韓夢(mèng)竹

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128)

校園貸發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題及對(duì)策

韓夢(mèng)竹

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128)

近幾年，隨著智能手機(jī)的普及以及在校大學(xué)生消費(fèi)需求的逐漸多樣化，校園貸這種新型學(xué)生貸款方式深受眾多大學(xué)生的歡迎。眾多不合法或在法律灰色地帶的貸款平臺(tái)帶來(lái)了一系列的金融安全隱患，也讓很多大學(xué)生深受其害并毀掉前程。文章對(duì)校園貸出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了討論，并提出了針對(duì)性的解決方法。

校園貸；高校學(xué)生；風(fēng)險(xiǎn)控制；金融安全

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸是一種針對(duì)高校學(xué)生的新型借貸平臺(tái)。2016年，“校園貸”被大眾所熟知并與“校園霸凌”等詞并稱2016年度教育年度八大關(guān)鍵詞，與這一年中發(fā)生的一系列校園案件有關(guān)。2016年3月9日，沉迷于賭球和過(guò)度消費(fèi)的河南某高校大學(xué)生鄭德幸借用他人身份信息在借貸平臺(tái)欠款超過(guò)50萬(wàn)元后無(wú)力償還選擇跳樓自殺。湖南某大學(xué)大四學(xué)生一年內(nèi)在8個(gè)P2P平臺(tái)冒用18位同學(xué)的身份信息貸款本息和57萬(wàn)元，且其父母表示沒(méi)有能力為其還款。眾多校園借貸相關(guān)案件都體現(xiàn)出一個(gè)共同的特征，即作為受害人的在校學(xué)生在案件中同時(shí)也是作案人，他們將自己的同學(xué)騙入校園貸平臺(tái)當(dāng)中使他們也承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，而自己最終也被巨額的利息拖垮。

校園貸大體可分為三類，第一類是傳統(tǒng)電商支持的信貸服務(wù)平臺(tái)，如螞蟻金服推出的螞蟻花唄，可以在淘寶、天貓、美團(tuán)、蘇寧、亞馬遜等眾多電商平臺(tái)和生活服務(wù)類平臺(tái)上使用。第二類是專門的分期付款購(gòu)物平臺(tái)，它們也可視為特殊的新型電商形式，即專門提供分期付款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，如樂(lè)信集團(tuán)下專門針對(duì)校園消費(fèi)金融的“分期樂(lè)”。第三類是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，如為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款的“名校貸”以及熟人借貸平臺(tái)“借貸寶”等。由于傳統(tǒng)電商在資金、信譽(yù)以及風(fēng)控上具有優(yōu)勢(shì)，且經(jīng)營(yíng)模式合規(guī)，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題相對(duì)較少。而后兩種校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間短，運(yùn)營(yíng)機(jī)制存在問(wèn)題較多，因此本文將作重點(diǎn)討論。

校園貸的基本特征可歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，覆蓋人群較為固定。校園貸的使用主體集中在18歲以上月生活費(fèi)1000元到2000元之間的大學(xué)生，其中又以二本、三本的本科生以及大專生為主。第二，宣傳力度大、范圍廣、速度快。大部分校園貸平臺(tái)都聘用勤工儉學(xué)的大學(xué)生在校園、寢室等地方派發(fā)介紹平臺(tái)業(yè)務(wù)的宣傳單，并招募校園代理給予高額提成。而瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)彈出的廣告也是校園貸平臺(tái)的重要宣傳方式之一。且眾多校園貸平臺(tái)的宣傳語(yǔ)極具誘導(dǎo)性，如“免息”、“穩(wěn)定提款機(jī)”等，呈現(xiàn)出校園貸普遍的過(guò)度宣傳現(xiàn)象。第三，門檻低，申請(qǐng)便捷。大部分校園貸平臺(tái)只需要學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)在網(wǎng)站或手機(jī)客戶端上填寫本人姓名、身份證號(hào)、所在學(xué)校、銀行卡號(hào)、家長(zhǎng)姓名、家長(zhǎng)電話號(hào)碼等，部分平臺(tái)需上傳本人手持身份證的照片或視頻，而至于輔導(dǎo)員姓名、電話等信息則無(wú)人去核實(shí)，因此很多學(xué)生選擇隨意填寫或編造。且家長(zhǎng)姓名欄填寫后，平臺(tái)也不會(huì)去與貸款學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系詢問(wèn)貸款用途、還貸能力等相關(guān)事宜，這也是日后風(fēng)險(xiǎn)增加的一大原因。第四，利率高，亂收費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。為吸引客戶，校園貸平臺(tái)一再?gòu)?qiáng)調(diào)“低月利率”、“零首付”等，而根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，將月利率折算成年利率后，超過(guò)80%的針對(duì)高校學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)年化利率在10%以上，大部分分期付款購(gòu)物平臺(tái)的年化利率在20%到36%。同時(shí)，校園貸平臺(tái)還會(huì)以收取押金為名使實(shí)際貸款額度減少，但押金部分仍需支付利息，在無(wú)形中又提高了貸款利率。

