摘 要 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體的認(rèn)定影響了合同的效力以及保險(xiǎn)理賠等關(guān)鍵問題的解決。在認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的主體時(shí)，首先，要對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的主體的資格進(jìn)行審查；其次，根據(jù)法律行為制度的意思表示理論，判斷合同主體是否有真實(shí)的投保意思表示；再者，結(jié)合保費(fèi)的實(shí)際繳納人的身份信息綜合對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體進(jìn)行認(rèn)定。同時(shí)需要制定相關(guān)的管理辦法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定加以明確規(guī)定，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和理賠糾紛的發(fā)生。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn)合同 合同主體 投保程序

作者簡(jiǎn)介：陳天笑，南京師范大學(xué)法學(xué)院本科生。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.045

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定之困境

互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)的信息化和無紙化，使得保險(xiǎn)合同的訂立方便快捷，也必然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的履行過程產(chǎn)生一定的影響，同時(shí)也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)與隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)合同訂立所采用的“面對(duì)面”方式，而轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺敲鎸?duì)面”訂立方式。在互聯(lián)網(wǎng)終端上，實(shí)際操作人、保費(fèi)的實(shí)際繳納人和實(shí)際投保人并非同一人，影響了合同的訂立和履行，影響了理賠事宜的開展。困境具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體的不確定性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)難以履行。

第二，投保人的如實(shí)告知義務(wù)不履行或者履行不到位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體身份的不確定，影響了保險(xiǎn)合同的效力。

（一）合同主體不確定導(dǎo)致保險(xiǎn)人的說明義務(wù)無法準(zhǔn)確履行

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)說明義務(wù)的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁(yè)面的重要性體現(xiàn)在其說明義務(wù)范圍的界定。如果將銷售頁(yè)面認(rèn)定為要約，則投保人點(diǎn)擊“購(gòu)買”時(shí)則表明合同的成立，銷售界面因此也構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的一部分；如果將其作為要約邀請(qǐng)，則銷售頁(yè)面不構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人有具有約束力的內(nèi)容，從而不能構(gòu)成履行說明義務(wù)的一部分。 王利明教授認(rèn)為，要約邀請(qǐng)?jiān)谔厥馇闆r下可以轉(zhuǎn)化為合同的內(nèi)容，需要滿足兩個(gè)條件：

第一，一方提出的要約邀使得另一方產(chǎn)生信賴?yán)妗?/p>

第二，在產(chǎn)生信賴?yán)嬷?，?dāng)事人沒有做出相反的意思表示。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)銷售頁(yè)面包含的內(nèi)容足以使消費(fèi)者產(chǎn)生信賴，從而成為從而銷售頁(yè)面構(gòu)成合同內(nèi)容的一部分，這也是互聯(lián)網(wǎng)合同說明義務(wù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不同之處。

2.投保人身份認(rèn)定存在問題時(shí)保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行之困境

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售對(duì)象基本為個(gè)體，合同訂立的行為發(fā)生在投保人和保險(xiǎn)代理人等的個(gè)體和個(gè)體之間，所以合同訂立的過程中，合同的主體是明確的、個(gè)性化的、暗箱式的。因此說明義務(wù)履行不到位造成的負(fù)面影響一般較小，且個(gè)體之間的溝通交流相對(duì)順暢，便于個(gè)別安撫和處理。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，合同的主體有時(shí)候是不明確的，有一種保險(xiǎn)公司在明處，而投保人在暗處，所謂的“投保人”知道保險(xiǎn)公司及其提供的產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的身份卻難以把握，就像互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響那樣——你永遠(yuǎn)不知道投保操作人是誰，保費(fèi)繳納人是誰，投保人又是誰，而在日后對(duì)保險(xiǎn)理賠的糾紛處于被動(dòng)狀態(tài)。

