(湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430068)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究
——以浦發(fā)銀行“e企付”為例

李文新劉國(guó)訊

(湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430068)

論文運(yùn)用SWOT矩陣分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)及面臨的機(jī)遇挑戰(zhàn)，從戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)層面為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議：或自身轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)新發(fā)展，或與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展。結(jié)合浦發(fā)銀行“e企付”業(yè)務(wù)典型案例剖析，最后得出研究結(jié)論：商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中應(yīng)協(xié)調(diào)安全性和便捷性的矛盾，注意支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新與其他金融產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合，在為客戶提供綜合金融服務(wù)方案中實(shí)現(xiàn)雙贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；支付結(jié)算業(yè)務(wù)

一、引言

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為單位和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證等方式進(jìn)行貨幣支付及現(xiàn)金清算提供的服務(wù)，是支付中介職能的具體體現(xiàn)。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)，傳統(tǒng)以息差為主的盈利模式已悄然改變，支付結(jié)算作為商業(yè)銀行的主要中間業(yè)務(wù)，理應(yīng)在創(chuàng)造盈利中發(fā)揮更大作用。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為社會(huì)公眾提供了便捷的資金融通、投資理財(cái)和支付結(jié)算等服務(wù)，大大降低了交易成本、提高了交易效率和資源配置效率，同時(shí)對(duì)人們的金融觀念產(chǎn)生顛覆性影響，也對(duì)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)在內(nèi)的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)極大沖擊，“金融脫媒”、非正規(guī)金融已成常態(tài)。如何拓展現(xiàn)有的支付結(jié)算渠道、豐富支付結(jié)算工具、提高支付結(jié)算效率、防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收益在總收益中的比重，是商業(yè)銀行必須面對(duì)的重大問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的SWOT分析

(一)優(yōu)勢(shì)(Strengths)

一是網(wǎng)點(diǎn)、渠道和客戶優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，通過(guò)存貸款、工資代發(fā)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)積累了海量客戶信息，為互聯(lián)網(wǎng)背景下客戶關(guān)系固化及客戶資源的深度挖掘奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，依托線下資源開發(fā)線上客戶、渠道、產(chǎn)品及服務(wù)有先天優(yōu)勢(shì)，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供了豐富的客戶資源。

二是硬件設(shè)施和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金雄厚、經(jīng)營(yíng)軟硬件設(shè)施齊備、技術(shù)先進(jìn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，可對(duì)支付結(jié)算等業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

三是風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。上述完備的軟硬件設(shè)施和先進(jìn)技術(shù)，加之成熟的業(yè)務(wù)操作流程和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，保障了商業(yè)銀行在處理大批量支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定性。反觀以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，系統(tǒng)的安全穩(wěn)定性堪憂：在近年來(lái)“雙十一”集中處理大筆訂單時(shí)，脆弱的支付結(jié)算系統(tǒng)瀕臨崩潰，升級(jí)又缺乏必要的資金和技術(shù)保障。因此，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。這也是商業(yè)銀行吸引大額優(yōu)質(zhì)客戶的制勝法寶。從現(xiàn)實(shí)情況看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司分流的銀行客戶資源多在小微企業(yè)和個(gè)人的零售環(huán)節(jié)，在對(duì)公業(yè)務(wù)和批發(fā)環(huán)節(jié)，由于交易金額較大，客戶出于資金安全考慮，仍然青睞傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

(二)弱勢(shì)(Weaknesses)

一是經(jīng)營(yíng)思維固化，未能真正體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)沖擊的認(rèn)識(shí)不足，缺乏從戰(zhàn)略高度的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)術(shù)層面的應(yīng)對(duì)策略。

二是支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。不少中小銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算手段落后，支付模式單一，不關(guān)注用戶體驗(yàn)，業(yè)務(wù)流程繁瑣，支付效率低下。而互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)恰在于化繁為簡(jiǎn)、便捷高效。如小額快捷支付、二維碼掃描、語(yǔ)音支付等，界面友好、關(guān)注用戶體驗(yàn)，具有傳統(tǒng)銀行支付無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三是線下與線上經(jīng)營(yíng)割裂，未能充分利用和深度挖掘線下存量客戶資源以延長(zhǎng)服務(wù)鏈，造成客戶流失或資源浪費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則能充分利用積累的海量用戶數(shù)據(jù)，挖掘用戶的需求偏好，在支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)上，逐步拓展出轉(zhuǎn)賬匯款、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)代銷及供應(yīng)鏈金融等新型業(yè)務(wù)。

