文/朱冰潔，湘潭大學(xué)商學(xué)院

家庭理財教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)性分析

文/朱冰潔，湘潭大學(xué)商學(xué)院

隨著校園貸等大學(xué)生負(fù)面消費(fèi)行為屢見報端，學(xué)界對大學(xué)生消費(fèi)行為的關(guān)注力度日漸提升，基于此，本文就大學(xué)生家庭理財教育方式、消費(fèi)行為展開了問卷調(diào)查，并結(jié)合問卷結(jié)果深入分析了大學(xué)生不良消費(fèi)行為出現(xiàn)的原因，希望最后提出的引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議能夠?yàn)橄嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來一定啟發(fā)。

家庭理財教育；大學(xué)生消費(fèi)行為；調(diào)查問卷；財商教育

隨著大學(xué)生數(shù)量的不斷增加、消費(fèi)能力的不斷提升，大學(xué)生已經(jīng)日漸成為我國社會消費(fèi)的主體之一，但在學(xué)界近年來開展的調(diào)查中卻不難發(fā)現(xiàn)，不良消費(fèi)行為廣泛存在于我國大學(xué)生群體之中，而為了避免這類消費(fèi)行為對社會消費(fèi)、大學(xué)生個人發(fā)展帶來不良影響，正是本文就家庭理財教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)性分析展開具體研究的原因所在。

1 調(diào)查方式

1.1 家庭理財教育方式問卷

為了深入了解大學(xué)生家庭理財教育方式，本文應(yīng)用了學(xué)界認(rèn)同度較高的家庭理財教育方式問卷，這一由石慶新等人編制的調(diào)查問卷將家庭理財教育方式歸納為了四個維度，即教育引導(dǎo)型維度、溺愛放縱型維度、干預(yù)控制型維度、焦慮牢騷型維度，四個維度的具體內(nèi)涵如下：（1）教育引導(dǎo)型維度。家長積極教育子女何為理財、如何理財，大學(xué)生往往會在這類引導(dǎo)下積極參與理財活動。（2）溺愛放縱型維度。家長從不教育子女如何理財，大學(xué)生較為容易出現(xiàn)不良消費(fèi)。（3）干預(yù)控制型維度。家長經(jīng)常性直接干預(yù)子女消費(fèi)，大學(xué)生的花銷因此被嚴(yán)格控制。（4）焦慮牢騷型維度。家長過于重視金錢往往在子女花錢時持牢騷、焦慮態(tài)度[1]。家庭理財教育方式問卷共由20道題目組成，由于這一問卷在學(xué)界有著較為廣泛的應(yīng)用，石慶新等人也通過信度檢驗(yàn)保證了調(diào)查問卷的信效度，該調(diào)查問卷便能夠較好滿足本文研究需要。

1.2 大學(xué)生消費(fèi)行為問卷

為了深入了大學(xué)生消費(fèi)行為，本文同樣應(yīng)用了石慶新等人編制的大學(xué)生消費(fèi)行為問卷，這一消費(fèi)行為問卷同樣構(gòu)建了描述大學(xué)生消費(fèi)行為的四個維度，即求實(shí)性消費(fèi)維度、攀比性消費(fèi)維度、超前性消費(fèi)維度、沖動性消費(fèi)維度，四個維度的具體內(nèi)涵如下：（1）求實(shí)性消費(fèi)維度。消費(fèi)中較為注重商品的實(shí)用性、價格合理性以及服務(wù)可靠性。（2）攀比性消費(fèi)維度。消費(fèi)行為主要源于與同學(xué)、朋友的相互攀比。（3）超前性消費(fèi)維度。大學(xué)生的消費(fèi)行為超出了自身現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)能力。（4）沖動性消費(fèi)維度。一時興起的無計劃消費(fèi)，多源于因特定商品的特征吸引[2]。大學(xué)生消費(fèi)行為問卷由19道題目構(gòu)成，采用了五點(diǎn)計分方法，分別以5、4、3、2、1組成，由于這一問卷在學(xué)界有著較為廣泛的應(yīng)用，石慶新等人在問卷設(shè)計之初也邀請了專業(yè)的心理學(xué)家并進(jìn)行了信度檢驗(yàn)，由此該問卷就能夠較好滿足本文研究需要。

2 調(diào)查結(jié)果

在對筆者所在院校350名在校大學(xué)生開展不記名問卷調(diào)查后，筆者回收了有效問卷331份，而結(jié)合調(diào)查問卷結(jié)果筆者開展了調(diào)查結(jié)果男女性別差異比較、家庭理財教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)性分析。

