程歡彥

近兩年來，“套路貸”類犯罪案發(fā)量在上海地區(qū)顯著增長，這種隱藏于民間借貸市場中的“貸款陷阱”，造成大量市民財(cái)產(chǎn)損失，社會危害性巨大。原本幾萬元的借款，經(jīng)歷幾次“拖欠”，往往演變成上百萬負(fù)債，甚至造成借款人傾家蕩產(chǎn)賣房還債。到底是何種“套路”， 能讓如此多的人不自覺地踏入陷阱，簽下巨額欠條呢？

何謂“套路貸”

2015年12月，吳女士因?yàn)槭诸^資金不足，想借錢周轉(zhuǎn)，于是便上網(wǎng)搜索“上海短期借貸”的相關(guān)信息，并由此找到了放貸人張某。兩人見面后，張某自稱是某借款公司的工作人員，看了吳女士的身份證、戶口本以及所住房屋的買賣合同后，答應(yīng)借給吳女士8萬元，為期1個(gè)月，利息是3萬元。但在簽寫借條時(shí)，張某卻讓吳女士寫下借款33萬元，名曰這是借款行業(yè)的“行規(guī)”，并不是真要吳女士還33萬元，只是給借款方加個(gè)保障。吳女士相信了，覺得自己只要按時(shí)還上11萬元，就不會有問題，于是當(dāng)場簽寫了借條。

接著，張某便向吳女士卡中轉(zhuǎn)入了33萬元，并讓吳女士隨即取出25萬元現(xiàn)金，回到車上交還。本以為貸款就這樣順利辦成了，但吳女士沒想到的是，從第二天開始，張某和其同伴就開始不停地聯(lián)系自己，以自己不肯交出房產(chǎn)證等借口讓其歸還33萬元的債務(wù)，接著，張某等人又以吳女士違約為理由將33萬元翻倍成70萬元的債務(wù)。吳女士還不出錢，就對吳女士進(jìn)行威脅恐嚇，甚至對其人身進(jìn)行控制，并伴有打罵行為，造成吳女士多處挫傷。最后吳女士一家因多方面原因，經(jīng)受不住巨大的精神壓力，吳女士的父母和吳女士先后服用安眠藥并割腕自殺，所幸前來串門的親戚及時(shí)發(fā)現(xiàn)，將三人送至醫(yī)院急救，搶回了性命。

與吳女士有著同樣遭遇的還有居住在松江區(qū)的劉某。2016年7月，劉某為了償還債務(wù)，向顧某借錢，一開始是借9萬元本金，寫下25萬元的借條。后為了平賬，劉某又在顧某的“帶領(lǐng)”下向另一家借貸公司借錢，并簽下70萬元借條。劉某的銀行卡里確實(shí)打入了70萬元，但實(shí)際“借”給劉某的才22萬元，其中還要扣除首月利息、中介費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。于是，劉某這次借的錢，幾乎全部用于歸還顧某的債務(wù)，自己僅到手1萬多，但借條金額卻變成了70萬元。

劉某更沒想到的是，在借款時(shí)顧某欺騙其簽下的房屋買賣合同等文件，說是作為對借款方權(quán)益的保障，竟成了顧某等人索要其房產(chǎn)的依據(jù)。雖然在簽約時(shí)顧某多次聲稱該合同只是形式，劉某只需要按期還款27萬元即可，然而簽完合同的當(dāng)日，顧某就私下通過房屋中介對劉某的房屋進(jìn)行了網(wǎng)簽，后期還向法院提起訴訟，以自己已支付70萬元首付為理由想要侵吞劉某的房產(chǎn)。所幸法院查明相關(guān)情況后，駁回了顧某的起訴。一頭霧水的劉某還不知道，自己落入了典型的“套路貸”陷阱。在這類案件中，犯罪團(tuán)伙的目的并非獲取高額利息，而是瞄準(zhǔn)了被害人的房產(chǎn)或其他更高價(jià)值的資產(chǎn)，所以在整個(gè)過程中，犯罪團(tuán)伙并不想借款人按時(shí)還款，甚至?xí)扇「鞣N手段避免被害人還款，以確?！疤茁贰钡倪M(jìn)行，最終達(dá)到騙取被害人及其家屬資產(chǎn)的目的。

