汪 橋

（滁州學院 經(jīng)濟與管理學院，安徽 滁州 239000）

安徽省民間金融發(fā)展問題研究
——基于效率視角

汪 橋

（滁州學院 經(jīng)濟與管理學院，安徽 滁州 239000）

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國各地區(qū)民間金融的發(fā)展勢頭良好，對促進經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用，但同時其在發(fā)展中的一些問題也由此而產(chǎn)生，比如利率不易控制，風險相對較高，易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，不利于政府宏觀調(diào)控等.本文在對安徽省民間金融效率問題進行總結的基礎上，針對這些問題提出一些措施和建議，旨在營造健康有序的民間金融發(fā)展環(huán)境，從而推動經(jīng)濟的進一步發(fā)展.

民間金融；金融效率；經(jīng)濟發(fā)展

1 民間金融的理論基礎

民間金融主要體現(xiàn)在兩個方面，民間和金融，對于這兩個部門有密切關系.而從邏輯上說，在我國現(xiàn)階段，政府越來越關注民營經(jīng)濟的健康發(fā)展和金融體系的健康發(fā)展，這其中民間金融問題是其中最為重要、無法替代的一個問題，其能彌補國有正式金融系統(tǒng)在一些方面的不足.

表1-1 民間金融和正式金融的特點比較

民間金融與正式金融相比,最大特點就是交易往往發(fā)生在親朋好友或者熟人之間,借貸雙方不僅僅是一般的交換關系,還具有一種交易關系以外的人際關系.這種人際關系主要包括血緣、地緣、鄉(xiāng)緣等各種天然聯(lián)系,以及在社會生活中的交往相識.

2 民間金融的產(chǎn)生原因

2.1 農(nóng)村發(fā)展中資金缺口大

農(nóng)村的資金需求集中體現(xiàn)在三個方面：一是生活消費性需求，在資金上的特點是金額不固定，臨時應急性強，如婚假，疾病等.由于這類屬于消費性需求，在還款上缺乏保障，同時對于農(nóng)民擁有的財產(chǎn)抵押不足或沒有抵押，貸款的風險很大，在正式金融機構不能借貸成功時，農(nóng)民只有訴諸于民間借貸.二是生產(chǎn)性需要，這類型的資金需求特點是呈現(xiàn)季節(jié)性，需求較為分散，即使還款來源有土地收入作為保障，但是收入不穩(wěn)定存在風險，且貸款額度小使其每筆貸款的成本提高，正式金融機構出于成本考慮不愿放貸，使得農(nóng)戶只能走民間借貸.三是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，屬于自身的商業(yè)投資和非農(nóng)化的借貸，由于自身抵押不足和缺少擔保，無法滿足正式貸款要求，只能轉向民間金融.因而當前民間的資金供求矛盾關系為民間金融的快速發(fā)展提供了生存空間.

2.2 正規(guī)金融機構萎縮

由于地域限制，資源環(huán)境較差等不良因素的制約，一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)很難吸引外來投資項目和投資者，同時隨著經(jīng)濟改革，大部分正式金融機構的主要戰(zhàn)場都在中大型城市，開始從鄉(xiāng)鎮(zhèn)等落后地區(qū)紛紛的撤離.比如六安地區(qū)截止到2014年底，縣及縣以下金融機構減少了60%，農(nóng)村的城鄉(xiāng)金融體系都有不同程度的萎縮，即便是留下的銀行對于相關貸款業(yè)務的條件也非常苛刻.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資主要依靠農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社的資金壓力也不小，很難解決民間鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟發(fā)展的資金需求.另外農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務和相關貸款業(yè)務受到嚴格限制，貸款根本不能滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟的發(fā)展.這些都阻礙了農(nóng)村的正常貸款，農(nóng)村為了發(fā)展，個體或中小企業(yè)只好轉向于民間借貸，使民間金融組織得到快速的發(fā)展.

