梁麗麗 邢俊霞 姜麗麗

[摘 要] “銀保互動機(jī)制+”是基于全口徑信貸風(fēng)險視角，以“農(nóng)村信貸+信用保險+保證保險”為核心，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供一體化信貸、保險的服務(wù)。構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必然選擇、是實(shí)現(xiàn)銀保高質(zhì)量合作的有效途徑、是完善銀?；訖C(jī)制的內(nèi)在要求。“銀?；又?”利用保險將農(nóng)村信貸風(fēng)險全面鎖定，解決了銀行助力鄉(xiāng)村振興的后顧之憂。通過參照車險運(yùn)作原理，推出貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險和貸款違約商業(yè)險，并對保險費(fèi)率及賠償限額進(jìn)行了具體設(shè)計(jì)，以此對“銀?；訖C(jī)制+”的作用機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)論證。為了“銀?；訖C(jī)制+”的建立與推廣，提出了相應(yīng)的政策建議。

[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村振興；銀?；訖C(jī)制；金融創(chuàng)新

[中圖分類號] F470 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）11-0110-04

Abstract： "Interactive banking and insurance system" is based on the perspective of full-scale credit risk， with "rural credit + credit insurance + guarantee insurance" as the core， through product innovation， service innovation and cooperation mechanism innovation， to provide integrated credit and insurance services for the implementation of the rural revitalization strategy. It is an inevitable choice for the rural rejuvenation with financial services to construct an interactive mechanism between banks and insurance companies， an effective way to achieve high-quality cooperation between banks and insurance companies， and an inherent requirement to improve the interactive mechanism between banks and insurance companies. "Interactive banking and insurance system" uses insurance to lock the rural credit risk in an all-round way， and solves the worries of the banks in supporting rural revitalization. By referring to the operation principle of automobile insurance， the compulsory liability insurance for loan default and commercial insurance for loan default are introduced， and the insurance premium rate and compensation limit are designed in detail. In order to establish and promote the "interactive banking and insurance mechanism"， corresponding policy recommendations are put forward.

Key words： rural rejuvenation， interactive banking and insurance system， financial innovation

銀保互動機(jī)制的概念可以追溯至2009年中央一號文件，特指“通過農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)村信貸所蘊(yùn)含的風(fēng)險”。2010年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》，將銀?；訖C(jī)制內(nèi)涵擴(kuò)展至“涉農(nóng)信貸+涉農(nóng)保險”，其中涉農(nóng)保險包括農(nóng)業(yè)保險、財(cái)產(chǎn)保險、人身保險及保證保險。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀保互動機(jī)制仍囿于農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的互動關(guān)系，而實(shí)際運(yùn)行效果不佳。為此，建議進(jìn)一步完善銀保互動機(jī)制，基于全口徑信貸風(fēng)險視角，以“農(nóng)村信貸+信用保險+保證保險”為核心，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供一體化信貸、保險服務(wù)。為提高辨識度，特提出“銀?；訖C(jī)制+”的概念，意指升級版的銀?；訖C(jī)制。

一、構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”的必要性與可行性

（一）構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”的必要性

1.構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必然選擇

十九大正式提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興責(zé)無旁貸。因此，2018年中央一號文件強(qiáng)調(diào)，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，銀行與保險是兩支不可或缺的金融力量。但是，如果通過銀?；訖C(jī)制創(chuàng)新，探索銀?；訖C(jī)制的2.0版，推動銀行與保險公司深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、良性互動，勢必會形成巨大合力而事半功倍。

2.構(gòu)建“銀保互動機(jī)制+”是實(shí)現(xiàn)銀保高質(zhì)量合作的有效途徑

銀?；訖C(jī)制的實(shí)質(zhì)是“銀行賣保險”[1]，或者是“農(nóng)村信貸+農(nóng)業(yè)保險”[2]，導(dǎo)致實(shí)踐中的銀保合作深度不足、廣度有限。但是，混業(yè)經(jīng)營已是當(dāng)前金融發(fā)展的主要潮流。銀保互動機(jī)制是銀保戰(zhàn)略合作的初始階段，也是邁向金融控股集團(tuán)內(nèi)銀保一體化模式的必由之路?！般y?；訖C(jī)制+”則是銀保高質(zhì)量合作與發(fā)展、實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營的終南捷徑。2018年兩會期間，銀保監(jiān)會獲準(zhǔn)組建。這為銀保合作向縱深發(fā)展創(chuàng)造了良好的外在環(huán)境，也為銀?；訖C(jī)制完善與創(chuàng)新提供了新的契機(jī)。