無論是吳女士還是劉某的案子，在套路貸案件中，原始借款到最終欠款的數(shù)額，往往呈現(xiàn)極大倍數(shù)的增長。并且為了留有完整的證據(jù)鏈，犯罪團(tuán)伙都會制造銀行流水記錄，即向借款人卡中打入借條所寫數(shù)目的錢款，隨后立即取出，僅留給借款人很少一部分錢。

在有些案件中，犯罪團(tuán)伙會自己前往銀行取款，并特意在有監(jiān)控的地方將錢款交給借款人，然后在監(jiān)控看不到的地方，再讓借款人交還多余的部分。

罪名多樣套路共通

在“套路貸”類案件中，可能涉及多種情況的犯罪，如借款后的暴力討債行為，就可能涉及非法拘禁、尋釁滋事、故意傷害等罪名。案件中常見的催收手段有以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等方式干擾借款人正常生活，或控制借款人人身自由，將其禁足，對其進(jìn)行監(jiān)控，或向借款人及其家人施加高壓，進(jìn)行威脅恐嚇等，這一系列行為都會涉及犯罪。還有類似前面所提及的劉某案件的情形，犯罪團(tuán)伙帶有明顯的引誘性和欺騙性，利本之間懸殊巨大，最終目標(biāo)在于非法獲取借款人房產(chǎn)，這類案件中又可能涉及詐騙、合同詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟甚至搶劫等犯罪。

雖然，“套路貸”案件所涉及的罪名復(fù)雜多樣，但犯罪團(tuán)伙的作案過程，卻往往都具有特定的“套路”，特征性明顯。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是犯罪團(tuán)伙會虛構(gòu)證據(jù)，在借條或合同中虛高借款數(shù)額。犯罪團(tuán)伙一般會用“由于是無抵押貸款，需要增加約束力”以及“這是借款的行規(guī)”等借口，讓被害人簽署借條，并通過走銀行流水、在監(jiān)控范圍內(nèi)取款等行為進(jìn)一步固定證據(jù)。二是通過層層平賬的方式，不斷擴(kuò)大借條數(shù)目。犯罪團(tuán)伙為了讓“套路”繼續(xù)，騙取更多錢財(cái)，往往會通過手機(jī)關(guān)機(jī)等方式“阻礙”借款人還款，使借款人違約進(jìn)而讓欠款數(shù)額翻倍，借款人無力償還后，犯罪團(tuán)伙又會推薦另一家公司給借款人，讓其借錢平賬，于是借款人再次簽下遠(yuǎn)高于實(shí)際借款數(shù)的合同，看似解了燃眉之急，然而實(shí)際上這些公司間多為互相勾結(jié)，借款人欠款數(shù)額不斷翻倍，自己卻沒有拿到一分錢。三是團(tuán)伙作案現(xiàn)象明顯，各成員分工明確。在套路貸案件中，往往以一個(gè)或多個(gè)放款人為核心，聚集在其身邊的同鄉(xiāng)、小弟等分別負(fù)責(zé)中介、走賬、討債等環(huán)節(jié)，形成較為嚴(yán)密的組織鏈。團(tuán)伙構(gòu)成通常分為四個(gè)部分：營銷部負(fù)責(zé)發(fā)放廣告，吸引借款人借款，這些人多通過發(fā)放卡片和手機(jī)短信、中介以及社交媒體等渠道發(fā)放信息，廣撒網(wǎng)；業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)物色聯(lián)系作案目標(biāo)，對借款人進(jìn)行背景及財(cái)產(chǎn)狀況調(diào)查，并通過與銀行、房產(chǎn)中介及街道等內(nèi)部人員查詢了解借款人資料，之后進(jìn)行借貸交易；催討部負(fù)責(zé)討債，為了逃避懲罰，多數(shù)犯罪團(tuán)伙現(xiàn)多采用“軟暴力”方式進(jìn)行催討，即言語威脅、心理施壓，甚至采用演戲的方式恐嚇借款人；法務(wù)部這個(gè)部門雖然在很多情況下并非正式存在，但多數(shù)犯罪團(tuán)伙都聘有法律顧問，參與策劃騙局，幫忙制造對己方有利的證據(jù)，并在有需要的時(shí)候承擔(dān)訴訟職責(zé)。