2.1 調(diào)查結(jié)果男女性別差異比較

結(jié)合家庭理財教育方式的性別差異分析、大學(xué)生消費(fèi)行為的性別差異分析，筆者得出了以下關(guān)于大學(xué)生男女性別相關(guān)的結(jié)論：（1）大學(xué)生消費(fèi)行為的性別差異分析。四個維度得分均為男性高于女性，二者差異在干預(yù)控制型維度、焦慮牢騷型維度上差異顯著，這一結(jié)果直觀說明了我國家長的家庭理財教育更側(cè)重于男大學(xué)生開展。（2）大學(xué)生消費(fèi)行為的性別差異分析。女大學(xué)生在求實(shí)性消費(fèi)維度的得分高于男大學(xué)生，而男大學(xué)生在攀比性消費(fèi)維度、超前性消費(fèi)維度、沖動性消費(fèi)維度上的得分則高于女大學(xué)生，由此可見男大學(xué)生的不良消費(fèi)行為問題較為嚴(yán)重[3]。

2.2 相關(guān)性分析

表1對家庭理財教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)性分析進(jìn)行了直觀展示，結(jié)合該表不難發(fā)現(xiàn)，家庭理財教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為之間顯著相關(guān)。

表1 家庭理財教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)性分析

從具體維度分析不難發(fā)現(xiàn)，干預(yù)控制型維度、溺愛放縱型維度與大學(xué)生攀比性消費(fèi)維度、超前性消費(fèi)維度、沖動性消費(fèi)維度以及消費(fèi)行為總得分存在較為密切的聯(lián)系，即顯著性正相關(guān)；溺愛放縱型維度與大學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)維度呈負(fù)相關(guān)；教育引導(dǎo)型維度與大學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)維度呈正相關(guān)；焦慮牢騷型維度與大學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)維度外維度均呈正相關(guān)[4]。

2.3 回歸分析

鑒于篇幅限制，本文僅對部分研究內(nèi)容開展了回歸分析，表2為家庭理財教育方式總分對大學(xué)生消費(fèi)行為維度的回歸分析，結(jié)合該表家庭理財教育方式具備的預(yù)測大學(xué)生消費(fèi)行為維度作用得到了直觀展示，具體回歸方程為大學(xué)生消費(fèi)行為=26.462+0.452*家庭理財教育維度。

表2 家庭理財教育方式總分對大學(xué)生消費(fèi)行為維度的回歸分析

表3為教育引導(dǎo)型維度對大學(xué)生消費(fèi)行為維度的回歸分析，結(jié)合該表教育引導(dǎo)型維度對大學(xué)生消費(fèi)行為的預(yù)測能力得到了直觀展示，可得出回歸方程，即大學(xué)生消費(fèi)行為=40.070+0.741*教育引導(dǎo)型維度。

表3 教育引導(dǎo)型維度對大學(xué)生消費(fèi)行為維度的回歸分析

表4為溺愛放縱型維度對大學(xué)生消費(fèi)行為的回歸分析，溺愛放縱型維度對大學(xué)生消費(fèi)行為的預(yù)測能力得到了直觀展示，具體回歸方程為大學(xué)生消費(fèi)行為=39.137+0.829*溺愛放縱型維度。

表4 溺愛放縱型維度對大學(xué)生消費(fèi)行為的回歸分析

3 引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議

3.1 加強(qiáng)家長理財教育觀念

為了保證大學(xué)生能夠擁有良好而科學(xué)的消費(fèi)行為，真正避免校園貸等大學(xué)生消費(fèi)悲劇的發(fā)生，相關(guān)家長首先便需要擁有科學(xué)的理財教育觀念。“君子言義，小人言利”的認(rèn)知在我國很多家長心目中占有重要地位，或許家長本人并不能做到這一要求，但其在教育子女的過程中往往不自覺的規(guī)避理財?shù)扔^念的傳達(dá)，干脆認(rèn)為賺錢養(yǎng)家和管理錢財是大人的事也是家長們較為普遍的認(rèn)知，這些都有可能為大學(xué)生不良消費(fèi)行為習(xí)慣的養(yǎng)成埋下禍根。因此，本文建議家長首先對理財教育予以高度重視，考慮到理財教育早期階段的效果較為顯著，相關(guān)家長應(yīng)在子女消費(fèi)習(xí)慣與金錢觀尚未定型時引導(dǎo)子女進(jìn)行錢財用途的安排，最開始可以僅為子女提供10元錢引導(dǎo)其進(jìn)行金錢管理實(shí)踐，最終則應(yīng)給予子女一定家庭支出管理權(quán)力，子女能夠從小養(yǎng)成正確的財富觀念、良好的消費(fèi)習(xí)慣，其成為大學(xué)生后自然不會出現(xiàn)消費(fèi)行為問題?？偟膩碚f，相關(guān)家長必須主動學(xué)習(xí)理財教育的相關(guān)知識，并結(jié)合相關(guān)知識制定完善性較高的子女理財教育計劃，由此實(shí)現(xiàn)的子女幼兒階段認(rèn)識錢的用途和來源→小學(xué)階段合理使用零花錢→初中階段掌握記賬管理→高中階段明晰投資基本知識，子女步入大學(xué)后自然將真正掌握“開源”與“節(jié)流”，大學(xué)生由此也才能夠更好跟上時代的步伐。

