文 王萌（汽車街高級(jí)副總裁，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)成員，中央人民廣播電臺(tái)都市之聲汽車節(jié)目嘉賓，中國(guó)二手車第三方檢測(cè)聯(lián)盟發(fā)起人）

二手車個(gè)人消費(fèi)貸款難在哪？

文 王萌（汽車街高級(jí)副總裁，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)成員，中央人民廣播電臺(tái)都市之聲汽車節(jié)目嘉賓，中國(guó)二手車第三方檢測(cè)聯(lián)盟發(fā)起人）

隨著中國(guó)汽車產(chǎn)銷量繼續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)汽車保有量步入2億輛俱樂(lè)部，平均不到7人擁有一輛機(jī)動(dòng)車，汽車消費(fèi)繼續(xù)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱之一。相比較新車，中國(guó)二手車的金融滲透率平均不足10%，并且從事二手車金融的公司多為各類金融公司，而以銀行本身出現(xiàn)的目前僅有平安銀行和部分大型銀行的小部分區(qū)域，覆蓋范圍和貸款要求等標(biāo)準(zhǔn)“門(mén)檻高、利息高、服務(wù)費(fèi)高”，即使是現(xiàn)在“瘋狂燒錢(qián)”的二手車電商在二手車金融業(yè)務(wù)也是看似“風(fēng)光無(wú)限”，實(shí)則“如履薄冰”。

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)二手車貸款與新車相比，簡(jiǎn)直就是“不平等條約”。

整體對(duì)比，二手車個(gè)人消費(fèi)貸款從首付比例、成本、難度都與新車有較大的差距，同時(shí)可選擇的產(chǎn)品也不多，銀行介入也不多，導(dǎo)致中介為主、成本高、利息高、吸引力低。

造成今天二手車個(gè)人貸款“不平等條約”的歷史原因主要是2002年-2006年二手車貸款“鼎盛”時(shí)期，銀行由于專業(yè)度不足和大量中介的“暗箱操作”出現(xiàn)大量的“零首付”“資不抵債”等各種惡性問(wèn)題，事故車評(píng)估為優(yōu)質(zhì)車，低車高評(píng)價(jià)值等等，最終導(dǎo)致大量的銀行二手車業(yè)務(wù)關(guān)停，時(shí)至今日“一朝被蛇咬十年怕井繩”，大部分銀行要么就是中介擔(dān)保公司，要么就是高門(mén)檻，融導(dǎo)致二手車個(gè)人消費(fèi)金難度“居高不下”。

二手車個(gè)人貸款難以開(kāi)展問(wèn)題有以下幾點(diǎn)：

1.二手車真實(shí)車況檢測(cè)。目前二手車個(gè)人消費(fèi)貸款的車輛檢測(cè)專業(yè)度不足，甚至嚴(yán)重缺失，往往就是車輛拍照和記錄查詢，實(shí)際真實(shí)車況并沒(méi)有專業(yè)人員或者第三方進(jìn)行，容易出現(xiàn)事故車按照高價(jià)值估價(jià)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.二手車定價(jià)科學(xué)性。由于檢測(cè)專業(yè)性問(wèn)題導(dǎo)致二手車個(gè)人貸款定價(jià)有較大的“安全考慮”，所以從貸款首付比例到貸款利息都明顯“不合理”，比如市場(chǎng)價(jià)值100萬(wàn)元的奔馳轎車，由于檢測(cè)等問(wèn)題，所以按照80萬(wàn)元定價(jià)預(yù)留空間，導(dǎo)致很多二手車消費(fèi)者覺(jué)得放款額度較低，利息高，成交率低。

中國(guó)新車-二手車個(gè)人貸款分析表

3.服務(wù)商成本收益吸引力。二手車貸款額1%-3%甚至更多都是二手車商的金融收入，相比較二手車差價(jià)這一收入并不算低，但是為何很多二手車商積極性不高呢？普遍反映是手續(xù)繁瑣、消耗人力和時(shí)間成本、車輛回款慢，金融手續(xù)費(fèi)收入與付出的各項(xiàng)成本相比并不具備太大吸引力，所以推廣起來(lái)表現(xiàn)一般。

4.銀行的專業(yè)管理瓶頸。二手車個(gè)人貸款目前都是“非銀行金融”較多，所以導(dǎo)致利息和成本較高，對(duì)于整體業(yè)務(wù)發(fā)展有較大的影響，目前擔(dān)保公司方式并不能解決行業(yè)整體問(wèn)題。

市場(chǎng)實(shí)際情況，目前二手車零售客戶多購(gòu)買(mǎi)2-5年的二手車，這個(gè)車齡的主流二手車與目前降價(jià)的新車相比，差價(jià)越來(lái)越少，再加上貸款差距，導(dǎo)致不少客戶轉(zhuǎn)向新車。比如2015年4萬(wàn)公里奧迪Q5標(biāo)配車型二手車價(jià)格32萬(wàn)元，同等新車北京最低優(yōu)惠后含購(gòu)置費(fèi)價(jià)格是37萬(wàn)元，兩年4萬(wàn)公里僅僅相差5萬(wàn)元，新車可以貸款首付30%甚至更低，貼息或者免息，手續(xù)費(fèi)1500元以內(nèi)。二手車貸款首付不低于40%，年化利率10%以上，手續(xù)費(fèi)貸款額3%，兩相比較高下立現(xiàn)！

二手車個(gè)人貸款，檢測(cè)專業(yè)、定價(jià)靠譜、首付合理、流程簡(jiǎn)化、成本優(yōu)勢(shì)、中間商積極性高，這幾點(diǎn)做不好，瓶頸仍舊難以突破！

二手車個(gè)人消費(fèi)貸款從首付比例、成本、難度都與新車有較大的差距，同時(shí)可選擇的產(chǎn)品也不多。