劉穎

[提要] 為適應(yīng)國(guó)際金融環(huán)境，國(guó)外很多商業(yè)銀行都開(kāi)始走金融創(chuàng)新的道路。本文主要研究商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新實(shí)踐及策略，從金融創(chuàng)新的概念角度出發(fā)，深入分析商業(yè)銀行從制度、市場(chǎng)及產(chǎn)品等角度完成金融創(chuàng)新的具體實(shí)踐，并提出優(yōu)化策略，期望能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；實(shí)踐

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年10月17日

一、金融創(chuàng)新概述

所謂的金融創(chuàng)新并沒(méi)有確切的定義，美國(guó)的《銀行辭典》當(dāng)中曾給出金融創(chuàng)新的相關(guān)解釋?zhuān)湔J(rèn)為金融創(chuàng)新其實(shí)就是對(duì)銀行內(nèi)的金融工具以及金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并且將其運(yùn)用到金融活動(dòng)當(dāng)中。其認(rèn)為金融創(chuàng)新要從技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、信用創(chuàng)新以及股權(quán)創(chuàng)新等四個(gè)方面來(lái)完成，從而讓銀行獲得更高的權(quán)益資本。也有學(xué)者認(rèn)為所謂的金融創(chuàng)新其實(shí)是針對(duì)傳統(tǒng)意義上的金融狀態(tài)而言。也就是說(shuō)，金融創(chuàng)新不僅僅是金融工具的變革，在金融市場(chǎng)方面以及金融的制度方面也都會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。金融創(chuàng)新主要是金融領(lǐng)域，而金融領(lǐng)域本身就是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，其雖然也和其他領(lǐng)域一樣向社會(huì)提供產(chǎn)品，但金融行業(yè)主要是以資金為主要的資本，并且利用社會(huì)資源來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)。而在其向社會(huì)提供產(chǎn)品過(guò)程中，金融行業(yè)最大的目的就是謀求利潤(rùn)最大化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

從目前商業(yè)銀行的創(chuàng)新?tīng)顩r來(lái)看，其在產(chǎn)品、規(guī)模以及收益上都還存在著問(wèn)題。從產(chǎn)品上來(lái)講，當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行雖然在產(chǎn)品上進(jìn)行了創(chuàng)新，但品種依然顯示出較為單一的特性。本身商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍就受到限制，而在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面也僅僅是涉及到個(gè)人的住房貸款或者是個(gè)人的信用卡業(yè)務(wù)等。而網(wǎng)上銀行等方面的業(yè)務(wù)雖然也正處于創(chuàng)新發(fā)展階段，但其并沒(méi)有趨于穩(wěn)定，還處于半開(kāi)發(fā)的狀態(tài)。從規(guī)模上來(lái)講，商業(yè)銀行現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)向著創(chuàng)新的方向前進(jìn)，但其業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模上比較小，尤其是在整體的業(yè)務(wù)比重當(dāng)中，占據(jù)了非常小的比例，無(wú)法達(dá)到對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的，也無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)。盡管商業(yè)銀行也已經(jīng)意識(shí)到了該種情況，并且加大了對(duì)新業(yè)務(wù)的精力投入，但還是無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)看到發(fā)展效果。從收益上來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行所創(chuàng)新的產(chǎn)品還處于初級(jí)發(fā)展階段，其為了不斷擴(kuò)展規(guī)模，獲得更多的市場(chǎng)份額，沒(méi)有將更多的精力放在市場(chǎng)規(guī)范以及制度建立方面，更加沒(méi)有注重采取正確的營(yíng)銷(xiāo)方式。為了吸引客戶(hù)的關(guān)注，在產(chǎn)品創(chuàng)新最初，銀行方面通常會(huì)采取讓利的形式來(lái)吸引客戶(hù)。但也是該種方式?jīng)]有兼顧市場(chǎng)規(guī)則，讓市場(chǎng)秩序陷入到混亂的狀態(tài)，不僅僅是銀行方面的收益無(wú)法保證，也沒(méi)有讓新業(yè)務(wù)處于健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)當(dāng)中。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實(shí)踐與策略

