沈麗

摘 要：“支付寶”網(wǎng)上快捷支付方式的日益流行，在給人們生活帶來便利的同時，也相應帶來了許多問題。該項目分析了目前“支付寶”網(wǎng)上運營模式，進而探究該模式帶來的法律問題，據(jù)此提出“支付寶”法律責任的改進建議，以期推動第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“支付寶”；快捷支付；法律問題

隨著快捷支付方式的第三方支付平臺興起，以“支付寶”為首的電子支付方式已成為時代的潮流，尤其在大學生中，網(wǎng)上支付的使用頻率甚至超過現(xiàn)金，這大大方便了人們的日常生活。雖然電子支付行業(yè)作為新興行業(yè)仍存在許多潛在問題，但不可否認的是其具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。為此，本項目緊跟時代潮流，從大學生的實際生活出發(fā)，關(guān)注時代熱點，對“支付寶”運營模式進行全面分析，提出創(chuàng)新性的建議，以期推動第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

一、“支付寶”的理論基礎(chǔ)和實踐分析

“支付寶”是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，致力提供簡單、安全、快速的支付解決方案?！爸Ц秾殹敝饕峁┲Ц都袄碡敺?，包括網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費以及個人理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域，并且還推出了余額寶等理財服務。

第三方支付平臺的交易過程實際上是一種提供支付信用擔保的中介服務。以“支付寶”為例的第三方支付流程為：買家在淘寶網(wǎng)上購買商品，雙方達成一致，買方付款；淘寶通知賣家已收到貨款，賣家通知快遞公司發(fā)貨，買家收到貨物并確認，從而淘寶可以放款給賣家；如果買家認為貨物有問題，可以將貨物通過快遞公司返還給賣家，買賣雙方協(xié)議退款?！爸Ц秾殹边@種電子支付方式在短短時間內(nèi)迅速流傳起來，是因為其有著傳統(tǒng)現(xiàn)金支付無法比擬的好處，如以下幾點。

（一）支付過程便利快捷

“支付寶”進行網(wǎng)上支付時，用戶無需到銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務，只需要使用“支付寶”進行網(wǎng)上支付即可。當支付款額到賬后，“支付寶”后臺會及時通知賣家，賣家會立即進行貨物的出單，消費者也無需出門就能享受購物樂趣。

（二）賬目往來清晰

“支付寶”為買賣雙方記錄每一筆錢款交易的信息，買賣雙方可以隨時通過手機查看交易記錄與錢賬往來，方便查看與核對信息，也有利于提升交易的透明性與安全性。

（三）節(jié)省時間

“支付寶”支付方式不但使消費者足不出戶就能購買到需要的商品，從而節(jié)省大量時間，而且“支付寶”為買賣雙方節(jié)省了跑去銀行匯款和查賬的時間，賣家通過“支付寶”可以查詢錢款是否到賬，是否可以進行貨物的配送，買家則可以通過“支付寶”進行轉(zhuǎn)賬和匯款，節(jié)約大量時間，便利交易，省去許多傳統(tǒng)交易的麻煩事項，方便快捷。

（四）理財方式多樣

“支付寶”具有豐富的理財方式可供使用者選擇，例如“余額寶”“螞蟻財富”。其具有操作快捷、利率高的特點，用戶可以無門檻的存入并且享受利益，同時可以隨時轉(zhuǎn)出，并且“支付寶”旗下的螞蟻花唄、螞蟻借唄等類似“信用卡”消費的渠道也豐富了日常消費模式。

二、“支付寶”法律問題的呈現(xiàn)

（一）“支付寶”適用法律難題

在解決這個問題之前，需要對“支付寶”進行正確定位?！爸Ц秾殹逼鸪跏且砸环N支付手段出現(xiàn)的，然而隨著不斷地發(fā)展和人們運用的廣泛，其業(yè)務已經(jīng)拓展到了金融領(lǐng)域。盡管“支付寶”仍將自己定位為提供網(wǎng)絡(luò)支付服務的公司，是消費者與賣家之間的中介機構(gòu)而非金融機構(gòu)，但是不可否認的是其一直從事著與金融有關(guān)的業(yè)務，如余額寶、代收話費、代繳電費、花唄與借唄?，F(xiàn)狀就是，雖然“支付寶”從事與傳統(tǒng)金融機構(gòu)部分重疊的業(yè)務，但有關(guān)部門尚沒有制定出完善的配套法律促進其發(fā)展。因此，只有正確認識到“支付寶”的法律定位才能更好地規(guī)避風險、保障消費者的合法權(quán)益。如認為“支付寶”仍是一種支付手段，僅是發(fā)展中被賦予了更深的意義，那么“支付寶”等第三方支付仍屬于一種新型的商業(yè)模式，因此應屬于商法的規(guī)制范圍。但另一種觀點觀點是，因“支付寶”等第三方支付平臺的經(jīng)營業(yè)務具備金融服務性質(zhì)，因此應將其納入金融法及相關(guān)法律的規(guī)制范圍中。

