文/邱桂杰 張東，吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院; 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司加格達(dá)奇支行

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題與對(duì)策

文/邱桂杰1張東2，1吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院; 2中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司加格達(dá)奇支行

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向，信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，在去產(chǎn)能、壓縮和退出問(wèn)題貸款的同時(shí)要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在化解不良貸款的同時(shí)要為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)奠定基礎(chǔ)，找準(zhǔn)方向。商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)要向精細(xì)化、輕資本、多元化模式轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持培育優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)與退出劣質(zhì)市場(chǎng)并舉，才能從根本上走出“邊投放邊沉淀”的信貸怪圈。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；商業(yè)銀行；信貸結(jié)構(gòu)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；存量盤活

引言

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的新動(dòng)能。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)質(zhì)是以結(jié)構(gòu)調(diào)整為手段提高供給質(zhì)量，發(fā)展節(jié)能環(huán)保、清潔能源、生態(tài)保護(hù)等綠色產(chǎn)業(yè)正成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向，為商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。

1 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題

1.1 優(yōu)質(zhì)客戶營(yíng)銷難

單一的信貸產(chǎn)品難以滿足其多樣化金融服務(wù)需求。而商業(yè)銀行仍習(xí)慣于用傳統(tǒng)貸款模式來(lái)對(duì)接這些新興領(lǐng)域的客戶，產(chǎn)品少、門檻高、流程長(zhǎng)，且受限于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等因素制約，導(dǎo)致增量信貸資金投放難，信貸資產(chǎn)配置處于“迷茫期”。

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)增加，不良資產(chǎn)率上升

供給側(cè)改革將會(huì)給產(chǎn)能過(guò)剩的傳統(tǒng)企業(yè)造成重大打擊，商業(yè)銀行正是大量工業(yè)企業(yè)的資金支持者，傳統(tǒng)企業(yè)的沒(méi)落將會(huì)影響銀行的存量債務(wù)，對(duì)銀行的信貸資金安全造成極大威脅，使得商業(yè)銀行的不良貸款率大幅上升，對(duì)銀行的流動(dòng)性、安全性和盈利性都構(gòu)成了極大挑戰(zhàn)。

1.3 存量客戶盤活難

當(dāng)前，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、低效企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加困難，存貨、應(yīng)收賬款增長(zhǎng)較快，資金周轉(zhuǎn)率明顯下降，信貸需求較之以往更大，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款、借新還舊貸款持續(xù)增加。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，如果過(guò)快地處理這些存量貸款，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題；同時(shí)，很多過(guò)剩產(chǎn)能在部分省份尚屬于支柱型產(chǎn)業(yè)，且是亟需技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級(jí)的項(xiàng)目。

1.4 實(shí)體經(jīng)濟(jì)乏力，銀行盈利空間縮小

自從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)實(shí)行以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯下降，并且短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的福利難以普及。實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣將會(huì)使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到影響，為保全資產(chǎn)，銀行信貸資金投放審核將會(huì)更加嚴(yán)格，投放力度也會(huì)減小，從而導(dǎo)致銀行利潤(rùn)減少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模收縮。

1.5 不良客戶處置難

在以往的經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)期，這些客戶很多曾經(jīng)是各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)質(zhì)客戶，多頭過(guò)度授信、風(fēng)險(xiǎn)緩釋不足，風(fēng)險(xiǎn)暴露后普遍存在債權(quán)受償率低且資產(chǎn)保全時(shí)間長(zhǎng)、見效慢的問(wèn)題，債務(wù)處置舉步維艱，即使銀行實(shí)現(xiàn)了抵押權(quán)，然而由于正常用作抵押物的多數(shù)是價(jià)值巨大的房產(chǎn)、廠房等不動(dòng)產(chǎn)，短期內(nèi)難以保值轉(zhuǎn)讓，影響了信貸資金的安全性和流動(dòng)性。

2 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的路徑

2.1 調(diào)整信貸投向，擴(kuò)大有效供給

2.1.1 積極拓展“新經(jīng)濟(jì)貸款”。支持新產(chǎn)業(yè)、新模式、新技術(shù)的產(chǎn)品研發(fā)，重點(diǎn)跟蹤高性能集成電路、綠色生物產(chǎn)品、環(huán)保節(jié)能、生態(tài)保護(hù)、生物能源、節(jié)能改造、污水處理、清潔能源、文化娛樂(lè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域融資需求，加大信貸營(yíng)銷力度，培育新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)；積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造。

