張泓

摘 要：近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂是如火如荼，現(xiàn)已廣泛滲入了人們?nèi)粘Ｉ畹亩鄠€方面，其對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款吸收、資金支付與貸款融資等業(yè)務(wù)所造成的影響已初見端倪。面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該采取何種應(yīng)對措施，現(xiàn)已成為相關(guān)行業(yè)從業(yè)者所必須重點思考的一個問題。本文將基于對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的簡要介紹，進一步就商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時的優(yōu)勢、劣勢、機遇、挑戰(zhàn)展開具體分析，并最終提出了一些應(yīng)對策略，旨在為商業(yè)銀行的破舊立新提供新的思路與方法。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 SWOT

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）09（c）-0136-02

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，其也被應(yīng)用到了越來越多的社會領(lǐng)域當(dāng)中，尤其是與金融行業(yè)的結(jié)合大放異彩，產(chǎn)生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物，多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已逐漸滲入了人們的日常生活之中。但與此同時也應(yīng)注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，對傳統(tǒng)的商業(yè)影響的核心業(yè)務(wù)將會帶來嚴(yán)重影響。在本次研究中將利用SWOT分析法來對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展環(huán)境展開相關(guān)的研究工作。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，ITFIN）即為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算在開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺上形成功能化金融業(yè)態(tài)與服務(wù)體系，具體就涵括了存在于網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)之上的金融市場體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，是一種有別于傳統(tǒng)金融的新型化金融模式。

2 商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下三個方面：（1）運營優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營歷史悠久，在客戶資源與資金量上均有著十分顯著的優(yōu)勢，且有國家公信力作為保障，更易獲得用戶信任。（2）制度優(yōu)勢。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理制度更加規(guī)范化，且日漸完善的金融法律制度也為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了較好的制度環(huán)境。（3）風(fēng)險控制優(yōu)勢。商業(yè)銀行在應(yīng)對金融風(fēng)險方面有著豐富的經(jīng)驗，其所采取網(wǎng)上支付口令及硬件加密證書等手段可有效確保金融安全。

2.2 劣勢

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢主要體現(xiàn)在以下三個方面：（1）效率低下。造成這一問題的原因主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織機構(gòu)過于臃腫，受到各種監(jiān)管限制較多，業(yè)務(wù)處理流程繁瑣。（2）服務(wù)范圍狹小。商業(yè)銀行所能夠提供的金融產(chǎn)品類型相對較為單一化，很少有專門針對客戶實際需求的個性化金融產(chǎn)品。同時房貸門檻高、民企融資難的問題已甚囂塵上。（3）技術(shù)水平不高。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術(shù)短板的缺陷體現(xiàn)得十分明顯。

2.3 機遇

傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的機遇主要體現(xiàn)在以下三個方面：（1）可借助于互聯(lián)網(wǎng)金融來優(yōu)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期處于壟斷地位，競爭意識不足，缺乏創(chuàng)新動力。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將會使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行領(lǐng)域產(chǎn)生出強烈的危機感，這無疑會使其想方設(shè)法地對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行優(yōu)化改進。（2）強化傳統(tǒng)優(yōu)勢。商業(yè)銀行傳統(tǒng)所具備的安全、穩(wěn)定、誠信等優(yōu)勢可作為其在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時的重要資本，并進一步通過引進先進技術(shù)來予以鞏固強化。（3）拓展市場規(guī)模。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所具備的信息深挖優(yōu)勢來拓展自身的市場規(guī)模，加強客戶關(guān)系網(wǎng)。

2.4 挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下三個方面：（1）壟斷地位受到挑戰(zhàn)。近些年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展現(xiàn)已深刻影響到了人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，促使互?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了爆炸式的發(fā)展速度，并逐漸擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行的束縛擁有自己的力量，威脅到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位。（2）威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)?；诟咚傩畔⒕W(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通的特性，以及用戶對便捷支付需求性的迫切期望，促使以支付寶與微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺隨之產(chǎn)生，且發(fā)展勢頭強勁，并已經(jīng)形成了獨立于傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系外的閉環(huán)支付系統(tǒng)，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)所帶來的威脅將難以預(yù)估。（3）融資業(yè)務(wù)遭受嚴(yán)重挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始越來越多地進入到融資領(lǐng)域，并由此發(fā)展出了名目眾多的網(wǎng)絡(luò)融資模式，其發(fā)展理念要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

3.1 加快轉(zhuǎn)型

首先，商業(yè)銀行本身應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，不斷對自身的經(jīng)營模式采取改革創(chuàng)新，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時也應(yīng)從客戶的實際需求出發(fā)來考慮金融服務(wù)模式；其次，制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視程度，確定出傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的雙軌并行發(fā)展路徑，并促使此兩者間能夠和諧發(fā)展，不斷提升自身服務(wù)水平。

3.2 謀求雙贏

商業(yè)銀行還可憑借自身廣泛覆蓋的線下網(wǎng)點與雄厚的資金實例來與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，并積極開發(fā)適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信貸產(chǎn)品，精簡貸款審批流程，提高雙方合作效率以達(dá)到共贏目的。

3.3 創(chuàng)新業(yè)務(wù)

開展消費者金融服務(wù)調(diào)查研究，制定出更加個性化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，刺激用戶活躍度；為消費者提供以更加便捷的金融服務(wù)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，基于對風(fēng)險因素的科學(xué)管控基礎(chǔ)上，精簡業(yè)務(wù)處理流程，促進服務(wù)效率的全面提升。

4 結(jié)語

總而言之，隨著當(dāng)前我國社會經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也便應(yīng)運而生，對此，在當(dāng)前社會發(fā)展的新形勢下，商業(yè)銀行怎樣能夠突出重圍，克服劣勢發(fā)揮優(yōu)勢，使挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)闄C遇現(xiàn)已引起了有關(guān)各界的高度關(guān)注。在本次研究中就利用SWOT分析法，分別從優(yōu)勢、劣勢、機遇、挑戰(zhàn)等4個方面展開了深入的分析探討，并基于此提出加快轉(zhuǎn)型、謀求雙贏、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等應(yīng)對策略。

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