莊楊柳

【摘要】新型金融機構的發(fā)展前景，對于金融領域具有歷史性意義。本文對其現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢進行分析和展望，選擇村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社三者來著重分析研究。研究過程中主要采用文獻研究的方法、定量分析方法與統(tǒng)計分析方法。通過深入研究，發(fā)現(xiàn)新型金融機構在融資、金融服務、風險控制、經(jīng)營管理方面存在問題和缺陷。根據(jù)研究結果，提出針對性建議和對策，助于完善和改革金融體制，利于推動我國金融服務領域創(chuàng)新，加快推進我國的現(xiàn)代金融制度建設，促進在中高速增長期的經(jīng)濟發(fā)展?；谛鲁B(tài)經(jīng)濟條件，站在我國新型金融機構持續(xù)發(fā)展的角度，建立和出臺支持和引導新型金融機構發(fā)展政策，全面推動和深化金融改革。

【關鍵詞】新型金融機構 村鎮(zhèn)銀行 風險 發(fā)展前景

最近幾年來，在政府鼓勵農(nóng)村發(fā)展的政策指導下，我國農(nóng)村發(fā)生了地覆天翻的改變，與從前不同，農(nóng)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)日益繁榮的趨勢。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要條件是足夠的投資資金，于是建立農(nóng)村金融體系顯得尤為重要，它能幫助個體農(nóng)戶和定點于農(nóng)村中的微型企業(yè)解決農(nóng)業(yè)投資資金來源短缺的問題。經(jīng)過近些年不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場已初步形成一定的規(guī)模。在政府的支持和引導下，新型金融機構以農(nóng)村地區(qū)為發(fā)展對象在各地逐步建立起來，其中增長較快的是機構的資產(chǎn)規(guī)模和信貸規(guī)模，而機構的財務績效也在往好的方向發(fā)展。不良資產(chǎn)的相關比率盡管仍然高于部分傳統(tǒng)金融機構，比如國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，但大體上也在朝著不斷降低的趨勢發(fā)展。

一、我國新型金融機構優(yōu)勢分析

從表面看來，我國的金融機構有多種類型的組織模式，并且廣泛分布，比如農(nóng)村信用合作社幾乎遍布每個農(nóng)村。然而，事實上中國大部分農(nóng)村地區(qū)都十分缺乏金融機構。目前很少存在仍然在農(nóng)村駐點經(jīng)營的國有商業(yè)銀行，主要原因歸于亞洲金融危機發(fā)生了之后，國有商業(yè)銀行為降低風險先后從農(nóng)村轉移出來。郵政儲蓄銀行雖有覆蓋，但網(wǎng)點規(guī)模較小，數(shù)量也是少數(shù)。于是這就使得農(nóng)村信用合作社獲得壟斷的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場上一枝獨秀。此外，由于負擔過重，政策性的金融機構的數(shù)量也在逐步縮減。同時，由于農(nóng)村信貸資金需求量小、數(shù)量多，而商業(yè)銀行從事這種類型的業(yè)務的成本較高，因此商業(yè)銀行在逐步減少這方面業(yè)務的資金投入。另外，農(nóng)業(yè)存在收入不確定性、投資長期性、低收益性等產(chǎn)業(yè)特性，商業(yè)銀行的趨利性導致大部分商業(yè)銀行不愿意涉足農(nóng)村，這方面的原因也促使得農(nóng)村信用合作社得以獨占市場，農(nóng)村金融市場因而缺乏有效的競爭，金融服務不能夠滿足農(nóng)村發(fā)展中產(chǎn)生的多樣化、復雜化金融需求。而新型農(nóng)村金融機構使這種局面得到改善。

新型金融機構可以在不同層次提供了多元化的選擇，有效支持地方經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造適合農(nóng)村金融特點的新產(chǎn)品，釋放農(nóng)村金融需求，使得現(xiàn)有金融機構服務產(chǎn)品的類型不再那么單調，讓農(nóng)村金融市場的發(fā)展煥發(fā)生機。此外，新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)，可以激活農(nóng)村金融市場，從而結束農(nóng)信社一枝獨秀的格局，使各金融機構良性競爭，為我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融設施建設起到推動作用。

