張馨韻

(長江大學，湖北 荊州 434023)

淺談商業(yè)銀行銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

張馨韻

(長江大學，湖北 荊州 434023)

金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展的前提，因此，商業(yè)銀行應當深入研究市場需求，及時更新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，進而推動自身的持續(xù)發(fā)展。本文首先分析了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品方面存在的問題，即管理體系落后、缺乏自主研發(fā)能力、與市場需求脫軌、創(chuàng)新流程不完善等。又進一步從提高風險規(guī)避能力、更好的滿足客戶需求、提升金融市場的有效性等方面，探究了創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的意義。在此基礎上又指出了應當及時轉(zhuǎn)變觀念、細分目標市場、創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品、加大與其他銀行的合作力度、關注市場需求、與互聯(lián)網(wǎng)有機結合，進而創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

創(chuàng)新對企業(yè)乃至國家的發(fā)展都起著至關重要的作用，若要增強產(chǎn)品的市場競爭力，就必須賦予產(chǎn)品創(chuàng)新活力，充分滿足消費者的需求。近年來，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，商業(yè)銀行主體也越來越多，若要提升商業(yè)銀行的整體實力，就必須優(yōu)化金融產(chǎn)品。充分考慮客戶的實際需求，并針對不同的目標客戶開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，同時，還要不斷完善自身的服務方式，遵循以人為本的服務原則，增強金融產(chǎn)品的全面性和新穎性。在和同類商業(yè)銀行競爭時要充分考慮市場需求，緊跟時代發(fā)展形勢，及時開發(fā)特色化金融產(chǎn)品，只有這樣才能夠彰顯自身的核心優(yōu)勢。創(chuàng)新是一切企業(yè)發(fā)展的基礎，商業(yè)銀行若要在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并優(yōu)化金融服務。

一、當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的問題

1、管理體系落后

相較于普通的存取款業(yè)務，金融產(chǎn)品更加靈活多變，因此，金融產(chǎn)品的管理必須嚴格且細致，但調(diào)查表明，當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理體系落后，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中未能充分關注管理體系的完善，一方面，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理劃分不夠細致，導致各種各樣的金融產(chǎn)品在管理過程中雜亂無章，各個部門之間為了自身利益缺乏應有的合租協(xié)調(diào)，這就導致金融產(chǎn)品的管理效率極低。另一方面，商業(yè)銀行的許多金融產(chǎn)品更新周期較短，管理過程中未能充分認識產(chǎn)品特點，導致產(chǎn)品優(yōu)勢無法充分發(fā)揮。

2、缺乏自主研發(fā)能力

當前，我國金融產(chǎn)品更新速度加快，層出不窮的新產(chǎn)品時常令客戶眼花繚亂，但細致分析不難發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品雖然品種繁多，但存在嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，一旦一家銀行開發(fā)出新產(chǎn)品，其他銀行就立即模仿。這就導致商業(yè)銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢難以顯現(xiàn)。同時，一些商業(yè)銀行為了搶占市場份額，不考慮自身的實際發(fā)展需求，盲目跟風效仿，這不僅嚴重浪費了商業(yè)銀行的內(nèi)部資源，而且，影響銀行的正常運行，不利于促進自身的自主創(chuàng)新。

3、與市場需求脫軌

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品是否符合市場的發(fā)展需求，是影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，但目前，我國許多商業(yè)銀行在創(chuàng)新和推出金融產(chǎn)品時并未充分考慮市場需求，對市場判斷不準確，一方面，商業(yè)銀行搶奪熱門客戶資源，將金融產(chǎn)品集中在大客戶方面，對中小客戶資源缺乏應有的關注，這就致使小客戶市場需求被忽視，而大客戶市場頻繁出現(xiàn)惡性競爭現(xiàn)象。另一方面，商業(yè)銀行通常使用一個金融產(chǎn)品面對所有客戶，根據(jù)金融產(chǎn)品的特點安排客戶，很少為客戶量身定制金融服務，這就導致客戶滿意度較低，銷售額自然會受到影響。

