劉月麗

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代高科技下的金融業(yè)產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)精神給金融業(yè)帶來(lái)前所未有的改變和沖擊，刷新了人們對(duì)傳統(tǒng)金融模式的全部認(rèn)識(shí)。在全球范圍是這樣，在我國(guó)更是如此。它傳承了互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神。在信息傳遞上更加便捷迅速，操作上簡(jiǎn)單方便。而且實(shí)現(xiàn)了跨地域，跨空間、參與成本降低、運(yùn)行成本降低等一些列便捷。同時(shí)，它本身存在的一些隱患也不容小覷。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；法律法規(guī)；征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行的金融交易。是現(xiàn)代高科技下的金融業(yè)產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)精神給金融業(yè)帶來(lái)前所未有的改變和沖擊，刷新了人們對(duì)傳統(tǒng)金融模式的全部認(rèn)識(shí)。在全球范圍是這樣，在我國(guó)更是如此。我國(guó)金融業(yè)在短短四十多年時(shí)間迅速發(fā)展，不僅趕超世界平均水平，在某些方面已經(jīng)處于領(lǐng)先地位。當(dāng)然，任何事物都有著他的發(fā)展規(guī)律，在迅速成長(zhǎng)的同時(shí)，也存在著很多值得重視的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，需要我們加強(qiáng)防范措施。新的事物勢(shì)必帶來(lái)新的改革，也帶來(lái)眾多問(wèn)題，今天就本文，談?wù)撛谖覈?guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管機(jī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）一葉障目，難辨真假

說(shuō)起金融，通俗的講就是跟錢(qián)打交道。在生活中，人們最常見(jiàn)、最普遍接觸到的金融場(chǎng)所，就是銀行。此外，還有諸多形式，如證券、基金、保險(xiǎn)等等……與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合以后，所產(chǎn)生的變化不僅在交易媒介上，更表現(xiàn)在形式的多樣化上，如第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)等層出不窮。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融交易和資本運(yùn)作，甲乙雙方不見(jiàn)面，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)溝通和進(jìn)行交易。消費(fèi)者對(duì)于自己所選擇的金融平臺(tái)的資質(zhì)、背景、實(shí)力、甚至合法性都得不到全面的了解。只能是從該平臺(tái)所提供的資料中得到了解。這就存在這消費(fèi)者或投資者在選擇平臺(tái)時(shí)，因?yàn)槠娴男畔⒒蚴歉哳~的利潤(rùn)誘惑，選擇了一家尚不完善的不具備投資資質(zhì)的公司，以至于沒(méi)有得到應(yīng)有的利刃還受到更大的損失。

（二）鉆法律漏洞，專(zhuān)打擦邊球

互聯(lián)網(wǎng)金融傳承了互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神。在信息傳遞上更加便捷迅速，操作上簡(jiǎn)單方便。而且實(shí)現(xiàn)了跨地域，跨空間、參與成本降低、運(yùn)行成本降低等一些列便捷。同時(shí)，它本身存在的一些隱患也不容小覷。其中，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高的一項(xiàng)就是，相關(guān)法律條文的空白，給不法分子可乘之機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之勢(shì)如雨后春筍，特別兇猛，以至于相關(guān)的法律規(guī)定還沒(méi)有系統(tǒng)的跟進(jìn)。這大大增加了網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

1.投資理財(cái)平臺(tái)

日常中最常見(jiàn)的投資理財(cái)形式有：買(mǎi)進(jìn)一定份額的理財(cái)產(chǎn)品，在一定的投資時(shí)間內(nèi)按一定的比例增長(zhǎng)收益。但在網(wǎng)絡(luò)上眾多理財(cái)投資平臺(tái)讓人眼花繚亂的時(shí)候，有一些人便鉆了空子。

（1）冒充正規(guī)平臺(tái)騙取消費(fèi)者資金

例如，有一家互惠理財(cái)網(wǎng)的品臺(tái)，本身是一家很正規(guī)的理財(cái)平臺(tái)。但別有用心的人通過(guò)冒充該平臺(tái)名稱(chēng)，篡改一個(gè)假的平臺(tái)域名（和正規(guī)官網(wǎng)平臺(tái)域名相比，增加了幾個(gè)字母和數(shù)字），以高額的日均收益吸引投資者，以達(dá)到騙取資金的目的。該假平臺(tái)憑借高達(dá)的日收益，在上線(xiàn)短短一個(gè)月，吸引了超過(guò)15萬(wàn)人注冊(cè)，投機(jī)金額高達(dá)79億！這類(lèi)的平臺(tái)往往在吸取一定數(shù)額的投資金后會(huì)迅速關(guān)閉平臺(tái)，“人間蒸發(fā)”投資者的資金被大額騙取。又因?yàn)槭蔷W(wǎng)上交易，平臺(tái)關(guān)閉后，所能保留的有效信息不多，難以追回?fù)p失。

