楊宇楠

摘 要：農(nóng)村普惠金融立法不僅是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基本保障之一，同時也在一定程度上影響著微型金融的發(fā)展進程。為此，本文通過對農(nóng)村普惠金融進行簡答介紹，認真分析了農(nóng)村普惠金融立法的必要性，在此基礎(chǔ)上，深入分析了農(nóng)村普惠金融立法的價值選擇，以期進一步提高我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平，維護社會金融權(quán)利的公平性，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加農(nóng)村人口的經(jīng)濟收入。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融立法；必要性；價值選擇

農(nóng)村普惠金融不僅關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民自身收入，同時也關(guān)系著我國農(nóng)業(yè)行業(yè)的整體發(fā)展。農(nóng)村普惠金融是普惠金融的重點發(fā)展領(lǐng)域，尤其是我國這種農(nóng)村人口比例比較大的國家，更應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。而隨著農(nóng)村普惠金融的不斷發(fā)展，其存在的問題也逐漸暴露出來。為了使農(nóng)村普惠金融的發(fā)展更具有系統(tǒng)性，提高其實際作用，必須進行農(nóng)村普惠金融立法，以此來為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供法律方面的支持，增強其發(fā)展的規(guī)范性。鑒于此，對農(nóng)村普惠金融立法的必要性與價值選擇進行研究，具有十分重要的實際意義。

一、農(nóng)村普惠金融簡介

普惠金融即指為了幫助弱勢人群更加有效的獲得金融服務(wù)，而制定的一種金融制度[1]。相對于城市而言，農(nóng)村屬于比較弱勢的一方，是普惠金融的重點發(fā)展領(lǐng)域。就現(xiàn)階段我國農(nóng)村發(fā)展的實際情況來看，農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展，不僅是解決我國農(nóng)村資金大量流向城市這一問題的關(guān)鍵所在，同時其也對城市與農(nóng)村統(tǒng)籌發(fā)展目標的實現(xiàn)，具有至關(guān)重要的影響。

最早關(guān)于農(nóng)村普惠金融的研究是在20世紀80年代，在孟加拉和巴西，開始實行向低收入人群提供小額信貸的政策，并且取得了良好的實踐成效。通過實踐證明，相比于高收入群體，低收入群體償還貸款的信譽要更好。小額信貸的成功實踐，在某種程度上證明了農(nóng)村普惠金融立法的可行性與必要性，同時也吸引了更多的專家學(xué)者致力于研究低收入群體的融資問題2]。在20世紀90年代，微型金融這一概念的出現(xiàn)，逐漸代替了小額貸款，向低收入群體提供一系列金融服務(wù)，主要包括儲蓄、貸款、保險以及轉(zhuǎn)賬等。在政府的大力支持與企業(yè)的不懈努力下，微型金融的應(yīng)用取得了良好的實踐成效，由此也可以證明，低收入群體也是金融企業(yè)潛在的客戶資源。直至2005年，聯(lián)合國正式提出惠普金融及其相關(guān)體系的概念，側(cè)重于利用健全市場競爭機制以及提高政府支持力度的方法，為低收入群體提供方便快捷的金融服務(wù)，并將普惠金融囊括到整個社會的金融服務(wù)體系之中。

二、建立農(nóng)村普惠金融立法的必要性

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展需要相應(yīng)的法律法規(guī)

就現(xiàn)階段我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實際情況來看，其仍然存在著許多問題。例如，微型金融意識不足，相關(guān)金融服務(wù)體系服務(wù)不到位等。而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因，便在于相關(guān)法律法規(guī)制度的不完善[3]。因此，為了確保農(nóng)村普惠金融能夠得到更好的發(fā)展，必須建立起完善的法律法規(guī)以及監(jiān)督管理體系，特別是我國農(nóng)村人口比例比較大的情況下。加強農(nóng)村普惠金融立法的建設(shè)，必須對農(nóng)村普惠金融的服務(wù)主體以及職責(zé)進行明確，在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的法律地位進行明確，以此來建立起一個良好的、有利于普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境。農(nóng)村普惠金融體系的建立分為三方面：其一，微觀建設(shè)。農(nóng)村普惠金融微觀建設(shè)的核心在于普惠金融機構(gòu)的服務(wù)主體；其二，中觀建設(shè)，即將中介機構(gòu)的配套服務(wù)作用充分發(fā)揮出來；其三，宏觀建設(shè)。農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的宏觀建設(shè)，即政府部門在相關(guān)法律法規(guī)與制度方面的調(diào)控[4]。綜上所述，只有建立起完善的農(nóng)村普惠金融立法，才能夠確保農(nóng)村普惠金融體系長期、穩(wěn)定且健康的發(fā)展。

