周子焱

淺談商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義與思路

周子焱

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融便以其獨(dú)特的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局。本文首先從支付、存款理財(cái)、融資、信息四個(gè)方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，隨后指出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在重獲客戶端、激活線下網(wǎng)點(diǎn)、節(jié)能增效等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域具有重要意義，最后在此基礎(chǔ)上提出了商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基本思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；重要意義；發(fā)展思路

作為近20年來(lái)全球最具影響力的創(chuàng)新成果之一，互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來(lái)就以驚人的速度影響并改變著世界。今天的互聯(lián)網(wǎng)金融是借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從商品流掌握到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“貼金”初始于網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，由于網(wǎng)購(gòu)需要涉及到支付結(jié)算，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個(gè)發(fā)起點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)支付直接服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)交易，保證買賣雙方資金的安全收付。網(wǎng)絡(luò)存款理財(cái)是網(wǎng)絡(luò)支付的派生產(chǎn)品，為了保證正常的網(wǎng)絡(luò)支付，客戶線上賬戶都會(huì)留有一定的備用資金，眾多客戶的備用資金“聚沙成塔”之后形成巨額的線上存款。由于這些存款的活期性質(zhì)，普遍收益不高，追求較高收益成為內(nèi)在需求，于是催生了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)交易的各方為了進(jìn)行生產(chǎn)、消費(fèi)，需要一定的信用支持，所以產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)融資，從而全方位的與銀行展開了競(jìng)爭(zhēng)。

（一）第三方支付瓜分線上，布局線下

隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對(duì)支付便捷性需求的提升，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生并迅猛發(fā)展。2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到9.56萬(wàn)億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模近8萬(wàn)億，占整個(gè)線上支付的83.7%；其中支付寶、財(cái)付通市場(chǎng)占比分別達(dá)到49.6%、19.5%，遠(yuǎn)高于銀行直接在線支付份額。更需要引起高度關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)支付正試圖由線上轉(zhuǎn)線下，搶占線下支付業(yè)務(wù)。以支付寶為例，支付寶在線下花了大量人力物力，為大型的購(gòu)物商城、超市加裝硬件設(shè)備，目前全國(guó)已有20多萬(wàn)門店支持支付寶，涵蓋了商超、餐飲、商場(chǎng)、娛樂、醫(yī)療、交通等各個(gè)領(lǐng)域，在線上支付市場(chǎng)淪陷的不利格局下，銀行線下支付業(yè)務(wù)也一步一步被侵蝕。

（二）“寶寶軍團(tuán)”扛起大旗，風(fēng)聲鶴唳

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)元年”，其標(biāo)志性事件就是以“余額寶”為首的“寶寶軍團(tuán)”發(fā)起的對(duì)銀行存款理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，僅余額寶一家規(guī)模就達(dá)到了7000億，從此互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社會(huì)性話題。這是目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的最為直接的現(xiàn)實(shí)沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶流量和沉淀資金規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)觸角正逐步向代理基金、余額理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域拓展，對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力越來(lái)越大。這一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將“支付交易”與“資產(chǎn)增值”相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了“零星資金”的理財(cái)化。更主要的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用目前的監(jiān)管空白進(jìn)行監(jiān)管套利，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中獲取了“超銀行”待遇。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資一波未平一波又起，破而后立