(三)機(jī)遇(Opportunities)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展在給商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也為其提供了開放合作和創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行既可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化升級(jí)，自我創(chuàng)新發(fā)展，可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的廣泛合作，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合發(fā)展。

(四)威脅(Threats)

一是從戰(zhàn)略層面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向嚴(yán)重趨同，均朝著金融服務(wù)方案提供者這條高附加值的路線發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從簡(jiǎn)單的支付結(jié)算滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金及資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等銀行核心業(yè)務(wù)，危及銀行生存發(fā)展。二是從戰(zhàn)術(shù)層面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)，提供的金融服務(wù)更加靈活務(wù)實(shí)、便捷高效。三是從支付結(jié)算業(yè)務(wù)本身而言，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)為交易雙方提供了新穎快捷的結(jié)算途徑，零交易費(fèi)用、零時(shí)差、24小時(shí)全覆蓋，客戶隨時(shí)隨地可完成投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等一系列交易，且很多支付平臺(tái)不需要開通網(wǎng)銀即可綁定銀行卡，客戶對(duì)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的依賴降低，傳統(tǒng)客戶流失嚴(yán)重，商業(yè)銀行的支付中介地位受到嚴(yán)重沖擊，直接影響到商業(yè)銀行的資金來(lái)源和收益。

據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模19.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為62.2%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為216.4%。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

(一)從戰(zhàn)略層面謀劃適合自身的發(fā)展模式

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及盈利模式的影響，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金和技術(shù)實(shí)力、資源優(yōu)勢(shì)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)等，采取合適的發(fā)展模式：或自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化升級(jí)，或與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作發(fā)展。具體而言，對(duì)資金技術(shù)實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、創(chuàng)新能力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行，可獨(dú)立探索自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化升級(jí)路徑，通過(guò)自創(chuàng)線上支付平臺(tái)等新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)品類，拓展客戶資源和業(yè)務(wù)渠道；對(duì)資金技術(shù)薄弱、平臺(tái)功能不足、客戶資源有限、研發(fā)能力較弱的中小商業(yè)銀行，可通過(guò)與第三方支付平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛合作，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合發(fā)展。

(二)做好戰(zhàn)術(shù)籌劃確保戰(zhàn)略落到實(shí)地

對(duì)選擇自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化戰(zhàn)略的大銀行，應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展速度、加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。為此，一是在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，處理好線上金融布局與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的關(guān)系。打破對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)度依賴，從資金技術(shù)、人力資源、業(yè)務(wù)模式、網(wǎng)點(diǎn)分布、政策措施等方面加大網(wǎng)上金融布局。二是在支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，處理好安全性和便捷性的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的所有優(yōu)勢(shì)從用戶體驗(yàn)角度只濃縮為“便捷”二字，而便捷與安全客觀上存在矛盾、難以兩全：便捷要求簡(jiǎn)化手續(xù)、降低門檻、提高速度，這么操作的后果恰恰是加大信用或結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在線上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，必須以保障客戶資金和信息、自身運(yùn)行和業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全性為前提，再體現(xiàn)便捷性。三是對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)前期注重客戶體驗(yàn)和市場(chǎng)培育，不能片面追求推廣速度和經(jīng)濟(jì)效益。

對(duì)選擇與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展的中小商業(yè)銀行，在選擇合作伙伴時(shí)，需注意以下幾點(diǎn)：一是“門當(dāng)戶對(duì)”和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。既要注意合作方與自身在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展理念、滿足客戶需求等方面的相互匹配，又要注意雙方在資金技術(shù)、軟硬設(shè)施、客戶資源、營(yíng)銷渠道等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是注重合作深度，避免流于形式?？山梃b興業(yè)銀行與百度公司的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新戰(zhàn)略合作模式，通過(guò)共建合作平臺(tái)、打通線上線下、數(shù)據(jù)深入挖掘等實(shí)現(xiàn)雙方深度合作和互惠共贏。

四、典型案例剖析——浦發(fā)銀行的“e企付”業(yè)務(wù)

(一)浦發(fā)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

浦發(fā)銀行是伴隨著1992年浦東開發(fā)而誕生的一家股份制商業(yè)銀行，自正式成立以來(lái)發(fā)展迅猛，目前已躋身中資大型商業(yè)銀行之列。2016年浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收突破1600億元，同比增長(zhǎng)9.72%，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)530.99億元，同比增長(zhǎng)4.93%，增幅均居同類型銀行領(lǐng)先水平。

