黃曉晨

摘 要：21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的新時(shí)代，全世界的經(jīng)濟(jì)都緊密的聯(lián)系在了一起，正是在這樣經(jīng)濟(jì)與科技高速發(fā)展的時(shí)代下，我們偉大的鄧小平同志實(shí)行了改革開放政策，自此我國(guó)與世界的經(jīng)濟(jì)交流正式拉開了帷幕。經(jīng)過(guò)了幾十年的發(fā)展，我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)得到了迅猛的提升，人民的生活水平得到了改善，家家戶戶都逐漸的達(dá)到了小康的水平。而正是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人民手里的空閑資金越來(lái)越多，越來(lái)越多的老百姓空有一大筆閑置資金卻沒有什么用處，這不僅僅是人民群眾生活的一種空虛，也從根本上對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有一定的阻礙作用。因此，在這樣的一種社會(huì)狀態(tài)下我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)漸漸地受到了人們的重視，選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的人民群眾大大的增加，它對(duì)人民的資金使用有了很大的幫助，而本文就對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)從產(chǎn)品種類、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了深刻的研究和分析。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)；商業(yè)銀行

1 什么是個(gè)人理財(cái)

近些年，隨著各個(gè)國(guó)家科技和工業(yè)的快速發(fā)展，使得這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也取得了巨大的成就并且緊密的連接在一起。國(guó)家建設(shè)的好，老百姓不僅吃的好穿的好還有一部分富余的閑錢不知道怎么利用，想投資又怕不懂專業(yè)的知識(shí)而失敗，所以在這種情況下個(gè)人理財(cái)服務(wù)逐漸的興起。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可以叫做個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)，通常是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、分析、投資顧問、產(chǎn)業(yè)管理等專業(yè)性知識(shí)的服務(wù)活動(dòng)。通俗的來(lái)說(shuō)就是商業(yè)銀行利用客戶提供的信息和銀行設(shè)計(jì)的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶的自身財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，制作客戶財(cái)務(wù)管理方案來(lái)滿足客戶的需要，并幫助客戶選擇一款或多種金融產(chǎn)品來(lái)為客戶的理財(cái)目標(biāo)提供幫助的服務(wù)過(guò)程。

西方的一些發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)早已發(fā)展了多年， 并且他們的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)相對(duì)比我國(guó)來(lái)說(shuō)已經(jīng)非常成熟。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，各方面內(nèi)容還不完善。其最開始時(shí)只是代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，經(jīng)過(guò)了這些年的不斷發(fā)展，漸漸的形成了系統(tǒng)化的為人民群眾服務(wù)的個(gè) 人理財(cái)服務(wù)。例如我國(guó)市場(chǎng)火爆的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就屬于個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N，老百姓通過(guò)按照需求制定好的方案進(jìn)行投資，在有限的時(shí)間內(nèi)獲得回報(bào)，正是最基礎(chǔ)的理財(cái)服務(wù)之一。

2 國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)比較

2.1 發(fā)展階段及方向

從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展階段來(lái)說(shuō)，外國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比較我國(guó)的更加成熟，無(wú)論是叢理財(cái)方案、人員服務(wù)、銀行監(jiān)管、理賠條件等各個(gè)方面來(lái)說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行都要遜色一籌。這些雖然是我們不得不承認(rèn)的事實(shí)，但這也恰恰說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有著巨大的進(jìn)步空間和發(fā)展?jié)摿?，只要我們加大?duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視且投入更多的資源來(lái)發(fā)展，以后一定能夠取得更有效的成果。另一方面西方發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向明確，他們主要是以顧客為主體，采用多元化的投資方式和嚴(yán)格的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)幫助顧客實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升和私人財(cái)富的升值，這恰恰是我們國(guó)家銀行忽略的一點(diǎn)。

2.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型

我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，產(chǎn)品類型較為單一，不都新穎，科學(xué)性和高效性都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方國(guó)家。正因?yàn)槿绱?，大大降低了人民群眾?duì)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的信任，造成了消費(fèi)者的大量流失。目前我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多分為以下幾張類型；現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、資本市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等。歐洲等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行產(chǎn)品類型眾多，為客戶提供了大量的可選擇性，不僅僅在確保高效的利益前提下，還能夠以一些新穎的合作方式來(lái)為客戶提供幫助，長(zhǎng)時(shí)間下來(lái)，西方人民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了牢牢的信任，在得到了更多的金融回報(bào)之后，進(jìn)而繼續(xù)進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，這樣的行為不僅僅使人民群眾自己受益，國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)也被人民發(fā)展所帶動(dòng)，國(guó)家強(qiáng)盛了人民的生活更加有保障，漸漸地形成了良性循環(huán)，這是我們國(guó)家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能比擬的。

