石健

【摘 要】由于車價不斷降低，信用體系不健全，我國汽車金融壞賬率高達(dá)40%左右，僅靠各類商業(yè)銀行為汽車金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營主體的經(jīng)營模式已經(jīng)呈現(xiàn)出各種各樣的問題，現(xiàn)階段各商業(yè)銀行對汽車金融業(yè)務(wù)所采用的經(jīng)營方式也同樣存在著諸多不合理的地方，應(yīng)該建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同防范汽車金融風(fēng)險。文章重點(diǎn)就我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題及對策進(jìn)行研究分析，以供參考和借鑒。

【關(guān)鍵詞】汽車金融；行業(yè)發(fā)展；問題；解決對策

汽車金融公司從誕生至今已有近百年歷史，它最早起源于美國通用汽車公司設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司。在國外，汽車金融公司是汽車企業(yè)為促進(jìn)企業(yè)銷售、改善企業(yè)經(jīng)營服務(wù)、提高企業(yè)資本運(yùn)作效率而出資設(shè)立的與汽車銷售有關(guān)的服務(wù)于母公司、經(jīng)銷商、股東和客戶的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。而在我國，汽車金融公司指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立的，為我國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。二者雖定義不同，但其性質(zhì)都是通過資本運(yùn)作為汽車產(chǎn)業(yè)提供專門的金融服務(wù)的公司，旨在促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題

1.1我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)各項制度的發(fā)展還在探索當(dāng)中，消費(fèi)者認(rèn)可度較低；又由于國內(nèi)政策影響，商業(yè)銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務(wù)公司。商業(yè)銀行受專業(yè)知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，純熟的服務(wù)鏈無法建立，同時汽車金融服務(wù)公司又無法像商業(yè)銀行一樣獨(dú)立為消費(fèi)者提供充足的資金支持，所以國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景并不樂觀。汽車金融服務(wù)公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，間接貸款比直接貸款所隱含的財務(wù)漏洞要多。銀行在處理經(jīng)銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中和售后彼此是完全分離的部分，經(jīng)銷商、廠商與維修商之間沒有經(jīng)過預(yù)先溝通，只注重生產(chǎn)質(zhì)量而忽略了維修保護(hù)，質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、價格不統(tǒng)一、數(shù)量不準(zhǔn)確的經(jīng)營紕漏經(jīng)常發(fā)生。

1.2我國汽車金融發(fā)展問題分析

當(dāng)汽車產(chǎn)業(yè)有充足的產(chǎn)量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產(chǎn)業(yè)的庫存利用率較低，造成了資源浪費(fèi)。汽車制造商將重點(diǎn)放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后，但是國內(nèi)的一些大型城市都在控制汽車保有量，生產(chǎn)和庫存就很難保持動態(tài)平衡，此時如果汽車金融服務(wù)公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態(tài)漸好。汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有序鏈接為汽車上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，最終達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的效果。產(chǎn)業(yè)制約也是汽車金融服務(wù)業(yè)亟需面臨的問題。高度市場化是促進(jìn)汽車金融發(fā)展的有效措施，金融體制對汽車金融有十分重要的影響?，F(xiàn)今金融體制市場化的程度較低，政府主導(dǎo)的計劃性政策主導(dǎo)汽車金融，許多國有金融機(jī)構(gòu)不適應(yīng)市場化需求，因此汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。

1.3預(yù)先準(zhǔn)備不足

隨著汽車金融行業(yè)受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優(yōu)秀的業(yè)務(wù)流程管理組織系統(tǒng)已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務(wù)公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強(qiáng)市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務(wù)水平，保持國內(nèi)市場領(lǐng)先的地位。另一方面，公司內(nèi)部如何提升運(yùn)營能力，節(jié)約運(yùn)營成本，降低運(yùn)營風(fēng)險，加強(qiáng)智能管理的支持性功能也變得更加重要。預(yù)算管理組織化的相關(guān)問題也反映出企業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理正處于從初始級向優(yōu)化級的發(fā)展過程之中，所以對預(yù)算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學(xué)、工作內(nèi)容是否規(guī)范、管理工具是否完善等組織系統(tǒng)化提出了一系列問題，以預(yù)算管理為基礎(chǔ)，為提高預(yù)算管理效率，對業(yè)務(wù)流程以及預(yù)算管理組織架構(gòu)進(jìn)行了分析。