（2）傳銷(xiāo)式非法集資

另一種較常見(jiàn)的非法金融行為，注冊(cè)該平臺(tái)后，每日可拿回一定比例的分紅，稱(chēng)為靜態(tài)收入。邀請(qǐng)好友注冊(cè)并投資該平臺(tái)，可拿到好友投資額的1%-3%，稱(chēng)為動(dòng)態(tài)收入，這是很有誘惑力的一個(gè)數(shù)字。關(guān)鍵是可以拿五代的提成，好友再邀請(qǐng)好友……完全就是傳銷(xiāo)的模式。同樣在吸收到一定數(shù)額的資金后，平臺(tái)會(huì)迅速關(guān)閉，所有投資者的資金都一去不復(fù)返。

2.眾籌平臺(tái)

利用社會(huì)輿論，網(wǎng)民的同情心，騙取大家的捐贈(zèng)。網(wǎng)絡(luò)上有一些眾籌平臺(tái)，是為了幫助一些遭受巨大自然傷害或病魔侵害，但沒(méi)有能力度過(guò)難過(guò)的人，向社會(huì)發(fā)出救助，全社會(huì)的愛(ài)心人士一起捐贈(zèng)資助的愛(ài)心平臺(tái)。但有些人打著弱者的旗號(hào)，騙得大家的同情和愛(ài)心款后，用于揮霍、享受。甚至不惜編造出自己父母、孩子身患絕癥的謊話(huà)。一方面騙取了善良愛(ài)心人士的捐贈(zèng)，一方面使得真正有需要的人得不到該有的幫助。

3，借貸平臺(tái)

關(guān)于非法運(yùn)行的借貸平臺(tái)，要數(shù)2016年轟動(dòng)全社會(huì)的校園借貸事件了。某高校大學(xué)生通過(guò)各網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)抵押高利息借款，后金額累計(jì)達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，無(wú)力償還時(shí)自殺身亡……

（三）因技術(shù)手段限制造成的種種弊端

借助互聯(lián)網(wǎng)而存在、發(fā)展的金融形式，一旦因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)跟不上金融發(fā)展的規(guī)模和速度，必然會(huì)出現(xiàn)各種漏洞。用戶(hù)量的大幅度增加、后臺(tái)運(yùn)行中的問(wèn)題、信息存儲(chǔ)中的缺陷等等都是隱藏的“炸彈”，隨時(shí)都可能帶來(lái)難以預(yù)估的損失。

1.個(gè)人信息被竊取被售賣(mài)

互聯(lián)網(wǎng)金融中一個(gè)特別值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)存在，就是用戶(hù)個(gè)人信息的保密性。許多的投資平臺(tái)本身不具備支付功能，必須借助于第三方支付來(lái)實(shí)現(xiàn)交易完成。交易過(guò)程中或是在交易履行過(guò)程中，發(fā)生的用戶(hù)信息泄漏事件，其責(zé)任所在，解決方案都是不明確的。甚至發(fā)生平臺(tái)之間互相推卸責(zé)任、拒不承擔(dān)的情況。給消費(fèi)者帶來(lái)很多不必要的麻煩。

2.來(lái)自黑客不懷好意的“問(wèn)候”

各大網(wǎng)站都存在著被電腦病毒感染或是被黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。甚至網(wǎng)站被黑客篡改地域名后將不復(fù)存在。這將是難于預(yù)估的損失。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

主要體現(xiàn)在兩方面，—是交易者在合約到期拒不履行義務(wù)。另一個(gè)是冒用他人身份信息進(jìn)行借貸，給他人財(cái)產(chǎn)和信譽(yù)造成損失。

由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的虛擬性交易，雙方不用見(jiàn)面。這使得對(duì)對(duì)方信息的確認(rèn)難度很大，對(duì)其交易的真實(shí)目的難以做出判斷。對(duì)履行合約的約束性也不完全。例如，出現(xiàn)借貸者在合約到期時(shí)拒絕還款。但網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)與執(zhí)法機(jī)關(guān)的結(jié)合體系很不完善，使得合約監(jiān)督工作難以進(jìn)行。我國(guó)征信系統(tǒng)也非常的欠缺，存在很大漏洞。從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。endprint