4、創(chuàng)新流程不完善

實踐表明，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新流程不完善，關于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的程序設定、規(guī)章制度都缺乏人性化特點。首先，各個商業(yè)銀行負責金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機構存在明顯差異，各個管理部門之間的關系也較為混亂。其次，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的權限有總行掌握，這就導致新產(chǎn)品的推出流程較為復雜，在一定程度上降低了人們的創(chuàng)新積極性。例如，工商銀行當前沿用的產(chǎn)品創(chuàng)新機制與項目審批較為相似，那些需要深度權限的內(nèi)容，需要總行審批之后才能夠進行，其他內(nèi)容則由分行與相關部門協(xié)同研發(fā)，通常情況下，夏季銀行很少具備新產(chǎn)品開發(fā)權限。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

1、提高風險規(guī)避能力

金融市場和金融產(chǎn)品之間具有密切的聯(lián)系，所以，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，可以獲取更多的金融交易信息，并選取交易伙伴。進而提升自身規(guī)避風險的能力。此外，商業(yè)銀行在連接各個金融市場時，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還為其提供了相關的金融工具，促使金融機構能夠依據(jù)實際情況進行負債管理。

2、更好的滿足客戶需求

各行各業(yè)若要提升自身的市場競爭力，就需要根據(jù)市場需求，不斷研發(fā)新產(chǎn)品。金融行業(yè)亦是如此，商業(yè)銀行若要提升自身的服務水平，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶不斷變化的需求。近年來，社會經(jīng)濟快速發(fā)展，在這種時代形勢下，民眾對商業(yè)銀行的需求也呈現(xiàn)出多元化的特點，只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能夠滿足民眾的需求，進而提高金融服務質(zhì)量。

3、提升金融市場的有效性

就本質(zhì)上來看，金融市場基本上等同于金融教育市場，隨著我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行參與到金融市場中，交易額也不斷增加，這無疑進一步推動了金融市場的發(fā)展，此外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還可以降低交易者的機會成本，增強新產(chǎn)品之間的替代性。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑

1、及時轉(zhuǎn)變觀念

我國商業(yè)銀行一般重視信貸業(yè)務，且在開展信貸業(yè)務的過程中，并未完全考慮客戶的需求，對客戶的服務不到位，此外，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，并未全面認識自身的風險，這無疑對商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。因此，商業(yè)銀行若要取得進一步發(fā)展，就必須及時革新觀念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并結合金融產(chǎn)品創(chuàng)新要求，加強制度建設。具體而言，首先，要強化風險管理理念，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中落實風險管理。其次，要完善擔保法規(guī)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供政策支持，創(chuàng)新財產(chǎn)擔保類信貸產(chǎn)品。再次，要根據(jù)市場發(fā)展形勢，進一步明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新的責任，以客戶的需求為創(chuàng)新基礎，增強經(jīng)營的多樣性與專業(yè)性，不但提升金融服務質(zhì)量。

2、細分目標市場

從國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，必須明確自身的市場定位，根據(jù)目標客戶群體的需求制定下相應的理財產(chǎn)品，且根據(jù)客戶群體的差異提供多樣化的金融服務。具體而言，商業(yè)銀行細分目標市場可以從以下幾方面入手，首先，從地理角度劃分。對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的客戶，可以著重發(fā)展高收益、高起點、高科技的個人金融服務。而針對不發(fā)達地區(qū)或經(jīng)濟落后地區(qū)，則要鞏固已有的金融業(yè)務，并在此基礎上發(fā)展個人信貸、代理收付、代保險、代保管、信用卡等業(yè)務。其次，要根據(jù)客戶的經(jīng)濟收入加以劃分。對高收入群體要開展多樣化、低費用、低保險的金融服務，而對中低收入客戶群體則要提供低保險、低費用的業(yè)務，或緊密聯(lián)系現(xiàn)實生活的實用型金融業(yè)務。再次，要根據(jù)客戶的受教育程度、知識背景細分。因為這些因素都影響客戶的金融意識，對一般客戶，商業(yè)銀行應當為其提供便利性、大眾化金融服務。而對受教育程度較高的客戶群體，商業(yè)銀行則應當為他們提供貼深化、個性化金融服務。

