王春鳳，孟慶軍

（河海大學商學院，南京211100）

商業(yè)銀行在對外經濟開放中可持續(xù)發(fā)展的對策

王春鳳，孟慶軍

（河海大學商學院，南京211100）

隨著我國經濟對外開放，越來越多外資商業(yè)銀行來到中國，使得商業(yè)銀行之間的市場競爭加劇。商業(yè)銀行在金融一體化不斷深入的進程中，需要破除舊模式的制約。用SWOT分析法可以看出，商業(yè)銀行只有加強與外資銀行的合作，加強內部控制與風險管理，鼓勵金融創(chuàng)新，加快跨國經營步伐，才能發(fā)揮優(yōu)勢與彌補劣勢，并抓住發(fā)展的機遇與降低威脅，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行；對外經濟開放；競爭；可持續(xù)發(fā)展

引言

隨著經濟全球化和金融自由化的發(fā)展，我國經濟對外開放水平不斷提高。隨著外資銀行越來越多，其憑借多元化的金融產品和個性化的服務，將與我國商業(yè)銀行在金融市場產生不斷加劇的競爭。目前，全球及我國經濟發(fā)展增速放緩，商業(yè)銀行在國內業(yè)務發(fā)展上也遇到困難，一些銀行的利潤在縮水或者增長緩慢，企業(yè)經營風險問題突出。在內憂外困的局面下，商業(yè)銀行急需改變發(fā)展戰(zhàn)略，加快自身的國際化建設，積極實踐“走出去”戰(zhàn)略，才能提高自身的競爭實力。然而，目前我國大部分商業(yè)銀行海外發(fā)展現(xiàn)狀慘淡，如海外分支機構數(shù)量小、境外資產規(guī)模小、經營模式落后、無法融入當?shù)厥袌?，不具備競爭?yōu)勢等。因此，探討我國商業(yè)銀行目前存在的優(yōu)勢和劣勢，分析其發(fā)展機遇和威脅，有助于商業(yè)銀行制定出加強自身建設、提高國際競爭力的策略。

一、對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的分析

安德魯斯1971年在《公司戰(zhàn)略概念》中提出的SWOT分析法是一種分析企業(yè)競爭態(tài)勢的決策方法。其將企業(yè)面臨的競爭態(tài)勢分為內外兩部分：內部主要指企業(yè)內部資源的優(yōu)勢（Strength）與劣勢（Weakness），外部環(huán)境主要指企業(yè)面臨的機遇（Opportunity）與威脅（Threat）。

（一）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢

我國是銀行主導型的金融體系。改革開放以后，經過三十多年的發(fā)展，我國已經形成了中國人民銀行居行業(yè)之首的管理地位，以五大國有商業(yè)銀行為主、多家股份制商業(yè)銀行為輔，其他中小城市和農村商業(yè)銀行，以及眾多非銀行金融機構為有效補充，多種金融機構并存的金融結構。這一格局呈現(xiàn)了明顯的銀行主導型金融體系，商業(yè)銀行在我國金融體系中居主導地位，社會經濟地位高，有國家政策和國家信譽的保證，國民對商業(yè)銀行的認知度、信任度高。我國商業(yè)銀行數(shù)量多、規(guī)模大，擁有完備的客戶網絡系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行數(shù)量眾多，網點分布密集，從大城市不斷向周邊地區(qū)輻射，逐漸深入農村等地區(qū)，形成了密集、完善、大型的全國覆蓋型銀行網點，形成了強大的規(guī)模優(yōu)勢。這些銀行長期本土化經營，積累了豐富的經驗，國內銀行業(yè)務開展熟悉，具有強大的本土化優(yōu)勢，占據(jù)了我國大部分的市場份額，積累了穩(wěn)定、長期的客戶資源。

