王如悅

【摘要】近年來(lái)，在校大學(xué)生消費(fèi)呈上升態(tài)勢(shì)，由于絕大多數(shù)學(xué)生沒(méi)有固定的收入，拮據(jù)的財(cái)力難以支持購(gòu)買(mǎi)價(jià)格高昂的手機(jī)、電腦等產(chǎn)品的需求。在這個(gè)大背景下，高校校園貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，在校生可以通過(guò)校園分期貸款購(gòu)買(mǎi)各種消費(fèi)品。然而，對(duì)于廣大學(xué)子而言，校園貸是一柄雙刃劍，一方面，校園網(wǎng)貸解決了部分學(xué)生的用款需求；另一方面，校園貸從誕生開(kāi)始就面臨一些爭(zhēng)議，比如審核不嚴(yán)、利息太高甚至還有對(duì)拖欠還款者的暴力催收等，給一些涉足其中的學(xué)生帶來(lái)巨大的還款壓力。本文將對(duì)高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)及其成因進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的防范策略。

【關(guān)鍵詞】校園貸 消費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn) 防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，近年來(lái)，各種P2P平臺(tái)如雨后春筍般迅猛擴(kuò)張，成為一個(gè)熱點(diǎn)現(xiàn)象。與此同時(shí)，校園貸款業(yè)務(wù)風(fēng)靡整個(gè)中國(guó)高校，大批學(xué)生開(kāi)始采用分期付款進(jìn)行消費(fèi)，但是，大學(xué)生由于自制能力差，通過(guò)貸款平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)奢侈品極易造成過(guò)度消費(fèi)，再加上大部分校園貸款的機(jī)構(gòu)組織沒(méi)有明確的風(fēng)險(xiǎn)管控及其門(mén)檻，給學(xué)生帶來(lái)很大的償還風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還有一些非法平臺(tái)惡意放貸謀取暴利，導(dǎo)致學(xué)生陷入償還的陷阱中難以自拔。

一、高校校園貸款現(xiàn)狀

校園貸是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展開(kāi)來(lái)的，是互聯(lián)網(wǎng)金融深入校同市場(chǎng)的產(chǎn)物。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在全國(guó)共有高職以上院校2322所，在校大學(xué)生包括日常生活費(fèi)、學(xué)校各項(xiàng)費(fèi)用、學(xué)生課外各項(xiàng)花費(fèi)等在內(nèi)年總的交易規(guī)模超過(guò)1.5萬(wàn)億元，市場(chǎng)規(guī)模龐大且孕育成熟。

去年起，校園貸成為輿論討論的焦點(diǎn)。河南某學(xué)院的學(xué)生，因?yàn)樨?fù)債太多而跳樓自殺，廣州城某學(xué)院的一名學(xué)生疑似失蹤死亡，均與校園貸有關(guān)。校園貸在近兩年來(lái)可以說(shuō)是通過(guò)多種渠道多種方式進(jìn)入了大學(xué)校園，由于“校園分期貸”的借貸辦理流程簡(jiǎn)單，只要學(xué)生能夠提供有效的身份證、學(xué)生證以及其他能證明其是在校學(xué)生身份的證明，不僅申請(qǐng)門(mén)檻比信用卡底，額度也比信用卡高。有的同學(xué)可能通過(guò)校園貸的方式來(lái)交學(xué)費(fèi)，達(dá)到緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難；有的同學(xué)通過(guò)校園貸的這樣一個(gè)平臺(tái)讓自己變得出手大方，生活沒(méi)有了節(jié)制，通過(guò)借貸花明天的錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己今天的夢(mèng)想，結(jié)果自己每天都為還貸而苦惱，從而也無(wú)心于學(xué)習(xí)。

校園貸的方式是多樣的，主要有以下幾種：其一是小額貸款公司通過(guò)在學(xué)校的張貼欄、廁所等各種地方張貼小廣告的形式來(lái)吸引學(xué)生的眼球，從而勾起學(xué)生的貸款欲望；其二是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)廣告的形式，對(duì)于時(shí)不時(shí)就出現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)中的這種廣告，部分學(xué)生很容易接受它的存在，當(dāng)他們真正有這種需求的時(shí)候，便會(huì)抱著試一試的態(tài)度去接受這種貸款的方式。有的同學(xué)通過(guò)校園貸解決了自己的燃眉之急，這是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是媒體所報(bào)道的那樣，由于借款較多，無(wú)力償還，讓自己陷入了還貸的壓力與痛苦中，有的學(xué)生甚至選擇結(jié)束自己寶貴的生命。

二、高校校園貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）高校校園貸的危害

（1）“低利息”陷阱。目前網(wǎng)貸平臺(tái)多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率在15%以上，所謂的“低利息”并不可信。0.99%月利率是營(yíng)銷(xiāo)把戲，學(xué)生容易“上當(dāng)受騙”。

