方政府也會對其進行支持，有利于農村信用社的發(fā)展。

（三）提升金融服務質量，提升營銷能力

1、建立高質量的服務體系。營銷的關鍵就是服務，服務的好壞直接又影響客戶的購買欲望，想要讓客戶進行金融服務，首先金融服務的質量要做到最優(yōu)化管理，銀行加強金融人員的管理和服務理念的灌輸，在加強培訓的同時積極地進行實踐管理，在實踐中才能發(fā)現(xiàn)最實際的問題；其次要積極主動地進行金融服務，服務不單單是指被動的服務，還有積極的主動服務，讓客戶能夠感受到熱情，這樣才能獲得主動權，探尋客戶的需求，才能更好地將金融產品推銷給客戶。

2、建立創(chuàng)新型金融產品?？蛻舳际歉找孀叩模找嬖礁叩漠a品，客戶就會越喜歡，但是就是這樣的特性，會導致客戶的流失性非常大，銀行應該創(chuàng)新新型理財產品，使得銀行和客戶之間可以互利互惠?？梢越y行業(yè)績分紅理財產品，將銀行業(yè)績作為理財產品，可以細分到存款業(yè)績產品和貸款業(yè)績產品，理財業(yè)績產品，客戶一旦購買，就等于在另一個層面與銀行業(yè)績和發(fā)展共進退，銀行業(yè)務發(fā)展得好，客戶所獲得收益就越高；銀行業(yè)務獲得的收益越少，客戶相對應的收益也越少，這樣就可以有效地減少客戶的流失。

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