文/張宏燕 編輯/靖立坤

完善個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)監(jiān)管

文/張宏燕 編輯/靖立坤

2008年發(fā)展起來(lái)的個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)，改變了之前合法兌換點(diǎn)只有銀行網(wǎng)點(diǎn)和銀行授權(quán)的外幣代兌機(jī)構(gòu)的情況，進(jìn)一步完善了我國(guó)的金融服務(wù)體系。我國(guó)特許機(jī)構(gòu)在取得較快發(fā)展的同時(shí)，也暴露出監(jiān)管中存在的一些問(wèn)題。

監(jiān)管中亟待改善的問(wèn)題

準(zhǔn)入起點(diǎn)較高。根據(jù)《個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》的規(guī)定，“境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)趩我煌鈪R局分局轄區(qū)經(jīng)營(yíng)特許業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，需經(jīng)營(yíng)代兌機(jī)構(gòu)6個(gè)月以上，在申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)特許業(yè)務(wù)資格前6個(gè)月內(nèi)辦理代兌業(yè)務(wù)不少于1000筆、兌換金額不少于等值20萬(wàn)美元”。對(duì)于一些有申請(qǐng)?zhí)卦S業(yè)務(wù)意向的代兌機(jī)構(gòu)，只要業(yè)務(wù)規(guī)?；驑I(yè)務(wù)量中的一項(xiàng)未達(dá)到要求，就無(wú)法獲得申請(qǐng)?zhí)卦S業(yè)務(wù)的資格。此外，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)特許業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)籌備和開(kāi)辦兩個(gè)階段的情況考核，拉長(zhǎng)了申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入辦理時(shí)間。

監(jiān)管范疇偏窄。目前，我國(guó)的本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要由外匯局負(fù)責(zé)，監(jiān)管范圍局限于市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出、業(yè)務(wù)的合規(guī)性，如系統(tǒng)信息錄入是否符合及時(shí)性、準(zhǔn)確性的要求，備付金是否?？顚Ｓ玫?。此外，監(jiān)管過(guò)程中對(duì)于業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的要求比較細(xì)致，如對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的軟硬件環(huán)境、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、人員配備等方面均提出了許多具體要求；而對(duì)業(yè)務(wù)層面的監(jiān)管則比較單薄，主要集中在業(yè)務(wù)處理的表面合規(guī)性。因此，特許機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中關(guān)注更多的是業(yè)務(wù)的規(guī)范性，缺乏對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)背景真實(shí)性、合法性的甄別與核實(shí)。

核查要點(diǎn)不全面。2016年末，外匯局印發(fā)了《個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)核查操作指引》，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)核查的要點(diǎn)和流程進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。由于《操作指引》的核查要點(diǎn)是根據(jù)現(xiàn)有的相關(guān)文件制定的，因此，核查范圍和要點(diǎn)也局限于外幣兌換業(yè)務(wù)的表面合規(guī)性，存在履職風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)兌換業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)形態(tài)開(kāi)始出現(xiàn)。而現(xiàn)有的文件中，并未對(duì)特許業(yè)務(wù)網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程做出具體的監(jiān)管要求，易產(chǎn)生監(jiān)管漏洞。

完善本外幣兌換服務(wù)體系

簡(jiǎn)化特許兌換機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理。我國(guó)本外幣兌換特許行業(yè)處于起步階段，兌換網(wǎng)點(diǎn)較為零散，經(jīng)營(yíng)成本偏高，盈利比較困難。為促進(jìn)特許機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)發(fā)展，完善我國(guó)個(gè)人本外幣兌換服務(wù)體系，建議外匯局調(diào)整市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定，首先加強(qiáng)對(duì)公司高級(jí)管理人員的背景審查，在公司相關(guān)軟硬件設(shè)施達(dá)標(biāo)后，放松對(duì)代兌業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)筆數(shù)的要求；同時(shí)，簡(jiǎn)化新設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)的準(zhǔn)入流程，將籌備和開(kāi)辦兩個(gè)階段的準(zhǔn)入管理合二為一，以提高市場(chǎng)準(zhǔn)入審核的效率，支持特許機(jī)構(gòu)成為外幣現(xiàn)鈔兌換主渠道。

構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管框架。根據(jù)國(guó)外相關(guān)貨幣兌換公司的發(fā)展規(guī)律，經(jīng)營(yíng)貨幣兌換的機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)范圍會(huì)逐步擴(kuò)展到個(gè)人匯款、預(yù)付卡等領(lǐng)域。在這種情況下，僅依靠外匯局的一己之力將很難實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管。因此，需要構(gòu)建以外匯局為主導(dǎo)，由外匯局、人民銀行、商業(yè)銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)等構(gòu)成的監(jiān)管框架：外匯局負(fù)責(zé)修訂相關(guān)法規(guī)制度，負(fù)責(zé)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的審核備案，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管和核查；人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；商業(yè)銀行從資金往來(lái)的角度，對(duì)特許機(jī)構(gòu)的資金安全和流向進(jìn)行監(jiān)管；行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行輔助監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)兌換行業(yè)的宣傳。通過(guò)多方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)力合作，共同推進(jìn)特許業(yè)務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。

要求特許機(jī)構(gòu)落實(shí)展業(yè)三原則。應(yīng)參考對(duì)銀行業(yè)的管理要求，規(guī)定特許機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中要貫徹落實(shí)“展業(yè)三原則”。同時(shí)，要明確特許機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡職審查所針對(duì)的可疑情況，包括大額現(xiàn)鈔兌換、小額頻繁交易、客戶來(lái)源于恐怖主義盛行的國(guó)家或地區(qū)、手續(xù)費(fèi)高于兌換額等，并要求在遇到此類可疑情況時(shí)，要啟動(dòng)盡職調(diào)查程序，對(duì)客戶的主體信息、資金來(lái)源、資金用途進(jìn)行詳細(xì)記錄，并及時(shí)向所在地外匯局報(bào)告。

完善監(jiān)管要點(diǎn)。目前，對(duì)于特許機(jī)構(gòu)的現(xiàn)鈔兌換主要是通過(guò)柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，外匯局通過(guò)要求機(jī)構(gòu)逐筆錄入系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)新產(chǎn)品的出現(xiàn)以及產(chǎn)品渠道的不斷拓寬，監(jiān)管的重點(diǎn)也應(yīng)隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，外匯局應(yīng)補(bǔ)充完善對(duì)特許機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要點(diǎn)。一是建立監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系。全面、系統(tǒng)的監(jiān)管指標(biāo)有利于外匯局對(duì)特許機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行定量分析和預(yù)警判斷，更易于發(fā)現(xiàn)特許機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或違規(guī)問(wèn)題。二是是增加反洗錢監(jiān)管內(nèi)容。應(yīng)要求特許機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶識(shí)別和交易監(jiān)控，篩查制裁名單和政治敏感人物，報(bào)告可疑事項(xiàng)和可疑交易。三是增加對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條款。主要包括信息披露的透明度、完整的告知匯率、規(guī)范費(fèi)用及手續(xù)費(fèi)、公平對(duì)待客戶，并要求制定處理客戶投訴的流程。

作者單位：中國(guó)人民銀行大連市中心支行