金霞　蔣凡

摘 要 維護金融消費者合法權(quán)益，主要應(yīng)由金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、司法機關(guān)和消費者維權(quán)組織建立金融消費糾紛訴訟機制、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)退市消費者權(quán)益特別維護機制、金融消費者隱私及信息安全維護機制。

關(guān)鍵詞 金融 消費者 合法權(quán)益 維護機制

作者簡介：金霞，上海市靜安區(qū)人民檢察院檢察官助理，研究方向：經(jīng)濟刑法；蔣凡，上海市靜安區(qū)人民檢察院檢察官助理，研究方向：民商法學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.038

與普通商品、服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)，降低了信息傳遞成本，提高了信息傳遞效率，但金融信息質(zhì)量良莠不齊也會加快金融風險的擴散速度。當實質(zhì)的金融交易雙方發(fā)生風險錯配，金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性更為突出。隨著資產(chǎn)證券化、融資租賃平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的入市，金融消費者對金融產(chǎn)品的可理解程度要求更高了。美國金融危機經(jīng)驗和教訓(xùn)之一就有對金融消費者權(quán)益的漠視。2015年7月版的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》特別提出保護金融消費者權(quán)益。我們認為，維護金融消費者合法權(quán)益，主要應(yīng)由金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、司法機關(guān)和消費者維權(quán)組織從以下三方面建立相應(yīng)機制：

一、建立金融消費糾紛訴訟機制

（一）爭議受理機制

司法機關(guān)應(yīng)與消費者維權(quán)組織建立機制，對金融消費者集團訴訟、涉案金額較大的賠償訴訟，以及社會影響較大的賠償訴訟加強信息溝通與措施協(xié)調(diào)，將互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)案件盡快依法納入訴訟程序，以便依法審理。同時，司法機關(guān)和消費者維權(quán)組織應(yīng)該設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺等投資者投訴渠道，方便投資者及時提起和參與訴訟。①

（二）證據(jù)協(xié)助收集、保存機制

大多數(shù)金融消費者舉證能力薄弱，證據(jù)意識單薄，收集和運用證據(jù)的能力較之于被告方相差懸殊。司法機關(guān)應(yīng)與金融監(jiān)管部門、消費者維權(quán)組織建立機制，采取相應(yīng)措施協(xié)助金融消費者收集和運用證據(jù)，提高其證據(jù)意識和舉證能力?！耙恍腥龝钡戎鞴懿块T應(yīng)運用強制性監(jiān)管機制，將經(jīng)營者提供技術(shù)保障方法，確保產(chǎn)生可信的電子數(shù)據(jù)證據(jù)材料的義務(wù)落到實處；建立跟進監(jiān)管機制，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)承擔妥善保管交易數(shù)據(jù)并應(yīng)當及時提交，促進糾紛有效解決。同時，建立完善的經(jīng)營者信息披露機制，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)未對投資者如實揭示互聯(lián)網(wǎng)金融的風險并披露業(yè)務(wù)信息，因風險揭示、信息披露方面存在違規(guī)瑕疵操作而造成損失的，投資者有權(quán)追償。

（三）裁決執(zhí)行機制

司法機關(guān)應(yīng)與金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會建立機制，及時就判決情況進行通報，要求后者協(xié)助執(zhí)行懲罰性賠償判決。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)涉及犯罪的情況、違法行為傾向、管理中存在的疏漏和瑕疵、侵犯消費者權(quán)益等問題向后者制發(fā)司法建議，開展專題通報，要求其針對問題加強管理監(jiān)督。

二、建立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)退市消費者權(quán)益特別維護機制

我們認為，以P2P平臺為例，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)退市維護金融消費者權(quán)益的機制應(yīng)涵蓋以下方面內(nèi)容：一是破產(chǎn)程序的啟動主體不能被安排為P2P平臺本身，而應(yīng)被確定為監(jiān)管機構(gòu)。即使P2P平臺有計劃啟動破產(chǎn)程序，也必須依法向監(jiān)管機構(gòu)提出申請，否則很容易是的P2P平臺借破產(chǎn)之機逃避法律責任。二是建立債務(wù)合同善后管理機制。通過該機制，借款人和投資人的合法債務(wù)關(guān)系無論是通過安排相關(guān)基金賠付，邀請合同之外的第三方協(xié)助監(jiān)管，或進行法律主體合并而使得債權(quán)債務(wù)關(guān)系依法轉(zhuǎn)移，其行為規(guī)制必須依然嚴謹有序。對于有計劃主動退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場或被責令即將退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的P2P平臺應(yīng)當依照其事先經(jīng)金融監(jiān)管部門批準確認的預(yù)案保障客戶利益。對于P2P平臺的退出，檢察機關(guān)應(yīng)當會同互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門落實好P2P平臺的退出的步驟安排、剩余貸款催收安全、還款先后秩序和資金籌措措施，對沒有履行完畢的相關(guān)合同也要作合法妥善處置。

三、建立金融消費者隱私及信息安全維護機制

我們既應(yīng)當充分注重大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者帶來的便利、對互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的諸多推動，也要高度注重平衡過度信息披露、傳播的嚴重風險性。權(quán)衡之后如何進行平衡，我們認為應(yīng)當根據(jù)個人信息的敏感度、與公民人身、財產(chǎn)安全的直接關(guān)聯(lián)性確定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人隱私在相關(guān)機構(gòu)計算機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)中存儲時間，用來消除互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對個人信息長久被相關(guān)機構(gòu)保存的安全性擔憂。我們認為有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)據(jù)隱私和個人信息安全，應(yīng)由金融監(jiān)管部門督促金融運營機構(gòu)，從以下三方面建立機制：

（一） 建立用戶個人信息透露選擇權(quán)保障機制

我們認為，公民對自身信息的透露與否依法享有選擇權(quán)。該選擇權(quán)的運用不依賴金融監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)整制度，也不受制于相關(guān)行政執(zhí)法行為。因為公民個人信息直接關(guān)系到個人人身和財產(chǎn)安全、生活的安寧，是否公開個人信息、向誰公開個人信息，首先應(yīng)當由其個人根據(jù)自己的需要、意志來決定，外部的法律法規(guī)、行政執(zhí)法和司法只能是予以保障，而非加以強制。一方面，由于交易成立及便捷操作的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)確實需要獲知用