許穎琦

(湖北經(jīng)濟學院，湖北 武漢 430205)

我國民間借貸存在的問題及對策

許穎琦

(湖北經(jīng)濟學院，湖北 武漢 430205)

現(xiàn)階段，由于我國的法律法規(guī)監(jiān)督制約機制尚缺乏進一步的健全和完善，以致于民間借貸在發(fā)展過程中仍舊存在一定的風險性?；诖?，本文即以民間借貸為主要研究對象，以當前我國民間借貸的特點為依據(jù)，對我國民間借貸存在的問題加以系統(tǒng)詳盡的分析和闡述，并提出行之有效的解決方案，力求為推動我國民間借貸的科學化、規(guī)范化、法制化發(fā)展提供進一步的參考和借鑒。

民間借貸；民間金融；法律規(guī)制；監(jiān)管制度

民間借貸在我國由來已久，隨著近年來網(wǎng)絡信貸的興起而達到頂峰，但由于其行業(yè)難以界定，因而長期處于我國正規(guī)監(jiān)管機構的監(jiān)管之外，直到2015年底由銀監(jiān)會等部門出臺的《網(wǎng)絡接待信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，到2016年8月24日正式發(fā)布《網(wǎng)絡接待信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，標志著我國金融監(jiān)管部門已全面加強對網(wǎng)絡信貸的監(jiān)管，但不可否認的是，網(wǎng)絡信貸只是民間借貸中的一個組成部分，雖然近年來我國金融監(jiān)管部門一再加強對該行業(yè)的監(jiān)管，但我國民間借貸依然存在諸多問題，也帶來了一些不利影響。

一、我國民間借貸帶來的不利影響及存在的問題

(一)民間借貸容易誘發(fā)高利貸事件。

長期以來，民間借貸一直處于正規(guī)金融監(jiān)管之外，這種民間自發(fā)行為難以得到有效遏制，隨著社會的發(fā)展，民間借貸已基本超出了以往親朋之間、臨近之間的小規(guī)?；ハ嘟栀J，向個人、單位與中介機構之間的大規(guī)模借貸發(fā)展，這種創(chuàng)新型金融借貸模式雖然在一定程度上促進了民營經(jīng)濟以及中小企業(yè)的發(fā)展，但在借貸行為發(fā)生時，經(jīng)常有不法分子借民間借貸之名，行金融詐騙、非法集資以及放高利貸等事實。非法集資在上世紀90年代末到本世紀初，網(wǎng)絡借貸、眾籌等新型民間借貸模式則興盛于2010年之后，這種情況的出現(xiàn)一方面是因為經(jīng)濟的發(fā)展造成了大量民間資本的閑置，另一方面則是因為利率市場化后銀行降準降息政策的施行，無論是非法集資還是網(wǎng)絡借貸、眾籌，都是以搞項目投資或工程建設為名，承諾遠高于銀行存款利率收益的回報來吸引民間資本的投資，大量“寶寶類”理財公司介入之后，承諾的資本回報不斷攀升，而向借款方設置的還款利率也在不斷提高，早期這種新型民間借貸表現(xiàn)出明顯的高利貸行為，隨著銀監(jiān)會正式行使對網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管職能之后，雖然各種“寶寶類”理財公司設置的貸款利率基本符合國家規(guī)定的“低于4倍于同期銀行貸款利率”標準，但會在服務費上做文章，站在法律的邊緣地帶，打著放高利貸的“擦邊球”，這種情況在當前民間借貸活動中十分普遍。事實上，除了這種打高利貸“擦邊球”的網(wǎng)絡借貸之外，民間還存在部分涉黑團體放高利貸的情況，這種行為由于經(jīng)常處在社會的黑暗地帶，因還不起巨額利息而遭受貸款人暴力危害而導致家破人亡的情況不在少數(shù)，嚴重影響了個人、家庭的正常生活，也給社會造成了一定的不良影響。