在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊方面，浦發(fā)銀行采取的是未雨綢繆的戰(zhàn)略思維。早在2012年，該行就率先從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性、明確未來(lái)發(fā)展方向，將移動(dòng)金融等電子銀行服務(wù)作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重中之重，加大資金技術(shù)、人力資源和研發(fā)投入，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)將自身服務(wù)模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合，提升自身服務(wù)能力，更好地為客戶創(chuàng)造價(jià)值。其發(fā)展戰(zhàn)略可歸納為：以自身轉(zhuǎn)型升級(jí)、自主創(chuàng)新為主，在部分產(chǎn)品服務(wù)上也尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作發(fā)展。

(二)浦發(fā)銀行的創(chuàng)新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)——“e企付”

1.“e企付”業(yè)務(wù)內(nèi)容及特點(diǎn)

“e企付”是浦發(fā)銀行2016年推出的交易銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在對(duì)傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)整合基礎(chǔ)上，以降低支付成本、提高支付效率、提升資金收益為目的，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道，為企業(yè)客戶量身打造的集資金收付、信息查詢、投資理財(cái)?shù)确?wù)于一體的綜合金融服務(wù)。

“e企付”業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：一是零門檻在線注冊(cè)。客戶根據(jù)其使用意愿在線申請(qǐng)注冊(cè)開通e企付服務(wù)，無(wú)需開立浦發(fā)賬戶，只需綁定銀行結(jié)算賬戶，注冊(cè)、身份信息驗(yàn)證全程在線，流程便捷；二是自動(dòng)投資理財(cái)。用戶開通“e企付”后，無(wú)需額外申購(gòu)、贖回操作，即可享受浦發(fā)銀行的自動(dòng)投資理財(cái)服務(wù)；三是突破時(shí)空、地域限制，隨時(shí)隨地可享用該服務(wù)；四是在線資金查詢和電子賬單管理，隨時(shí)了解資金余額和收付情況。五是免手續(xù)費(fèi)，客戶付款和提現(xiàn)均不收取跨行手續(xù)費(fèi)。

2.“e企付”業(yè)務(wù)的實(shí)施效果

對(duì)浦發(fā)銀行而言，“e企付”業(yè)務(wù)可有效挽留跨行流出資金，實(shí)現(xiàn)結(jié)算性基礎(chǔ)存款的沉淀，與行外陌生客戶快速建立合作，批量式營(yíng)銷行外客戶，有力推動(dòng)了該行負(fù)債業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。以浦發(fā)銀行武漢分行某支行為例，2016年 “e企付”業(yè)務(wù)從零開始，快速發(fā)展，上半年支付交易量已累計(jì)超過(guò)5億元，獲得穩(wěn)定的結(jié)算資金沉淀超過(guò)2.6億元。

對(duì)客戶而言，首先，“e企付”業(yè)務(wù)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)全免，切實(shí)減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)；其次，結(jié)算手續(xù)簡(jiǎn)便、即時(shí)到賬，大大提高了支付結(jié)算效率；第三，自動(dòng)理財(cái)服務(wù)最大限度地利用了客戶資金，實(shí)現(xiàn)資金增值；第四，提升了客戶多元化服務(wù)體驗(yàn)，密切了客戶關(guān)系，為后續(xù)業(yè)務(wù)拓展和深度合作奠定良好基礎(chǔ)。

五、研究結(jié)論

以第三方支付平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)前所未有的影響，嚴(yán)重沖擊商業(yè)銀行的支付中介地位。商業(yè)銀行應(yīng)深入分析面臨的機(jī)遇挑戰(zhàn)及自身的優(yōu)勢(shì)和不足，從戰(zhàn)略高度及早謀劃，發(fā)揮自身資金技術(shù)、客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)控制等優(yōu)勢(shì)，或自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，或與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度合作、融合發(fā)展，加快支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。在創(chuàng)新中應(yīng)妥善處理安全性和便捷性的矛盾關(guān)系，在確保安全前提下體現(xiàn)便捷高效，另外注意支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新與其他金融產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合，如浦發(fā)銀行的“e企付”業(yè)務(wù)，在為客戶提供多樣化的綜合金融服務(wù)方案中實(shí)現(xiàn)雙贏。

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