（二）支付寶服務協(xié)議存在問題

關(guān)于“支付寶”等第三方支付平臺使用前必須簽訂的格式合同本身也存在問題。第一，格式合同未盡注意義務。我國《合同法》及其司法解釋都要求，提供各式條款的一方應當采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標志，并按對方的要求予以說明。但在“支付寶”的服務協(xié)議中，并沒有將相應需要特殊表明的條款進行標注，而是與一般的條款沒有差別，沒有引起與之訂立人的注意。對于一些問題也沒有向用戶進行解釋，由此可見支付寶公司并沒有盡到注意義務。第二，格式合同賦予支付寶公司的權(quán)利過大。如協(xié)議第六章第三節(jié)第5條規(guī)定，“本公司在合理認為有必要時，可不必事先通知用戶而終止服務，甚至可以暫停、關(guān)閉、刪除用戶賬戶內(nèi)的資料……”，也即是說“支付寶”可以在用戶不同意甚至不知情的情況下，以自己認為合理的情況下終止、改動用戶的交易和資金，而對于何為合理的情況，支付寶公司卻未作任何解釋。這從合同法的角度來看，有違合同的公平原則。第三，服務協(xié)議的免責范圍過大，超出法律規(guī)定?！吨Ц秾毞諈f(xié)議》中第四章第三節(jié)第5條規(guī)定，如果因為系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)等不可抗力原因?qū)е隆爸Ц秾殹辈荒芴峁┙o客戶相應服務，公司不承擔任何責任；第八章規(guī)定，如果由于因黑客攻擊、電信部門技術(shù)調(diào)整或故障等原因?qū)е绿峁┑姆罩袛嗷蛘哐舆t，以及在公司網(wǎng)站公告的系統(tǒng)停機維護期間，使用戶無法使用各項服務時，支付寶公司不承擔損害賠償責任。雖然支付寶公司將這些情況作為乙方的免責條款，但是作為電子支付中介，支付寶公司有義務提供安全支付服務平臺。而支付寶公司在服務協(xié)議中極力將自己應當盡到的義務排除，客觀上就造成了用戶與公司的地位不平等，違背了公平原則。

（三）法律規(guī)定不完善

對于“支付寶”這一第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺法律規(guī)范方面，制定比較晚，目前對“支付寶”網(wǎng)上交易沒有完善的法律、法規(guī)。涉及網(wǎng)上支付的法律比較少，涉及的法律法規(guī)只有《電子簽名法》《電子支付指引》《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》。除此之外再無涉及的法律、法規(guī)，并且對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律也沒有涉及太多。endprint

并且當前我國關(guān)于第三方支付機構(gòu)的法律法規(guī)效力等級普遍不高，且分布零散，缺乏專門調(diào)整的法律規(guī)范?；趯Φ谌街Ц镀脚_定性尚未明確的問題，對于平臺的監(jiān)管主體以及監(jiān)管方式還沒有十足的把握，因此不敢貿(mào)然制定穩(wěn)定性較強的法律，即較高位階的法律。但這種不確定狀態(tài)的持續(xù)必然會危及這類平臺的穩(wěn)定發(fā)展，也無法對商戶、客戶等其他平臺使用者給予足夠的法律救濟措施。加之監(jiān)管力度不足，法律還不夠完善，這就使“支付寶”用戶在進行支付時無法得到法律保護，用戶交易環(huán)境比較惡劣，容易造成錢財流失，而錢財流失后無法得到全面的法律保障來維護自己的利益。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付安全問題引起的賠償責任