近年來(lái)，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為謀求更大發(fā)展，開始對(duì)融資業(yè)務(wù)躍躍欲試，衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模式，比較具有代表性的是P2P、小貸與眾籌三種模式。網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展初期，P2P從無(wú)到有，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑，平臺(tái)跑路事件層出不窮，網(wǎng)絡(luò)融資似乎不過爾爾。但伴隨著電商平臺(tái)的興起，以淘寶、京東為代表的電商平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)分析推出了自己的電商小貸，像阿里小貸、京東商城的白條等，發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，截至2014年，阿里巴巴累計(jì)貸出2500億元。與此同時(shí)一部名為《大圣歸來(lái)》的電影也再次給如火如荼的網(wǎng)絡(luò)融資市場(chǎng)添了一把火，眾籌模式進(jìn)入大眾視線，電影片尾出品人中109名小朋友的名字背后，是他們的父母——89位眾籌投資人。他們合計(jì)投入了780萬(wàn)元，《大圣歸來(lái)》的票房突破8億，他們可以獲得5000萬(wàn)元的回報(bào)，投資回報(bào)率600%。網(wǎng)絡(luò)融資的興起再次擠占了銀行的傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)。

（四）信息脫媒潛移默化，危及根本

在面臨支付脫媒、融資脫媒挑戰(zhàn)的同時(shí)，銀行還面臨著更深層次的信息脫媒挑戰(zhàn)，這是無(wú)法從利潤(rùn)表中看到，但卻是危及銀行經(jīng)營(yíng)根基的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就在于掌握了商戶和消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等核心信息資源，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些信息中挖掘出大量的交易機(jī)會(huì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起與發(fā)展，企業(yè)和客戶的商業(yè)行為和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生深刻改變，使得原本被銀行掌握的信息，由于客戶通過電商平臺(tái)而變得難以被監(jiān)測(cè)和控制。如果商業(yè)銀行只能掌握一些相對(duì)靜態(tài)和零散分割的信息，缺少對(duì)客戶全面經(jīng)營(yíng)行為、資金動(dòng)態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)份額等信息的動(dòng)態(tài)把握，就會(huì)形成信息“斷層”。隨著今后更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行信息脫媒的壓力越來(lái)越大，甚至有被“管道化”“邊緣化”和“后臺(tái)化”的危險(xiǎn)。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要意義

（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)場(chǎng)景，重獲客戶端

為避免銀行信息脫媒，被“管道化”“邊緣化”和“后臺(tái)化”，銀行就必須接入到商戶和消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等核心信息資源，這就需要銀行建造應(yīng)用場(chǎng)景，化被動(dòng)為主動(dòng)，雖然客戶離開了傳統(tǒng)的商業(yè)媒介，但又不得不接受銀行提供的新的媒介，電商平臺(tái)無(wú)疑是連接兩者的最佳橋梁。電商平臺(tái)使我們看到了更多服務(wù)客戶的方式：首先是拓展服務(wù)邊界，原來(lái)幫助客戶融資，現(xiàn)在可以幫助客戶銷售；第二是找到了新的獲客方式，原來(lái)和商業(yè)銀行沒有業(yè)務(wù)關(guān)系的商戶可以通過電商平臺(tái)與商業(yè)銀行建立業(yè)務(wù)往來(lái)；第三找到了為社會(huì)、為客戶創(chuàng)造價(jià)值的新方法。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融激活線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O

在諸多業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)高效完成的今天，傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)如何發(fā)展轉(zhuǎn)型成為了銀行業(yè)的重要議題之一，構(gòu)建線上線下一體化的渠道體系成為重要的探索方向。拓展電子商務(wù)平臺(tái)、社交金融及直銷銀行成為線上激活線下的重要抓手，為更快捷、更高效、更深入地發(fā)展線下業(yè)務(wù)創(chuàng)造了先決條件。線下網(wǎng)點(diǎn)延伸為線上業(yè)務(wù)。目前的線下網(wǎng)點(diǎn)，既可加強(qiáng)銀行與客戶之間的聯(lián)系，又代表著銀行的品牌形象，其服務(wù)質(zhì)量的好壞直接決定了客戶對(duì)銀行的感觀。通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，可利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率、節(jié)省人力成本，將線上業(yè)務(wù)有機(jī)地延伸到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)中。此外，線下網(wǎng)點(diǎn)可以打破商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與長(zhǎng)尾客戶之間的壁壘，形成最直接的宣傳媒介，通過網(wǎng)點(diǎn)的模式化、流程化營(yíng)銷，可以有效地激活網(wǎng)點(diǎn)客戶，提升商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的覆蓋面和美譽(yù)度。

