金融IC卡在公交行業(yè)應(yīng)用的研究與實(shí)踐
——以貴州省為例

袁緒

金融IC卡具有安全、運(yùn)算速度快及一卡多應(yīng)用的優(yōu)點(diǎn)，特別是其電子現(xiàn)金所具備的毫秒級(jí)小額快速支付功能特別適合于公交等需要快速通過(guò)的場(chǎng)合。本文以貴州省為例，闡述了人民銀行貴陽(yáng)中心支行多年來(lái)在組織開(kāi)展金融IC卡在公交行業(yè)應(yīng)用工作中，遇到的諸如行業(yè)壁壘、不愿投入、難以實(shí)施等問(wèn)題，探索通過(guò)調(diào)研分析、建立機(jī)制、搭建平臺(tái)等手段，最終實(shí)現(xiàn)了金融IC卡在全省公交行業(yè)應(yīng)用的全覆蓋。

金融IC卡；便捷支付；公交行業(yè)應(yīng)用

推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用是國(guó)家為推進(jìn)金融服務(wù)民生，保障銀行卡應(yīng)用安全，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略。2011年，人民銀行總行發(fā)文決定在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)銀行卡芯片化遷移工作，同年，選取了貴陽(yáng)等城市為金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用工作試點(diǎn)城市，試點(diǎn)以來(lái)，金融IC在各地的交通、旅游、校園、醫(yī)療等公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用取得了許多突破。近兩年，隨著支付寶、微信等二維碼支付方式的崛起，金融IC卡線下應(yīng)用受到了較大沖擊。盡管如此，金融IC卡電子現(xiàn)金所具備的毫秒級(jí)小額快速支付功能使得其在公交等需要快速通過(guò)的場(chǎng)合有著難以替代的優(yōu)勢(shì)，然而，金融IC卡在公交領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用仍然面臨諸多問(wèn)題，很多城市的公交已可支持金融IC卡乘車，但總的來(lái)說(shuō)仍然是應(yīng)用零星，廣大人民群和眾公交運(yùn)營(yíng)方還未能體會(huì)到金融IC卡帶來(lái)的便捷與實(shí)惠。

一、存在的問(wèn)題

(一)行業(yè)壁壘

公交公司大多發(fā)行了專用的行業(yè)卡，這些行業(yè)卡需要繳納押金并需要用戶預(yù)先充值，其形成的沉淀資金可以給企業(yè)帶來(lái)一筆可觀的收益。公交公司擔(dān)心金融IC卡在公交的應(yīng)用會(huì)對(duì)自己發(fā)行的行業(yè)卡造成較大沖擊，公交公司普遍對(duì)受理金融IC卡有抵觸情緒。甚至出現(xiàn)過(guò)部分已支持金融IC卡乘車的公交公司私自停止受理金融IC卡的情況，給廣大民眾帶來(lái)了不便，給金融IC卡行業(yè)應(yīng)用推廣造成了一些負(fù)面影響。

(二)不愿投入

金融IC卡在公交行業(yè)應(yīng)用需要安裝或改造刷卡終端機(jī)具，需要解決通信與結(jié)算、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等問(wèn)題，這些都需要資金投入。很多公交公司、商業(yè)銀行都不認(rèn)為金融IC卡在公交行業(yè)應(yīng)用能帶來(lái)具體收益，相關(guān)各方都不愿意投入資金。

(三)難以實(shí)施

一些地方的公交公司愿意接納受理金融IC卡，同時(shí)也有一些商業(yè)銀行愿意投入一定資金開(kāi)展受理環(huán)境改造和系統(tǒng)建設(shè)工作，但要么是存在技術(shù)方面的瓶頸，要么是改造成本過(guò)高，難以有合理的方案進(jìn)行具體實(shí)施工作。

