銀行信貸業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)研究

陳冠羽

當(dāng)前社會(huì)數(shù)據(jù)化的發(fā)展速度快，覆蓋范圍廣，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)很快成為了當(dāng)前各個(gè)企業(yè)討論的熱門問題。銀行作為商業(yè)的重心，自然成為了最早對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行積累、應(yīng)用的主體。并且，已經(jīng)在大數(shù)據(jù)中探索出了一些成熟的、有價(jià)值的應(yīng)用手段。

銀行信貸；大數(shù)據(jù)；建議

一、前言

大數(shù)據(jù)時(shí)代是當(dāng)前信息化發(fā)展的一個(gè)新的時(shí)代，銀行信貸方面可以說是非常難得一種機(jī)遇，可以更好的發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)，借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀行方面的全面發(fā)展，讓銀行信貸業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，從而帶動(dòng)銀行的整體業(yè)務(wù)。但也要注意其中出現(xiàn)的種種問題，并找到相應(yīng)的解決方案進(jìn)行研究解決，使銀行信貸業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)中的實(shí)踐應(yīng)用

銀行信貸業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以滲透到信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)層面。本文主要探討的是銀行信貸業(yè)務(wù)方面的客戶營(yíng)銷、準(zhǔn)入、預(yù)警等問題的實(shí)踐應(yīng)用。

(一)客戶營(yíng)銷方面

近年來，由于出現(xiàn)了各種技術(shù)手段的廣泛應(yīng)用，使銀行在大數(shù)據(jù)下，對(duì)客戶的營(yíng)銷手段也是層出不窮，但主要可分為兩類。

1.銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)下的交叉銷售模式

這就包括了銀行內(nèi)部的交叉營(yíng)銷和銀行外部的交叉營(yíng)銷模式。其中，在銀行內(nèi)部的營(yíng)銷模式中，已經(jīng)出現(xiàn)了很多成熟的金融產(chǎn)品，而銀行方面的基本思路是利用POS商務(wù)的交易數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)的顯示，找出信譽(yù)相對(duì)較好、交易量高、具有穩(wěn)定交易額的客戶，借助預(yù)授信的方式，先客戶實(shí)行無抵押的小額貸款業(yè)務(wù)。這樣的營(yíng)銷模式與互聯(lián)網(wǎng)上的許多貸款方式類似，這樣的信貸方式還有很多，這也是在大數(shù)據(jù)下信貸方面一個(gè)便捷的發(fā)展。在銀行外部也可以進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)本做法是讓銀行與稅務(wù)部門相互合作，根據(jù)繳納稅務(wù)方面的清單，來選出繳稅高、繳稅穩(wěn)定的企業(yè)，在對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行中和性的評(píng)價(jià)，來為這些企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放。但是就當(dāng)前來說，銀行在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)環(huán)境下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)也僅僅只是一個(gè)開始，根據(jù)當(dāng)前銀行線上業(yè)務(wù)還有很多數(shù)據(jù)方面的沉淀，根據(jù)當(dāng)前的分析，也很容易讓大數(shù)據(jù)在銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，發(fā)展到其他的領(lǐng)域。同時(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)不僅僅可以和稅務(wù)部門合作，其合作部門還可以是海關(guān)、工商、專利等部門，根據(jù)這些部門提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，也可以開展信貸業(yè)務(wù)。

2.銀行在大數(shù)據(jù)下個(gè)性化的銷售模式

這種模式根據(jù)記錄客戶在網(wǎng)上銀行入口和消費(fèi)習(xí)慣入手，對(duì)客戶的風(fēng)格和在消費(fèi)偏好入手，將一些適合客戶的產(chǎn)品或者服務(wù)放在客戶最容以接收的地方，給客戶推送具有針對(duì)性和精準(zhǔn)性的產(chǎn)品或服務(wù)。然而，除了這個(gè)方面，銀行還能根據(jù)客戶平時(shí)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)所選擇的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品偏好關(guān)聯(lián)性方面，將銀行為客戶定制的信貸業(yè)務(wù)對(duì)其推送，這樣在銀行的推送和信貸業(yè)務(wù)方面也有很大的發(fā)展空間。

這樣的方式，只是根據(jù)銀行的發(fā)展情況結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行的一方面做法，在將來，隨著大數(shù)據(jù)下銀行業(yè)務(wù)方面的慢慢適應(yīng)，相信還出衍生出更多的新做法。銀行在開展較差營(yíng)銷分析中，加入大數(shù)據(jù)的模式，就能夠?qū)崿F(xiàn)以低成本的方式讓客戶的產(chǎn)品覆蓋率以及客戶粘稠性得到較高的提升，從而加長(zhǎng)客戶與銀行方面的合作。