（三）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)能增效，回歸本源

對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)：深入推進(jìn)支付結(jié)算、電商平臺(tái)、社交金融和直銷銀行等業(yè)務(wù)可不同程度地節(jié)省客戶維護(hù)成本和營(yíng)銷成本、提高客戶維護(hù)規(guī)模和效率、增加客戶粘性、增加個(gè)人存款留存、加大理財(cái)銷售成功率、提高信用卡的辦卡量和使用頻率等。對(duì)公司業(yè)務(wù)的促進(jìn)：利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展可迅速拉近客戶關(guān)系、豐富營(yíng)銷抓手、減輕對(duì)公新開戶壓力、減少不動(dòng)戶、增加對(duì)公存款留存、提高銀行話語(yǔ)權(quán)等，通過大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，可有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，最大程度地降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路

（一）建設(shè)場(chǎng)景，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用面

1.針對(duì)目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的產(chǎn)品特色打造標(biāo)志性口號(hào)，開展針對(duì)性宣傳，將相關(guān)理念植入人心。

2.普惠金融，嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)社區(qū)

進(jìn)入社區(qū)可以宣傳貼近社區(qū)生活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，通過錯(cuò)時(shí)上下班，為“上班族”、社區(qū)居民或小型經(jīng)濟(jì)體提供各類金融服務(wù)。發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)中心能進(jìn)一步完善商業(yè)銀行金融體系，更好地為廣大居民服務(wù)，搭建便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與基層網(wǎng)點(diǎn)互為補(bǔ)充，增加客戶拓展力度。

3.緊抓學(xué)生客戶，大力開展進(jìn)校園活動(dòng)

作為新時(shí)代的未來(lái)，尤其是未來(lái)經(jīng)濟(jì)的主要參與者，大學(xué)生的理財(cái)觀念和意識(shí)，注意的都是意義重大并值得關(guān)注的事情。通過進(jìn)校園活動(dòng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶進(jìn)校園，讓更多的大學(xué)生通過使用商業(yè)銀行相關(guān)產(chǎn)品參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境中來(lái)，培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念和理財(cái)習(xí)慣，不僅能讓大學(xué)生受益終生，而且也能提高他們對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。

（二）加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，推進(jìn)線上線下一體化服務(wù)模式

1.加快智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升客戶體驗(yàn)

將物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，將其作為一個(gè)客戶價(jià)值提升的場(chǎng)所。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的定位，不單是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的處理，自助機(jī)具的擺放，要推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)銀行體驗(yàn)區(qū)建設(shè)，讓客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)既能享受一對(duì)一的柜臺(tái)服務(wù)，也能通過自助機(jī)具、電子銀行體驗(yàn)機(jī)、手機(jī)銀行辦理金融業(yè)務(wù)。更重要的是客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行專業(yè)人員的一對(duì)一交流，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值提升的最大體現(xiàn)。

2.線上平臺(tái)結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)O2O建設(shè)

運(yùn)用二維碼、L B S、二維碼和自助終端等新技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)用與線下網(wǎng)點(diǎn)建立連接，實(shí)現(xiàn)線上線下的有機(jī)互動(dòng)，提升客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率、節(jié)省人力成本，將線上業(yè)務(wù)有機(jī)地延伸到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)中。線下網(wǎng)點(diǎn)可以打破商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與長(zhǎng)尾客戶之間的壁壘，形成最直接的宣傳媒介，通過網(wǎng)點(diǎn)的模式化、流程化營(yíng)銷，提升商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的覆蓋面和美譽(yù)度。

