文/郭彪,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及措施建議

文/郭彪,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中具有無可替代的地位。近年來，隨著國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度重視，通過不斷深化農(nóng)村改革特別是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策體系，加快培育新型生產(chǎn)經(jīng)營主體和新產(chǎn)業(yè)、新動(dòng)能，呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)穩(wěn)定增長、農(nóng)民持續(xù)增收、農(nóng)村面貌改善的良好局面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平得到了穩(wěn)步提高。這一切都離不開農(nóng)村金融的傾力支持，但是，農(nóng)村金融服務(wù)固有的弱點(diǎn)，如服務(wù)水平低、結(jié)構(gòu)不合理和非均衡化發(fā)展等嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。本文通過對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，分析問題，并提出解決這些問題的建議。

農(nóng)村金融;服務(wù)現(xiàn)狀；措施建議

1 農(nóng)村金融服務(wù)問題提出的背景

農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融服務(wù)就是通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的資金借貸成本，提供足夠的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入活力，改善生產(chǎn)生活條件，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。但是目前農(nóng)村金融未能有效的發(fā)揮金融杠桿的作用，阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的向好發(fā)展。因此，要更好的解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，就必須要關(guān)注和研究農(nóng)村金融服務(wù)問題，尤其是在當(dāng)前“精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略的實(shí)施和全面建成小康社會(huì)為目標(biāo)的背景下，具有十分重要的意義。

2 農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品與城市相比顯得比較單一，這種單一主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)產(chǎn)品只是停留在簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)往來，如存取款、貸款及轉(zhuǎn)賬結(jié)算等方面。同時(shí)缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，融資需求是以小額、分散、短期為主，業(yè)務(wù)延伸如保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)、期貨期權(quán)、擔(dān)保等仍然比較陌生。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)規(guī)?；陌l(fā)展，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品不能有效的支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，與農(nóng)村對(duì)多元化、多層次的金融需求不相匹配。

2.2 體制缺乏靈活性且結(jié)構(gòu)分布不合理

我國的商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，并以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。而農(nóng)村歷來受自然條件的制約，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，經(jīng)濟(jì)落后且發(fā)展不平衡。有投入產(chǎn)出低，回報(bào)率低的弱點(diǎn)，這就決定了農(nóng)村金融發(fā)展的脆弱性和非均衡性。最突出的表現(xiàn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足和缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，只有農(nóng)業(yè)銀行、信用社或者農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行及少量的其他銀行，而且這些大都分布在經(jīng)濟(jì)狀況較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2.3 缺乏有效擔(dān)保措施，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的資金需求

隨著農(nóng)村“精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略的實(shí)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開始向現(xiàn)代集約化的設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是無抵押無擔(dān)保是最主要的制約因素，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)主要是宅基地、農(nóng)作物和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，但這些資產(chǎn)不能抵押或難以抵押。也沒有資產(chǎn)實(shí)力雄厚的擔(dān)保公司、擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資需求提供擔(dān)保，致使農(nóng)業(yè)金融服務(wù)功能整體弱化。

2.4 民間借貸活躍，但又缺乏監(jiān)管

民間借貸主體包括各類小額貸款公司和個(gè)人等，民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、無需抵押和保證，迎合了當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，在一定程度上緩解了“三農(nóng)”生產(chǎn)過程中融資難的問題，填補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸中的不足。但是由于沒有法律和監(jiān)管的約束，使得借貸不規(guī)范，利率居高不下，糾紛頻發(fā)，矛盾突出，增加了農(nóng)民融資成本和嚴(yán)重的擾亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。

3 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展措施建議

3.1 深化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組合運(yùn)用包括資產(chǎn)抵押、信用、保險(xiǎn)、農(nóng)作物質(zhì)押和擔(dān)保等保證措施。擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)和農(nóng)村供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)，試點(diǎn)開展大型農(nóng)機(jī)具抵押和融資租賃。健全和完善多層次資本市場(chǎng)體系，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨市場(chǎng)建立，鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)充分利用期權(quán)、期貨規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券和開展農(nóng)貸資產(chǎn)證券化。通過以上金融創(chuàng)新，可以為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供長期、多元化的金融服務(wù)。

3.2 進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

農(nóng)村金融體制改革要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作、互利互惠和政策性指引三者結(jié)合的方式，這樣既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)，可以滿足多樣化的金融需求。支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行為設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供期限更長、利率更低的專項(xiàng)扶持資金。加大國有銀行支持“三農(nóng)”力度，向更廣更深領(lǐng)域延伸。深化農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”改革，打破農(nóng)村金融壟斷，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，通過稅收優(yōu)惠或獎(jiǎng)勵(lì)的措施鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融合作組織發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村資金互助社資金往來，形成面廣、點(diǎn)準(zhǔn)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)布局。

3.3 健全“三農(nóng)”貸款擔(dān)保機(jī)制

無抵押、無擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)高、成本高是制約農(nóng)村資金融資發(fā)展的首要問題，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先要積極發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展政府出資的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制。鼓勵(lì)支持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”。按照低門檻、嚴(yán)監(jiān)管的原則，鼓勵(lì)農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民專業(yè)合作社等依法合規(guī)開展農(nóng)村信貸擔(dān)保服務(wù)。其次，引入政府農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的杠桿作用和倍數(shù)效應(yīng)，擴(kuò)大信貸規(guī)模和覆蓋面。第三，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)施并提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

4 結(jié)束語

優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立健全高效的、全面的、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)是一個(gè)長期的過程，也是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。不能搞“一刀切”，要與各農(nóng)村實(shí)際發(fā)展相結(jié)合，以全面建成現(xiàn)代化新農(nóng)村為指引，以全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)為目標(biāo)，大力發(fā)展多類型的金融組織，更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

[1]中央一號(hào)文件.《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見》.經(jīng)濟(jì)參考報(bào).2017.2

[2]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展方向.清華金融評(píng)論.2015.7

[3]王克華.農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策.金融投資.2012.6

[4]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析.財(cái)經(jīng)研究.2006.4