方珂

摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，以網(wǎng)絡(luò)為主要傳輸渠道的數(shù)據(jù)信息呈指數(shù)式增長，而銀行等金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)作業(yè)模式的廣泛運行為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展帶來了機遇。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行管理運行具有較大的風(fēng)險。因此，本文以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行面臨的發(fā)展風(fēng)險為切入點，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的特點，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行風(fēng)險防控策略進行了簡單的分析。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境 商業(yè)銀行 風(fēng)險防控

一、前言

從理論層面進行分析，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟主要是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融信息的有機整合。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境中，金融信息服務(wù)提供者可以利用主計算機開展網(wǎng)絡(luò)金融交易，而整體網(wǎng)絡(luò)金融交易階段用戶終端為新型金融模式操作界面。隨著新型金融運作模式應(yīng)用規(guī)模的不斷拓展，不可避免地會出現(xiàn)一些無法控制的風(fēng)險因素。因此，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行安全運行風(fēng)險進行適當(dāng)分析具有非常重要的意義。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行安全風(fēng)險

（一）高級網(wǎng)絡(luò)威脅進一步加劇

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，黑客等惡意攻擊行為不斷升級。特別是新興APT攻擊方式的出現(xiàn)促使商業(yè)銀行面臨的網(wǎng)絡(luò)威脅進一步增加。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施安全防控效率較低

現(xiàn)有商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)模塊基礎(chǔ)設(shè)施安全風(fēng)險防御能力較低。特別是隨著移動免密支付方式的大范圍普及，商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險也逐步惡化。[1]

（三）互聯(lián)網(wǎng)犯罪率激增

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，突出的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟趨利性特征促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟犯罪逐漸朝著智能化、綜合化、規(guī)?；l(fā)展，而多元化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟攻擊方式也對商業(yè)銀行造成了極大的威脅。

（四）新技術(shù)潛在風(fēng)險較大

由于大數(shù)據(jù)、跨界融合、互聯(lián)互通等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行與社會層面各個行業(yè)合作頻率也逐漸增加。而大規(guī)模、高頻率的數(shù)字流轉(zhuǎn)交換，也促使商業(yè)銀行潛在運行風(fēng)險較大。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行風(fēng)險防控策略

（一）更新網(wǎng)絡(luò)安全防控等級

從模式識別角度進行分析，商業(yè)銀行風(fēng)險防控主要包括預(yù)警指標(biāo)、警情指標(biāo)、示警程度等幾個模塊。[2]而基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟預(yù)警則可假定為一個函數(shù)逼近的噪聲與報警處理過程。因此，基于三層BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)及ES系統(tǒng)要求，可首先確定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代商業(yè)銀行運行風(fēng)險指標(biāo)及適宜度，如實際GDP增長率、損失貸款率、惡意攻擊利益損失率等，其適宜值分別為15%、25%、15%。

其次，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練參數(shù)，并進行網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練。即設(shè)定中間層SP神經(jīng)元傳遞函數(shù)為S型正切函數(shù)，以最陡下降算法為依據(jù)，可設(shè)定學(xué)習(xí)速率為自適應(yīng)。

最后，設(shè)置合理的隱層節(jié)點數(shù)值并進行重復(fù)運算。結(jié)合測試向量輸入，確定現(xiàn)階段商業(yè)銀行運行風(fēng)險等級，在這個基礎(chǔ)上設(shè)定對應(yīng)的安全防控方案，通過非線性模型擬合預(yù)估，可得出最佳安全防控措施。

（二）加大基礎(chǔ)安全防護設(shè)施建設(shè)力度

首先，從宏觀層面進行分析，網(wǎng)絡(luò)金融市場對商業(yè)銀行評價等級影響因素主要包括資產(chǎn)收益率、銀行凈息率、貸款撥備率、不良貸款率等，而客戶對商業(yè)銀行風(fēng)險評定主要以授信管理、運營流程為依據(jù)。這種情況下，為保證風(fēng)險管理的精細、專業(yè)化，商業(yè)銀行應(yīng)首先以短期成效為目標(biāo)，摒除以往前臺部門管業(yè)務(wù)、風(fēng)險部門管風(fēng)險的管理模式。加大一線市場與前臺、風(fēng)險部門信息交互力度，構(gòu)建全方位風(fēng)險管控平臺。

其次，依托大數(shù)據(jù)平臺，以貿(mào)易鏈上信用風(fēng)險為要點。對客戶交易信息、資金動向、過程軌跡實施全方位監(jiān)控，構(gòu)建特定動態(tài)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)監(jiān)控體系。

（三）構(gòu)建綜合智能型安全防護環(huán)境

綜合智能型商業(yè)銀行安全防護環(huán)境主要包括金融制度、法律制度、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)三個方面的內(nèi)容。首先，基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境電子貨幣的廣泛應(yīng)用，為了保證金融市場穩(wěn)定運行，可將信用等級作為發(fā)行資格首要考慮因素。隨后綜合考慮發(fā)行貨幣數(shù)量、發(fā)行貨幣種類、發(fā)行業(yè)務(wù)范疇等因素，逐步完善社會信用等級體制，保證商業(yè)銀行及客戶行為的預(yù)期確定性。

其次，基于現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟法律管制條例，為保證商業(yè)銀行電子交易模塊安全合理性。可進一步優(yōu)化網(wǎng)上證券交易、主機使用規(guī)范等保障機制，降低惡意攻擊網(wǎng)絡(luò)漏洞對商業(yè)銀行造成的不利影響。

最后，依據(jù)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工程科學(xué)理論依據(jù)，結(jié)合商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)原理，可設(shè)置完善的商業(yè)銀行金融交易規(guī)劃及統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范機制。同時利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，分階段開展基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的商業(yè)銀行金融交易環(huán)節(jié)開發(fā)建設(shè)活動。協(xié)調(diào)處理網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與商業(yè)銀行金融系統(tǒng)沖突，保證商業(yè)銀行金融系統(tǒng)安全運行。

（四）加強數(shù)字流轉(zhuǎn)管理

在科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新型信息流轉(zhuǎn)模式，加速了整體商業(yè)金融業(yè)態(tài)、商業(yè)金融服務(wù)對象需求的變革。[3]這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)市場變化融入新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念，進一步開拓商業(yè)生態(tài)客戶群。以信息化能力作為自身改革的重點，構(gòu)建“科技+”數(shù)字流轉(zhuǎn)管理鏈。

四、結(jié)語

融入、接納多元化經(jīng)濟運營模式，是社會經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，作為社會經(jīng)濟發(fā)展重要組成模塊的商業(yè)銀行，應(yīng)正確認識自身在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代遇到的風(fēng)險，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)安全防控機制。結(jié)合數(shù)字流轉(zhuǎn)管理及基礎(chǔ)安全防護的加強，進一步更新數(shù)字防護等級，為商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代穩(wěn)定、可持續(xù)運行提供依據(jù)。

（作者單位為中國人民銀行巢湖中心支行）

參考文獻

[1] 陳秋穎，羅軍.金融一體化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與金融會計風(fēng)險防范——以商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為案例 [J].西南金融，2016（7）：63-67.

[2] 張文武，馬明.商業(yè)銀行國際稅收風(fēng)險[J].中國金融，2017（21）：34-35.

[3] 劉田希睿.商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險研究[J].經(jīng)濟視野，2016（17）：66-67.