第二，根據(jù)信息不對(duì)稱理論，交易雙方占有信息不對(duì)稱的狀況，使得占有信息較多的一方在交易發(fā)生前往往利用占有信息較少的一方來獲取額外的利益，產(chǎn)生“逆向選擇”的問題，在交易發(fā)生后，處于占有信息較多的一方則可能會(huì)損害到對(duì)方的利益，引起糾紛。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的過程中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終由投保人掌控，保險(xiǎn)人不可能就標(biāo)的的情況進(jìn)行詳細(xì)的跟蹤調(diào)查；再者，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同訂立的主體而言，投保人身份信息的不確定，使得保險(xiǎn)人就投保人信息的把握處于不利地位，從而在日后的保險(xiǎn)理賠等方面處于被動(dòng)地位。

（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)不履行導(dǎo)致保險(xiǎn)合同主體不確定

投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨著內(nèi)部和外部社會(huì)道德的威脅。究其外部因素，保險(xiǎn)人對(duì)投保人真實(shí)的、私人的信息很難有一個(gè)從宏觀到微觀的把握，從而投保人利用這一困難，故意隱瞞真實(shí)信息，增加了保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定的分析

（一）保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體認(rèn)定的辦法及其缺陷

在通常情況下，類比普通電子合同的訂立，我國(guó)大部分電子合同的訂立對(duì)主體身份的確認(rèn)采用通過手機(jī)驗(yàn)證碼、身份證信息、銀行卡支付信息等一個(gè)或多個(gè)措施相結(jié)合的方式，來推定合同主體的身份。對(duì)于處于弱勢(shì)地位、行為能力有限制或者喪失的群體，不能排除親屬盜用身份信息、銀行卡信息進(jìn)行投保的行為。如果僅僅依據(jù)投保操作人填寫的信息，對(duì)合同主體的認(rèn)定無疑是“紙上談兵”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體不一致時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同效力認(rèn)定

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下確立的保險(xiǎn)關(guān)系，其法律構(gòu)建與傳統(tǒng)合同構(gòu)建的保險(xiǎn)關(guān)系并無不同。 合同作為一種雙方法律行為，在本質(zhì)上體現(xiàn)了當(dāng)事人意思表示的一致性。合同主體明確是合同成立生效的基本要件，這就要求保險(xiǎn)合同的投保人必須是特定的。如果保險(xiǎn)合同的投保人不特定，帶來的是保險(xiǎn)人履行提示和說明義務(wù)的對(duì)象的不確定，負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)的主體也不能確定。

實(shí)踐中，通過傳統(tǒng)線下模式進(jìn)行保險(xiǎn)交易，遇到以他人名義投保，且他人不知情的狀況，一般認(rèn)定為合同無效；但是，互聯(lián)網(wǎng)線上交易的環(huán)境與傳統(tǒng)線下交易的環(huán)境截然不同。站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)投保認(rèn)定投保人的依據(jù)僅根據(jù)投保信息時(shí)填寫的投保人及其相關(guān)身份信息認(rèn)定，當(dāng)投保的“操作人”在完成一系列的信息填寫、條款閱讀、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)的行為后，即“投保成功”，此時(shí)，保險(xiǎn)公司默認(rèn)投保操作人具有真實(shí)的意思表示。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定的考量

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，對(duì)于構(gòu)成投保人需要滿足：

第一，有真實(shí)的投保意思。

第二，實(shí)施了投保行為。

第三，實(shí)際繳納了保費(fèi)。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下合同關(guān)系的構(gòu)成與傳統(tǒng)合同關(guān)系的構(gòu)成并無不同，合同之債的特定性和相對(duì)性決定了投保人應(yīng)該是特定的主體，但是考慮在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的運(yùn)用，投保人滿足一定條件時(shí)可以變更。

