孫建軍

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南 懷化 418000)

人民銀行懷化中支多管齊下根治電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪生態(tài)環(huán)境

孫建軍

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南 懷化 418000)

2016年8月21日，南京郵電大學(xué)錄取的18歲山東女孩徐玉玉，接到詐騙電話，將9900元學(xué)費轉(zhuǎn)入對方賬號，得知被騙后昏厥，搶救無效后離世。緊接著，又一名山東臨沂的考生也遇到了類似電信詐騙，就在22日夜間，承受不住壓力的他也不幸離開人世。家境貧寒的大學(xué)新生因電信詐騙傷心致死，年輕生命的意外死亡使得電信詐騙這一話題再次撥動社會的敏感神經(jīng)，“徐玉玉事件”為我們敲響了警鐘。電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪已嚴(yán)重危害人民群眾生命財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志分別作出重要指示批示。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，就打擊治理工作作出周密部署。

為貫徹落實中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對公安機關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節(jié)存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強賬戶實名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強個人支付信息安全保護、建立個人資金保護長效機制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

2016年12月1日《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號)(以下簡稱“261號文件”)正式實施。為確保新規(guī)的順利落地，該中支高度重視，強化機制建設(shè)，嚴(yán)密工作布置，加大對相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管力度，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線，切實筑牢打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型犯法犯罪的工作防線，取得明顯成效。

一、主要做法

(一)構(gòu)建協(xié)作機制，加強組織領(lǐng)導(dǎo)。

一是思想統(tǒng)一，任務(wù)細化。2016年11月7日《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》電視電話會議后，人民銀行懷化市中心支行(以下簡稱該中支)高度重視，主管行領(lǐng)導(dǎo)提出要求：將會議精神立即上傳下達，各行領(lǐng)導(dǎo)務(wù)必高度重視，思想上必須高度統(tǒng)一；加強員工培訓(xùn)，務(wù)必使每一位基層員工都能熟練掌握261號文件精神；認真自查自糾，認真落實會議精神，增強防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。該中支支付結(jié)算科將261號文件精神任務(wù)進行分解，明確任務(wù)的工作內(nèi)容和要求，多次召開視頻會議、現(xiàn)場會議，全力進行學(xué)習(xí)部署，使各責(zé)任主體準(zhǔn)確把握261號文件出臺的政策背景、主要內(nèi)容和工作要求；二是完善制度，系統(tǒng)升級。提前要求銀行、支付機構(gòu)修訂和完善關(guān)于賬戶實名制管理、轉(zhuǎn)賬交易管理的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)章制度，并加大對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能進行升級改造；三是及時進行風(fēng)險提示、分享和發(fā)布相關(guān)案件。為了認真貫徹“261號文件”精神，防止電信詐騙開卡集團犯罪分子在12月1日大限到來之前，瘋狂開卡和“囤積”銀行卡，從事違法犯罪活動，該中支分別于11月11日和11月14日兩次向全轄銀行機構(gòu)發(fā)布“風(fēng)險提示函”，及時分享和發(fā)布懷化市農(nóng)業(yè)銀行與懷化市華融湘江銀行相關(guān)案例，有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實保護人民財產(chǎn)安全和合法權(quán)益；四是搭建銀警信息交流平臺，探索建立銀警合作模式。充分利用電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺，搭建懷化市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作聯(lián)席會，強化與銀行機構(gòu)、公安部門的溝通與信息交換。建立銀警互通機制，收集各金融機構(gòu)相關(guān)聯(lián)絡(luò)人名單提交給公安機關(guān)，聯(lián)絡(luò)人員能夠在第一時間將網(wǎng)絡(luò)、電信交易中的異常情況直接反饋給公安機關(guān)，該中支聯(lián)合公安機關(guān)及時將轄內(nèi)發(fā)生的各類涉及銀行業(yè)案件預(yù)警信息向金融單位進行通報，及時將發(fā)現(xiàn)的可疑交易事件移交公安機關(guān)，積極配合相關(guān)部門，采取涉案賬戶凍結(jié)、案件取證等有效應(yīng)對不利態(tài)勢。

(二)廣泛發(fā)動宣傳，構(gòu)建培訓(xùn)機制。

在宣傳中，做到“四個無死角”。一是宣傳主體無死角。要求轄內(nèi)含人民銀行在內(nèi)的所有銀行、支付機構(gòu)須將組織宣傳納入議事日程，并將宣傳組織成效納入支付結(jié)算年度考核的重要內(nèi)容；二是宣傳內(nèi)容無死角。組織人員根據(jù)261號文新規(guī)條款和社會公眾對261號文的關(guān)注要點，整理統(tǒng)一261號文的宣傳口徑，并將宣傳任務(wù)按單位進行分配，確保宣傳內(nèi)容不錯漏、不重復(fù)；三是宣傳對象無死角。通過細化宣傳目標(biāo)分類，組織轄內(nèi)人民銀行縣(市)支行和銀行支付機構(gòu)開展進學(xué)校、進社區(qū)、進農(nóng)村、進工廠等專題宣傳方式，切實將261號文的新規(guī)條款精準(zhǔn)送到不同群體的社會民眾手中；四是宣傳方式無死角。采用“線上+線下”雙渠道進行全方位宣傳，發(fā)揮銀行機構(gòu)網(wǎng)點宣傳、戶外擺攤設(shè)點宣傳、戶外廣告牌投放宣傳等“線下”渠道的基礎(chǔ)性宣傳作用，并進一步加大在新聞門戶網(wǎng)站、微信平臺、社區(qū)論壇、主流媒體等“線上”渠道的宣傳投放力度。