（二）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的劣勢

我國的商業(yè)銀行主要采取總行至分行的垂直管理模式，命令層層向下傳遞，易出現(xiàn)信息失真或傳遞不及時的問題，容易導致銀行支行缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)象。如國有銀行由于產權屬于政府，業(yè)務開展受政府制約較大，靈活性較小。我國一些銀行人員風險控制意識和觀念薄弱，相比國際上著名的銀行，我國銀行內部運作的風險較大，不利于在開放經濟下走向國際化。商業(yè)銀行目前的贏利依賴于存貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，在金融創(chuàng)新方面存在不足。在個人金融理財業(yè)務、銀行投資業(yè)務、國際結算業(yè)務、國際貿易金融業(yè)務等方面也如此。業(yè)務開展較為保守，有核心競爭力的金融業(yè)務需增加。我國商業(yè)銀行的海外拓展主要是采取設置分支機構或投資參股的形式，極少進行跨國并購，海外拓展缺乏動力。在國際化經營上，主要以國內傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，缺乏吸引外國客戶的高附加值服務；客戶群以國內的跨國企業(yè)和當?shù)氐娜A人華僑為主，拓展新顧客群進展緩慢。受外資銀行高福利、高薪資水平的吸引，我國商業(yè)銀行的人才容易被其吸引。商業(yè)銀行仍缺乏創(chuàng)新能力的國際化人才。一些商業(yè)銀行未形成“責、權、利”相統(tǒng)一的激勵約束制度，人才隊伍建設滯后。

（三）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的機遇

外資銀行進入本土，帶來一些先進經營理念和管理方法，如在內部控制管理和風險控制機制上。這有利于我國商業(yè)銀行在競爭與合作的過程中，學習并提高自己的管理機制，提高內部運作效率，以降低企業(yè)經營風險。2008年國際金融危機后，部分外資銀行依舊站穩(wěn)腳跟，得益于其顧客導向的發(fā)展戰(zhàn)略，注重滿足客戶個性化的需求，提供高附加值的服務，其贏利大于我國商業(yè)銀行賴以生存的存貸款利息收益。2015年啟動的“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，為我國商業(yè)銀行“走出去”帶來了機遇，可在推動銀行貿易金融創(chuàng)新和國際貿易融資、境外并購、跨境結算等業(yè)務的開展上起到了較大作用，有利于國際化發(fā)展。國家關于多個自貿區(qū)戰(zhàn)略實施，有利于銀行業(yè)開拓國際市場。因為，新一批自貿區(qū)的建立將帶來產業(yè)轉型、信貸融資需求等新的市場機會，商業(yè)銀行應該積極拓展業(yè)務，承接國家產業(yè)結構轉型和貿易發(fā)展，加快金融業(yè)務創(chuàng)新。隨著人民幣加入聯(lián)合國貨幣基金組織SDR的一籃子貨幣中，人民幣國際化進程加快，國際影響力提高，為人民幣支付清算提供了便利，有利于提高人民幣貨幣互換業(yè)務規(guī)模，推動我國商業(yè)銀行人民幣相關業(yè)務的開展。

（四）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的威脅

外資銀行大力搶占我國商業(yè)銀行的本土市場份額。隨著我國對外開放水平的不斷提高，大量外資銀行涌入，其憑借科學效率的管理模式、高附加值的服務以及創(chuàng)新度高的金融理財投資產品，逐漸搶占本屬于我國商業(yè)銀行的市場份額，瓜分金融市場的贏利。這讓本以擁有穩(wěn)定、巨大的客戶資源的中國商業(yè)銀行面臨失去優(yōu)勢的威脅。雖然這無法撼動我國商業(yè)銀行的主導地位，但外資銀行的強勢發(fā)展不容忽視。商業(yè)銀行“走出去”面臨較大的風險。雖然我國商業(yè)銀行在我國大力“走出去”的支持下不斷向海外拓展，但因國際化發(fā)展面臨較大的匯率風險、政治風險以及法律風險等，制約著我國銀行的國際化進程。當下，我國不斷推動匯率市場化發(fā)展，匯率波動風險更大。隨著近期美元的強勢發(fā)展，人民幣持續(xù)貶值，我國商業(yè)銀行因此遭受較大的匯率波動沖擊。不同的國家，其政治背景和法律體系也不一致，要求商業(yè)銀行因地制宜開展業(yè)務，才能控制人力、財力的成本。銀行的國際化業(yè)務涉及眾多國家的眾多客戶，信息極為不對稱，道德風險大，其存在潛在的風險，未來收益不確定。這要求銀行具備較強的風險控制和國際投資管理能力，所以在開展國際化業(yè)務時將面臨風險。