3.2 以身作則成為教育榜樣

父母是子女的第一任老師，其一言一行均會以潛移默化的形式對子女造成影響，這也是很多大學(xué)生與父母一般擁有不良消費(fèi)習(xí)慣的原因所在。因此，本文建議相關(guān)家長通過以身作則方式成為子女的榜樣，由此家長正確的消費(fèi)行為等習(xí)慣就將真正成為子女的榜樣，父母盲目追求名牌、花銷毫無節(jié)制等行為誘發(fā)大學(xué)生超支性消費(fèi)、攀比性消費(fèi)的問題也將由此實(shí)現(xiàn)較好避免。在具體的操作中，家長應(yīng)做好每個月支出計劃，并在購物時避免出現(xiàn)不良消費(fèi)行為，由此大學(xué)生的消費(fèi)行為就能夠逐漸導(dǎo)向求實(shí)領(lǐng)域，大學(xué)生更合理利用金錢也將由此得以實(shí)現(xiàn)。

3.3 發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)教育能力

為了挽回“校園貸”等不良金融機(jī)構(gòu)對業(yè)界形象的抹黑、保證我國金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)在大學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)中發(fā)揮重要作用，近年來我國各地開展的財商教育便屬于其中的代表。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紫馬財行聯(lián)合佰特教育開展的國際理財周系列公益活動中，公益活動通過金融知識進(jìn)課堂的形式實(shí)現(xiàn)了青少年群體對貨幣、財富、儲蓄、增值等財商知識的了解，而將深奧的知識通過游戲、手工、創(chuàng)意設(shè)計、分組討論、挑戰(zhàn)賽等形式進(jìn)行演繹，則有效提升了青少年的風(fēng)險防范意識及承受能力，這自然為大學(xué)生消費(fèi)行為引導(dǎo)提供了有力支持；而在恒天財富財商教育課堂中，恒天財富則將教育的重點(diǎn)集中在了孩子壓歲錢領(lǐng)域，“孩子壓歲錢正確打開方式”活動的開展較好吸引力家長和青少年的注意力，而很多困擾家長與孩子的難題得到解答，也為青少年的理財教育提供了有力支持，大學(xué)生良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成也將由此打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.4 加強(qiáng)學(xué)校作用的發(fā)揮

除了金融機(jī)構(gòu)外，大學(xué)也必須在大學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)中發(fā)揮重要作用。近年來“校園貸”問題使得社會各界紛紛討論起了“大學(xué)生是否花錢太多”，筆者認(rèn)為教育界人士應(yīng)將自身的關(guān)注點(diǎn)放在財商教育領(lǐng)域。長期以來我國各級教育機(jī)構(gòu)在學(xué)生財商領(lǐng)域的教育均呈現(xiàn)空白狀態(tài)，我國大學(xué)生財商水平較低也與這種教育缺失存在較強(qiáng)聯(lián)系，因此學(xué)校必須加強(qiáng)自身財商教育課程的建設(shè)，而考慮到一門課程的出臺需要一定時間的準(zhǔn)備工作，本文建議各大院校首先開展財商教育相關(guān)講座活動，家財網(wǎng)開展的“大學(xué)生財商與就業(yè)教育公益講座全國巡講”很值得各大院校借鑒。在家財網(wǎng)開展的巡講活動中，該活動致力于培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣、增強(qiáng)其理財技能，而隨著大學(xué)生財商水平的不斷提升，大學(xué)生就能夠真正認(rèn)識到“會花錢”比“不花錢”、“少花錢”更重要，其良好的消費(fèi)習(xí)慣塑造也將受到較為積極影響。

4 結(jié)論

綜上所述，家庭理財教育與我國大學(xué)生消費(fèi)行為之間存在明確關(guān)聯(lián)。而在此基礎(chǔ)上，本文提出的加強(qiáng)家長理財教育觀念、以身作則成為教育榜樣、發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)教育能力、加強(qiáng)學(xué)校作用的發(fā)揮等具體建議，則直觀證明了本文研究的實(shí)踐價值。因此，在相關(guān)領(lǐng)域的理論研究與實(shí)踐探索中，本文內(nèi)容可以發(fā)揮一定參考作用。

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[2]胡煒青.目前大學(xué)生消費(fèi)行為的存在問題與應(yīng)對策略[J].東方企業(yè)文化,2014,15:156+160.

[3]李季.高校大學(xué)生財商水平初探——以青海某高校為例[J].河北北方學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版),2015,3101:94-96.

[4]盧思思.當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)行為存在的問題及對策分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2015,2608:122-124.