2.3 社會財富積累多，投資渠道少

近年來隨著改革的進一步深入，我國農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等落后地區(qū)的經(jīng)濟得到快速發(fā)展，農(nóng)民收入水平都有大幅增長，農(nóng)民手中的閑錢增長快速，農(nóng)村有了一定的財富積累.比如2012年，宿州農(nóng)民人均純收入達2801.8元，增長9.2%，分別比2010和2011年提高6.4和0.7個百分點.這就造成了一個矛盾的現(xiàn)象，一方面農(nóng)村農(nóng)民手中的資金充裕，但是另一方面，民間的關于農(nóng)村的投資渠道還比較少，主要原因是民間的金融市場發(fā)展不足，缺少相關的金融服務，這就造成了有巨大的民間資本處于不流動的狀態(tài).市場在調(diào)節(jié)矛盾時就間接的促進了民間的各種的基金會、臺會、錢莊等金融組織的產(chǎn)生，民間的融資額也越來越多、越來越豐富，規(guī)模也越來越大.從民間的主要資金需求來看，其具有時間緊，總量少，周期快的特點，這也正好符合民間金融供應特點，更加促進了民間金融的發(fā)展壯大.

2.4 國家宏觀調(diào)控政策的影響

正式金融機構在發(fā)放貸款時面臨著對借貸者信息缺乏的缺點，其為了規(guī)避貸款風險，他們對業(yè)務實行信貸配給.這樣造成許多民營和中小企業(yè)難以具備信貸的基本條件，而近年來，中小企業(yè)的發(fā)展越來越好，更加需要貸款措施，這就造成了嚴峻的信貸困局.在這種大環(huán)境下，一些中小企業(yè)甚至一些落后地區(qū)的國有企業(yè)都紛紛訴求于民間金融，這也為民間金融的活躍創(chuàng)造了條件.

3 安徽民間金融的效率分析及其作用

3.1 安徽民間金融的效率分析

近年來民間金融在安徽省有了很好的發(fā)展，其民間金融效率的貢獻主要分為宏觀效率貢獻和微觀效率貢獻.金融效率主要指金融部門的投入與產(chǎn)出，也就是金融部門對經(jīng)濟增長的貢獻之間的關系.

1.民間金融需求旺盛

由于安徽省的中小企業(yè)的長足發(fā)展，這就需要巨大的融資需求，據(jù)2013年對合肥當?shù)氐?00家中小企業(yè)調(diào)查統(tǒng)計，急需融資的企業(yè)占到90%，但是由于正式的融資機構對于中小企業(yè)的融資條件相當苛刻，他們都轉向民間融資，據(jù)調(diào)查，2013年安徽省民間融資12416億元，相對2012年增加了25%.

2.民間金融組織在不斷壯大

民間融資的異?；钴S，使得民間金融組織在不斷的擴大.據(jù)統(tǒng)計2013年底，全國共有小額貸款公司7560家，其中安徽省的小額貸款公司大約有400家，全國排名第四.相比較2012年，安徽省小額貸款公司個數(shù)在全國排名第二.累計貸款金額達到2300億元，這其中的80%以上都是放貸給了農(nóng)村和中小企業(yè)等.

3.金融效率貢獻

金融效率貢獻主要表現(xiàn)形式有：降低民間金融營運成本、動員儲蓄、降低信息成本和改善金融服務.民間金融機構在發(fā)展中相比較正式金融機構的利率要高一些，進一步的發(fā)展應該在成本控制上改善，再者動員更多的人參與民間金融交易，推動民間金融的發(fā)展，改善民間金融的服務等.在2014年發(fā)布的《2014年中國財富報道》中，2013年全共有166萬家庭參與民間金融交易，交易金額總額達到7500億元.