二、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）加強與外資銀行的合作

競爭對手之間的戰(zhàn)略合作是取長補短、優(yōu)勢互補、互利雙贏的一種方式。在國際化進程中，我們最不能忽略的就是向優(yōu)勢銀行學習取經。與外資銀行進行戰(zhàn)略合作，輸送戰(zhàn)略人才，有利于我國銀行吸收、學習外資銀行豐富、先進的管理體制和經營理念，彌補我國銀行內部治理結構不科學的劣勢。在人力資源建設上，我們應該通過合作，引進其績效激勵模型，如平衡計分卡，提高銀行人員的活力，加強人員間的競爭，實現(xiàn)人力資源的合理配置。外資銀行經營管理方面的技術也值得為我們所用。通過戰(zhàn)略合作，加強技術交流，優(yōu)勢互補，能夠提高我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平，必將促進業(yè)務模式的突破性發(fā)展。

（二）加強內部控制和風險管理

商業(yè)銀行位于的金融行業(yè)是一個高風險的行業(yè)，特別是在貸款信用評估、開具信用證等方面面臨的風險更大，若風控處理不當，造成銀行信用危機和壞賬危機，就會制約銀行的對外開放。當下，銀行應該加強內部控制，實施嚴格的職責分立，嚴懲越級行為，加強信息公開程度，加強內部權力的制約與監(jiān)督，最大程度發(fā)揮內審的作用；加強風險控制，建立完善的內部評級制度，提高對資產評估、客戶信用評估等的重視度和準確度，加強貸后跟蹤調查，及時更新客戶資信狀態(tài)；在管理體制上，也可以從原有的垂直指令式管理逐漸向扁平化管理模式轉變、從原來的靜態(tài)管理向動態(tài)管理轉變，提高內部運作效率。

（三）鼓勵金融創(chuàng)新，加快信息化建設

我國商業(yè)銀行應該積極響應國家創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略，大量引入創(chuàng)新型人才，加強內部員工培訓，鼓勵金融技術創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新金融產品，改變原有的存貸款為主的單一業(yè)務模式，加快金融衍生品業(yè)務的開發(fā)，跟上國際化銀行的發(fā)展步伐。商業(yè)銀行還應該積極把握互聯(lián)網+的時代機遇，大力推進銀行業(yè)務的信息化建設，結合互聯(lián)網思維提高智能服務水平，向“智慧銀行”轉型，提高我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（四）有序加快跨國經營步伐

在我國對外經濟開放的條件下，不僅企業(yè)需要“走出去”，商業(yè)銀行更應該邁開跨國經營的腳步。商業(yè)銀行可以采取國別化發(fā)展戰(zhàn)略，首先借助“一帶一路”戰(zhàn)略，先開展“一帶一路”沿線國家的跨國經營部署，再逐漸向外圍國家輻射；拓展區(qū)域可先在華人聚集區(qū)再逐漸向外國人口集聚地擴散。在跨國經營時，要注意國別間的差別化管理，加強風險管理，減少違規(guī)違法事件的發(fā)生，最大程度降低政治、法律和文化風險。在業(yè)務拓展方面也要因地制宜，有序實現(xiàn)本土化發(fā)展，開展具有當?shù)匚幕厣臉I(yè)務，吸引本土客戶群。

結語

綜上所述，在對外經濟開放大背景下，我國商業(yè)銀行面臨著較大的威脅與挑戰(zhàn)，需要不斷探索如何彌補發(fā)展中的缺陷。銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略任重道遠，商業(yè)銀行必須找準自己的位置，準確市場定位，制定切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，把“引進來”與“走出去”更好的結合起來，順應經濟發(fā)展的潮流?？上驳氖牵凇耙粠б宦贰睉?zhàn)略、人民幣國際化、第三批自貿區(qū)的建立等良好機遇下，我國商業(yè)銀行利用已有的發(fā)展優(yōu)勢，有計劃、有組織地開展國際化戰(zhàn)略部署，最終必能在國際銀行業(yè)競爭中奪得一席之地。

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[3]路妍.我國商業(yè)銀行對外開放與國際化的對策抉擇[J].管理世界，2004，（6）：136-137.

[4]宋芳芳.“一帶一路”下商業(yè)銀行發(fā)展策略[J].新經濟，2016，（23）：53.

[責任編輯 張宇霞]

F832.33

A

1673-291X（2017）23-0117-02

2017-04-01

王春鳳（1996-），女，浙江平湖人，從事經濟學研究；孟慶軍（1963-），男，江蘇南京人，副教授，碩士生導師，從事金融學與工商管理研究。