二、我國新型金融機構發(fā)展存在問題

（一）內(nèi)外部風險

首先，面臨金融最常見的風險，主要為外部風險和內(nèi)部風險。外部風險包括信用風險、監(jiān)管風險和政策風險；流動性風險、盈利風險和操作風險等內(nèi)部風險也易于常見。眾所周知，工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)地區(qū)貸款遠遠小于比“三農(nóng)”貸款風險。而不足的經(jīng)營資本，有限的資金規(guī)模，加上放貸時抵押物的流動性較差，地區(qū)的貸款者意識信用較弱，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)信貸風險，這些因素都會最終導致不良貸款率居高，存貸比升高，導致面臨風險。由于其穩(wěn)定、長期的資本注入較為缺乏，窄的融資渠道，緩慢的存款增長，流動性不足，容易出現(xiàn)流動性風險。在新型金融機構高素質人才缺乏，開展業(yè)務、拓寬空間的平臺業(yè)務人員技能需提高，素質和知識支持不夠，法律意識不強，系統(tǒng)業(yè)務培訓缺少，無形當中，農(nóng)村新型金融機構操作風險在內(nèi)部管理難度大時被推動。

（二）融資困難

融資困難，毋庸置疑是農(nóng)村新型金融機構要面對的最現(xiàn)實、最難解決的問題。主要原因在以下方面：一、結算渠道不暢通，反復的匯兌結算機制使大部分的村鎮(zhèn)銀行不能直接接入央行支付系統(tǒng)，很多村鎮(zhèn)銀行采取只能以發(fā)起銀行作為代理行，進行匯兌結算，或者選擇提供代理服務的銀行作為代理行，在整個支付結算系統(tǒng)中就變得復雜，成本方面也在無形中逐漸增加。而在國外，小銀行通過大銀行代理加入中央銀行支付清算系統(tǒng)也是比較普遍的。對于小額貸款公司，不足的發(fā)展后續(xù)資金，不能對央行進行再貸款，而且銀行不會給予優(yōu)惠利率給其貸款，所以，吸存難，融資難，從長遠發(fā)展的角度看，缺乏長遠的發(fā)展生命力。二是缺乏深厚的群眾基礎。辦理業(yè)務網(wǎng)點比較少，辦理業(yè)務的方便性遠遠不及其他大型的金融機構，吸引顧客的現(xiàn)代化的手段和優(yōu)勢缺乏，群眾基礎薄弱，人氣不足。再者，偏離設立之初的本意是逐漸淡化，該作為與第一服務對象的農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)戶被擠出新型金融機構目標范圍，從而遠離了“三農(nóng)”建設，因而會導致更加缺乏農(nóng)村地區(qū)群眾的支持，最終影響其可持續(xù)性發(fā)展。

（三）風險管理能力和內(nèi)部控制能力弱

第一，風險補償機制不健全等問題不斷出現(xiàn)。相關的法律監(jiān)管制度不夠健全，參照商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，沒有聯(lián)系其特殊性，容易導致監(jiān)管混亂，從而無法全面監(jiān)督和管理；第二，公司治理不完善。獨立董事和外部監(jiān)事甚至沒有設置，部分村鎮(zhèn)銀行董事長缺位，內(nèi)部控制執(zhí)行有待商榷。人員配備、崗位設置不能覆蓋業(yè)務全過程，不完善的崗位制衡機制和內(nèi)部稽核機制。對于農(nóng)村資金互助合作社的內(nèi)部成員，由于其出于保護自身利益，應給予更加嚴格的監(jiān)督和加快建立制衡機制。