(二)客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的應(yīng)用

對(duì)于信貸方面的客戶，在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的授信和審批工作，也是大數(shù)據(jù)環(huán)境下，銀行信貸業(yè)務(wù)的核心應(yīng)用。在國(guó)際社會(huì)，上世紀(jì)五十年代中期，歐美國(guó)家內(nèi)部一些銀行就開始針對(duì)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行了對(duì)客戶方面的星級(jí)評(píng)定和信用評(píng)估，同時(shí)還加上了專家的經(jīng)驗(yàn)、自動(dòng)評(píng)分和自動(dòng)決策的方式，實(shí)現(xiàn)了人工與自動(dòng)化相結(jié)合的授信審批工作。例如，一部分的歐美銀行的自動(dòng)化審批和決策已經(jīng)達(dá)到了85%以上，這樣不僅提高了授信審批工作的效率，對(duì)授信審批人員的資源也進(jìn)行了節(jié)約，還有效的控制了銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。

當(dāng)前，銀行對(duì)于數(shù)據(jù)方面采集范圍以及建模方法的更新，銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)和大數(shù)據(jù)緊緊相連，這樣不僅可以對(duì)傳統(tǒng)的授信審批工作進(jìn)行完善，還能對(duì)自動(dòng)化的審批策略進(jìn)行優(yōu)化。與傳統(tǒng)的評(píng)分和評(píng)級(jí)方法相比，大數(shù)據(jù)的評(píng)分評(píng)級(jí)模式有很多的優(yōu)勢(shì)。

1.數(shù)據(jù)更廣更豐富

傳統(tǒng)的評(píng)分與評(píng)級(jí)系統(tǒng)一般有8～15個(gè)變量，一般都是一些客戶的基本信息、固定資產(chǎn)、固定收入、證信等方面的信息，這些信息都是密度較高的信息。但是對(duì)于大數(shù)據(jù)來說，除了這些密度較高的一些信息之外，還可以加入密度較低而體量較大的信息，比如客戶的網(wǎng)上消費(fèi)數(shù)據(jù)、用戶偏好等?？梢詫⒆兞砍砂俦肚П兜脑黾?，把這些變量加入大數(shù)據(jù)的模式，銀行也可以利用大數(shù)據(jù)將這些變量更好更穩(wěn)定的分析出來。

2.根據(jù)嵌套模型的技術(shù)構(gòu)架

銀行可以根據(jù)剛剛從大數(shù)據(jù)中剛剛采集到的稀疏的數(shù)據(jù)，先通過子模具加工成密集的信息，同時(shí)在把這些信息進(jìn)行加工處理，形成模型嵌套型的模式。

3.加入候選型的模具嵌套

當(dāng)某一個(gè)數(shù)據(jù)的應(yīng)用性開始下降并且下降到一定的程度時(shí)，自模具就會(huì)自動(dòng)的將這一信息進(jìn)行剔除，候選型的模具就會(huì)將這一信息進(jìn)行重新處理，再加入到其他可以利用的模具中，這樣可以讓銀行在數(shù)據(jù)利用方面達(dá)到最大化。

這樣一來，使得單一變量和模具上面對(duì)出現(xiàn)的問題和波動(dòng)，就不會(huì)對(duì)整體有什么危害，來保證模具方面的穩(wěn)定性，對(duì)模具方面的預(yù)測(cè)結(jié)果也會(huì)提升。銀行在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶進(jìn)行信用方面的評(píng)級(jí)和評(píng)分，讓評(píng)級(jí)與評(píng)分跟專家設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)規(guī)則相比較，從而加入到信貸業(yè)務(wù)的流程方面，這樣一來，就形成了銀行信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化審批，對(duì)客戶也可以進(jìn)行更準(zhǔn)確的識(shí)別工作，提升工作效率。

對(duì)于新客戶來說，也同樣可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)，來準(zhǔn)確的將新客戶進(jìn)行定位工作，在當(dāng)前的發(fā)展中，可以針對(duì)性的給新客戶提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。還能根據(jù)新客戶的資產(chǎn)、信譽(yù)等方面的問題，制定出合理的信貸政策，來決定新客戶在當(dāng)前所用的額度上限、所還期限等問題進(jìn)行分析和定位。

(三)貸款后對(duì)客戶的監(jiān)控和預(yù)警作用

銀行的信貸方面，在貸款后的管理上，一直是我國(guó)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，越是薄弱的環(huán)節(jié)，越能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵作用。在傳統(tǒng)方式下，國(guó)內(nèi)方面，銀行大部門都是銀行客戶經(jīng)理或者其他支行對(duì)客戶進(jìn)行分散式的貸后信息管理，這樣就會(huì)出現(xiàn)管理效率低下。銀行貸后管理工作實(shí)際進(jìn)行中，往往會(huì)出現(xiàn)信貸的客戶或者企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的變化，導(dǎo)致沒有辦法挽回之后，銀行總部方面才能得到信息，讓銀行在信貸解決的問題上一直處于被動(dòng)局面。