3.構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”是完善銀保互動機(jī)制的內(nèi)在要求

農(nóng)村金融服務(wù)是一個世界性的難題，這在中國表現(xiàn)尤為突出。盡管自2003年以來，我國進(jìn)行了諸多改革，但仍未掃除農(nóng)村金融發(fā)展的根本性障礙，即金融機(jī)構(gòu)無法真正做到市場定價和缺乏有效的風(fēng)險控制手段[3]。這也是當(dāng)前銀?；訖C(jī)制的癥結(jié)所在?！般y?；訖C(jī)制+”從全口徑信貸風(fēng)險視角拓展銀?；訖C(jī)制的內(nèi)涵，利用保險分散風(fēng)險、彌補(bǔ)損失的功能，并以此作為信貸風(fēng)控的有效手段，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興探索一條市場化路徑。

（二）構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”的可行性分析

其一，對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，促進(jìn)了保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展多元化。其二，保險公司可以為銀行提供充足的貸款人信息，從而緩解貸款過程中信息不對稱的問題，也在一定程度上防御了貸款過程中的道德風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)銀行權(quán)益的最大化。其三，充分利用保險分散風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行信貸經(jīng)營風(fēng)險，從而提高信貸供給的積極性與主動性。其四，收取保險費(fèi)用平衡保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，確保該項(xiàng)保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。總之，“銀?；又?”利用保險將農(nóng)村信貸風(fēng)險全面鎖定，解決了銀行助力鄉(xiāng)村振興的后顧之憂。

二、“銀?；訖C(jī)制+”的作用機(jī)制

（一）基本思路

參照車險運(yùn)作原理，構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”，創(chuàng)新農(nóng)村信貸保險產(chǎn)品，即貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險和貸款違約商業(yè)險[4]。前者強(qiáng)制性地由借款人購買，具有信用保險的性質(zhì)，一旦借款人違約，在責(zé)任限額內(nèi)，貸款銀行可獲得限額賠償。后者由貸款銀行按照自愿原則購買，具有保證保險的性質(zhì)，當(dāng)借款人違約時，銀行可獲得限額賠償。兩類保險的被保險人、保單所有人、受益人均為銀行[5]。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須立足2億多農(nóng)戶是鄉(xiāng)村基本群體的現(xiàn)實(shí)，確保農(nóng)民群眾發(fā)揮主體作用并成為鄉(xiāng)村振興的真正受益者。其中，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富既是途徑又是目標(biāo)。實(shí)踐證明，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款是農(nóng)村信貸中最有生命力的貸款類別。下文以農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款為例，對“銀?；訖C(jī)制+”有關(guān)問題進(jìn)行探討。

（二）業(yè)務(wù)流程

“銀?；訖C(jī)制+”下的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)由五個步驟組成：一是借款人（創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶）向商業(yè)銀行申請貸款。二是借款人購買貸款違約強(qiáng)制險，同時銀行購買貸款違約商業(yè)險。三是銀行向借款人發(fā)放貸款。四是借款人按期還款。五是如果發(fā)生貸款違約現(xiàn)象，保險公司按照約定賠付銀行損失（詳見圖1）。

圖1 “銀?；訖C(jī)制+”下農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程

（三）保險費(fèi)率的厘定及賠償限額的確定

“銀?；訖C(jī)制+”的實(shí)質(zhì)是將信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。具體而言，大量存在違約風(fēng)險的投保人將保費(fèi)繳納至保險公司，當(dāng)貸款違約對商業(yè)銀行造成實(shí)際損失時，保險公司便對其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！般y保互動機(jī)制+”的順利運(yùn)行，需要解決好兩大問題：一是準(zhǔn)確厘定保費(fèi)費(fèi)率，二是科學(xué)確定賠償限額。

1.保險費(fèi)率的厘定方式

保費(fèi)的厘定比較復(fù)雜，既要遵守公平、相對穩(wěn)定、保證償付等原則，通過實(shí)行級差費(fèi)率，將其與投保人違約風(fēng)險的程度及保險人賠付記錄掛鉤，用以正向激勵，促進(jìn)“銀保互動機(jī)制+”可持續(xù)發(fā)展。具體設(shè)計(jì)如下：

