文/馮詩(shī)棠，南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系

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初探保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策

文/馮詩(shī)棠，南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系

隨著我國(guó)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)的發(fā)展，激發(fā)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。但是在給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)無(wú)限活力的同時(shí)，由于保險(xiǎn)信息不對(duì)稱為保險(xiǎn)詐騙提供了土壤，保險(xiǎn)詐騙案件頻發(fā)不斷。本文將從保險(xiǎn)詐騙現(xiàn)狀入手，分析保險(xiǎn)詐騙案件特征和成因并對(duì)其防范對(duì)策進(jìn)行了探討。

保險(xiǎn)欺詐；分析；防范對(duì)策

1 保險(xiǎn)詐騙的現(xiàn)狀

當(dāng)前，高速發(fā)展經(jīng)濟(jì)為保險(xiǎn)的普及和發(fā)展?fàn)I造了良好的基礎(chǔ)環(huán)境。但是保險(xiǎn)欺詐案件頻發(fā)不斷，保險(xiǎn)理賠金額中有相當(dāng)一部分被欺詐流失。一部分投保人在投保前為了增加自己的經(jīng)濟(jì)利益，千方百計(jì)地?fù)p害保險(xiǎn)公司利益，而進(jìn)行惡意超額投保、惡意重復(fù)投保、虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、虛構(gòu)保險(xiǎn)利益、隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況等方式。在保險(xiǎn)合同簽訂后許多投保人和被保險(xiǎn)人虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、偽造保險(xiǎn)事故原因、夸大保險(xiǎn)事故損失程度、故意制造保險(xiǎn)事故等欺詐性手段來(lái)增加理賠金額。

2 保險(xiǎn)詐騙犯罪的特點(diǎn)

2.1 保險(xiǎn)詐騙案件具有虛構(gòu)性特點(diǎn)

虛構(gòu)事實(shí)貫穿于保險(xiǎn)合同簽訂之時(shí)以及履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程。在簽訂合同時(shí)候投保人或被保險(xiǎn)人偽造保險(xiǎn)標(biāo)的、惡意超額購(gòu)買保險(xiǎn)以謀取不正當(dāng)利益。在履行合同時(shí)候投保人或被保險(xiǎn)人偽造保險(xiǎn)事故、消極防范保險(xiǎn)事故發(fā)生甚至?xí)?chuàng)造機(jī)會(huì)增加保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人故意偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)事故的損失程度和損失范圍。

2.2 保險(xiǎn)詐騙過(guò)程具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)

疾病保險(xiǎn)一般都規(guī)定了一個(gè)等待期或者一個(gè)觀察期（一般為180天），被保險(xiǎn)人在等待期或者觀察期內(nèi)因?yàn)榧膊《С鲠t(yī)療費(fèi)用及收入損失保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效[1]。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后再虛構(gòu)保險(xiǎn)事實(shí)需要很長(zhǎng)的時(shí)間間隔。購(gòu)買健康險(xiǎn)的投保人如果打算逆向選擇，就會(huì)帶病投保。人身健康險(xiǎn)的詐騙周期較長(zhǎng)，因?yàn)槿松斫】惦U(xiǎn)在投保后有一個(gè)為期180天的觀察期。正因?yàn)榉缸镏芷陂L(zhǎng)給保險(xiǎn)欺詐犯罪調(diào)查工作帶來(lái)了一定的難度。

2.3 保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)場(chǎng)事故勘察簡(jiǎn)單

保險(xiǎn)欺詐的最終目的是騙取高額的的保險(xiǎn)理賠金額。要想取得保險(xiǎn)理賠金額必須的通知保險(xiǎn)公司和執(zhí)法人員到第一事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)取證。這樣一來(lái)就從客觀上極大的方便了保險(xiǎn)公司和執(zhí)法人員獲取第一手真實(shí)有效的資料，為以后進(jìn)行合理地保險(xiǎn)理賠提供可靠的依據(jù)。

2.4 保險(xiǎn)欺詐人員確定簡(jiǎn)單

保險(xiǎn)詐騙犯罪必須有保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的存在，而對(duì)受益人的關(guān)注是保險(xiǎn)欺詐案件中關(guān)注的重點(diǎn)。受益人的確定簡(jiǎn)單方便，不是法定受益人就是約定受益人，法定受益人的確定只需確定投保人或者與投保人具有直系血親關(guān)系的人員。指定受益人的確定更加方便，因?yàn)橹付ㄊ芤嫒说纳矸葑C號(hào)碼、與投保人關(guān)系等相關(guān)信息在合同中都寫得清楚明了。

2.5 保險(xiǎn)詐騙犯罪往往與其他違法犯罪相互聯(lián)系

要想故意造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，就必須的造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)事故不僅會(huì)影響社會(huì)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，而且會(huì)伴隨其他違法犯罪的事件。

3 保險(xiǎn)詐騙案件成因

保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生具有特殊性，成因是多方面的，具體的。但是總體而言就是主要有以下幾點(diǎn)：