二、校園貸快速發(fā)展的原因

(一)國(guó)家普惠金融政策的推出

2015年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，提高金融服務(wù)可得性成為目標(biāo)之一。該規(guī)劃中提到的“為大中專學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供金融支持”以及“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展”，為校園貸平臺(tái)提供了發(fā)展空間和政策支持。眾多原先傾向于服務(wù)校園外非信用卡人群的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)駐高校市場(chǎng)。

(二)大學(xué)生的消費(fèi)需求不斷增加，且攀比現(xiàn)象較為嚴(yán)重

在校大學(xué)生學(xué)習(xí)壓力相對(duì)較小，娛樂(lè)活動(dòng)越來(lái)越豐富，消費(fèi)需求逐漸多樣化。根據(jù)《事實(shí)說(shuō)》出具的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)觀念調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，大學(xué)生每月生活費(fèi)中的26.7%用于購(gòu)買服飾、化妝品，19.7%用于外出娛樂(lè)。許多學(xué)生盲目攀比，超前消費(fèi)十分普遍。

另外，高校學(xué)生需要臨時(shí)資金的情況增多，如旅行、購(gòu)買價(jià)格高昂的電子設(shè)備等，當(dāng)每月固定數(shù)額的生活費(fèi)以及兼職的少量收入無(wú)法滿足自己的消費(fèi)需求時(shí)，許多學(xué)生選擇了分期付款的方式提前獲取商品或服務(wù)。以“分期樂(lè)”平臺(tái)上售價(jià)5899元的手機(jī)為例，選擇“零首付”、“36個(gè)月分期”，月供為193.32元，在大多數(shù)學(xué)生能接受的范圍之內(nèi)。在資金需求迫切的情況下，大多數(shù)學(xué)生只關(guān)注到了低月供的表象，卻不會(huì)細(xì)致計(jì)算其實(shí)際暗含的高昂利率。

(三)大學(xué)生貸款渠道單一

2009年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)通知強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行在向?qū)W生發(fā)放信用卡時(shí)應(yīng)該遵循慎重原則，對(duì)18歲以下的學(xué)生禁止發(fā)放信用卡。此后，商業(yè)銀行提高了貸款門檻，大學(xué)生群體從商業(yè)銀行獲取貸款的難度增大。同時(shí)，由國(guó)家提供的助學(xué)貸款在發(fā)放對(duì)象以及貸款用途上針對(duì)性較強(qiáng)，且覆蓋面較小，無(wú)法滿足多數(shù)大學(xué)生多樣化和臨時(shí)性的資金需求。在這種背景下，校園貸平臺(tái)貸款的靈活性體現(xiàn)出一定的優(yōu)勢(shì)。

三、校園貸發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題

(一)部分大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)商品質(zhì)量不過(guò)關(guān)

一些在分期付款購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買商品的大學(xué)生投訴平臺(tái)銷售的電子產(chǎn)品沒(méi)有防偽標(biāo)志，質(zhì)量問(wèn)題嚴(yán)重，且退貨請(qǐng)求被拒。由于校園分期付款消費(fèi)平臺(tái)的商品貨源監(jiān)控難度較大，商品的質(zhì)量難以保證。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)公布的數(shù)據(jù)，2016年上半年，關(guān)于校園分期電商“分期樂(lè)”平臺(tái)的投訴案件占消費(fèi)金融投訴案件的50%。

(二)連環(huán)貸款加劇了風(fēng)險(xiǎn)

校園貸平臺(tái)的違約金普遍較高，P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)每推遲一天還款需要繳納貸款本金0.05%到5%的違約金。在沒(méi)有收入來(lái)源的情況下，為了及時(shí)還款，眾多大學(xué)生選擇在其他校園網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)借款的方式來(lái)償還原有貸款。這種用高息貸款償還貸款本息的方式只會(huì)使學(xué)生還貸壓力越來(lái)越大。而大量貸款無(wú)法收回也成為眾多平臺(tái)倒閉、跑路的原因。

(三)存在眾多不合法的催收方式

為了保證平臺(tái)業(yè)績(jī)以及對(duì)放貸時(shí)風(fēng)控不到位帶來(lái)的損失進(jìn)行彌補(bǔ)，校園貸平臺(tái)使用各種方法催促學(xué)生還貸。許多平臺(tái)為了對(duì)貸款學(xué)生施加壓力，選擇暴力催收、非法拘禁、在校園中顯眼的公告欄張貼催款通知等方式。更有平臺(tái)將不能按時(shí)償還貸款本息的高校學(xué)生發(fā)展成為該平臺(tái)的校園代理，并規(guī)定如果其每月按時(shí)完成拉同學(xué)在平臺(tái)注冊(cè)并貸款的任務(wù)，就可以減少他的違約金。這種方式也使得受害學(xué)生的范圍擴(kuò)大。