認(rèn)定投保人主體時(shí)，應(yīng)該從三個(gè)方面進(jìn)行關(guān)注。

第一，誰是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投保，完成投保程序的操作人是誰。

第二，不可以簡(jiǎn)單武斷地認(rèn)定實(shí)際操作人就是投保人，而應(yīng)當(dāng)回歸“本真”——真實(shí)的意思表示，意思表示是民事法律行為的核心要素和必備條件。在整個(gè)投保的過程中，誰獨(dú)立表達(dá)了自己的真實(shí)的投保意思。如果實(shí)際操作人和有真實(shí)投保意思的人非為同一人，表達(dá)真實(shí)投保意思的人才為投保人；如果實(shí)際操作人和有真實(shí)投保意思的人為同一人，則對(duì)投保人沒有爭(zhēng)議。

第三，結(jié)合第二點(diǎn)進(jìn)行考慮，需要關(guān)注誰是保費(fèi)的繳納人。

綜上，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的主體認(rèn)定，不應(yīng)該受制于保險(xiǎn)的形式，而應(yīng)該追根溯源到投保人“真實(shí)的意思表示”上確定投保人的身份，從而避免互聯(lián)網(wǎng)帶來的保險(xiǎn)合同糾紛和法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定的解決路徑

為了發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)作用，且為了防止因投保中出現(xiàn)的主體認(rèn)定問題帶來的糾紛，提出以下建議與意見：

（一）加強(qiáng)“回訪”制度的建立

通過定期的電話回訪的方式，來確定實(shí)際投保人。該制度雖然不能有效地防止“自說自話”的現(xiàn)象，例如用別人的信息、留自己的手機(jī)號(hào)碼，但是可以對(duì)一部分對(duì)投保不知情的情況的把握，從而針對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行管制，防止日后糾紛的發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，可以建立客戶的微信群、QQ群，一方面便于對(duì)客戶的問題進(jìn)行回復(fù)，另一方面便于保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶身份進(jìn)行宏觀的把握，同時(shí)也是對(duì)客戶身份多方核對(duì)的過程。

（二）在進(jìn)行投保程序設(shè)計(jì)的時(shí)候建立客戶身份識(shí)別制度

在2015年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第二十條明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識(shí)別制度，加強(qiáng)對(duì)大額交易和可疑交易的監(jiān)控。例如，引進(jìn)電子簽名、語音識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶身份信息的整理與搜集，以備存在疑似道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下作為證據(jù)使用。

（三）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的大小采取不同的合同主體認(rèn)定的模式

這里可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)定。臺(tái)灣地區(qū)為減少因主體認(rèn)定錯(cuò)誤帶來的糾紛，從保費(fèi)和保額，從投保人、被保人和受益人之間的關(guān)系上進(jìn)行了限制。從投保人、被保人和受益人之間的關(guān)系上說，根據(jù)臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)電子商務(wù)主義事項(xiàng)”，投保人和被保險(xiǎn)人必須是同一人。該規(guī)定的目的是防止利用互聯(lián)網(wǎng)投保進(jìn)行欺詐的行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的秩序。但該規(guī)定過于嚴(yán)苛，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，且實(shí)質(zhì)上并不能防止身份冒用盜用的發(fā)生。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛發(fā)展的現(xiàn)階段，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保費(fèi)分別進(jìn)行規(guī)定，對(duì)于超過保費(fèi)的保單，仍建議采用“線上-線上下”的交易模式，確保交易的安全，避免日后的糾紛。

四、結(jié)語

制定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定的具體辦法在當(dāng)下顯得尤為急迫。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同主體認(rèn)定的過程中，從投保到理賠的整個(gè)過程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都不容忽視，利用現(xiàn)代高新技術(shù)，建立投保人身份識(shí)別制度、回訪制度等無不是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)合同主體認(rèn)定問題的解決路徑。

注釋：

武長(zhǎng)海、涂晟、樊富強(qiáng)主編.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律規(guī)制研究.中國(guó)政法大學(xué)出版社.2016.104.

王利明.合同法研究（第1卷）.中國(guó)人民大學(xué)出版社.2002.213.

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