（一）創(chuàng)新金融制度。在金融制度方面的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在信用制度、金融的運(yùn)作制度以及貨幣制度等方面。從信用制度談，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)很多信用問(wèn)題，成為人們熱議的話(huà)題。而在金融活動(dòng)當(dāng)中，需要具有堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)作為依靠，才能夠從容地在金融領(lǐng)域當(dāng)中發(fā)展。如果缺乏信用基礎(chǔ)，那么金融創(chuàng)新將會(huì)始終處于危險(xiǎn)的境地。為了更好地促進(jìn)金融創(chuàng)新，在信用制度方面先完成創(chuàng)新，讓其更加適應(yīng)與金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。而在良好的信用體系制約下，完善的金融制度能夠讓金融領(lǐng)域的制度創(chuàng)新變得更加合理化，也避免了金融行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)秩序混亂的情況。

從運(yùn)作制度的角度，需要從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，為金融行業(yè)建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入以及推出機(jī)制，讓金融環(huán)境盡量保持在公平和公正的狀態(tài)下。而金融行業(yè)在市場(chǎng)當(dāng)中進(jìn)行活動(dòng)時(shí)，其能夠考慮到利益關(guān)系，并且明確自身的權(quán)責(zé)和權(quán)利，受到行為約束。在運(yùn)作制度的約束下，其能夠在組織方式以及市場(chǎng)配置等方面都作出改善，促使自身更加適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化。

從貨幣制度的角度來(lái)講，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要在貨幣制度方面先進(jìn)行創(chuàng)新。我國(guó)開(kāi)展改革開(kāi)放政策已經(jīng)很多年，而在這些年來(lái)，銀行方面的貨幣制度不斷改革和創(chuàng)新，已經(jīng)發(fā)生了非常大的轉(zhuǎn)變。如今，要想更快地和世界接軌，貨幣政策在金融創(chuàng)新的情況下，依然需要做出改變。根據(jù)國(guó)外企業(yè)投資的相關(guān)情況，在有效利用外資的基礎(chǔ)之上轉(zhuǎn)變貨幣政策，讓國(guó)內(nèi)的貨幣制度能夠符合國(guó)際貨幣制度的轉(zhuǎn)變。

（二）創(chuàng)新金融市場(chǎng)。既然要進(jìn)行金融創(chuàng)新，自然要在市場(chǎng)需求的引導(dǎo)下來(lái)決定創(chuàng)新的具體內(nèi)容，促使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力提升，其在市場(chǎng)當(dāng)中占據(jù)的份額也越來(lái)越高。那么，在金融創(chuàng)新方面自然要注重對(duì)于金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，并且能夠保持市場(chǎng)創(chuàng)新的規(guī)范性。