(二)民間借貸使經(jīng)濟穩(wěn)定性大幅減弱。

1.民間借貸造成國家稅收的流失。

從網(wǎng)絡借貸納入銀監(jiān)會監(jiān)管可知，民間借貸是一種明顯的金融交易活動。但由于大部分民間借貸活動都沒有納入金融監(jiān)管之中，導致國家稅收大量流失。另外，雖然經(jīng)營民間借貸的小額貸款公司或網(wǎng)絡借貸公司納入了監(jiān)管之中，但其稅收標準參照的是一般企業(yè)的稅收標準，因此，相較于銀行、證券、保險等正規(guī)金融機構，繳納標準較高。加上為了維護網(wǎng)絡借貸行業(yè)的穩(wěn)定性，維護民間資本的合法收益，銀監(jiān)會明確規(guī)定從事民間借貸的小額貸款公司以及網(wǎng)絡借貸公司必須嚴格按照第三方中介公司的標準來經(jīng)營各種貸款業(yè)務，即不能自融自擔自貸。這些政策都使各種網(wǎng)絡借貸中介機構的利潤大幅度下滑，為了自身利益，部分從事民間借貸的中介機構鋌而走險，偷稅、漏稅、逃稅的情況時有發(fā)生，加上《印花稅暫行條例》并沒有將民間借貸納入規(guī)定范圍，導致國家對民間借貸的稅收額進一步降低。

2.民間借貸對當前金融秩序造成嚴重沖擊。

相對于正規(guī)金融機構的借貸活動，民間借貸通常由口頭約定或簡單借據(jù)作為憑證，對于借貸金額、日期、雙方姓名，使用范圍，償還期限、方式等通常都不會明確表示，缺乏完善的憑證和手續(xù)，因此，在借款人違約的情況下，貸款人往往陷于被動，難以利用法律手段來收回自身合法權益。部分不法分子還利用親緣、地緣關系來實施非法集資和詐騙行為，更有涉黑地下錢莊利用這一方式來達到轉(zhuǎn)移非法資產(chǎn)的目的，對我國金融秩序造成了嚴重影響。

3.民間借貸使國家對貨幣政策宏觀調(diào)控的難度增加。

民間借貸由于參與主體之間往往都處于金融主管部門的監(jiān)管之外，從而表現(xiàn)出十分明顯的隨意性及非規(guī)范性，因此，政府對因民間借貸而導致的資金流向難以進行科學的預測和掌控，其中更有向銀行借款之后，調(diào)高利率之后轉(zhuǎn)貸給他人的情況，盲目放貸、高息放貸、私相授受的現(xiàn)象在民間借貸中出現(xiàn)的頻率非常之高，這都在一定程度上增加了我國政府及相關部門對金融市場的監(jiān)管難度，也消弱了對貨幣宏觀調(diào)控的效率。

(三)民間借貸缺乏有效監(jiān)管。

1.民間借貸監(jiān)管主體混亂。

目前，針對傳統(tǒng)的民間借貸活動，我國政府和相關部門只能明確借貸的利率，監(jiān)管程度十分薄弱，而對于小額貸款、網(wǎng)絡借貸、眾籌等借助網(wǎng)絡而興起的新型民間借貸模式，雖然納入到了銀監(jiān)會監(jiān)管的范疇，但在地方上依然呈現(xiàn)出多部門監(jiān)管或無監(jiān)管的狀態(tài)，只對市場施行基本的準入制度，在后續(xù)監(jiān)管環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度同樣十分薄弱，權責不清的狀況十分普遍，無監(jiān)管或交叉監(jiān)管的情況也十分普遍。

2.民間借貸監(jiān)管專業(yè)化水平不高。

隨著我國金融改革進程的不斷推進，我國金融監(jiān)管水平也在不斷提高，但相對于國際發(fā)達國際和地區(qū)而言，還存在一定的差距，全面的數(shù)字監(jiān)管體系還未形成，細分行業(yè)的數(shù)字化征信系統(tǒng)還不夠全面，對于數(shù)據(jù)的收集、信息的處理能力較弱，因而造成監(jiān)管部門在制定監(jiān)管法律法規(guī)或經(jīng)濟政策時，難以取得真實的數(shù)據(jù)，決策缺乏依據(jù)，必然使得現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的力度都十分薄弱。