在作案目標(biāo)的選擇上，“套路貸”團(tuán)伙也有自己的標(biāo)準(zhǔn)。從松江區(qū)檢察院近兩年來辦理的“套路貸”案件來看，所有的受害人都是上海戶籍，且名下多有房產(chǎn)，父母及家人也多居住在上海。犯罪團(tuán)伙選取這些人作為目標(biāo)，一方面是有房產(chǎn)，有利可圖，另一方面也是因?yàn)樗麄兊纳钊ψ蛹叭穗H關(guān)系都在上海，不大可能離開上海逃脫債務(wù)，易于操控。被害人中有很大一部分是受教育程度不高的年輕人，法律意識淡薄，因賭博等產(chǎn)生貸款需求，對債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，導(dǎo)致泥足深陷。也有一部分市民是因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)、買房首付等急需用錢，不小心陷入套路貸的陷阱。endprint

聯(lián)手共治打擊“套路貸”犯罪

打擊“套路貸”犯罪，需要各部門聯(lián)手共治。作為執(zhí)法者，公檢法系統(tǒng)內(nèi)部要加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成合力，重點(diǎn)打擊“套路貸”犯罪。同時(shí)，加大對民間借貸市場的監(jiān)管，規(guī)范民間借貸行為，及時(shí)查處違規(guī)違法的小額貸款公司，扶持正規(guī)貸款企業(yè)。在這些方面，上海市已經(jīng)有了舉措。自2016年9月以來，上海市公安局部署開展嚴(yán)厲打擊以借貸為名非法牟利違法犯罪活動(dòng)的專項(xiàng)行動(dòng)，先后打掉了幾十個(gè)以借貸為名非法牟利的違法犯罪團(tuán)伙。今年3月31日，市司法局也向各區(qū)司法局、市公證協(xié)會下發(fā)了《上海市司法局關(guān)于暫緩辦理民間借貸類公證等事項(xiàng)的通知》，要求在上海市公證協(xié)會制定民間借貸類公證的辦證程序細(xì)則出臺之前，自2017年4月5日起，本市各公證機(jī)構(gòu)所有涉及民間借貸類公證，有限合伙公司募集資金及其他涉及非金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)活動(dòng)的公證事項(xiàng)，一律暫緩受理；2017年4月5日之前已經(jīng)受理的一律暫緩出證。此外，涉及出售、抵押房產(chǎn)等處分性委托公證，公證員無法判斷是否用于民間借貸的，也適用這一規(guī)定。這些舉措對監(jiān)管市場，規(guī)范借貸行為都有著積極作用。

另一方面，在網(wǎng)絡(luò)平臺上，也要加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格審核信息發(fā)布方的經(jīng)營資質(zhì)，及時(shí)清理虛假信息。執(zhí)法部門要和媒體通力合作，加大對“套路貸”的普法宣傳，通過真實(shí)的案例提高群眾對此類型案件的警惕性和辨識能力。對于套路貸類案件，需要各方都加強(qiáng)重視，各部門聯(lián)起手來，積極配合。如銀行部門嚴(yán)格規(guī)范取款制度，警惕可疑轉(zhuǎn)取款行為；房產(chǎn)中介部門嚴(yán)格管理房屋簽售流程，認(rèn)真審查各項(xiàng)資料，確保其真實(shí)有效；公證機(jī)構(gòu)完善管理和審查，認(rèn)真查驗(yàn)核實(shí)情況，不給犯罪分子可趁之機(jī)。只要各部門聯(lián)手筑起防范墻，“套路貸”犯罪就一定能被遏制。

作為普通市民，也要在日常生活中提高警惕，防止落入“套路貸”陷阱。在辦理貸款時(shí)盡量選取有正規(guī)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，如果采取民間借貸的方式，在簽寫借條及其他協(xié)議合約時(shí)一定要提高警惕，避免簽署不符合實(shí)際金額的借條以及房產(chǎn)等重要抵押品全權(quán)委托等協(xié)議。如果在借款過程中發(fā)現(xiàn)自己遭遇了“套路貸”組織，首先要沉著冷靜，避免因一時(shí)沖動(dòng)直接與對方產(chǎn)生暴力對抗，同時(shí)盡可能完整地保存所有相關(guān)證據(jù)，并盡快向警方尋求幫助。如果對方向法院提出訴訟請求，也不要驚慌，學(xué)會通過正當(dāng)?shù)姆赏緩骄S護(hù)自身利益，及時(shí)向法院說明情況并提交相應(yīng)證明，減少損失。

編輯：成韻 chengyunpipi@126.comendprint