（二）提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展的發(fā)展水平

通過農(nóng)村普惠金融立法，能夠為農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展提供更加有利的執(zhí)行依據(jù)以及監(jiān)管標準。一方面，在建立起完善的農(nóng)村普惠金融立法制度之后，能夠是農(nóng)村普惠金融制度的發(fā)展與執(zhí)行，變得有法可依、有據(jù)可循，不僅提高了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的效率，同時也為其執(zhí)行水平提供了相應(yīng)的法律保障，在一定程度上保證了農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展水平。另一方面，農(nóng)村普惠金融立法的建立，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了相應(yīng)的監(jiān)管標準以及法律保障。在相關(guān)立法制度的威懾下，可以保證各大金融機構(gòu)對農(nóng)村普惠金融政策的執(zhí)行力度，以免出現(xiàn)“陽奉陰違”，仍然排斥低收入人群信譽貸款請求的現(xiàn)象，確保每一位社會人均可以合理合法的享受到金融服務(wù)[5]。與此同時，農(nóng)村普惠金融立法，也為后續(xù)的責(zé)任追究，以及實施效果的評級提供了參考標準?？偠灾ㄟ^農(nóng)村普惠金融立法，能夠為農(nóng)村普惠金融制度的發(fā)展提供法律方面的保障，并確保每一位社會人均可以享受到需要的金融服務(wù)，實現(xiàn)社會金融權(quán)利的公平性，同時促進農(nóng)村微型金融的全面發(fā)展。

三、農(nóng)村普惠金融立法的價值選擇

價值選擇是立法的必經(jīng)階段，更是立法的靈魂所在。法律既要維護正義，同時也要在最大程度上維護稅利益，以及社會利益之間的平衡。關(guān)于農(nóng)村普惠金融立法的價值選擇的研究觀點，可以大致分為以下兩類：

（一）需將維護社會金融權(quán)利的公平性作為價值追求

維護社會金融權(quán)利的公平性，簡單來說，即信譽貸款不應(yīng)該是少數(shù)富人的權(quán)利，而應(yīng)該是所以社會人的權(quán)利，低收入群體同樣可以是信譽貸款的客戶。但是，由于社會經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，導(dǎo)致落后經(jīng)濟中普遍存在著金融市場割裂以及金融抑制這兩種現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)為，大部分傳統(tǒng)的、正規(guī)的金融服務(wù)體系仍然排斥小型企業(yè)以及農(nóng)戶貸款，并未對其提供有效的金融服務(wù)，導(dǎo)致小型企業(yè)以及農(nóng)戶并未享受到切實的金融服務(wù)，不僅影響了小型金融企業(yè)的發(fā)展，同時也在很大程度上影響了社會經(jīng)濟發(fā)展的進步[6]。除此之外，金融市場制度的不完善，使得低收入群體未能得到有效的金融準入機制的支持，進而導(dǎo)致嚴重的社會收入不均衡現(xiàn)象，以及貧困陷阱，不僅影響了低收入群體個人享受個人權(quán)利，同時也嚴重限制了低收入群體經(jīng)濟的增長。而普惠金融體系的建立理念是為所有需要金融服務(wù)的人或群體提供金融服務(wù)，使其均可以平等的享受到金融服務(wù)。所以，信譽貸款機會的公平性以及金融融資渠道使用的公平性，是農(nóng)村普惠金融體系的重要內(nèi)容。endprint

（二）需將維護農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展作為價值追求

微型金融的實質(zhì)便是一種經(jīng)濟活動，農(nóng)村微型金融也不例外，而金融活動自身均具有比較強的商業(yè)性，這也意味著農(nóng)村微型金融的發(fā)展也具有一定的商業(yè)性，而非單純的公益性金融。所以，從這一角度上看，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵便在于相關(guān)金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展[7]。而為了確保農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展，則必須從根本上意識到農(nóng)村微型金融發(fā)展的社會效益以及社會公益性，在此基礎(chǔ)上，進一步認識到農(nóng)村微型金融發(fā)展所具有的商業(yè)性。而為了保證農(nóng)村微型金額發(fā)展的可持續(xù)性，則必須保證其具有合適的發(fā)展空間以及利潤空間。由此可知，農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展是農(nóng)村普惠金融立法的重要價值追求之一。

四、結(jié)論

農(nóng)村普惠金融立法既是農(nóng)村普惠金融政策健康發(fā)展的重要保障，同時也是微型金融發(fā)展的重要內(nèi)容。通過研究發(fā)現(xiàn)，關(guān)于農(nóng)村普惠金融立法的價值選擇主要存在兩種觀點，其一，將維護社會金融權(quán)利的公平性作為農(nóng)村普惠金融立法的價值追求；其二，將維護農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展作為農(nóng)村普惠金融立法的價值追求。前者，將農(nóng)村普惠金融機構(gòu)定義成了公益性的金融機構(gòu)，而后者浙江農(nóng)村普惠金融機構(gòu)定義成了一種商業(yè)性的金融機構(gòu)。鑒于農(nóng)村普惠金融立法的必要性，可以得知，農(nóng)村普惠金融立法的價值追求應(yīng)該以維護社會金融權(quán)利公平為主，同時兼顧可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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[5]張珩，羅劍朝，郝一帆.農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平及影響因素分析——基于陜西省107家農(nóng)村信用社全機構(gòu)數(shù)據(jù)的經(jīng)驗考察[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2017，17（01）：2-15.

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[7]李慧君，胡艷.基于互聯(lián)網(wǎng)金融角度的農(nóng)村普惠金融探析[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2016，13（07）：54-55.endprint