陶媛梅+杜興濤

[提要] 金融扶貧是解決貧困的重要方式，而普惠金融可以有效地減輕我國經(jīng)濟發(fā)展和金融資源分布不均的非均衡程度，有助于農(nóng)民脫貧。本文在分析河北省普惠金融建設(shè)現(xiàn)狀、農(nóng)村精準扶貧情況基礎(chǔ)上，針對存在的金融體系不健全、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品種類少等問題，提出構(gòu)建農(nóng)村惠普金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式等對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；精準扶貧；對策

本文為河北省社會科學(xué)基金項目階段性成果：“河北省農(nóng)村金融扶貧政策研究”（項目批準號：HB17FX014）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月13日

一、普惠金融在扶貧中的作用

普惠金融是指每個人都能取得金融服務(wù)的機會，為社會群體和各階層提供有用、得當?shù)慕鹑诜?wù)，特別針對農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入、農(nóng)業(yè)人群等弱勢群體為其服務(wù)，實現(xiàn)社會共同富裕。為有金融服務(wù)需要的人們提供全方位、有用、得當?shù)慕鹑诜?wù)的則是可負擔的本錢。其特征為普及性、便捷性、包容性。進一步強化其內(nèi)涵和外延可以理解為：中國發(fā)展普惠金融要以發(fā)展民生金融為首，符合人民群眾一直以來要求的金融增長，讓金融革新與發(fā)揚成果更好地普及全部地區(qū)尤其是困難地區(qū)，讓所有人都能受益。普惠金融作為包容性金融，它可以公平對待所有人，包括比較貧困的農(nóng)民等，在普惠金融發(fā)展過程中，所有人都能得到金融援助并且享受金融服務(wù)。因此，以普惠金融促進扶貧攻堅已經(jīng)成為社會關(guān)注的熱點問題。

在堅持精準扶持和整體帶動的聯(lián)合下，讓普惠金融和扶貧政策統(tǒng)籌發(fā)展，將普惠金融帶到河北省整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。普惠金融與金融扶貧具有融合性。普惠金融既是推動農(nóng)村發(fā)展的良藥，也是推動精準扶貧的最佳政策。

二、河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

河北省62個貧困縣（含省定縣）、7，366個貧困村的金融基礎(chǔ)設(shè)施依然薄弱，截至2016年3月底，全省62個貧困縣（含縣城）共設(shè)有縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)為463家，銀行網(wǎng)點2，498個，平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點2.79個，低于全省非貧困縣的5.50個；貧困地區(qū)人均持卡量為1.82張，而非貧困農(nóng)村地區(qū)人均持卡量為2.72張。貧困地區(qū)與非貧困地區(qū)基于互聯(lián)網(wǎng)支付的開戶數(shù)量差距更加明顯，貧困地區(qū)網(wǎng)上銀行人均擁有0.21戶，而非貧困地區(qū)則為0.41戶；貧困地區(qū)手機銀行人均擁有量更低，為0.15戶/人，約為非貧困縣人均數(shù)的43.74%。在貧困地區(qū)銀行卡受理終端布放情況有待改善，ATM機為2.32臺/萬人，POS機為42.52臺/萬人，分別為非貧困地區(qū)的55.42%和21.83%。無論是從支付方式、商業(yè)保險持有情況還是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況來看，河北省普惠金融發(fā)展水平比較落后，與發(fā)達地區(qū)相比還有很大差距。所以，加快發(fā)展普惠金融對于引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村群體，減緩資本供求矛盾、推動走出貧困具備重要的指導(dǎo)性意義。

三、河北省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融存在的問題

（一）河北省縣區(qū)金融體系不健全，涉農(nóng)扶貧金融機構(gòu)主體較少，普惠金融資源供給不足。一是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單一。政策性銀行業(yè)金融機構(gòu)、國有銀行業(yè)金融機構(gòu)及各股份制銀行業(yè)金融機構(gòu)由于金融資本趨利性，其基層銀行網(wǎng)點基本設(shè)立在縣城及以上地區(qū)，沒有扶貧的原生動力，盡管在個別地區(qū)進行試點，但淺嘗輒止。近年來，盡管村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等新式金融機構(gòu)紛紛建立，但尚未成熟，且在農(nóng)村地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)則更少；二是貸款資源逃離農(nóng)村。近年來的農(nóng)村金融革新不僅沒能將金融主體的斗爭強化，反而讓中國農(nóng)業(yè)銀行漸漸闊別了農(nóng)村金融，既而讓農(nóng)村信用合作社慢慢占領(lǐng)了農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域。進而導(dǎo)致信用合作社信貸資金向所謂優(yōu)質(zhì)客戶集中的現(xiàn)象，趨利性更加明顯。從全省數(shù)據(jù)來看，2014年末農(nóng)戶貸款余額比2011年增長14.6%，但獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)卻減少16.8%。