（2）低門(mén)檻造成無(wú)力還款。有的貸款很便捷，只需要一張身份證就可以，有的同學(xué)礙于人情關(guān)系等原因，用身份證替別人辦貸款。這種行為風(fēng)險(xiǎn)很高，因?yàn)橐坏?duì)方無(wú)力還款，剩余的債務(wù)就由“被”辦理人獨(dú)自承擔(dān)。

（3）逾期后催款手段惡劣。有些案例中，一旦學(xué)生貸款還不上，網(wǎng)貸平臺(tái)并不會(huì)通過(guò)正當(dāng)途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報(bào)，甚至安排人員上門(mén)堵截等威脅恐嚇的手段向?qū)W生催款逼債。

（4）易滋生借款?lèi)毫?xí)。有的學(xué)生愛(ài)攀比，又有惡習(xí)，父母提供的費(fèi)用不能滿足其需求。這些學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等惡習(xí)，甚至因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

（5）誘發(fā)其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生抵押物、保證金，或利用學(xué)生信息搞電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。

（二）高校校園貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

（1）校園貸平臺(tái)低門(mén)檻準(zhǔn)入。由于不需要復(fù)雜的信用證明，也不需要任何財(cái)務(wù)證明，大多數(shù)校園分期貸款平臺(tái)只需要學(xué)生提供能證明其學(xué)生身份的證件。如大學(xué)生僅憑幾張身份證、學(xué)生證就貸款多達(dá)60萬(wàn)元，充分暴露了校園貸款的漏洞風(fēng)險(xiǎn)，更令人震驚的是校園貸款平臺(tái)的催繳方式。一般如果按正常的法律程序，對(duì)于那些無(wú)法按時(shí)還款的學(xué)生，校園貸款公司只需要將其起訴到法院，在法院判定勝訴后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會(huì)威脅學(xué)生的人身安全，也不會(huì)存在讓學(xué)生父母償還、無(wú)法讓學(xué)生畢業(yè)就業(yè)等問(wèn)題。但現(xiàn)實(shí)是，這些校園貸款公司往往是通過(guò)非法途徑對(duì)學(xué)生進(jìn)行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學(xué)生施加壓力，強(qiáng)迫學(xué)生外出打工或者拆東墻補(bǔ)西墻再者是向父母要錢(qián)等方式來(lái)還清債務(wù)，對(duì)學(xué)生的生理和心理都造成極大的傷害，導(dǎo)致各種悲劇的發(fā)生。

（2）大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)。按理來(lái)說(shuō)，“校園貸”也有其積極意義。由于如今“創(chuàng)客”文化的盛行，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情空前高漲，但龐大的創(chuàng)業(yè)資金對(duì)于初出茅廬的大學(xué)生來(lái)說(shuō)無(wú)疑是巨大的負(fù)擔(dān)，而校園貸款就是一項(xiàng)很好的資金來(lái)源，不僅能幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，還可以減輕大學(xué)生的就業(yè)壓力。與此同時(shí)，也有大學(xué)生由于家庭條件貧困，無(wú)法按時(shí)交納學(xué)費(fèi)而面臨輟學(xué)危險(xiǎn)，他們也可以利用校園貸款來(lái)交納學(xué)費(fèi)，完成自己的大學(xué)夢(mèng)想，同時(shí)也為家里減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但風(fēng)險(xiǎn)也由此而來(lái)。對(duì)于初出茅廬的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，首先要做的就是擺正自己的消費(fèi)觀念，做到不盲目消費(fèi)，不隨意攀比，即使需要，對(duì)于校園貸款也要精打細(xì)算，每一筆錢(qián)都要花在刀刃上。作為大學(xué)生，我們也應(yīng)該提升自己的自制能力，做到適度消費(fèi)，一旦盲目消費(fèi)，缺乏安全理財(cái)意識(shí)，就會(huì)踏入校園貸款的陷阱無(wú)法自拔。

（3）監(jiān)管乏力風(fēng)控手段基本失效。校園借貸平臺(tái)的安全漏洞以及存在的風(fēng)險(xiǎn)擾亂了正常的P2P模式。由于校園貸款的門(mén)檻較低，條件限制少，辦理貸款方便快捷，不僅吸引了大批需要用錢(qián)的學(xué)生，也讓一部分不需要用錢(qián)的學(xué)生模糊了自己是否真正需要錢(qián)的意識(shí)，加入校園借貸平臺(tái)，從而最終將自己推向風(fēng)口浪尖。只有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和相關(guān)負(fù)責(zé)部門(mén)正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念，而不是一味鉆法律的漏洞，才能真正在大學(xué)生市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