“支付寶”作為網(wǎng)絡(luò)支付中介，安全問題的保障是支付寶能持續(xù)運營的基礎(chǔ)和前提?！爸Ц秾殹钡陌踩[患主要存在于電子支付系統(tǒng)被黑客攻擊，客戶資料、賬號密碼等被黑客竊取，造成客戶的損失。一旦發(fā)生上述問題時，“支付寶”是否應當承擔賠償責任呢？《支付寶服務協(xié)議》中第四章第三節(jié)第5條規(guī)定，如果因為系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)等不可抗力原因?qū)е隆爸Ц秾殹辈荒芴峁┙o客戶相應服務，公司不承擔任何責任；第八章規(guī)定，如果由于因黑客攻擊、電信部門技術(shù)調(diào)整或故障等原因?qū)е绿峁┑姆罩袛嗷蛘哐舆t，以及在公司網(wǎng)站公告的系統(tǒng)停機維護期間使用戶無法使用各項服務時，支付寶公司不承擔損害賠償責任。

可見，“支付寶”在服務協(xié)議中就“無法正常運作”情況的規(guī)定，更多的將承擔后果的責任推向客戶，沒有合理的規(guī)定自身與客戶之間的權(quán)利義務，這與合同法確認的公平、誠實信用原則也相背離。

三、對“支付寶”法律責任問題改進的建議

（一）完善有關(guān)立法

由上文可見，當前我國關(guān)于第三方支付機構(gòu)的法律法規(guī)效力等級普遍不高，且分布零散，缺乏專門調(diào)整的法律規(guī)范。這基于對第三方支付平臺的定性尚未明確，業(yè)務范圍無法確定。對此必須對第三方支付機構(gòu)的業(yè)務范圍作出明確界定，只有業(yè)務范圍明確以后才能說監(jiān)管問題。一旦業(yè)務范圍明確后，有關(guān)部門必須要針對其制定一套專門的、具有較高位階的法律。對“支付寶”交易過程中的每個環(huán)節(jié)所需要承擔的責任有明確的規(guī)定，對“支付寶”交易中可能出現(xiàn)的問題建立相應解決方案，并定期對“支付寶”進行監(jiān)管，防止因資金沉淀而引起的資金挪用，保證交易資金正常流動，這些問題只有依靠相關(guān)部門盡快解決和監(jiān)管，才能保證交易安全，確保交易信息流向的透明化，從而保障第三方支付平臺的穩(wěn)定發(fā)展，引導其在市場競爭中健康開展業(yè)務。

（二）加強監(jiān)督管理機制

必須要加強對“支付寶”后臺及網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要健全企業(yè)監(jiān)管制度，對于泄露用戶信息及倒賣用戶信息的人員加強打擊力度，國家也要出臺相應的法律涉及監(jiān)督管理方面，規(guī)范認證機構(gòu)的合理性與安全性，對于認證機構(gòu)的違法行為要加強懲罰力度，加強對利用支付寶交易平臺進行洗錢活動的監(jiān)管，嚴格控制支付寶中資金的流向問題，完善支付平臺的監(jiān)管體系，以便保障用戶權(quán)益。

（三）構(gòu)建信用環(huán)境

“支付寶”支付目前還沒有健全的法律保障，社會信用環(huán)境也不明確，無法保障客戶的權(quán)益?！爸Ц秾殹睉⑵鹨惶卓蛻粜庞弥贫?，加強對客戶身份識別、客戶交易監(jiān)控、可疑交易報告、交易記錄保存等方面的防范，嚴厲打擊利用“支付寶”等網(wǎng)上支付方式進行犯罪的行為。同時對于失信者可以出臺相應的懲罰措施，而且我國應建立個人信用體制，建立網(wǎng)上交易實名制，從而使網(wǎng)上交易更加規(guī)范，便于交易雙方了解彼此基本信息，放心交易，幫助用戶建立網(wǎng)上交易信用，構(gòu)建良好的交易環(huán)境。

四、結(jié)語

“支付寶”作為一種信用擔保中介服務方式，在實踐中得到廣泛應用，但其作為第三方網(wǎng)上支付服務機構(gòu)在運營過程中涉及自身的安全問題，客戶權(quán)利保護及相應的法律責任分擔、賠償問題，并且“支付寶”還存在影響我國金融穩(wěn)定的因素問題。這些問題是否能在今后的運營過程中得到良好的解決，直接關(guān)系到“支付寶”未來的發(fā)展。雖然其存在許多問題，但發(fā)展前景不可小覷，只有明確其定位，確定其業(yè)務范圍，完善相關(guān)立法才能推動以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的進一步發(fā)展。

參考文獻：

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