2.1.2 發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。進(jìn)一步向個(gè)人貸款業(yè)務(wù)傾斜，從單一的個(gè)人房貸向消費(fèi)貸、低碳信用卡、社區(qū)金融、綠色理財(cái)?shù)榷嘣慕鹑诜?wù)延伸。

2.1.3 發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。針對(duì)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況，積極扶持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)群，以產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.1.4 支持地方政府項(xiàng)目融資。聚焦“一帶一路”和“走出去”戰(zhàn)略，加大對(duì)城市地下綜合管廊、海綿城市等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的營(yíng)銷，并積極探索產(chǎn)業(yè)基金及PPP等創(chuàng)新融資產(chǎn)品，運(yùn)用多層次資源為相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目提供信貸支持。

2.2 充分理解新常態(tài)下的客戶需要

必須摒除有形產(chǎn)品服務(wù)模式、大力發(fā)展無(wú)形產(chǎn)品服務(wù)模式，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、物聯(lián)網(wǎng)更好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)；在經(jīng)營(yíng)模式上，要跳出原有的思路，依據(jù)大數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相互協(xié)同加強(qiáng)自身的服務(wù)能力，為不同的行業(yè)和不同的客戶提供具有適配性的差別服務(wù)；在銀行監(jiān)管方面，央行應(yīng)要求各商業(yè)銀行在辦理結(jié)構(gòu)性理財(cái)業(yè)務(wù)前首先取得經(jīng)營(yíng)許可證，理財(cái)產(chǎn)品銷售經(jīng)理應(yīng)取得國(guó)家規(guī)定的注冊(cè)金融理財(cái)師資格，不斷提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)和工作水平，以適應(yīng)不同理財(cái)客戶的需求。

2.3 嚴(yán)格防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.3.1 控制過(guò)剩行業(yè)與污染行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施行業(yè)準(zhǔn)入制度，禁入或限制產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)與高耗能、高污染的客戶。嚴(yán)格審查產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)客戶授信總量與表內(nèi)外融資。嚴(yán)控產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)互保，切實(shí)防范融資風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

2.3.2 控制房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化、企業(yè)重組以及高價(jià)購(gòu)地、負(fù)債率偏高、資金鏈緊張等問(wèn)題，從嚴(yán)控制房地產(chǎn)企業(yè)授信額度及融資總額，嚴(yán)格審查審批商用房開發(fā)貸款。

2.4 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加優(yōu)質(zhì)供給

一方面，以信貸創(chuàng)新支持投行業(yè)務(wù)開展。通過(guò)資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)并購(gòu)基金、股份增發(fā)、股權(quán)投資、資產(chǎn)及其收益權(quán)投資和股債組合等模式，滿足企業(yè)不同階段的融資需求。另一方面，以投行產(chǎn)品創(chuàng)新助力信貸業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防控。與證券、保險(xiǎn)、信托、基金及銀行優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)合設(shè)立并購(gòu)基金和專項(xiàng)性基金，在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，用于產(chǎn)業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及收購(gòu)；設(shè)立并參與發(fā)起產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投基金、先進(jìn)制造業(yè)投資基金等，支持先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)地方政府開展小微企業(yè)融資擔(dān)保補(bǔ)償代償?shù)葮I(yè)務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

供給側(cè)改革是突破經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的有效措施，將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要訖點(diǎn)，商業(yè)銀行要認(rèn)清并抓住供給側(cè)改革帶來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)明確供給側(cè)改革下正確的發(fā)展方向，積極貫徹國(guó)家關(guān)于供給側(cè)改革的相關(guān)政策和要求，處理好自身不適應(yīng)供給側(cè)改革的各項(xiàng)問(wèn)題，積極推進(jìn)產(chǎn)能結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管和內(nèi)控機(jī)制，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在供給側(cè)改革下取得長(zhǎng)足發(fā)展。

[1]王俊濤.銀行業(yè)服務(wù)供給側(cè)改革制約因素及對(duì)策[J].中國(guó)銀行業(yè),2016,(8).

[2]趙巍,鄭志元.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整[J].中國(guó)內(nèi)部審計(jì),2011,(7).