（二）農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品種類少，創(chuàng)新存在困境。一是河北省農(nóng)村金融服務(wù)種類缺少標新立異，信貸產(chǎn)物簡單。當前農(nóng)村信貸產(chǎn)物只有農(nóng)戶小額信貸、小額存單質(zhì)押貸款、小組聯(lián)保貸款和擔保抵押貸款，因為農(nóng)戶的擔保典質(zhì)品散漫及價值低，使得金融機構(gòu)的經(jīng)管難度系數(shù)增大；二是缺乏信貸資金承載主體。河北省貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，自然生態(tài)環(huán)境大多較為惡劣，導(dǎo)致傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模小、效益差，難以形成規(guī)模效益；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致多數(shù)貧困地區(qū)家庭農(nóng)場和種養(yǎng)殖大戶數(shù)量較少，尚未起到脫貧致富的示范作用。受以上因素影響，農(nóng)村地區(qū)絕大部分群眾沒有擴大生產(chǎn)的意愿與能力，無法形成有效需求。扶貧貼息貸款政策，由于缺乏有效的承接主體而無法發(fā)揮扶貧脫貧作用。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳，阻礙普惠金融建設(shè)。一是信用體系不健全。農(nóng)村地區(qū)的社會信用系統(tǒng)才剛建立，農(nóng)民、農(nóng)家和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用低和對契約的認識較稀薄，躲避稅費、貸記卡惡意虧欠、成心拖欠銀行貸款的現(xiàn)象是常有之事，使得對金融債權(quán)的保護具有很大的困難，對金融機構(gòu)投入扶貧攻堅具有消極作用；二是農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識匱乏。據(jù)調(diào)查，近年來，農(nóng)村大部分青壯年勞動力都選擇外出務(wù)工，常住人口以老人和兒童居多。此外，受傳統(tǒng)觀念、文化素質(zhì)等許多條件的限制，思想認識嚴重滯后于市場發(fā)展，現(xiàn)金交易頻繁，對現(xiàn)代化支付工具缺乏認知，尤其是對新興的支付工具，如網(wǎng)上銀行、移動支付等知之甚少。只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的少數(shù)企業(yè)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，部分個體戶和農(nóng)民甚至都沒聽說過移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、二維碼支付，也不敢使用新興結(jié)算工具。此外，電信詐騙、ATM機案件頻發(fā)，也使許多個體工商戶和農(nóng)民害怕使用這些非現(xiàn)金結(jié)算工具。

（四）普惠金融帶動的扶貧金融發(fā)展可持續(xù)性不顯著。一是目前提供扶貧金融服務(wù)的較少，除了政府提供的扶貧互助合作社，金融機構(gòu)提供少量的信貸服務(wù)外再無其他?？v觀全局，扶貧金融發(fā)展的可持續(xù)性較差，不僅扶貧資金少，而且受到財政制約，扶貧款項不到位；二是普惠金融在城市與農(nóng)村的發(fā)展不平衡，城市經(jīng)濟較發(fā)達，金融融資較快，所以自然成為資金匯集地，而貧困的農(nóng)村則得不到金融資源，難以獲得覆蓋式的金融服務(wù)。正因普惠金融服務(wù)具有極大風(fēng)險、成本高、收益低等特點，市場平均收益水準很難實現(xiàn)，農(nóng)村金融主體參與普惠金融的積極性大大降低。

（五）發(fā)展普惠金融的配套政策不足，傳統(tǒng)金融辦事形式和技巧尚未順應(yīng)普惠金融的特點。一是對主要發(fā)展普惠金融的信用社來說，缺少對風(fēng)險賠償機制、獎勵補助機制、支農(nóng)稅收政策等都長久體系的戰(zhàn)略支撐，使得農(nóng)村信用社為農(nóng)戶個體等弱勢群體辦事的實力有所降低；二是農(nóng)戶、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)低收入人群、窮困人口及殘疾人、老年人等特殊群體，這些人群是普惠金融首先需要服務(wù)的對象，這是傳統(tǒng)金融服務(wù)的虛弱部分，應(yīng)該建立與其相對應(yīng)的管理體制、業(yè)務(wù)形式、需要的技能等來支持普惠金融。