二、研究與對(duì)策

(一)調(diào)研分析，通過(guò)數(shù)據(jù)說(shuō)話

貴陽(yáng)市公交在2001年發(fā)行了專用的行業(yè)卡，2010年底開(kāi)始受理金融IC卡乘車。通過(guò)分析連續(xù)五年的票款數(shù)據(jù)可以看出以下特點(diǎn)：一是電子現(xiàn)金占比從2011年的月均0.14%增加為2015年的月均7.99%，電子現(xiàn)金占公交票款百分比成明顯上升趨勢(shì)。二是行業(yè)卡刷卡占比基本保持不變，行業(yè)卡刷卡是9折乘車，金融IC卡刷卡與現(xiàn)金乘車不打折，在金融IC卡發(fā)卡行開(kāi)展乘車打折聯(lián)合營(yíng)銷的月份，電子現(xiàn)金占總票款百分比超過(guò)11%，而行業(yè)卡的比例依然保持在8%左右，可以很清晰的看出，金融IC卡替代的是部分零鈔現(xiàn)金，而不會(huì)對(duì)公交行業(yè)卡帶來(lái)沖擊，也不會(huì)改變行業(yè)卡沉淀資金的格局。

表1 貴陽(yáng)公交各項(xiàng)票款月均百分比

金融IC卡電子現(xiàn)金一般是T+1清算，比公交公司清點(diǎn)票款再運(yùn)送到銀行進(jìn)行二次清點(diǎn)后存入賬戶的速度要快得多，而且金融IC卡在公交行業(yè)應(yīng)用還降低了公交公司清點(diǎn)零鈔和殘損幣、假幣造成的企業(yè)成本，如貴陽(yáng)公交總票款從2011年的月均5175萬(wàn)增加了2015年的7216萬(wàn)，增加了39%，但由于電子現(xiàn)金的貢獻(xiàn)，實(shí)際現(xiàn)金部分只增加了12%，貴陽(yáng)公交現(xiàn)金總清點(diǎn)人數(shù)仍保持在300人左右，并未隨著總票款增加而增加。

(二)建立機(jī)制，打造共贏局面

在貴州省金融IC卡公交應(yīng)用推廣的組織協(xié)調(diào)與管理工作中，堅(jiān)持聯(lián)網(wǎng)通用、資源共享的同時(shí)，形成“誰(shuí)投資誰(shuí)受益”的市場(chǎng)化運(yùn)作與“共同投資集體受益”共存的局面。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)按照“特事特辦”的原則，具體情況具體處理，如在安順市公交車應(yīng)用推廣時(shí)，由于中國(guó)銀行安順?lè)中谐鲑Y建設(shè)了公交刷卡終端系統(tǒng)，因此允許其設(shè)置一定期限的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)只能識(shí)別受理中國(guó)銀行發(fā)行的金融IC卡，保護(hù)期過(guò)后完全開(kāi)放，這樣一方面調(diào)動(dòng)了商業(yè)銀行投入的積極性，同時(shí)也達(dá)到了推廣金融IC卡營(yíng)造刷卡氛圍的目的。而由銀聯(lián)分公司或各發(fā)卡銀行共同出資建設(shè)的情況就沒(méi)有設(shè)置保護(hù)期。在公交應(yīng)用方面，我們的理念是“讓金融IC卡作為行業(yè)已有收費(fèi)模式的有益補(bǔ)充而不是替代”，同時(shí)從收取現(xiàn)金帶來(lái)的殘損幣、假幣、清點(diǎn)等成本方面與相關(guān)行業(yè)部門(mén)溝通洽談，便于行業(yè)部門(mén)開(kāi)放受理終端兼容金融IC卡。人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)還協(xié)調(diào)商業(yè)銀行在允許范圍內(nèi)增加了給公交公司的貸款額度，協(xié)調(diào)各地收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行及銀聯(lián)來(lái)共同承擔(dān)刷卡手續(xù)費(fèi)從而對(duì)公交公司進(jìn)行了刷卡費(fèi)率減免，商業(yè)銀行通過(guò)公交應(yīng)用項(xiàng)目也增加了發(fā)卡量和知名度。

