張金博

摘 要：互聯(lián)網金融的創(chuàng)新對新時期我國的經濟發(fā)展具有重要意義，目前我國的互聯(lián)網金融仍處于成長階段，互聯(lián)網金融機構面臨著多方面的機遇和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融作為未來國家金融市場的新經濟點增長點，其發(fā)展受到廣泛關注。據(jù)此，介紹了我國互聯(lián)網金融的概念和發(fā)展過程中遇到的法律難題，并從法制方面提出了相關解決措施。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；創(chuàng)新；法律保障

中圖分類號：D9文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.070

1 引言

當前，互聯(lián)網金融在經濟發(fā)展方式上已經引起了一場深刻的變革。網購的興起，進而推動了電子貨幣和互聯(lián)網金融的發(fā)展。網絡時代，互聯(lián)網金融可以調動的各方面資源范圍更廣，作用更大。互聯(lián)網金融在追求快速增長、產品創(chuàng)新的同時，也帶來了發(fā)展的諸多問題，包括網絡金融犯罪、非法集資、校園網貸等等?；ヂ?lián)網金融產品的安全狀況已逐漸影響到社會經濟的穩(wěn)定，而隨之產生的新的法律問題對傳統(tǒng)的法律革新也提出了新的挑戰(zhàn)。

2 互聯(lián)網金融的定義

互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網發(fā)展的大背景下，依托移動支付、大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網工具而產生的新型金融模式，主要金融產品有P2P，金融服務平臺，金融理財產品等?；ヂ?lián)網金融的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在：它包含的信息量大，依托云計算服務器可以快速處理數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)計算，可以改善金融服務機構和消費者之間的信息不對稱現(xiàn)象；去中介化經營，互聯(lián)網的支付方式更為簡單快捷，可以有效提高社會資源的配置效率，降低交易成本；它充分利用互聯(lián)網優(yōu)勢，根據(jù)用戶的信用評級，消費模式，風險投資類型等為用戶提供個性化的定制金融服務；它服務類型多樣，通過第三方支付平臺可以將投融資、保險、理財?shù)榷喾N資產管理產品匯集到一個平臺上，有利于活躍我國金融市場；它交易門檻低，依靠無處不在的網絡，打破了時間和地域限制，極大滿足了投資者便利化的金融交易需求。

3 互聯(lián)網金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

3.1 互聯(lián)網金融的發(fā)展缺少行業(yè)規(guī)范

互聯(lián)網金融屬于新興行業(yè)，初創(chuàng)的互聯(lián)網金融企業(yè)，因為沒有成熟的歷史經驗可供參考，只好摸著石頭過河，自由生長，運營模式和風險防范機制不同程度的缺失。部分活躍在市場上的互聯(lián)網金融機構推出的金融產品甚至還存在風險（如E租寶）。它們的盈利模式對國家的金融政策依賴性較大，經常面臨資金鏈斷裂的風險；在實際操作過程中也存在很多不規(guī)范的地方，這都需要進一步通過行業(yè)規(guī)范加以完善。

3.2 針對互聯(lián)網金融的監(jiān)管體系尚不完善

互聯(lián)網金融作為新型的金融發(fā)展模式，相關法律框架和監(jiān)管政策有待完善。金融企業(yè)的行業(yè)準入門檻、信息披露等方面都沒有形成完整科學的監(jiān)管體系。監(jiān)管層面上，互聯(lián)網的理念和快捷性使其在軟件和硬件技術上的更新速度領先于監(jiān)管體系的更新完善，現(xiàn)有的監(jiān)管體系與互聯(lián)網金融的發(fā)展不甚兼容，主要表現(xiàn)在，一方面部分領域現(xiàn)行的監(jiān)管體系未涵蓋到，互聯(lián)網金融在這些領域的發(fā)展不受限制，甚至還在野蠻生長，另一方面，監(jiān)管體系對互聯(lián)網金融已涉及的領域監(jiān)管過于嚴厲，束縛了互聯(lián)網金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.3 缺乏針對性的法律體系支撐