1.大數(shù)據(jù)下的客戶的監(jiān)控和預(yù)警

針對(duì)傳統(tǒng)的方式，已經(jīng)有銀行將大數(shù)據(jù)模式引入到當(dāng)前的信貸售后管理方面，并且取得了很好的收益。利用大數(shù)據(jù)的方式可以根據(jù)企業(yè)的資金流向、業(yè)務(wù)進(jìn)程、收益管理等方面進(jìn)在大數(shù)據(jù)的幫助下，進(jìn)行信息的汲取工作，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的方向、流向以及資金的穩(wěn)定性來了解企業(yè)的穩(wěn)定性，從而完成預(yù)警工作，減少損失。不僅如此，還應(yīng)當(dāng)建立完善的企業(yè)預(yù)警系統(tǒng)，將預(yù)警中對(duì)信息觸發(fā)的規(guī)定告知總銀行和各個(gè)支行，從而對(duì)后續(xù)的管理方式進(jìn)行完善。

2.大數(shù)據(jù)下關(guān)于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

銀行可以根據(jù)各個(gè)企業(yè)和客戶在信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保人入手，對(duì)擔(dān)保人作出相應(yīng)的整理，做出一個(gè)擔(dān)保人的擔(dān)保圈，并且對(duì)這個(gè)擔(dān)保圈進(jìn)行一個(gè)嚴(yán)密的監(jiān)視行動(dòng)。找出關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)人，一旦在擔(dān)保中出現(xiàn)崩塌式違約行為，還能及時(shí)的將切斷擔(dān)保鏈，阻止風(fēng)險(xiǎn)在擔(dān)保鏈上繼續(xù)傳播；還要在擔(dān)保圈中找出高危圈和良性圈，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行一個(gè)分類、監(jiān)控和處置。當(dāng)然，除了企業(yè)之外，還可以根據(jù)這種方式對(duì)個(gè)體進(jìn)行監(jiān)督預(yù)警。對(duì)于個(gè)體來說，流動(dòng)性大，運(yùn)動(dòng)方向不規(guī)律，這就需要銀行能與旅行社、4S店、樓盤等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行獲取借貸個(gè)人的資金動(dòng)向，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

三、大數(shù)據(jù)在銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用中的相關(guān)建議

銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和管理，可以讓銀行用較低的成本，來保證銀行有一個(gè)高收益，也是快速提升銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重要手段，同時(shí)還是銀行未來發(fā)展的一種必要趨勢(shì)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，大數(shù)據(jù)影響到了各個(gè)企業(yè)，在商業(yè)銀行方面，對(duì)大數(shù)據(jù)的重視程度也明顯有了提升。但是也出現(xiàn)了一些問題。比如在大數(shù)據(jù)的分析方面，有些銀行不知道怎么去具體的操作。其實(shí)，銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)的分析，可以根據(jù)有明顯效果的產(chǎn)品或者服務(wù)入手，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、營(yíng)銷，對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)可以先向一些老客戶進(jìn)行推薦等，來獲取銀行內(nèi)部管理層的支持和老客戶的信任，從而可以獲取支持銀行自身發(fā)展的資源投入。與其他企業(yè)一樣，銀行也可以在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，向社會(huì)發(fā)布公用產(chǎn)品，比如征信評(píng)分、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等，對(duì)一些投資者進(jìn)行免費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估宣傳，增強(qiáng)企業(yè)在社會(huì)的影響力。

同時(shí)，銀行還可以根據(jù)出集中的、在數(shù)據(jù)庫(kù)方面的挖掘和分析基礎(chǔ)平臺(tái)的建立，將大數(shù)據(jù)下客戶的詳細(xì)信息和資金流向做出明確的分析工作。對(duì)客戶的資金流動(dòng)方面做出預(yù)警，從而減少銀行自身不必要的損失。我國(guó)和歐美國(guó)家不同，我國(guó)的法律還沒有針對(duì)信貸客戶隱私方面的保護(hù)，但從銀行發(fā)展到現(xiàn)在的業(yè)績(jī)中來看，也沒有出現(xiàn)過應(yīng)為客戶隱私而產(chǎn)生的糾紛問題，但是這種問題會(huì)潛在的存在與銀行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用當(dāng)中。因此，出去對(duì)銀行信貸客戶隱私權(quán)的保護(hù)，在使用客戶的明細(xì)數(shù)據(jù)用來對(duì)外部進(jìn)行管理之前，需要經(jīng)過客戶本人的同意和明確的許可。銀行在經(jīng)營(yíng)方面，也要對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)隱私權(quán)的保護(hù)體系，確保在當(dāng)前大數(shù)據(jù)環(huán)境下銀行的信貸業(yè)務(wù)看展不會(huì)將客戶的隱私進(jìn)行泄露。

(中信銀行廣州分行，廣東 廣州 510120)

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