王爍+劉艷玲

摘 要：信用關系具有時間差與不對稱的特點。在信息經濟學中，信用的需求正是來源于信息的不對稱性。因此從根本上講，信用管理無非就是改善存在信用關系的雙方之間的信息對稱度，所以可靠的信息是信用管理的首要前提。信用檔案管理機構（人員）工作的目標就是隨時保障信用信息的真實可靠。本文將探討在互聯(lián)網環(huán)境下信用檔案管理的相關問題。

關鍵詞：信用檔案；互聯(lián)網；探索

1 互聯(lián)網的出現(xiàn)改變了社會的信任結構

社會學家吉登斯認為在信任結構里面存在著兩大類，一個是人格信任，一個是系統(tǒng)信任?；ヂ?lián)網的出現(xiàn)，導致時間和空間分離程度大大加劇，使得系統(tǒng)信任機制變得愈來愈重要，而人格信任的作用日益減退。這些問題的產生及表現(xiàn)形式表明，信用問題不單是一個道德操守問題，歸跟到底，信用問題就是信息的問題。因此在新的信用結構下，更需要用新的信用檔案管理手段，即系統(tǒng)（有學者稱其為機制）—信用管理的信息系統(tǒng)?！靶庞弥袊本W站總經理周晉峰認為，信用體系的核心就是公共互聯(lián)網平臺。

2 檔案管理部門為主導的宏觀管理模式

雖然全社會范圍內的信用體系到底由誰負責我們還不得而知。但信用檔案體系的規(guī)劃和管理問題，筆者認為應該明確為檔案管理部門。從我國社會組織結構上講，檔案部門是一個具有行政職能的機構，由其負責信用檔案體系的牽頭工作，一是避免由第三方（企業(yè)）牽頭的盲目性和功利性，因為檔案部門對檔案事業(yè)業(yè)務熟悉、責無旁貸；二是便于與國家信息化建設體系中的國家電子政務建設協(xié)調配套，電子政務主要是由政府部門在牽頭并推動工作開展。如果我們轉換一下視角，國家的信用體系、信用檔案體系建設也應該在電子政務范疇之內。

3 互聯(lián)網及相關技術是信用檔案管理的技術支撐

在信用體系的建立中，“征信”（征集信用檔案）的地位十分重要。所謂“征信”就是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調查和評估的行為。我國仍是一個非征信國家，社會信用中介服務行業(yè)發(fā)展滯后，企業(yè)與個人的資信數(shù)據(jù)基本處于相對封閉的狀態(tài)，使得從事征信業(yè)務的信用中介公司無法獲得需要的資料。因此以前雖然也有一些為企業(yè)提供征信服務的市場運作機構和信用產品，如深圳出臺《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》（2002年1月1日實施），上海成立信用中介機構開展信用服務。但總體上規(guī)模較小，經營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而且科學的信用調查和評估體系。

一般情況下，收集個人或企業(yè)客戶的資信是一件很困難的事情，這是由于客戶信用信息數(shù)據(jù)本身所具有的特點造成的?？蛻粜庞脭?shù)據(jù)一般具有如下特點：

（1）廣泛。例如，就個人信用信息而言，有金融系統(tǒng)掌握的信用信息，還牽涉到個人的身份信息、社保信息、社會職業(yè)信息、社會信譽信息、經濟狀況信息等等。

（2）分散。由于信用信息內容的廣泛性客觀上造成客戶信用信息資料的分散性，這一點在我國表現(xiàn)得更為突出?？蛻舻南嚓P資料散落在各個管理部門或經濟單位，相對與社會所要求的信用信息而言，沒有哪個部門的資料是齊全的。這種信用信息數(shù)據(jù)的相對分散就導致內容的孤立和片面，如果用這種孤立片面的數(shù)據(jù)來界定某個組織或個人的誠信度，勢必缺乏全面性和科學性。

（3）數(shù)據(jù)異構。由于客戶數(shù)據(jù)資料高度分散在許多不同單位和部門，各個單位之間的數(shù)據(jù)庫往往是異構的。有些原始數(shù)據(jù)可能是結構化的，如關系數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，也可能是半結構化的，如文本、圖形，圖像數(shù)據(jù)、聲頻、時間序列數(shù)據(jù)、空間序列數(shù)據(jù)等，甚至是分布在網絡上的異構型數(shù)據(jù)。這些各種各樣的數(shù)據(jù)來源、特殊的屬性、復雜的內部結構以及特殊的處理方式使得客戶數(shù)據(jù)資料顯得極為復雜。