3、創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品

商業(yè)銀行要在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，創(chuàng)立金融品牌，充分把握新產(chǎn)品的優(yōu)勢條件，快速增加收入額。首先，商業(yè)銀行要制定切實可行的基金銷售策略，并加強考核與督導，將發(fā)展重點集中在股票型基金、債券型基金等收益較高的金融產(chǎn)品上。其次，要關注代理保險業(yè)務的營銷力度，適當?shù)奶嵘剟畋壤?，促使代理保險業(yè)務成為銀行發(fā)展的重點。當然，還應當關注新興業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。再次，要發(fā)揮整體效應，提升中間業(yè)務的產(chǎn)品覆蓋了，嘉慶負債業(yè)務與中間業(yè)務的良性互動。這要求商業(yè)銀行在重視存款基礎地位的同時，發(fā)展發(fā)債代替型產(chǎn)品。此外，還要大力培植新的增長點，推進投資銀行與信貸業(yè)務的互動發(fā)展。

4、加大與其他銀行的合作力度

近年來，我國與世界各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易往來日益密切，在這種社會背景下，越來越多的外資企業(yè)也出現(xiàn)在各個地區(qū)，這極大地推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行要全面認清這種發(fā)展形勢，利用國際平臺，探索與外資銀行、中資銀行的合作途徑，合理分工合作，共同開拓市場，研發(fā)新的金融產(chǎn)品。在和其他銀行合作的過程中，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實際情況選擇合適的合作伙伴，在市場競爭中共同發(fā)展。而在引進外資金融機構時，商業(yè)銀行應當拓展自身視野，加強與國外的精品銀行和特色銀行的合作。

5、關注市場需求

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，商業(yè)銀行應當深入研究市場行情，根據(jù)市場需求和客戶要求，進行針對性創(chuàng)新。除此之外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還必須與所在區(qū)域的情況相符合。充分了解當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展特色、狀況與前景，在此基礎上設計和研發(fā)新型金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中可以合理借鑒中國銀行的模式。中國銀行在充分了解市場的基礎上，推出了套餐化的個人金融產(chǎn)品。比如“海外歸鴻”是針對歸國留學人員研發(fā)的；“花樣年華”是針對家長和學生研發(fā)的。這極大地提升了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性，受到客戶的廣泛好評。

6、與互聯(lián)網(wǎng)有機結合

隨著科學技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及到人們生活的各個角落，人們的生活和工作、學習都已經(jīng)無法離開網(wǎng)絡，在“三網(wǎng)融合”背景下，單一化的產(chǎn)品和服務已經(jīng)無法滿足人們的實際需求。所以，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，必須充分運用互聯(lián)網(wǎng)的各種便利條件，并大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，增強金融產(chǎn)品的多樣性，研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融城產(chǎn)品，順應時代發(fā)展形勢。

綜上所述，相較于西方發(fā)達國家，我國的商業(yè)銀行仍處于初級發(fā)展階段，需要進一步革新和完善。商業(yè)銀行應當充分考慮我國的市場需求，積極學習和吸收先進的金融理念，在此基礎上積極研發(fā)新產(chǎn)品，進而滿足客戶不斷變化的金融需求。當前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品還存在較多問題，嚴重影響了商業(yè)銀行的金融服務質(zhì)量，所以，商業(yè)銀行必須緊跟時代步伐，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結合市場需求和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，并依據(jù)客戶的知識背景、經(jīng)濟條件等細分市場，明確市場定位，增強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性。

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