張巍+劉方可

[提要] 本文從金融服務(wù)的供給和需求兩個(gè)角度，選取每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)等六個(gè)指標(biāo)，采用變異系數(shù)法確定各指標(biāo)的權(quán)重，測(cè)算2006～2015年陜西省普惠金融指數(shù)，并進(jìn)行普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)。研究表明：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)廣度和服務(wù)深度的提高，可以促進(jìn)陜西省普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；指數(shù)；發(fā)展水平

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年9月28日

一、引言

“普惠金融”的概念于2006年引入我國(guó)，其服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體。它以商業(yè)可持續(xù)、機(jī)會(huì)平等為原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)獲取較為困難的特殊群體提供有效的金融服務(wù)，以提高特殊群體的金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2017年，陜西省人民政府發(fā)布了普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)方案——《陜西省推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實(shí)施方案》，從政策上再次支持和引導(dǎo)陜西省普惠金融的發(fā)展。本文選取了六個(gè)評(píng)價(jià)普惠金融發(fā)展的指標(biāo)，構(gòu)建普惠金融評(píng)價(jià)體系，對(duì)2006～2015年陜西省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評(píng)價(jià)，以期為提高陜西省普惠金融的發(fā)展水平提出政策建議。

二、研究方法與數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取。本文從金融服務(wù)的供給和金融服務(wù)的需求兩個(gè)角度選取指標(biāo)構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)的體系。供給角度表現(xiàn)為地理層面金融服務(wù)的供給和人口維度金融服務(wù)的供給。其中，地理層面金融服務(wù)的供給選取每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)兩個(gè)指標(biāo)；人口維度金融服務(wù)的供給選取每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)兩個(gè)指標(biāo)。需求角度表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)中存款和貸款的使用狀況，因此選取金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重和金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重兩個(gè)指標(biāo)。各項(xiàng)指標(biāo)及含義如表1所示。（表1）

（二）普惠金融指數(shù)的計(jì)算。為計(jì)算普惠金融指數(shù)，本文首先采用變異系數(shù)法確定各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重。變異系數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)差和平均值的比值。具體做法是，先計(jì)算出這六個(gè)指標(biāo)的平均值i和標(biāo)準(zhǔn)差？滓i（i=1，2，3，…，n），求出其變異系數(shù)為Vi=i/？滓i，然后求和∑Vi，最后求得各指標(biāo)的權(quán)重為：

確定六項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重后，計(jì)算普惠金融指數(shù)。不同量綱的指標(biāo)應(yīng)該先做歸一化處理。因此，第i個(gè)指標(biāo)的di的計(jì)算公式為：

其中，di為指標(biāo)處理結(jié)果，Ai為第i個(gè)指標(biāo)的實(shí)際值，MINi即為第i個(gè)指標(biāo)中的最小值，MAXi即為第i個(gè)指標(biāo)中最大值。0≤di≤wi，di越大則該指標(biāo)所代表的普惠金融水平越高。普惠金融狀況可以表示為n維笛卡爾空間中的點(diǎn)D=（d1，d2，d3，…，dn）。當(dāng)D=（0，0，0，…，0）時(shí)，即為最壞情況。當(dāng)D=（w1，w2，w3，…，wn）時(shí)，代表普惠金融發(fā)展水平的最好狀況。普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI為點(diǎn)D到點(diǎn)W之間的歸一化的反歐幾里的距離：

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源。通過(guò)計(jì)算陜西省普惠金融指數(shù)，就可以評(píng)價(jià)陜西省普惠金融發(fā)展水平。本文用于計(jì)算的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《中國(guó)金融年鑒》、2006～2015年間《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》、中國(guó)人民銀行西安分行發(fā)布的2006～2015年《陜西省金融運(yùn)行報(bào)告》。其中，金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重的計(jì)算方法為金融機(jī)構(gòu)人均存款和人均GDP相除得到；金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP比重的計(jì)算方法為金融機(jī)構(gòu)人均貸款和人均GDP相除得到。

三、陜西省普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)

（一）陜西省普惠金融發(fā)展概況。通過(guò)數(shù)據(jù)整理所得如表2所示。從2006年至2015年，陜西省每萬(wàn)平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)呈現(xiàn)先下降后上升的趨勢(shì)，其中2009年最低，為303.30個(gè)，2015年最高為344.85個(gè)。每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，其中2015年最高，為4，810.74人。每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)呈現(xiàn)出先下降后上升的趨勢(shì)，其中最低的年份為2009年的1.67個(gè)，最高的年份為2015年的1.87個(gè)。每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，最高的年份為2015年的26.10人。2006～2010年，金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重表現(xiàn)波動(dòng)，從2011年后呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，最高的年份為2015年的1.79。2006～2010年，金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重上下波動(dòng)，但在2011～2015年呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，其中最高的年份為2015年的1.20。（表2）

（二）陜西省普惠金融指數(shù)測(cè)算。對(duì)六項(xiàng)指標(biāo)編號(hào)，按照普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算方法確定出各個(gè)指標(biāo)所占權(quán)重。結(jié)果如表3所示。（表3）