四、以普惠金融助推河北省農(nóng)村精準扶貧的對策

（一）構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，助力脫貧攻堅。讓各類金融機構(gòu)聯(lián)合參與到農(nóng)村普惠金融體系中，協(xié)力進行金融扶貧。在農(nóng)村地區(qū)建立商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行等銀行機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)建立更多的金融機構(gòu)的分支機構(gòu)；勉勵現(xiàn)有銀行機構(gòu)將網(wǎng)點分散開來，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)過目前的資源整合，使縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得以建立。鼓勵保險機構(gòu)進行農(nóng)村保險推廣，創(chuàng)新有農(nóng)村地方特色的保險產(chǎn)品，讓商業(yè)保險開辟扶貧開發(fā)的新天地；支持政府推出或者金融機構(gòu)推出的新型產(chǎn)品，推動新型金融業(yè)的發(fā)展；支持設(shè)立扶貧開發(fā)基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等各類股權(quán)投資基金。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式，滿足多樣化需求。摸索“政府+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+金融機構(gòu)”五位一體的新模式，漸漸形成“龍頭企業(yè)+基地+貧困農(nóng)戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場”、“家庭農(nóng)場+農(nóng)民專業(yè)合作社”等模式，引進更多或者創(chuàng)造更多金融扶貧的方法。選擇大型公司集團幫扶的方式完善對農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。擴展擔保物范疇，向農(nóng)村推廣收益性較大的期貨、期權(quán)、基金等開發(fā)出的新產(chǎn)品。形成一定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，與就近城市例如北京、天津等進行資金、銀行、信用卡等合作，為河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供更方便快捷的金融服務(wù)。為種養(yǎng)殖大戶引進土地流轉(zhuǎn)融資業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)合作社提供更多貸款服務(wù)，對不懂金融的農(nóng)業(yè)大戶開展理財咨詢以及對農(nóng)戶主動宣講的方式進行專業(yè)化的支持，鼓勵金融機構(gòu)建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，用線上和線下雙管齊下的方式對農(nóng)村金融進行開發(fā)，建立新型農(nóng)村扶貧新格局。

（三）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化農(nóng)村普惠金融服務(wù)。健全向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民業(yè)務(wù)傾斜的激勵約束機制，完善在農(nóng)村辦理業(yè)務(wù)的成績和效率的考核機制，激勵在農(nóng)村已建立金融機構(gòu)的銀行類金融機構(gòu)改善并增加更多站點布局，鼓勵未建立的金融機構(gòu)在農(nóng)村布局站點，將農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，優(yōu)化網(wǎng)點布局，將電子商務(wù)帶到農(nóng)村并鼓勵其積極發(fā)展。對鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平的提升和惠普金融有效性的提高一并進行。建立健全金融信用系統(tǒng)，收集與調(diào)查農(nóng)戶信用，為農(nóng)村建立信用信息系統(tǒng)，通過網(wǎng)上共享的形式為社會及金融部門提供更多信用參考。建立守信激勵和失信懲戒機制。用嚴懲的方式督促農(nóng)戶誠信經(jīng)營，提高社會信用管理水平。盡快對河北普惠金融指標系統(tǒng)進行建立及完善，實現(xiàn)用指標說話、以指標為基礎(chǔ)為普惠金融發(fā)展作出指導(dǎo)。

（四）建立健全貸款擔保體系，完善貸款風(fēng)險保障機制。探索創(chuàng)建出政府鼓勵及幫助貸款，政府經(jīng)調(diào)查為之擔保，三戶聯(lián)保等擔保方式，以及“村推薦、鄉(xiāng)初審、政府幫扶下的擔保公司和提供資金的銀行共同審查”的工作流程，按照審批出的結(jié)果貸款相應(yīng)數(shù)額，助力金融扶貧。鼓勵擔保公司在農(nóng)村地區(qū)的建立，銀行可以與擔保公司共享農(nóng)戶信用調(diào)查資料，讓貸款更為便利。鼓勵擔保公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立各分支機構(gòu)，把擔保業(yè)務(wù)的推廣覆蓋整個農(nóng)村，鼓勵河北省各貧困鄉(xiāng)縣選擇農(nóng)戶投保率高、都愿意買的有特點的農(nóng)產(chǎn)品展開保險業(yè)務(wù)，由省級財政給予保費補貼。在農(nóng)村積極推廣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)保險、農(nóng)民養(yǎng)老保險、種養(yǎng)殖業(yè)保險等農(nóng)業(yè)保險。

（五）加大宣傳力度，培育和扶持普惠金融發(fā)展。一是建立金融知識宣傳員制度。組織各金融機構(gòu)充分利用現(xiàn)有的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，以服務(wù)點為現(xiàn)場，以助農(nóng)取款管理員為宣傳員，形成農(nóng)村金融知識宣傳的橋頭堡；二是注重宣傳效果。結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的實際，采用簡單易懂的方式進行宣傳。在宣傳中要印制通俗易懂的宣傳資料，著重對現(xiàn)代化支付工具和各種支付基本知識及使用方法進行宣傳；三是增強基層柜員的金融素養(yǎng)。銀行網(wǎng)點柜面工作人員自身要加強學(xué)習(xí)，全面掌握各種基礎(chǔ)金融知識，針對農(nóng)民、農(nóng)村做好操作宣傳、業(yè)務(wù)解釋工作，普及銀行卡、手機銀行、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)云閃付等非現(xiàn)金支付工具的使用；四是營造良好的支付結(jié)算環(huán)境。金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機構(gòu)在公安部門幫助下對新型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪進行嚴懲。這樣才能讓農(nóng)民更加放心無慮的使用銀行卡。

主要參考文獻：

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