二、解決我國民間借貸存在問題的對策

(一)普及民間借貸相關知識與自我保護意識。

傳統(tǒng)民間借貸廣泛存在與非正式借貸場合之中，借貸關系、借貸憑據(jù)的隨意性較強，經(jīng)常出現(xiàn)應還款違約而造成一定的經(jīng)濟損失。新型民間借貸通常許以高額資本回報，虛假宣傳十分普遍，并且相關中介機構往往善于玩弄復雜的數(shù)據(jù)計算方式與文字游戲，使普通民眾在虛假的利益誘惑與不明其中實際情況下進行盲目投資，最終導致本息全失的情況出現(xiàn)。無論是傳統(tǒng)民間借貸方式還是根植于網(wǎng)絡的新型借貸方式，普通民眾對于相關法律法規(guī)的了解情況都不夠，也缺乏一定的自我保護意識，一旦借貸活動出現(xiàn)問題，遭受損失往往難以收回。因此，有必要向普通民眾普通借貸相關的法律意識與科學填寫借貸憑據(jù)的基本知識，同時，對于新型網(wǎng)絡借貸方式，應當宣傳安全投資意識，不要被虛假的收益所欺騙，時刻保持必要的自我保護意識。各地金融監(jiān)管部門應當設置單獨的針對網(wǎng)絡借貸、小額貸款等第三方中介機構的查詢機構，同時提供相關的咨詢服務，為普通民眾宣傳和甄別相關投資情況，確保民眾的合法權益。

(二)進一步規(guī)范利率設置與中介服務費用。

民間借貸利率高于正規(guī)金融機構是普遍存在的事實，這一情況基本不可能改變，不可否認的是，民間借貸能夠促進中小企業(yè)的發(fā)展與資本市場的流動性，具備一定的優(yōu)點，但由于利率設置受到的約束較小，因而造成了“高利貸”事件的頻繁出現(xiàn)，因此，進一步規(guī)范其利率設置是避免“高利貸”情況出現(xiàn)的有力措施之一。政府和相關機構應當保證貨幣政策穩(wěn)定的情況下，盡可能把民間借貸的利率與基準利率緊密關聯(lián)起來，促進民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。在有條件的情況下，可以根據(jù)市場景氣度情況以及借貸風險的可控程度，以官方的名義發(fā)布僅供參考民間借貸利率浮動范圍，遏制“高利貸”事件的發(fā)生。對于新型網(wǎng)絡借貸方式，必須強制讓各“寶寶類”平臺嚴格遵循第三方信息中介平臺的身份，不能作為借貸關系中的直接利益方參與到民間借貸活動中，同時，還須進一步明確服務費用的收取比例，嚴禁以保證償還為名，收取超額保證金或服務費用，從而既維護貸款方的利益，也保證借款方能夠擁有能用到實處的資金。

(三)加強政府的引導與監(jiān)管。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，私人財富的不斷累積，民間借貸的規(guī)模也不斷擴大，由于這一借貸方式的特殊性，政府想要全面掌控著實不太現(xiàn)實，因此，有必要加強對民間借貸各環(huán)節(jié)的引導和監(jiān)管：第一，針對不同的民間借貸方式出具不同的權威性規(guī)范條例，促進民間借貸行為的規(guī)范化發(fā)展；第二，根據(jù)行業(yè)特性，出具嚴格合理的法律法規(guī)和規(guī)章制度，從法律層面防止非法集資、自融自擔自貸等違法事件的發(fā)生，推動民間借貸法制化建設的進程；第三，進一步完善數(shù)字化征信系統(tǒng)的建設；第四，加強對民間借貸監(jiān)管人員的素質(zhì)培養(yǎng)；第五，深化金融體制改革，使民間借貸真正為我國中小企業(yè)、民營經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展添磚加瓦。

三、結(jié)語

綜上所述，民間借貸是伴隨社會經(jīng)濟的快速發(fā)展以及金融體制的改革而產(chǎn)生的一種融資方式，是對我國融資渠道的進一步補充和完善，對于緩解銀根緊縮與市場需求之間的矛盾，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮著至關重要的作用。這就要求我國政府和相關部門應普及民間借貸相關知識與自我保護意識、規(guī)范利率設置與中介服務費用、建立健全的服務機制和稅收制度、不斷完善監(jiān)測體系、加強政府的引導與監(jiān)管力度等，以便更好的解決我國民間借貸中存在的問題，為推動我國民間借貸的長遠可持續(xù)發(fā)展提供參考和借鑒。

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