三、完善新型金融機構的對策建議

根據(jù)以上所研究的問題，參考國內(nèi)外的解決措施，提出以下對策建議：

（1）參照商業(yè)銀行對各種風險的管理模式，在管理好自身內(nèi)部機構面臨的風險同時，注重提高吸儲能力，加深對農(nóng)戶、中小企業(yè)的了解，擴大獲取借款對象信息的來源渠道，獲得借款對象真實信息，減少信息不對稱，從而減少經(jīng)營風險。

（2）推動形成政府為主導、市場調節(jié)為輔的監(jiān)督機制。發(fā)揮政府的宏觀調控功能，通過政策性引導和約束。政府和市場共同推動構建新型金融機構風險評價與預警指標體系。在國外，僅僅依靠市場的力量來糾正市場上的錯誤定價和問題遠遠不夠的，必須引入依靠政府的力量來維持市場的正常運行，實現(xiàn)可持續(xù)性，比如早日推出建立銀行支付結算系統(tǒng)。比如利用政府行為管制利率，相比之下提高實際有效利率，使小額信貸實行以比較低的利率，間接地可以為需求市場提供有效的金融服務。

（3）完善、促進農(nóng)村金融發(fā)展的法律體系。沒有法律，就容易發(fā)生偏差。法律體系是各新型金融機構發(fā)展的前提和保障。在政策上完善相關的法律法規(guī)，制定、實施專項法律條款來調節(jié)、引導農(nóng)村金融機構的日常經(jīng)營行為。

（4）引入市場利率、商業(yè)化操作等措施成為國外成功解決新型金融機構發(fā)展問題的亮點，相對于獨立的小額信貸的專業(yè)機構、中介組織、社會團體也是有其必要性，而建立轉型為商業(yè)化、動態(tài)激勵機制和靈活的貸款償還機制在國外經(jīng)驗來說也是具有可行性。為了使成本最小化、收益最大化，引入公司治理的激勵機制，完善公司治理，高利差的存貸款產(chǎn)品、本土化的社會和當?shù)亟鹑谫Y源可以促使其實現(xiàn)該目的。玻利維亞陽光銀行通過提供信貸服務和培訓，鼓勵投資小企業(yè)，組織貸款采取正規(guī)的相互擔保人制度，引入擔保制度，組內(nèi)人拖欠貸款，其他成員承擔聯(lián)合償還責任。

（5）唯有不斷創(chuàng)新，才能得以長期生存。鼓勵創(chuàng)新，如創(chuàng)新產(chǎn)品、服務方式等。遵循貼近、方便百姓，提供靈活應變的辦理手續(xù)，社區(qū)性新金融形式，確保提供溫情服務，可以在服務和產(chǎn)品方面加大力度。提高覆蓋面和擴大規(guī)模，加強從業(yè)人員業(yè)務素質和技術能力的培養(yǎng)，建立人才培養(yǎng)平臺。

綜上所述，首先新型金融機構能夠以一種新的姿態(tài)屹立于金融體系內(nèi)，能夠促使傳統(tǒng)金融機構進步和提升水平，促進其改革創(chuàng)新。金融市場的改革和完善，而且能夠積極推動我國整個金融系統(tǒng)、金融體制的的改革和完善。只有銀行業(yè)金融機構得到深化改革，提高金融服務能力和服務水平，促進新常態(tài)經(jīng)濟轉型。在如今國家宏觀經(jīng)濟條件下，利于新型金融機構擁有強大的生命力和體現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景，成為推進新型工業(yè)化和新型城市化的新動力。提升產(chǎn)業(yè)鏈高端，為經(jīng)濟新常態(tài)下的中國工業(yè)發(fā)展作貢獻。

其次，某一事物產(chǎn)生必然有其發(fā)展的需求性和規(guī)律性，新型金融機構的產(chǎn)生和不斷發(fā)展，是現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展所需而催生的，是經(jīng)濟、政治、文化的要求，也是時代的產(chǎn)物，歷史的大勢所趨。展望新型金融機構，不斷促進其發(fā)展壯大，服務實體經(jīng)濟。