然后計(jì)算出各個(gè)指標(biāo)的最大值和最小值，求出di和IFI，結(jié)果如表4所示。（表4）

（三）結(jié)果分析。金融服務(wù)的供給方面，整體看來(lái)d2（每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)）水平較高，同時(shí)d4（每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)）水平較高。說(shuō)明銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)提高了普惠金融的發(fā)展水平。相對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)地理位置固定的局限，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員更具有靈活性，可以為特定群體更好地提供金融服務(wù)。d2（每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)）從2006年的0.000（小數(shù)點(diǎn)后保留三位）上升至2015年的0.118，d4（每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)）從2006年的0.000（小數(shù)點(diǎn)后保留三位）上升至2015年的0.110，說(shuō)明近十年陜西省金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量的增加提高了陜西省普惠金融發(fā)展水平。d1（每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)）呈現(xiàn)出先下降后上升的趨勢(shì)，最低值出現(xiàn)在2009年，其后上升幅度較大，截至2015年上升到0.040。d3（每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)）同樣呈現(xiàn)出先下降后上升趨勢(shì)，從2006年的0.010下降至2009年的0.000（小數(shù)點(diǎn)后保留三位），其后呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，截至2015年上升到0.110。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的變化在一定程度上影響了陜西省普惠金融的發(fā)展水平。endprint

金融服務(wù)需求方面，d5（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重）和d6（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重）在2006～2010年期間呈現(xiàn)出波動(dòng)的趨勢(shì)。其中d5（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重）在2007年和2008年最低，近似為0.000；d6（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重）在2008年最低，近似為0.000。分析可能受到國(guó)際金融危機(jī)影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款表現(xiàn)略為疲軟，在一定程度上影響了陜西省普惠金融的發(fā)展。但是2011～2015年，d5（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重）有所上升，d6（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重）也有所上升，最高值均在2015年，分別為0.061和0.102。說(shuō)明隨著2009年我國(guó)采取適度寬松的貨幣政策以及國(guó)際金融危機(jī)影響的消散而有所改變。在一定程度上促進(jìn)了陜西省普惠金融水平的發(fā)展。

陜西省普惠金融指數(shù)IFI從2006年至2015年呈現(xiàn)出先下降后上升趨勢(shì)。2008年普惠金融指數(shù)IFI最低為0.019。2006～2008年普惠金融指數(shù)有所下降，這與人均各項(xiàng)存貸款的使用、每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬(wàn)平方公里金融機(jī)構(gòu)數(shù)的下降以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的減少等因素相關(guān)?！蛾兾魇〗鹑谶\(yùn)行報(bào)告》顯示，2006～2008年陜西省金融發(fā)展受到國(guó)際金融危機(jī)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的影響。因此，金融機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)人員的減少，以及存貸款的使用狀況，在一定程度上影響了2006～2009年陜西省普惠金融的發(fā)展水平。2010～2015年，陜西省普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，金融服務(wù)的供給和需求兩個(gè)方面的六個(gè)指標(biāo)均對(duì)陜西省普惠金融發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。金融服務(wù)的供給方面，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的增加在一定程度上促進(jìn)了陜西省普惠金融的發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在地域范圍和人口維度的增加使金融服務(wù)更加容易獲取，從而在一定程度上促進(jìn)了陜西省普惠金融的發(fā)展。金融服務(wù)的需求方面，金融機(jī)構(gòu)存貸款的使用狀況也促進(jìn)了陜西省普惠金融的發(fā)展。

四、結(jié)論及政策建議

本文通過(guò)選取六項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)建普惠金融指數(shù)，對(duì)2006～2015年的陜西省普惠發(fā)展?fàn)顩r評(píng)估后，發(fā)現(xiàn)陜西省普惠金融于2006～2015年期間整體發(fā)展水平較好。雖然在2006～2009年出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，但是2010～2015年期間陜西省普惠金融的發(fā)展水平穩(wěn)中有升，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

在陜西省普惠金融指數(shù)的構(gòu)成中，所占比例較高的前三位分別是d2（每萬(wàn)平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)）、d4（每萬(wàn)人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)）、d6（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重）。由此可以看出，增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的地理分布，對(duì)于陜西省普惠金融的發(fā)展更具有現(xiàn)實(shí)意義。d6（金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)貸款占人均GDP）該項(xiàng)指標(biāo)占普惠金融指數(shù)的比重較大，對(duì)于陜西省普惠金融發(fā)展水平存在一定的影響，因此增加對(duì)小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體的貸款，提高其享有的金融服務(wù)的質(zhì)量對(duì)陜西省普惠金融的發(fā)展水平具有一定的促進(jìn)作用。

綜上所述，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)廣度和服務(wù)深度的提高，可以促進(jìn)陜西省普惠金融的發(fā)展。在全面建成小康社會(huì)的決勝階段，完善普惠金融保障體系，提高金融服務(wù)水平，增強(qiáng)人民群眾獲得感，將會(huì)顯著提升陜西省普惠金融發(fā)展水平。

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