3.1 監(jiān)管體制缺乏

保險(xiǎn)監(jiān)管在我國(guó)起步較晚，從1949年到20世紀(jì)80年代我國(guó)只有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而沒有實(shí)質(zhì)性保險(xiǎn)監(jiān)管[2]。雖然目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理、社會(huì)監(jiān)督和企業(yè)內(nèi)控的多層次監(jiān)管體系。但是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系還不健全，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他方面的監(jiān)管。然而國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體制缺乏。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理最高機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，具有規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為和調(diào)控我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展的職能。其次在省會(huì)設(shè)置保監(jiān)局。省級(jí)單位以下就直接委托中國(guó)人民銀行各級(jí)支行對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，代行監(jiān)管權(quán)會(huì)造成市級(jí)及其以下的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管缺失。另外我國(guó)金融市場(chǎng)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，這勢(shì)必會(huì)造成保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)監(jiān)管相互掣肘，進(jìn)而阻礙金融一體化進(jìn)程。

3.2 保險(xiǎn)企業(yè)法律意識(shí)淡薄

一方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較晚，高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)伴隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司為搶占客戶和留住客戶，在理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)欺詐情況就直接追回理賠金而并沒有向公安機(jī)關(guān)和檢查機(jī)關(guān)移交案件，甚至有的保險(xiǎn)理賠人員在明知道存在保險(xiǎn)欺詐的情況下，繼續(xù)理賠。保險(xiǎn)公司的消極態(tài)度助長(zhǎng)了部分投保人員進(jìn)行故意欺騙保險(xiǎn)公司來(lái)增加自己的理賠金額的行為。另一方面，缺乏專業(yè)的法律人員?！侗ｋU(xiǎn)法》是一部特別法，是為規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益而訂立的[3]。管理人員對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件處理缺乏法律意識(shí)和法律手段，以至于對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件處理不恰當(dāng)。

3.3 保險(xiǎn)欺詐者法律意識(shí)淡薄

第一，大多數(shù)社會(huì)公眾注重保險(xiǎn)的投資回報(bào)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了保險(xiǎn)最初的職能——保障。所以保險(xiǎn)欺詐者認(rèn)為自己購(gòu)買了保險(xiǎn)就一定能夠有所回報(bào)，如果沒有回報(bào)那自己投資的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是虧損的，為了扭轉(zhuǎn)“虧損”就必須偽造保險(xiǎn)事故來(lái)獲取保險(xiǎn)理賠金。第二，低成本的騙保行為會(huì)助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐者。

4 保險(xiǎn)詐騙犯罪的防范及措施

對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的研究必須是事前防范和事后采取嚴(yán)格執(zhí)法向結(jié)合，兩者是相輔相成的關(guān)系，而非此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

4.1 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的法制宣傳

人們對(duì)保險(xiǎn)犯罪的認(rèn)識(shí)是不夠深刻的，有的保險(xiǎn)投保人可能只是想著占小便宜，想著找回成本，而并沒有想到違法犯罪，但是這樣的行為往往會(huì)造成違法犯罪。所以加強(qiáng)保險(xiǎn)法制宣傳，能夠增強(qiáng)投保人的保險(xiǎn)法制意識(shí)并能夠減少保險(xiǎn)欺詐犯罪。

4.2 嚴(yán)格理賠

保險(xiǎn)事故當(dāng)事人容易確定，保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)很容易勘察等因素決定了保險(xiǎn)詐騙犯罪都能夠很容易披露。所以保險(xiǎn)公司在理賠的過(guò)程中嚴(yán)格理賠，這樣會(huì)避免保險(xiǎn)公司不必要的損失。也會(huì)減少投保人的騙保動(dòng)機(jī)。比如對(duì)保險(xiǎn)理賠金額較大的保險(xiǎn)案件就必須有警覺性，要及時(shí)采取措施，如：及時(shí)現(xiàn)場(chǎng)勘查、了解保險(xiǎn)事故發(fā)生的全過(guò)程、保險(xiǎn)事故性質(zhì)和保險(xiǎn)事故損失程度，并仔細(xì)甄別是否屬于騙保事故。如果不是惡意騙保行為造成的損失，就按照保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠；如果是故意騙保行為就要將案件移交公安機(jī)關(guān)等部門，要增加保險(xiǎn)欺詐者的違法犯罪成本。

4.3 加強(qiáng)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程中要重視監(jiān)管，特別是保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)管。對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行理賠案件的工作人員和使本公司避免了重大損失的員工要予以獎(jiǎng)勵(lì)。一方面，保險(xiǎn)公司在承保之前要嚴(yán)格審查保險(xiǎn)標(biāo)的，盡量做到事前防范。另一方面，要嚴(yán)格理賠審核制度，堅(jiān)持雙人定損，領(lǐng)導(dǎo)審批。如果遇到騙保行為而造成保險(xiǎn)公司損失的，領(lǐng)導(dǎo)和崗位員工要承擔(dān)責(zé)任。

[1]段文軍.《保險(xiǎn)學(xué)概論》，成都，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009.

[2]段文軍.《保險(xiǎn)學(xué)概論》，成都，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009.

[3]法律出版社法規(guī)中心.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法注釋本》，北京，法律出版社，2016.