(四)信息不透明

大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)和P2P大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的官網(wǎng)只會(huì)標(biāo)明月利率、月供等信息，卻不會(huì)寫明賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)以及違約金的具體數(shù)目。大學(xué)生在被這些“積極”的信息吸引去申請(qǐng)貸款后才獲知這些費(fèi)用的存在，卻為時(shí)已晚。這種信息不透明、不對(duì)稱現(xiàn)象，侵犯了用戶的知情權(quán)，也錯(cuò)誤引導(dǎo)了高校學(xué)生。

(五)對(duì)校園貸平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管

2015年之前，政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸的監(jiān)管幾乎為零，作為一種新興借貸模式，校園貸游走在法律與政策的邊緣處，缺乏統(tǒng)一、有效的監(jiān)管措施。2016年4月、8月銀監(jiān)會(huì)分別發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》以及“停、移、整、教、引”五字方針，雖然部分校園貸撤出校園市場(chǎng)，如趣店集團(tuán)旗下的趣分期。但現(xiàn)存的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式并未從實(shí)質(zhì)上改變，高利率、風(fēng)控不到位的現(xiàn)象依然大量存在。

四、關(guān)于校園貸健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)國(guó)家促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善

現(xiàn)階段，校園貸用戶的征信范圍主要在各平臺(tái)內(nèi)部，未形成完整的覆蓋所有平臺(tái)的征信體系，也獨(dú)立于中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。校園貸平臺(tái)之間用戶信用信息的共享性差，易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問(wèn)題。政府及中國(guó)人民銀行應(yīng)逐漸擴(kuò)大征信范圍，在校園網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部將失信客戶列入“黑名單”的同時(shí)，限制其今后在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理并影響其其他社會(huì)活動(dòng)，使校園貸用戶的失信成本提高，以規(guī)范其借貸行為。

(二)加強(qiáng)校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，校園貸平臺(tái)應(yīng)形成規(guī)范的信息披露機(jī)制。除公布貸款月利率等基本信息外，校園貸平臺(tái)需要注明年化利率，各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等，為高校學(xué)生提供參考，并在貸款合同中寫明違約金的具體數(shù)額。第二，在簽訂貸款合同前，校園貸平臺(tái)需采取有效措施確保貸款大學(xué)生有還貸能力。如在平臺(tái)申請(qǐng)界面設(shè)置家庭月收入等欄目，并要求學(xué)生提供相應(yīng)證明材料。平臺(tái)工作人員提前與學(xué)生家長(zhǎng)、輔導(dǎo)員取得聯(lián)系，告知學(xué)生的貸款情況。第三，保證校園貸平臺(tái)用戶個(gè)人信息的安全保密。近年來(lái)，P2P平臺(tái)客戶個(gè)人信息泄露甚至非法交易事件頻繁，為了維護(hù)高校學(xué)生的合法權(quán)益，校園貸平臺(tái)應(yīng)設(shè)置專門部門管理用戶信息，確保平臺(tái)用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的安全。

(三)高校及時(shí)關(guān)注在校學(xué)生的資金需求狀況，加強(qiáng)金融安全教育

高校定期以學(xué)校、學(xué)院為單位開展金融知識(shí)與金融安全講座，在校園張貼宣傳標(biāo)語(yǔ)提醒學(xué)生謹(jǐn)防金融詐騙。高校應(yīng)及時(shí)清除在校園內(nèi)張貼的非法校園貸平臺(tái)的廣告宣傳單，對(duì)進(jìn)入校園及寢室內(nèi)的廣告宣傳單的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督，并歡迎學(xué)生舉報(bào)非法或可疑廣告。學(xué)校應(yīng)開設(shè)貨幣金融學(xué)、投資理財(cái)?shù)日n程供各學(xué)院學(xué)生選修，以淺顯易懂的方式講解金融相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)，使學(xué)生在貸款和投資時(shí)做出明智決策。班主任、院系輔導(dǎo)員及時(shí)與學(xué)生溝通，了解學(xué)生的資金需求。對(duì)在資金上有困難的學(xué)生上報(bào)學(xué)校，幫助其以正規(guī)方式申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款、獎(jiǎng)助學(xué)金等。高校學(xué)生要自覺(jué)樹立個(gè)人信息安全意識(shí)，不輕易將銀行卡號(hào)、密碼等重要個(gè)人信息泄露給同學(xué)或陌生人，防止身份被盜用。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀念，拒絕盲目超前消費(fèi)，合理規(guī)劃自己的資金。

[1] 包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016，(8)：73-75.

[2] 鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016，(9)：120-122.

[3] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016，27(13)：118-119.