隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)成為了衡量市場經(jīng)濟是否成熟的主要標志之一。一方面，金融消費者作為金融交易活動的“上帝”，金融消費者在金融市場上的地位及其權(quán)益維護的程度決定了金融市場的成熟度。另一方面，隨著金融產(chǎn)品推陳出新和金融業(yè)服務水平不斷提高，金融機構(gòu)經(jīng)營模式也不斷創(chuàng)新，金融消費者購買金融理財產(chǎn)品或接受金融服務現(xiàn)象越來越普遍，這也直接影響金融市場穩(wěn)健發(fā)展。因此，可以說金融消費者權(quán)益維護決定了金融市場穩(wěn)定和發(fā)展。

一、金融消費者的定義

根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。而金融消費者在《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護工作管理辦法（試行）》中規(guī)定了：“金融消費者，是指在中華人民共和國境內(nèi)購買、使用金融機構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構(gòu)提供的金融服務的自然人”。事實上，金融消費者不僅進行存款、保險等與生活消費相關(guān)的活動，其往往還進行個人投資或者集資活動，并且所集欠款極有可能用于生產(chǎn)。為在互聯(lián)網(wǎng)金融中防止金融排斥等不平等因素，本文認為應將潛在交易主體納入金融消費者進行保護。

二、金融消費者的權(quán)利

（一）金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融服務中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識，包括服務內(nèi)容以及其它相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負有為金融消費者提供真實知識或信息的義務。如要及時將國家法定利率標準和利息稅稅率等告知儲戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況，金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率。遇到對轉(zhuǎn)賬、開戶、匯票等結(jié)算和票據(jù)業(yè)務不懂的客戶，金融單位有主動提供信息咨詢的義務，金融消費者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容。

（二）金融消費公平消費權(quán)

金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，有獲得自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應當遵循公正、平等、誠實、信用原則，金融單位或機構(gòu)不得強行向消費者提供服務，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務費等用時，必須嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險等收費標準。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。

（三）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)

金融消費者享有個人隱私和消費信息受保護權(quán)利。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)信息依法受保護。在金融消費活動中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費者最基本的一項權(quán)利。金融單位、證券機構(gòu)和保險公司等有義務采取一切有效措施，包括按規(guī)章制度和操作程序辦事，防止事故發(fā)生YmpjQa8YYg00lU+B4XIOVTg/6vozM9V6nD3caMaUROE=，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務環(huán)境。

三、金融消費者權(quán)益所面臨著的問題

近年來，面對金融網(wǎng)絡化，利率市場化，同業(yè)競爭加劇的經(jīng)濟形勢。金融消費者權(quán)益面臨的主要問題有：金融消費者的知情權(quán)受到侵犯，例如個別銀行人員在營銷保險產(chǎn)品時將紅利解釋成利息，將理財產(chǎn)品定義成定期存款，沒有將風險如悉告知客戶等；金融消費者自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。金融市場雖然日趨規(guī)范，但存在的使金融消費者權(quán)益受到損害現(xiàn)象足以引起各金融機構(gòu)關(guān)注與反思。

四、如何維護金融消費者的權(quán)益

（一）提升金融消費者自我保護能力，強化金融知識普及與教育

各監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等各方面通過編制金融消費者教育資料、定期發(fā)布金融消費者咨訊、送金融知識下鄉(xiāng)，讓金融消費者有學習的平臺，開展長期有效金融消費者信息支援。接受消費者金融咨詢、出版為金融消費者介紹金融產(chǎn)品特性介紹刊物及揭示其他投資者已經(jīng)面臨損失或類似交易中出現(xiàn)的巨額財產(chǎn)損失的警示教育等方式，主動向金融消費者開展金融知識普及教育和金融信息外部支援，以提升金融消費者風險防范意識和自我保護能力。

（二）金融機構(gòu)員工主動強化自身對金融消費者的權(quán)利的認識

作為金融機構(gòu)，應該制定相應的規(guī)章制度讓員工明確金融消費者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等權(quán)利。同時，還應通過有效渠道確保金融消費者明了自身權(quán)利，以有效行使和維護權(quán)利。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自律意識，嚴格行業(yè)監(jiān)管

在金融產(chǎn)品應建立起嚴格的信息披露制度，通過加強監(jiān)管，提高金融機構(gòu)對各類金融產(chǎn)品風險經(jīng)營收益和成本等方面信息披露，為消費者提供更加信息透明、結(jié)構(gòu)簡單、回購便捷的金融產(chǎn)品，充分保障金融消費者的信息知情權(quán)和選擇權(quán)，并形成有效機制，防范金融機構(gòu)利用金融創(chuàng)新帶來的契機，對消費者隱瞞風險，誤導消費者消費，以逐步降低在金融消費中信息不對稱帶來的危害。（作者單位為中國人民銀行蘇州市中心支行）

作者簡介：李強（1967-），男，漢族，本科，工程師，從事智能化信息處理工作。