針對上述特點，網絡解決方案卻具有很大的優(yōu)勢。網絡的開放性、虛擬性及其分布性技術特點能把藏在網絡的各個角落客戶的資料進行集成分析。在開展電子商務之前，有關支付行為的信用資料可能只能在銀行才能查到，隨著網上交易的發(fā)展，使得人們的消費行為和手段都能由網絡服務提供商如實記錄下來。一般電子商務網站都會擁有這樣的信用記錄，就這個記錄而言，對于我國個人信用體系的建立，以及征信過程中的數(shù)據(jù)收集有著十分重要的借鑒意義。

4 依托互聯(lián)網建立分布式信用檔案數(shù)據(jù)庫

筆者建議在信用檔案數(shù)據(jù)庫建設上學習國際上圖書情報學界的做法，采用以互聯(lián)網為依托的分布式數(shù)據(jù)庫技術。

4.1 建立分布式信用檔案數(shù)據(jù)庫的必要性

在我國與社會相關的信用數(shù)據(jù)開放程度很低，而且提供征信服務的機構無論是企業(yè)的信用資料還是個人的信用資料都很不完備。比如，個人或企業(yè)的交易行為只能由銀行提供，個人的信息只能由公安機關提供，企業(yè)信息則由工商機關提供，但這些信息只是一些最基本的資料，降低了信用評級的精確性?；ヂ?lián)網的海量存儲與動態(tài)性卻可以幫助解決這個問題。比如，政府部門可以要求相應的機關按照一定的標準建立數(shù)據(jù)庫，如法院訴訟數(shù)據(jù)庫、銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產品質量投訴數(shù)據(jù)庫等，網絡的開放性以及可以隨時更新的特點可以使信用中介機構方便快捷地得相應的誠信資料，這也符合信用檔案體系的動態(tài)性要求。

4.2 建立分布式信用檔案數(shù)據(jù)庫的可能性

分布式是指這些資料庫在物理上是處于不同的地點或不同的計算機上，而對它們的訪問則是物理位置透明的。分布式數(shù)據(jù)庫有以下特點：

（1）廣泛的應用目的，它擁有的數(shù)據(jù)可以用于許多不同類別的工程項目和領域。

（2）在物理上的分布，分布式數(shù)據(jù)庫是基于網絡的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對它們的訪問是透明的。

（3）相對的獨立和穩(wěn)定性，數(shù)據(jù)庫中的信息在時間和空間上應具有相應的穩(wěn)定性。

（4）良好的開放性與兼容性。分布式空間資料庫能隨著軟硬件設備的改善而得到非常容易的升級換代。

基于以上分析，筆者建議一方面要鼓勵商業(yè)機構注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設，另一方面政府要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，將上述數(shù)據(jù)庫用互聯(lián)網及相關技術整合，形成全國統(tǒng)一的信用檔案數(shù)據(jù)庫，從信息資源方面來促進我國信用體系的建設。

5 分布式信用檔案管理數(shù)據(jù)庫的實現(xiàn)方式探索

5.1 針對信用檔案數(shù)據(jù)儲存與整合的分布式數(shù)據(jù)庫解決方案

在系統(tǒng)中選擇什么數(shù)據(jù)庫，要根據(jù)本身行業(yè)特性和數(shù)據(jù)特征來決定，目前針對網絡開發(fā)的數(shù)據(jù)庫主要有：BIM公司開發(fā)的DBZ、微軟開發(fā)的SQL、甲骨文公司的ORAC比、Sybase開發(fā)的ASA。

5.2 基于互聯(lián)網的信用檔案元數(shù)據(jù)建設—信用檔案儲存與發(fā)布標準的建設

筆者認為引入數(shù)字（電子）檔案元數(shù)據(jù)挖掘（設計）方法，能夠較好地解決目前的問題。根據(jù)檔案描述編碼格式（電子檔案元數(shù)據(jù)）的框架，筆者認為可以建立完善的電子文件元數(shù)據(jù)模型，借鑒EAD來創(chuàng)建信用檔案描述編碼格式一一解決信用檔案儲存、共享、發(fā)布格式及規(guī)范問題，參照EAD檔案描述定制信用檔案描述方法。

6 結語

數(shù)字檔案和數(shù)字檔案館的局部實現(xiàn)是互聯(lián)網時代檔案學研究和檔案事業(yè)的突破，它徹底打破了我們以前的檔案分類和實體排架相對應的邏輯關系，使人們在研究檔案分類時更多的關注到檔案內容上面?；ヂ?lián)網引起了檔案工作的深刻變化。信用檔案管理已和互聯(lián)網緊密聯(lián)系在一起，我們應該順應互聯(lián)網與社會對信用發(fā)展需求，構建基于互聯(lián)網的信用檔案管理體系。

參考文獻

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