另一方面，國(guó)外的銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)形成了一個(gè)完整講的金融體系，這樣的體系使人民的個(gè)人收益不再局限于個(gè)人，而是與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)相掛鉤。反之我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)只是為了個(gè)人謀取更大的利益，沒有形成完整有序的體系，這樣的理財(cái)產(chǎn)品大多不被人民所接受，從而阻礙了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。國(guó)內(nèi)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多數(shù)都是資金存儲(chǔ)或是資金存儲(chǔ)與投資一并實(shí)行的類型，這樣的理財(cái)方式是最傳統(tǒng)最簡(jiǎn)單也是效率最低的一種。有的人把資金存儲(chǔ)在銀行幾十年以后由于國(guó)家高速發(fā)展和通貨膨脹等現(xiàn)象的出現(xiàn)使得自己的存儲(chǔ)基金不僅沒有增長(zhǎng)還貶值了，試想一下20年前的20萬(wàn)塊錢與今天的20萬(wàn)塊錢有著多么大的差距，所以說(shuō)這種類型往往是效益最低的一種理財(cái)方式。

我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比較國(guó)外的銀行來(lái)說(shuō)沒有自己的特色，也就是說(shuō)沒有主打產(chǎn)品。而且經(jīng)常某家銀行推出一款產(chǎn)品后就會(huì)引來(lái)其他幾家的模仿和抄襲，換湯不換藥的給產(chǎn)品取個(gè)新名字但實(shí)質(zhì)上還是同樣的東西。國(guó)外的銀行在這一方面就做的中非常好，外國(guó)銀行基本上都有自己銀行主打產(chǎn)品或者能表現(xiàn)其特色的一款理財(cái)產(chǎn)品，因此這樣往往能為客戶提供更加個(gè)性化的產(chǎn)品。

2.3 商業(yè)銀行服務(wù)理念

從商業(yè)銀行的服務(wù)上來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家和其他發(fā)達(dá)國(guó)家還是有一定的差距的。首先，西方國(guó)家大多數(shù)商業(yè)銀行都是以人民群眾為主導(dǎo)，不僅提供高效的辦事效率還充分的考慮到客戶的真正需求。我國(guó)的銀行服務(wù)理念恰恰相反，基本上還是從銀行自身的角度出發(fā)，不論是在理財(cái)產(chǎn)品的研究和設(shè)計(jì)上，還是在為客戶提供金融專業(yè)幫助的過(guò)程中都優(yōu)先考慮的是銀行自身，沒有真正的做到為人民群眾分憂。

從服務(wù)人員的專業(yè)程度上來(lái)觀察，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，西方國(guó)家的理財(cái)顧問大多數(shù)都有這含金量較高的證書或是畢業(yè)學(xué)位，這也就從根本上奠定了銀行理財(cái)能力的基礎(chǔ)。而且這些理財(cái)顧問往往都是經(jīng)過(guò)了金融領(lǐng)域的專業(yè)培訓(xùn)，在金融知識(shí)的理解上更加的透徹。

3 總結(jié)

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外理財(cái)市場(chǎng)的比較和分析得知，我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)上與國(guó)外銀行還有一定的差距。我們要認(rèn)清這個(gè)現(xiàn)實(shí)，不能自欺欺人，化壓力為動(dòng)力，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和對(duì)人民群眾資金管理的幫助。在許多不足的地方要加以改正，例如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員的專業(yè)性問題要從根本上解決，加大對(duì)服務(wù)人員的自身要求和專業(yè)培訓(xùn)，建立起健全的考察制度對(duì)其進(jìn)行定期綜合素質(zhì)考察；銀行的服務(wù)觀念要擺正，確立人民群眾才是理財(cái)服務(wù)的主導(dǎo)，從整體到個(gè)人都要積極地為人民資產(chǎn)管理進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的幫助。其次在理財(cái)產(chǎn)品的建設(shè)上要注重產(chǎn)品的多樣性和個(gè)性化，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品太簡(jiǎn)單慢慢就會(huì)在復(fù)雜的金融市場(chǎng)上被淘汰出去。如果沒有一款核心的具有特色的產(chǎn)品那么將會(huì)在市場(chǎng)中占據(jù)不到主要的地位。要積極地學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，取長(zhǎng)補(bǔ)短打造出適合我國(guó)人民群眾的一款優(yōu)良理財(cái)產(chǎn)品。

另一方面對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)的監(jiān)管力度還要加強(qiáng)，無(wú)論什么時(shí)候都要把個(gè)人資產(chǎn)的保護(hù)放在第一位，對(duì)客戶的隱私也要進(jìn)行嚴(yán)密的保護(hù)，避免泄露出去對(duì)客戶造成安全威脅。關(guān)于理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展上我國(guó)商業(yè)銀行有一點(diǎn)是需要加強(qiáng)注意的，那就是對(duì)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷。通過(guò)加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳來(lái)增加產(chǎn)品的銷量。

總之，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在各個(gè)方面進(jìn)行提高和增強(qiáng)，才能為我國(guó)的人民在財(cái)富投資的時(shí)候提供有效的幫助，進(jìn)而發(fā)展更加完善的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

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