二、我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題的解決對策

2.1建立健全社會信用體系

建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發(fā)展?fàn)I造良好的社會信用條件，當(dāng)前要從四個方面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)：一要規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序；二要建立完善的信用信息服務(wù)體系，重點(diǎn)建設(shè)征信機(jī)構(gòu)體系和評價機(jī)構(gòu)體系，積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場；三要健全和完善信用監(jiān)管體系和相關(guān)制度，加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理，建立對信用評級機(jī)構(gòu)、評級結(jié)果事后的評價制度，引入市場化的征信機(jī)構(gòu)篩選機(jī)制，抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動信息共享，加快征信規(guī)章建設(shè)，健全失信懲罰機(jī)制；四要強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)下的信用意識和信用道德規(guī)范制約信用的失衡，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用，無論是法人還是公民，都應(yīng)該樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機(jī)制。

2.2汽車金融公司與商業(yè)銀行合作

目前我國汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)仍然是商業(yè)銀行，但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身利潤及風(fēng)險考慮，銀行會收縮相應(yīng)金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險管理、市場營銷等一系列方面的服務(wù)。商業(yè)銀行相比于汽車金融公司，它所提供的汽車金融服務(wù)只是一種附屬業(yè)務(wù)，盡管銀意識到了汽車金融市場的巨大，但在整個銀行的經(jīng)營中還不能算是主流業(yè)務(wù)。而汽車金融公司在業(yè)務(wù)運(yùn)營上，不管是從金融產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，大大節(jié)省了交易費(fèi)用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，所以在當(dāng)前的政策和市場環(huán)境下，汽車金融公司和商業(yè)銀行的合作應(yīng)該更具操作性，也更加方便消費(fèi)者。一方面是商業(yè)銀行擁有大量資產(chǎn)、廣泛的客戶群體和信用資料以及完善的分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，卻因缺乏專業(yè)優(yōu)勢無法控制風(fēng)險而被迫收緊乃至于退出汽車信貸市場；另一方面是汽車金融公司憑借價格優(yōu)勢和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢欲大舉進(jìn)軍汽車信貸市場，卻受制于資金瓶頸。二者的合作是優(yōu)勢互補(bǔ)，形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，推進(jìn)我國汽車信貸市場的發(fā)展。

2.3加快培養(yǎng)國際汽車金融服務(wù)專業(yè)人才

我國缺乏汽車金融服務(wù)專業(yè)人才，這大大制約了汽車金融競爭力。目前中國汽車金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務(wù)營銷知識但缺乏專業(yè)技術(shù)知識：二是屬于技術(shù)專業(yè)型但不懂金融服務(wù)營銷，這種人才結(jié)構(gòu)需要通過專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)?？梢栽诟咝Ｔ鲈O(shè)國際汽車金融專業(yè)，培養(yǎng)熟悉國際汽車金融的復(fù)合型人才，也可以加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，借鑒國外跨國汽車公司的管理經(jīng)驗，在大型企業(yè)設(shè)立汽車配件售后服務(wù)培訓(xùn)中心，培訓(xùn)汽車維修、售后服務(wù)、管理等方面的人才，提高汽車金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國無論是汽車產(chǎn)業(yè)還是汽車金融公司都獲得了長足的發(fā)展，面臨的市場環(huán)境也經(jīng)歷了巨大的變化。在保護(hù)期過后，從不斷提升我國汽車產(chǎn)業(yè)國際競爭力的目標(biāo)出發(fā)，應(yīng)積極推動汽車金融公司的進(jìn)一步發(fā)展，并將其發(fā)展置入汽車產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的規(guī)劃之中，與推動自主品牌汽車企業(yè)發(fā)展和整車企業(yè)加入國際化競爭相結(jié)合，充分發(fā)揮汽車金融公司服務(wù)于汽車產(chǎn)業(yè)的作用，確保我國汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李婉寧，呂彥薇.大眾汽車金融公司發(fā)展問題分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2018（18）：48-49.

[2]王躍剛.汽車金融行業(yè)的IT系統(tǒng)解決方案及金融科技應(yīng)用[J].信息與電腦（理論版），2018（16）：121-122.

[3]劉志強(qiáng).我國汽車金融公司的信貸風(fēng)險管理研究[D].山西財經(jīng)大學(xué)，2018.