懷化中支積極督促各行開展261號文件培訓(xùn)工作，并派專人到懷化市建行和中方縣農(nóng)村商業(yè)銀行開展上門培訓(xùn)，授課講解，共培訓(xùn)千余人次，使261文件精神深入人心。

(三)狠抓機構(gòu)落實，構(gòu)建督查機制。

要求人民銀行縣(市)支行加強對當(dāng)?shù)胤ㄈ藱C構(gòu)的管理，要求市級各銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)加強對縣(市)級機構(gòu)的管理。開展摸底調(diào)查，通過摸查、全面掌握轄區(qū)銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)相關(guān)工作部署和前期準(zhǔn)備情況，主動跟進與督導(dǎo)后續(xù)工作。2016年12月1日新規(guī)實施后，組織轄內(nèi)縣(市)支行對所有法人機構(gòu)進行全面現(xiàn)場檢查，對所有全國性銀行在懷化的分支機構(gòu)進行隨機暗訪。

上門風(fēng)險提示：針對銀行機構(gòu)在開戶環(huán)節(jié)存在的漏洞，該中支采取上門風(fēng)險提示，特別強調(diào)對“異地身份、異地電話、異地住址、異常情況”及特殊人群等開戶行為的審核，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行261號文件精神。

現(xiàn)場測試督查通報：懷化中支組織人員對學(xué)生較多且相對 較為偏遠的銀行網(wǎng)點進行261號文件及落實情況現(xiàn)場測試。對表現(xiàn)特別突出，對于申請開設(shè)個人賬戶十分謹慎并對個人身份證和相貌進行仔細審核比對，發(fā)現(xiàn)我行測試人員身份證與開戶申請人不符，將身份證進行扣留并通知柜臺負責(zé)人報案，柜面人員風(fēng)險防控意識較強。也有部分網(wǎng)點個別柜員防范意識有待加強，如沒有首先進行身份證照片比對，而是直接拿身份證件進行聯(lián)網(wǎng)核查，也有網(wǎng)點人員過度依賴自助設(shè)備機具識別身份信息，沒有認真進行身份證照片比對，未能有效履行職責(zé)，懷化中支將測試情況進行通報，褒揚先進，對發(fā)現(xiàn)問題進行風(fēng)險提示并要求網(wǎng)點負責(zé)人加強柜面人員風(fēng)險防范意識教育，認真落實261文件精神。

(四)一案雙罰，重拳出擊。

突出重點綜合執(zhí)法“一案雙罰”。該中支集中力量對公安部移交“涉案賬戶”最多的農(nóng)業(yè)銀行辰溪縣支行和辰溪農(nóng)村商業(yè)銀行啟動綜合執(zhí)法檢查程序。嚴(yán)格按照“嚴(yán)監(jiān)管重處罰”的原則，對辰溪縣農(nóng)行和辰溪縣農(nóng)商行兩單位存在“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)” “未按規(guī)定報送可疑交易報告”等問題進行“雙罰”，對被檢查單位及主要負責(zé)人共處以四十二萬元的罰款?！耙话鸽p罰”從源頭落實賬戶實名制、防范電信詐騙犯罪，保護人民群眾財產(chǎn)安全，維護了轄內(nèi)金融安全穩(wěn)定，在轄內(nèi)金融機構(gòu)引起震懾效應(yīng)。

二、取得的成效

(一)銀行機構(gòu)對開戶審核管理力度得到加強。261號文首次明確了銀行機構(gòu)對冒名開戶和異常開戶的拒辦權(quán)限，提升了銀行機構(gòu)加強開戶審核管理的合理合規(guī)性，大幅提高了銀行機構(gòu)加大開戶審核管理力度的主動性和積極性。截至2016年12月末，懷化市轄內(nèi)各銀行機構(gòu)共拒絕異常開戶702起，堵截冒名開戶81起，監(jiān)測可疑客戶405起，撤銷個人大量開戶特征的銀行賬戶9138戶。

(二)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙得到了有效遏制。截至2016年12月末，懷化市銀行機構(gòu)共成功主動勸阻電信詐騙案件83起，監(jiān)測可疑交易3059筆，暫停非柜面業(yè)務(wù)銀行賬戶10225戶，撤銷一個電話號碼對應(yīng)多人賬戶涉及的銀行賬戶418戶，使支付結(jié)算管理環(huán)節(jié)有效保障了民眾資金安全。

(三)民眾對防電信詐騙的意識有了明顯提高。新規(guī)實施后，懷化市銀行機構(gòu)紛紛反饋前往網(wǎng)點咨詢賬戶分類和24小時到賬等261號文新規(guī)的社會民眾數(shù)量大幅增加。在協(xié)助客戶因電信詐騙撤銷ATM轉(zhuǎn)賬交易的案件中，有多起案件是客戶主動向銀行機構(gòu)提出撤銷轉(zhuǎn)賬交易的要求，撤銷金額938.65萬元，表明社會公眾對261號文的新規(guī)條款已有了初步認識，防電信詐騙的意識有了明顯提高。