安雯

[摘要]在經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)的大背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)新形勢(shì)，迎接新挑戰(zhàn)，扎實(shí)有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為了我們當(dāng)前工作面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]信貸業(yè)務(wù)；原因；風(fēng)險(xiǎn)

一、現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷了高速發(fā)展的“黃金十年”后，在信貸營(yíng)銷過(guò)程中，出現(xiàn)了發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)等問(wèn)題。

（一）貸前調(diào)查與貸后管理不到位

由于人員素質(zhì)、科技支撐、流程規(guī)范等因素的影響，事中事后的監(jiān)管存在不足，主要表現(xiàn)在貸后管理機(jī)制缺失、催收管理規(guī)定執(zhí)行疲軟、貸后管理力量缺失、管控舉措有限等方面。

（二）數(shù)據(jù)審查不細(xì)致

在業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，基層網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理受“速度情節(jié)”、“業(yè)績(jī)情節(jié)”等思想影響，往往存在為了“為了貸款而編制報(bào)表、報(bào)表數(shù)據(jù)迎合貸款金額”的現(xiàn)象，忽視了對(duì)財(cái)務(wù)信息真實(shí)性的調(diào)查分析，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管控；三是流程規(guī)范不健全。近年來(lái)，農(nóng)信社在信貸管理方面的制度建設(shè)和流程設(shè)定均取得了顯著成效，制度要求幾乎覆蓋到了每一個(gè)準(zhǔn)人環(huán)節(jié)。但在貸中、貸后過(guò)程中，由于基層分支機(jī)構(gòu)所在地信用環(huán)境及信貸人員素養(yǎng)、利益、倫理等因素的制約，潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)依然很大，同時(shí)，總行對(duì)于客戶信息的掌握過(guò)度依賴工作經(jīng)驗(yàn)和系統(tǒng)數(shù)據(jù)提示，沒(méi)有做到客戶經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、誠(chéng)信觀念等“軟信息”收集的與時(shí)俱進(jìn)，在一定程度上造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控失靈。

二、原因剖析

造成現(xiàn)階段信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因，主要有三個(gè)方面的原因。

（一）機(jī)制上存在“先天不足”

由于農(nóng)信社的支農(nóng)市場(chǎng)定位，信貸客戶“農(nóng)”字特色很強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效益低、抗風(fēng)險(xiǎn)弱、綜合實(shí)力弱，與各大商業(yè)銀行相比，在客戶選擇上存在差距，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受制于農(nóng)村地區(qū)客戶素質(zhì)不高、誠(chéng)信意識(shí)缺失等因素影響，農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管控體系有待健全

目前，農(nóng)信社基本采用的是事前預(yù)防與事后處置的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，由負(fù)責(zé)管控的部門通常以下級(jí)逐級(jí)上報(bào)的方式掌握風(fēng)險(xiǎn)信息，反映渠道比較滯后，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和識(shí)別能力不夠，風(fēng)險(xiǎn)提示不及時(shí)，而且管貸力量弱，基層信貸人員偏少，業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，管貸能力不強(qiáng)。

（三）經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行制約信貸質(zhì)量提升

隨著去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿措施的落地，民間集資情況的存在，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營(yíng)狀況的疲軟，賺錢熱點(diǎn)效益的不明顯，民間投資的不旺盛，極大增加了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不確定性因素，制約了信貸質(zhì)量的提升。

三、強(qiáng)化管控的幾點(diǎn)建議

防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)重構(gòu)和優(yōu)化系統(tǒng)理念，既要沿用傳統(tǒng)辦法，又要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)控體系，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程。

（一）事前嚴(yán)把信貸風(fēng)險(xiǎn)“源頭關(guān)”

一要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，做到信貸風(fēng)險(xiǎn)管控與業(yè)務(wù)發(fā)展同安排、同部署、同推進(jìn)，納入日常議事日程，確保發(fā)展可保、風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量提升。二要強(qiáng)化風(fēng)控機(jī)制建設(shè)。做到業(yè)務(wù)未動(dòng)，制度先行，科學(xué)設(shè)計(jì)激勵(lì)約束機(jī)制，既要防止不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目放貸的規(guī)模情節(jié)，又要克服一味強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而坐等觀望的畏懼不前。三要優(yōu)化職能部門設(shè)置。通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)、外部招聘等方式，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線人員結(jié)構(gòu)，配強(qiáng)配齊風(fēng)險(xiǎn)管理管理人員，發(fā)揮其對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程審核把關(guān)、督查提示的作用。四要注重員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)養(yǎng)成，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)理念的灌輸和風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)。

（二）事中嚴(yán)把信貸流通“準(zhǔn)入關(guān)”

一要嚴(yán)格資格認(rèn)定。落實(shí)行管、監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格篩選信貸準(zhǔn)人條件和標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持三農(nóng)定位、涉農(nóng)貸款基本條件，確保信用等級(jí)達(dá)標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)有效。二要擇優(yōu)信貸支持。突出抓好涉農(nóng)龍頭企業(yè)、縣域重點(diǎn)民生項(xiàng)目、地方明星企業(yè)等支持重點(diǎn)，做好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，抓好大客戶營(yíng)銷工作，抓好中小客戶儲(chǔ)備工作，優(yōu)先扶持一批經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)健全、效益良好、守法授信的小微企業(yè)和個(gè)體商戶、農(nóng)戶作為貸款對(duì)象，扶持其做大做強(qiáng)、做精做優(yōu)。三要優(yōu)化擔(dān)保舉措。尋求多種擔(dān)保方式，有效克服小微企業(yè)“短、頻、快”的用款需求，實(shí)行土地、房產(chǎn)、商鋪等不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，積極探索企業(yè)存貨、企業(yè)倉(cāng)單、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)村土地抵押、林權(quán)抵押等擔(dān)保方式，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）事后嚴(yán)把信貸風(fēng)險(xiǎn)“管理關(guān)”

一要落實(shí)定期貸后分析制度。查看貸款使用情況，判斷其是否符合貸款規(guī)定：查看倉(cāng)儲(chǔ)、物流、銷售情況，判斷是否存在資金流動(dòng)困難；查看報(bào)表情況，判斷其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；查看貸款對(duì)象負(fù)債變化情況，判斷其負(fù)債能力、償債能力。在此基礎(chǔ)上，定期出具一份貸后管理報(bào)告，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控措施措施。二要樹立分類管貸理念。對(duì)于貸款客戶的貸后管理，不能一把尺子量到底，而要堅(jiān)持一企一策、一戶一策、因地制宜，分類建立險(xiǎn)預(yù)警信息臺(tái)賬，動(dòng)態(tài)追蹤管理。三要構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制。加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、地方金融管理部門、客戶朋友圈的聯(lián)系溝通，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)：加強(qiáng)與銀行同業(yè)的溝通協(xié)作，對(duì)于存在多家銀行貸款的客戶，要多聯(lián)系、多溝通，構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制。四要強(qiáng)化日常工作督查。采取定期或不定期檢查結(jié)合、全面檢查與抽查結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的貸款管理再檢查，形成一種檢查常態(tài)，讓客戶經(jīng)理不敢懈怠貸后管理：加強(qiáng)獎(jiǎng)懲機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化制度執(zhí)行，做到真獎(jiǎng)?wù)媪P，讓管貸人員不會(huì)懈怠貸后管理。endprint