表2-1 2008年-2013年安徽省中小企業(yè)規(guī)模情況

由表2-1看出安徽省這幾年中小企業(yè)得到很好的發(fā)展，其中每年中小企業(yè)的資產(chǎn)占全部企業(yè)的50%以上，同時在總資產(chǎn)占到的比例高達63.8%，中小企業(yè)在安徽省的經(jīng)濟市場已經(jīng)占有舉足輕重的位置.

3.2 民間金融效率對經(jīng)濟發(fā)展的作用

1.緩解中小企業(yè)融資難的問題

安徽省作為全國中小企業(yè)數(shù)目名列前茅的省，民間金融能夠緩解中小企業(yè)融資難的問題，促進安徽省的中小企業(yè)長足的發(fā)展，即能夠促進安徽經(jīng)濟的長足發(fā)展.民間金融的服務方式靈活多變，為中小企業(yè)貸款降低門檻，為其提供資金支持，這推動了安徽生產(chǎn)力的發(fā)展，增加安徽就業(yè)率，豐富創(chuàng)新經(jīng)濟結構以及維護社會穩(wěn)定都做出了一份貢獻.

2.降低了金融融資的運營成本

民間金融相比較正式金融機構來說，信息獲得更加方便，交易的雙方的信息更加公開，這樣大大降低了金融融資的運營成本.民間金融沒有受到政府的過度干預，自主性更高，其可以根據(jù)市場的供求關系來調(diào)節(jié)分配，這起到優(yōu)化社會資源配置的功能；同時民間金融分擔了正式金融機構的壓力，提供那些不符合正式金融機構貸款要求的主體.這一方面提高了社會資源配置的效率，另一方面優(yōu)化了社會融資結構.

3.分擔了正式金融機構壓力

民間金融的快速發(fā)展一方面分擔了正式金融機構壓力，但是也對其帶來了競爭上的壓力，這推動了正式金融機構產(chǎn)品的豐富以及服務的提升.2013年，安徽省民間融資高達12416億元，這樣的數(shù)據(jù)讓一些正式金融機構，如商業(yè)銀行也開始想分一杯羹.他們也開始對一些中小企業(yè)提供信貸業(yè)務.目前的金融機構競爭激烈，求其在中小企業(yè)的業(yè)務中，一些商業(yè)銀行推出了針對中小企業(yè)信貸的產(chǎn)品和業(yè)務，而這中業(yè)務和服務正在一步一步的擴大.

總之，從中小企業(yè)的發(fā)展中來看，在企業(yè)創(chuàng)立的初期，由于還款能力不足等客觀原因，很難在正式金融機構中得到貸款，在民間金融的支持下企業(yè)的發(fā)展越來越好，因此總體上金融效率的比較高，促進了中小企業(yè)的發(fā)展.

4 民間金融存在的問題

4.1 利率失控

民間金融的最大討論問題就是利率，在安徽省也不例外，所以關于其的爭執(zhí)也是最多，整體上民間金融利率比較高.雖然政府在相關規(guī)定中表明民間金融借貸的利率不能超過同期銀行貸款利率的4倍.在未來的發(fā)展中，兩套金融體系之間可以互相補充，金融市場和金融效率相互彌補，同時在一定程度上，彼此之間將形成某種程度上的競爭，更加有利于市場的調(diào)控.

4.2 金融風險大

由于民間借貸的巨大利益驅(qū)使，安徽省部分民間金融機構從單純的借款活動轉變?yōu)楦呃拾l(fā)放貸款，擾亂金融秩序.主要原因是這些民間金融沒有受到國家的和安徽省有關部門監(jiān)管，民間金融的機構沒有正式金融機構的組織設置，導致相關管理松散、落后等問題，這些都造成了現(xiàn)階段安徽省民間金融具有很高的風險.

4.3 民間金融中經(jīng)濟糾紛頻繁

民間金融的經(jīng)濟糾紛不斷主要原因是以下兩點：首先，金融交易是口頭約定.這種情況主要發(fā)生在在親戚、朋友等熟人的借貸中，他們完全憑借雙方的感情及信用行事,沒有相關手續(xù).其次，手續(xù)簡單化.諸多因素都促使了民間金融中經(jīng)濟糾紛非常頻繁.