（1）貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險費(fèi)率的厘定方式

①基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定

“銀保互動機(jī)制+”下的農(nóng)村信貸保險屬于應(yīng)用型金融創(chuàng)新，而缺乏現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，建議參考機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率1，并使用修正法來厘定貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險的費(fèi)率。首先，將創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶按照創(chuàng)業(yè)類型分成普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)。然后，根據(jù)近3年全國商業(yè)銀行平均不良貸款率確定一個基準(zhǔn)費(fèi)率，例如：2015-2017年全國商業(yè)銀行不良貸款率分別為1.67%、1.74%、1.74%2，取平均數(shù)1.717%，即17.17‰。最后，結(jié)合創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶類別及信用狀況，以矩陣方式設(shè)立相應(yīng)的調(diào)整幅度（見表2），兩者相加予以確定。最后，將貸款本金與費(fèi)率相乘計(jì)算出保險費(fèi)，由創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶向保險公司繳納。例如，一個信用良好的農(nóng)業(yè)企業(yè)向商業(yè)銀行申請一年期貸款100萬元，保險費(fèi)率則為8.17‰（17.17‰-9.0‰），因此應(yīng)繳保險費(fèi)0.817萬元（100萬元×8.17‰），即8170元。

②費(fèi)率浮動確定

為了鼓勵投保人誠信履約，減少違約風(fēng)險，建議仿效機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動制度，對貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險實(shí)行有管理的浮動費(fèi)率制度。主要根據(jù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶以往的貸款記錄，對信用記錄良好的，實(shí)行無賠償優(yōu)惠，續(xù)貸且續(xù)保的保險費(fèi)率進(jìn)行不同程度的下浮，以資鼓勵；反之，對有違約的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶則上浮保險費(fèi)率，從而征收較高額保費(fèi)。而違約頻繁、違約金額高的客戶則會被征收高額保費(fèi)，甚至拒保、拒貸（具體情況見表2）：

表2 “貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險”費(fèi)率浮動表

這樣，貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險的最終保險費(fèi)計(jì)算方法是：保險費(fèi)=基礎(chǔ)保險費(fèi)×（1+浮動幅度）。承上例，若該客戶第一次貸款未發(fā)生逾期，第二次申請貸款時，保費(fèi)費(fèi)率則為7.35‰（8.17‰×90%）。

（2）貸款違約商業(yè)險費(fèi)率的厘定方式

①基礎(chǔ)費(fèi)率厘定

由于貸款違約商業(yè)險的投保人是銀行，因此費(fèi)率可根據(jù)銀保監(jiān)會實(shí)行的駱駝評級法（CAMELS+）3的綜合評級結(jié)果，結(jié)合貸款銀行近三年不良貸款率的平均指標(biāo)，采取矩陣方式加以確定（見表3）。然后，將貸款本金與費(fèi)率相乘計(jì)算出保險費(fèi)，由商業(yè)銀行繳納。例如：某2級農(nóng)村商業(yè)銀行，近三年平均不良貸款率為2.2%，如果發(fā)放上述100萬元的貸款，則可以遵循自愿原則按照5‰費(fèi)率購買貸款違約商業(yè)險，應(yīng)繳保險費(fèi)為0.5萬元（100×5‰），即5000元。

表3 “貸款違約商業(yè)險”費(fèi)率類別 單位：‰

②費(fèi)率浮動確定

為了鼓勵投保人加強(qiáng)信貸管理，減少違約風(fēng)險，建議實(shí)行貸款違約商業(yè)險浮動費(fèi)率制度，一方面實(shí)行無賠償優(yōu)惠，續(xù)貸并續(xù)保的保險費(fèi)率下調(diào)，以資鼓勵；另一方面對有賠償?shù)纳虡I(yè)銀行征收較高額保費(fèi)，而賠償比率高的商業(yè)銀行則會被征收高額保費(fèi)，甚至終止銀保合作（具體情況見表4）：

這樣，貸款違約商業(yè)險最終保險費(fèi)計(jì)算方法是：商業(yè)險最終保險費(fèi)=商業(yè)險基礎(chǔ)保險費(fèi)×（1+與賠付率相聯(lián)系的浮動比率）。

2.賠償限額的確定

與保險費(fèi)率的厘定相比，賠償限額的確定相對簡單。合適的保險限額必須滿足兩個條件：一是能夠覆蓋大部分貸款的違約風(fēng)險，保護(hù)商業(yè)銀行的利益；二是要有一定限度，即最高賠償金額，以防道德風(fēng)險。保險公司在規(guī)定的限額內(nèi)，按照違約貸款本息的規(guī)定比率賠償商業(yè)銀行，超過限額則不予賠償。建議“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險”賠償限額為違約貸款到期本息的25%。“貸款違約商業(yè)險”賠償限額為違約貸款到期本息的65%。這樣，如果出現(xiàn)貸款違約，商業(yè)銀行即可獲得違約貸款到期本息的90%的賠款，這樣就可以在一定程度上減少商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失，從而體現(xiàn)保險的風(fēng)險分?jǐn)偱c經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮堋?/p>