互聯(lián)網金融是一個創(chuàng)新產品，其獨特性和創(chuàng)新性決定了當前沒有一部法律體系文件可用于支持和促進互聯(lián)網金融發(fā)展。法律層面上，傳統(tǒng)的金融法律體系主要是針對傳統(tǒng)的金融行業(yè)設置的，不能完全適應互聯(lián)網金融發(fā)展。傳統(tǒng)金融法律對于互聯(lián)網金融的新型資金管理、信用評級方式等缺少明確的法律規(guī)定，在互聯(lián)網金融的創(chuàng)新過程中存在明顯的不適用現(xiàn)象。

4 構建互聯(lián)網金融創(chuàng)新的法律體系

4.1 建立健全針對性的有保障的法律體系

互聯(lián)網金融創(chuàng)新雖然萌芽于傳統(tǒng)金融業(yè)，但相對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，這是一個全新的金融體系?；ヂ?lián)網金融行業(yè)要加強自律，盡快摸索和建立合乎實際的行業(yè)規(guī)范。同時，政府監(jiān)管部門要圍繞互聯(lián)網金融的發(fā)展建立一套完整的有針對性的法律體系，既要解決目前已經顯露的問題，也要有長遠目光，著眼全球，頂層設計，兼顧未來發(fā)展。目前我國的互聯(lián)網金融處于剛剛起步階段，各項問題頻發(fā)，針對性的法律體系建設工程浩大，可以參考以往我國傳統(tǒng)金融業(yè)及其他行業(yè)法律體系的建設經驗，穩(wěn)中求進，讓我國互聯(lián)網金融的法律保障體系與互聯(lián)網金融的創(chuàng)新共同發(fā)展。

4.2 建立互聯(lián)網金融企業(yè)科學退市的法律機制

互聯(lián)網金融創(chuàng)新主要有互聯(lián)網金融機構破產和金融產品失敗兩種情況，無論是破產還是退市，一旦進入到市場之中，再退出就會牽涉到諸多利益，產生諸多影響。所以，法律在鼓勵互聯(lián)網平臺進行進入創(chuàng)新的同時，也要為產品創(chuàng)新失敗設置相關退出機制。一方面保證互聯(lián)網金融機構能夠安全的退出互聯(lián)網金融市場，為下次的產品創(chuàng)新積累經驗，另一方面也要保障消費者的合法權益，維護正常的金融秩序。因此，政府監(jiān)管部門要建立一套完整的互聯(lián)網金融機構退出機制，明確金融機構退出市場的條件和流程，對符合條件的金融機構堅決采取強制性退出措施，確?；ヂ?lián)網金融市場的活力和持續(xù)發(fā)展。

4.3 注重對互聯(lián)網金融創(chuàng)新知識產權的保護

互聯(lián)網金融的產品創(chuàng)新是人類智力成果，屬于知識產權范圍，理應受到法律保護。當今社會，世界金融橫向聯(lián)系越來越強，我國互聯(lián)網金融也將逐步走向國際化，加強互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新的知識產權保護勢在必行。政府監(jiān)管部門要確立互聯(lián)網金融創(chuàng)新的知識產權保護理念，完善相關法律機制，用知識產權來促進互聯(lián)網金融的產品創(chuàng)新和公平競爭。

5 結語

我國人口眾多，隨著小康生活的實現(xiàn)，人民日益富裕，消費潛力巨大，加之不同國家的區(qū)域經濟聯(lián)系密切，互聯(lián)網金融全球一體化，擁有很大的潛在市場，創(chuàng)新空間巨大。雖然目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展問題和挑戰(zhàn)較多，但目前互聯(lián)網金融發(fā)展已經取得了消費者認同、移動支付深入人心、市場份額發(fā)展迅猛等階段性成果?；ヂ?lián)網金融發(fā)展勢不可擋，我們只有不斷推進互聯(lián)網金融機構依法合規(guī)創(chuàng)新，政府監(jiān)管部門進一步優(yōu)化升級監(jiān)管理念，完善配套和監(jiān)管體系，為互聯(lián)網金融的可持續(xù)發(fā)展提供科學有序的法律保障，不斷攻堅克難，才能在新一輪的國際互聯(lián)網金融發(fā)展過程中取得制高點。

參考文獻

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