二、結(jié)合以上提出的問(wèn)題，需要跟進(jìn)完善的地方還是很多的，先提出以下建議

（一）普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著全民參與的便利性，注冊(cè)條件簡(jiǎn)單，參與投資金額門(mén)檻較低。已成為民眾首選的理財(cái)形式之一。這就需要大力普及正確的投資知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)驗(yàn)。幫助民眾辨別安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

例如：可以采取微信期刊、宣傳視頻、問(wèn)卷調(diào)查、熱線(xiàn)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)有獎(jiǎng)知識(shí)競(jìng)賽等各種形式，利用網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、微信平臺(tái)、電視宣傳、報(bào)紙等多種媒介，面向全國(guó)民眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融投資常識(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?fàn)I造良好的大環(huán)境。

（二）健全完善相關(guān)法律

金融機(jī)構(gòu)都受要到證監(jiān)會(huì)的全面監(jiān)控，以確保金融業(yè)的健康發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其特殊的媒介載體，不受證監(jiān)會(huì)的約束。也正是因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)法律規(guī)范，才會(huì)出現(xiàn)如變相補(bǔ)貼、以抽獎(jiǎng)的方式銷(xiāo)售基金等手段的泛濫。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到很大的規(guī)模，其行業(yè)的動(dòng)態(tài)影響著整個(gè)國(guó)家的金融安全，需要高度重視。為確保其安全健康發(fā)展，為國(guó)家發(fā)展貢獻(xiàn)正能量。第一，國(guó)家應(yīng)緊跟其發(fā)展步伐，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。第二，協(xié)調(diào)各部門(mén)，做好銜接工作，切實(shí)加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合監(jiān)管。確保金融交易合法性和安全性。第三，加強(qiáng)區(qū)域合作，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的金融交易不受地域空間限制，因此在監(jiān)督上也要跟進(jìn)完善。國(guó)家出臺(tái)的政策法規(guī)都將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的進(jìn)步，有助于構(gòu)建縱橫結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)的新型監(jiān)管格局。

（三）大力發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)

未來(lái)是電子信息時(shí)代，因此無(wú)論是為了完善互聯(lián)網(wǎng)金融還是其他行業(yè)的發(fā)展，都離不開(kāi)強(qiáng)大的技術(shù)背景的支持。國(guó)家應(yīng)大力發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，創(chuàng)新電子技術(shù)，培養(yǎng)高端的信息化人才。

一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從建立網(wǎng)站、完善頁(yè)面信息、構(gòu)建代碼程序、以及后臺(tái)運(yùn)行、信息存儲(chǔ)、bug修復(fù)、木馬查殺等等每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的IT人才。要想網(wǎng)站健康運(yùn)行，不會(huì)惡意攻擊，還需建立防火墻等安全保護(hù)措施。這就需要更尖端的人才來(lái)進(jìn)行操作。而在諸多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)中要長(zhǎng)久的存活或想要脫穎而出，更是離不開(kāi)科技創(chuàng)新的支持。所有的科技手段都是以科技人才為依托的。因此扶持和支持計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著深遠(yuǎn)意義。

（四）國(guó)家進(jìn)一步完善征信體制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，非常關(guān)鍵的一點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，而最重要的核心，則是信用報(bào)告和信用體系。我們國(guó)家目前的征信體系還不健全，這在一定程度上，成為制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟肋。

由于不載人個(gè)人征信記錄中，便無(wú)法制約借款人，從而導(dǎo)致各個(gè)平臺(tái)壞賬率上升。以小額信貸為例，但由于我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)體系建設(shè)還不完善，出現(xiàn)了借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃廢債務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易雙方不見(jiàn)面，更加大了信息的不對(duì)稱(chēng)性，面臨著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此必須快速推進(jìn)征信體系的建設(shè)。

三、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促進(jìn)了金融行業(yè)的迅速創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷地位，逼迫其進(jìn)行整合、改革。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式和產(chǎn)品類(lèi)型越來(lái)越復(fù)雜，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也越來(lái)越高，甚至有些平臺(tái)游離在國(guó)家法律監(jiān)管之外，存在著非法集資得違法違規(guī)嫌疑。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)健康運(yùn)作，提早防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家必須適度加強(qiáng)監(jiān)管制度。在不影響金融的創(chuàng)新和發(fā)展的前提下，將金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)把握在可控范圍內(nèi)，以促進(jìn)金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康、長(zhǎng)久發(fā)展。endprint