（三）降低門檻，創(chuàng)新宣傳，獲取客戶流量

1.降低產(chǎn)品門檻，用“免費(fèi)+福利”吸引大量客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅猛發(fā)展的重要原因就是免費(fèi)、普惠金融，用“免費(fèi)+福利”吸引大量客戶，支付寶收款、微信轉(zhuǎn)賬早已實(shí)行了轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)，所以商業(yè)銀行也需要運(yùn)用“免費(fèi)”思維，降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，尤其是在初期發(fā)展階段，獲取用戶好感，做到客戶的有效引流。

2.創(chuàng)新宣傳方式，利用爆點(diǎn)吸引客戶眼球

除了傳統(tǒng)的營(yíng)銷推廣手段，如何依托互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，快速造勢(shì)，形成轟動(dòng)性效果是商業(yè)銀行要實(shí)踐探索的。依托微信公眾號(hào)、朋友圈、微博等社交平臺(tái)和視頻、H5等傳播工具，持續(xù)開展類似“搖一搖”“F uns吼”等嵌入轉(zhuǎn)發(fā)抽獎(jiǎng)、互動(dòng)游戲等趣味性活動(dòng)，提升產(chǎn)品知名度，吸引客戶自助下載。開展“互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷助力計(jì)劃”，在網(wǎng)點(diǎn)引入時(shí)下流行的營(yíng)銷助力工具（如微信打印機(jī)，搖一搖硬件等），吸引客戶主動(dòng)參與，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣。

3.嘗試粉群經(jīng)濟(jì)，探索維系客戶新方式

粉群經(jīng)濟(jì)作為一種新興商業(yè)形態(tài)，近年來(lái)越來(lái)越受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)企業(yè)及各類社會(huì)機(jī)構(gòu)的青睞。若企業(yè)能夠經(jīng)營(yíng)自身的產(chǎn)品粉絲群體，做到營(yíng)銷和產(chǎn)品合一、粉絲和用戶合一，由此能帶來(lái)粉群效應(yīng)，產(chǎn)生粉群經(jīng)濟(jì)，將對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的助推作用，其中典型成功的案例就是小米。商業(yè)銀行要選取有激情、有活力的年輕忠實(shí)客戶作為其粉絲，定期召開形式多樣的粉絲見面會(huì)活動(dòng)，選取富有競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推介給粉絲群，驅(qū)動(dòng)粉群的自運(yùn)營(yíng)、自傳播、自組織，形成一定的社會(huì)影響力，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳造勢(shì)。

（四）轉(zhuǎn)換思維，投入資源，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融重視度

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，全面重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

當(dāng)前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也步入新常態(tài)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)成為應(yīng)對(duì)盈利增長(zhǎng)緩慢、資產(chǎn)質(zhì)量劣變、客戶需求升級(jí)等一系列趨勢(shì)性變化的重要戰(zhàn)略選擇。下一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就是要不斷吸收、融合、運(yùn)用新興互聯(lián)網(wǎng)思維，樹立平臺(tái)思維、流量思維、用戶思維等，將互聯(lián)網(wǎng)思維貫穿商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面。

2.增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人員配備，提升專業(yè)素質(zhì)

商業(yè)銀行要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，配備綜合素質(zhì)較高的營(yíng)銷人員，除了要懂產(chǎn)品、明市場(chǎng)、會(huì)創(chuàng)新，具有互聯(lián)網(wǎng)思維，還要具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新思維，能夠及時(shí)學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新知識(shí)。

3.加強(qiáng)考核力度，配套政策支持

一是進(jìn)一步優(yōu)化完善考核激勵(lì)，強(qiáng)化激勵(lì)引導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)發(fā)展指標(biāo)納入到重點(diǎn)產(chǎn)品激勵(lì)中，積極調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的營(yíng)銷積極性。二是加大營(yíng)銷推廣力度，配套相應(yīng)的費(fèi)用政策支持，減免部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)。

F832.33

A

1008-4428（2017）10-103-03

周子焱，漣水縣鄭梁梅高級(jí)中學(xué)。