4.4 國家宏觀調(diào)控困難

由于政府對民間金融交易的監(jiān)督機制還不系統(tǒng)，一些金融機構發(fā)展為放高利貸的公司，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面其具有高風險、對政府宏觀調(diào)控的干擾.這些都使得國家對民間金融的現(xiàn)狀認識不足，對政府宏觀調(diào)控產(chǎn)生不好的影響.

4.5 組織內(nèi)部不穩(wěn)定

民間金融大部分依靠社會關系的某些獨立的圈子或團體，這種團體具有地區(qū)區(qū)域性，相關人員超越這個圈子后，信息的缺失就會顯露無疑.如果金融交易總額比較小時,借貸者的違約可能性較小,當交易總額超過一定值時,對于借貸者來說，其違約的收益大大高于約束成本.這在一定程度上對于借貸者是一個考驗，在特殊的道德約束下，沒有相關法律法規(guī)的規(guī)定，這會產(chǎn)生很大的風險.

5 民間金融發(fā)展的對策及建議

5.1 將用合作社改造為民間金融

農(nóng)村信用社的改革問題必須注意以下幾點要求：（1)首先改革的方向是基于民間的金融組織；（2)改革后的組織主要的功能是聚集三農(nóng)的資金，并通過相關手段對其進行分配和管理；（3)改革后的信用社組織對于“三農(nóng)”問題的貸款應該給予方便，降低貸款條件，更好的實現(xiàn)對民間經(jīng)濟的發(fā)展；（4)改革后的信用社應該具有更加自動化，開放化，更好的適應不同的組織機構和功能.

5.2 將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

民間金融在發(fā)展中對其監(jiān)管不能松懈，將優(yōu)秀的民間金融機構推廣為行業(yè)標兵等，從各方面改善其缺點，維護市場主體的健康發(fā)展.對于那些不符合行業(yè)標準的民間金融機構一定要嚴懲不貸，從而保證中小金融機構健康高效的運行.

5.3 支持小額信貸機構

在安徽省的許多農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款方式都還是小額信貸方式，所以在安徽省民間金融的改善中，必須從小額信貸開始改革.早在2005年的中央就出臺了明確條文，在一定條件下，民間應該出臺更多更加貼近農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)息息相關的貸款方式.安徽省現(xiàn)階段的民間金融體系還不算完善，眾多閑置資產(chǎn)，這樣的大環(huán)境下，對于小額信貸的發(fā)展是非常有利的，但是從現(xiàn)實情況來看，安徽省現(xiàn)在還沒有推廣這項措施，政府對措施沒有上升到體制上，對其重視程度不夠，所以小額貸款方式在安徽省的覆蓋面還十分有限.

安徽省的民間金融效率在發(fā)展中存在的問題主要有：利率失控、民間金融的風險較大、容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛、組織內(nèi)部不穩(wěn)定和對國家的宏觀調(diào)控有不良影響.導致的結果是安徽省的民間金融效率較低，影響了安徽省民間金融的發(fā)展.通過明確民間金融的地位，對農(nóng)村的信用合作社改革、對民間金融進行有效的監(jiān)管、大力支持小額信貸機構的發(fā)展和完善制度從而降低民間金融的風險，通過這些努力改善民間金融的發(fā)展，促進安徽省經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展.

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F832.7

A9

1673-260X（2017）12-0072-03

2017-09-20

安徽省哲學社科規(guī)劃項目“基于BP網(wǎng)絡模型的安徽民間金融問題研究”（AHSKQ2014D55）、安徽省高校優(yōu)秀中青年骨干人才國內(nèi)外訪學研修重點項目（gxfxZD2016251）安徽高校人文社科基地重點項目“江淮分水嶺地區(qū)農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長互動關系研究”(SK2017A0419)階段性成果