三、高校校園貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議

通過(guò)上面對(duì)高校校園貸現(xiàn)狀的介紹，以及對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行的分析，我們可以很清晰的了解到校園貸存在的各種不規(guī)范的現(xiàn)象是由多方原因造成的，但其中更多的是法律或者是監(jiān)管部門(mén)針對(duì)校園貸還沒(méi)有很好的規(guī)范和約束，促成了校園貸的很多不規(guī)范的行為。所以，針對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，我認(rèn)為可以從以下方面著手：

（一）加大宣傳增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)意識(shí)

在現(xiàn)在的社會(huì)生活中，個(gè)人的信用記錄尤為重要，作為一名大學(xué)生可能會(huì)涉及出國(guó)留學(xué)或是畢業(yè)后貸款購(gòu)置房產(chǎn)，這都與個(gè)人信用記錄掛鉤。但由于國(guó)內(nèi)高校并未加強(qiáng)大學(xué)生這方面的意識(shí)，往往是學(xué)生需要和銀行打交道時(shí)，才意識(shí)到信用記錄的重要性。對(duì)于如今頻頻發(fā)生的這類(lèi)現(xiàn)象，有專(zhuān)家不斷呼吁要加強(qiáng)大學(xué)生的信用意識(shí)，使大學(xué)生重視自己的信用記錄。如今我國(guó)個(gè)人信用制度在不斷完善，信用記錄對(duì)我們生活影響越來(lái)越大的同時(shí)，黑名單上的不良信用記錄負(fù)面影響也會(huì)越來(lái)越大。因此對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，不僅僅要確保自己的信用記錄不受任何影響，同時(shí)也要不斷為自己增加信用，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用記錄，對(duì)今后出國(guó)深造或是在銀行貸款購(gòu)置房產(chǎn)時(shí)都能一帆風(fēng)順。

現(xiàn)今較受大學(xué)生追捧的校園分期貸款有愛(ài)學(xué)貸、趣分期、分期樂(lè)等，這些貸款機(jī)構(gòu)幾乎不會(huì)考慮來(lái)申請(qǐng)貸款的學(xué)生是否有過(guò)其他貸款記錄，或者是否具備償還能力，一般來(lái)說(shuō)，一名在校研究生可以分別在5家學(xué)生貸款的主要平臺(tái)上快速借款多達(dá)10萬(wàn)元。學(xué)生貸款消費(fèi)無(wú)可厚非，但是學(xué)生必須認(rèn)清自己是否具備償還能力。這類(lèi)貸款平臺(tái)鼓勵(lì)大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)“力所不能及”的產(chǎn)品，助長(zhǎng)了大學(xué)生隨意攀比的心理以及不合理的消費(fèi)觀念，因此對(duì)于實(shí)現(xiàn)大學(xué)生貸款信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，限制大學(xué)生貸款次數(shù)以及金額迫在眉睫。

（二）嚴(yán)格法規(guī)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生貸款的監(jiān)管

如今，我國(guó)的信用體系建設(shè)尚不成熟，無(wú)法在短期內(nèi)完善信用體系，再加上校園貸款市場(chǎng)的問(wèn)題較為嚴(yán)重，不符合規(guī)定的行為屢見(jiàn)不鮮。因此，想要有效杜絕類(lèi)似現(xiàn)象，就一定要制定嚴(yán)格的處罰措施，實(shí)行有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)現(xiàn)象，必須按照規(guī)定加以嚴(yán)懲。雖然直到現(xiàn)在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的文件還沒(méi)有正式出臺(tái)，一些具體的處罰力度也歸于地方管轄，但通過(guò)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門(mén)常用的處罰措施僅僅是“口頭警告、通報(bào)批評(píng)或者處以3萬(wàn)元的罰款”。這種無(wú)關(guān)痛癢的處罰力度，不能從根本上治理好那些鉆法律空子、打擦邊球的P2P平臺(tái)。

一般來(lái)說(shuō)，校園貸款機(jī)構(gòu)會(huì)采取線上廣告宣傳，下載手機(jī)應(yīng)用給予一定額度的優(yōu)惠以及高薪招聘代理人等方式宣傳自己的平臺(tái)機(jī)構(gòu)。對(duì)于這些半真半假的廣告宣傳，一些城市例如北京已經(jīng)明確要求下架所有P2P廣告，包括電視臺(tái)、地鐵、報(bào)紙等，但很多城市還沒(méi)有做出一些整改措施，由此可見(jiàn)廣告宣傳限制這塊還需加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)，也可以利用電視或地鐵廣告、手機(jī)信息推送、網(wǎng)絡(luò)等新聞傳播媒介，宣傳校園貸款的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并列舉常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的類(lèi)型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征，加強(qiáng)公民尤其是大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)慎貸款。