商業(yè)銀行本身屬于服務(wù)行業(yè)，其需要在創(chuàng)新市場(chǎng)的時(shí)候考慮到客戶(hù)的需求，雖然以市場(chǎng)為主要導(dǎo)向，但其業(yè)務(wù)發(fā)展需要以客戶(hù)為中心，確保自身的業(yè)務(wù)靈活多變，能夠在處理業(yè)務(wù)的時(shí)候保持隨機(jī)應(yīng)變的狀態(tài)。當(dāng)商業(yè)銀行能夠?qū)⒖蛻?hù)的需求轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略時(shí)，其就能夠創(chuàng)新并開(kāi)發(fā)出更加符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，而商業(yè)銀行本身也將受到更多客戶(hù)的認(rèn)可。既然商業(yè)銀行要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新，那么其在創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)時(shí)需要考慮是否能夠貼近市場(chǎng)需求。而在拓展業(yè)務(wù)范圍的時(shí)候，也要考慮到市場(chǎng)需求問(wèn)題，以便于最大限度增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，商業(yè)銀行必然要面臨來(lái)自市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)，而各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅會(huì)增加商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，也會(huì)影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至威脅到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全。商業(yè)銀行的市場(chǎng)創(chuàng)新需要在法律規(guī)范的范圍之內(nèi)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，確保自身收益的均衡。商業(yè)銀行在市場(chǎng)方面的創(chuàng)新最主要的目的就是要鞏固市場(chǎng)上的地位，讓新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到更多客戶(hù)的關(guān)注。而事實(shí)上，商業(yè)銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)并不是盲目的開(kāi)發(fā)，也不能不及成本，其需要投入大量的人力、物力來(lái)有計(jì)劃地完成開(kāi)發(fā)。而在新產(chǎn)品的推廣方面，也同樣要制定標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)，尤其是在試行階段，不能毫無(wú)原則地降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)成本與收益不對(duì)稱(chēng)的情況。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。當(dāng)前金融市場(chǎng)一直處于需求多樣化的狀態(tài)下。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是其在金融創(chuàng)新方面的核心工作，也是金融行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，需要確定好其發(fā)展的具體方向。首先是負(fù)債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。在傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新產(chǎn)品，引入西方國(guó)家適用于國(guó)內(nèi)銀行的成熟金融業(yè)務(wù)。例如，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)。也可以在存款賬戶(hù)方面開(kāi)展多功能業(yè)務(wù)，在活期存款方面發(fā)展存取款一體或者是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等方面的附加業(yè)務(wù)。而該種業(yè)務(wù)的發(fā)展要確保賬戶(hù)資金的安全，方便客戶(hù)的存儲(chǔ)和融資，成為人們更加理想化的存儲(chǔ)生活。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面也要進(jìn)行創(chuàng)新，增加貸款的品種，在票據(jù)貼現(xiàn)方面也要增加業(yè)務(wù)發(fā)展范圍。而在消費(fèi)貸款方面也要僅僅抓住發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，拓寬該業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域。

商業(yè)銀行還需要注重對(duì)于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，銀行方面需要繼續(xù)鞏固自己原有的中間業(yè)務(wù)，然后在保持原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上增加中間業(yè)務(wù)的類(lèi)型，在信用業(yè)務(wù)以及承兌匯票方面的業(yè)務(wù)上拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域；其次，在擔(dān)保類(lèi)的業(yè)務(wù)方面更加放款政策，讓擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)的種類(lèi)不斷創(chuàng)新。但在該類(lèi)型業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中要注意對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，確保盡量降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；最后，在租賃業(yè)務(wù)等方面要擴(kuò)展市場(chǎng)份額，讓代理或者是委托業(yè)務(wù)等方面都能夠與其他的大型企業(yè)進(jìn)行合作。而企業(yè)之間的兼并和重組也將成為行業(yè)銀行的新合作項(xiàng)目，融資業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一方向。在新的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、產(chǎn)品類(lèi)型不斷增多的情況下，商業(yè)銀行能夠不斷提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成功地為社會(huì)各界提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四、結(jié)論

本次文章的研究從理論到實(shí)踐都分析了我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的實(shí)踐以及優(yōu)化策略。事實(shí)上，我國(guó)的金融創(chuàng)新還存在理論與實(shí)踐上的雙重缺陷，在理論上的缺陷讓金融創(chuàng)新陷入到了盲目的擴(kuò)展市場(chǎng)份額，降低銀行收益的弊端當(dāng)中。而實(shí)踐上的缺陷則讓銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展充滿(mǎn)了金融風(fēng)險(xiǎn)，造成了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的非均衡現(xiàn)象。如今，商業(yè)銀行已經(jīng)能夠借鑒西方國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，積極從市場(chǎng)到制度再到產(chǎn)品上循序漸進(jìn)的完成改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，優(yōu)化了金融創(chuàng)新的環(huán)境。

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