綜上所述，假如該農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放此筆貸款（金額100萬元、期限1年、利率8%），借款人（農(nóng)戶）必須支付8170元購買貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險，同時商業(yè)銀行自愿支付5000元購買貸款違約商業(yè)險。如果借款人未能如期履約，商業(yè)銀行即可以獲得97.2萬元[100×（1+8%）×90%]的保險賠款。這樣，就在較大程度上彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營損失，從根本上解決了銀行“惜貸”問題。

三、“銀?；訖C(jī)制+”的政策建議

（一）逐步推進(jìn)改革試點(diǎn)，探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新路徑

1.將“推動銀?；訖C(jī)制創(chuàng)新”寫入即將出臺的《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，通過構(gòu)建“銀?；訖C(jī)制+”，促進(jìn)銀行與保險的深度融合，推進(jìn)進(jìn)農(nóng)村金融深層次創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施“解決錢從哪里來的問題”。

2.遵循漸進(jìn)式改革思路，鼓勵底層探索，尊重自下而上的市場選擇行為，采取“先試點(diǎn)、再總結(jié)、最后全面推廣”的方式，循序漸進(jìn)地推動“銀?；訖C(jī)制+”，為全面范圍的推行打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.加強(qiáng)正面引導(dǎo)，利用多種渠道，宣傳“銀?；訖C(jī)制+”的優(yōu)點(diǎn)與作用，調(diào)動商業(yè)銀行、保險公司及農(nóng)村信貸借款主體的參與積極性。

4.繼續(xù)加強(qiáng)征信宣傳與教育，并堅(jiān)決打擊騙貸、騙保和惡意逃債行為，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為“銀?；訖C(jī)制+”的構(gòu)建提供良好的社會環(huán)境，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效。

（二）統(tǒng)籌設(shè)計(jì)“一攬子農(nóng)貸”與“一攬子農(nóng)險”，降低金融服務(wù)成本

1.商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求、住房需求、消費(fèi)需求等貸款需求，設(shè)計(jì)“一攬子農(nóng)貸”。廣泛開展消費(fèi)信貸和民生金融業(yè)務(wù)的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，從生存觀念逐步轉(zhuǎn)變到發(fā)展觀念，引導(dǎo)農(nóng)民的消費(fèi)行為，支持部分高收入農(nóng)民的進(jìn)城購房、自建住房、汽車消費(fèi)和生活消費(fèi)等有效需求，幫助農(nóng)民提高生活品質(zhì)，增進(jìn)農(nóng)民福祉。

2.保險公司應(yīng)針對農(nóng)村信貸可能面臨的自然風(fēng)險、人身意外風(fēng)險、信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險及擔(dān)保風(fēng)險，推出“一攬子保險”。利用保險風(fēng)散風(fēng)險、彌補(bǔ)損失的基本功能，既為創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等提供風(fēng)險保障，又對重大疾病、安全生產(chǎn)、意外傷害給創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶帶來的直接和間接損失加以彌補(bǔ)。

值得注意的是，試行“銀保互動機(jī)制+”時，商業(yè)銀行和保險公司要密切配合，嚴(yán)格貸前調(diào)查和貸后管理，確保貸款真實(shí)性，提高貸款到期償還率，最大程度避免信息不對稱問題，減少道德風(fēng)險。

（三）扎實(shí)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展，有效破解創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶“貸款難”

當(dāng)前，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善和信息化水平持續(xù)提高，為金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了有利條件。金融機(jī)構(gòu)需順應(yīng)時代潮流，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與服務(wù)“三農(nóng)”的深度融合，打全方位、全天候的金融服務(wù)渠道，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率、可獲得性和客戶滿意度，使金融科技成為客戶鎖定、業(yè)務(wù)綁定、流量經(jīng)營的重要依托。

以“銀保互動機(jī)制+”下的農(nóng)村信貸為例，商業(yè)銀行可以利用社交媒體、網(wǎng)絡(luò)購物等數(shù)據(jù)分析創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信用狀況，為“觸網(wǎng)”農(nóng)戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。按照“普惠、線上、便捷”的目標(biāo)，在農(nóng)戶版APP上，分步驟、多模式推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。首先起步于線下和線上相結(jié)合，再根據(jù)數(shù)據(jù)積累、模型可靠性、風(fēng)險防控能力等因素，逐步過渡到自動抓取數(shù)據(jù)、自動生成授信、自助線上辦理，最終實(shí)現(xiàn)申請受理、審查審批、用信還款的全線上操作。

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[注釋]

1.目前我國6座以下的普通轎車第一年的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)為950元，最高賠償限額為11萬元，由此可以計(jì)算出其保險費(fèi)率為0.8636%，即8.636‰

2.數(shù)據(jù)來源：原銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

3.資料來源：《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》

[責(zé)任編輯：潘洪志]