在金融IC卡行業(yè)應(yīng)用推廣逐步達(dá)到一定規(guī)模的同時(shí)，人民銀行貴陽(yáng)中心支行牽頭組織建立了“貴州通行業(yè)協(xié)會(huì)”，貴州銀聯(lián)和轄內(nèi)各發(fā)卡銀行共同通過(guò)了協(xié)會(huì)運(yùn)作規(guī)范，各機(jī)構(gòu)在協(xié)會(huì)框架下運(yùn)用市場(chǎng)化手段聯(lián)合開(kāi)展市場(chǎng)開(kāi)拓、宣傳營(yíng)銷等，形成了持續(xù)化運(yùn)作和推動(dòng)機(jī)制。

(三)搭建平臺(tái)，提供技術(shù)支撐

人民銀行貴陽(yáng)中心支行組織中國(guó)銀聯(lián)貴州分公司開(kāi)發(fā)建立了貴州省金融IC卡公共服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)主要包括三大功能，一是數(shù)據(jù)報(bào)送、信息統(tǒng)計(jì)功能，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)該平臺(tái)報(bào)送數(shù)據(jù)，人民銀行可通過(guò)該平臺(tái)獲取統(tǒng)計(jì)報(bào)表，各商業(yè)機(jī)構(gòu)可通過(guò)該平臺(tái)設(shè)置消費(fèi)折扣等。二是終端接入服務(wù)，未建立運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的小型商戶可將終端通過(guò)移動(dòng)專網(wǎng)方式直接接入該平臺(tái)。三是平臺(tái)接入服務(wù)，已建立行業(yè)自建平臺(tái)的大中型商戶可將自建平臺(tái)接入該服務(wù)平臺(tái)。金融IC卡公共服務(wù)平臺(tái)的上線運(yùn)營(yíng)對(duì)金融IC卡在公交領(lǐng)域的進(jìn)一步應(yīng)用提供了更好的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)支撐。

三、應(yīng)用成效

(一)公交應(yīng)用全省全覆蓋

2013底，貴州省全省全部9個(gè)市州以上城市公交可以受理金融IC卡乘車，截止目前，全省88個(gè)縣級(jí)以上城市中，已形成規(guī)?；贿\(yùn)營(yíng)的全部74個(gè)城市均可受理金融IC卡乘車，而且所有終端上使用的都是PBOC標(biāo)準(zhǔn)的電子現(xiàn)金應(yīng)用，具有很好的開(kāi)放性和可持續(xù)性，任何一張符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡均可使用，極大地方便了居民和廣大游客乘車。

(二)電子現(xiàn)金交易持續(xù)攀升

在2011年全省公交剛開(kāi)始陸續(xù)受理金融IC卡的階段，全省全年的電子現(xiàn)金交易量只有幾十萬(wàn)筆，交易金額不超過(guò)100萬(wàn)元；而到了2013年就達(dá)到了1789萬(wàn)筆、1885萬(wàn)元；從2016年開(kāi)始，全省每月電子現(xiàn)金就超過(guò)700萬(wàn)筆、1000萬(wàn)元。

(三)形成了典型示范效應(yīng)

金融IC卡在全省公交行業(yè)的應(yīng)用營(yíng)造了省內(nèi)非現(xiàn)金支付的氛圍，形成了典型示范效應(yīng)，進(jìn)一步帶動(dòng)了金融IC卡在教育、交通、旅游等公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，更多的停車場(chǎng)、旅游景點(diǎn)、菜場(chǎng)等場(chǎng)合的終端通過(guò)接入金融IC卡公共服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了受理金融IC卡電子現(xiàn)金支付。

四、總結(jié)與展望

金融IC卡在公交行業(yè)的應(yīng)用方便了百姓乘車，節(jié)約了社會(huì)成本，提升了城市和公交形象。但當(dāng)前使用金融IC卡電子現(xiàn)金需要事先到ATM機(jī)具上進(jìn)行圈存，下一步，一是研究大力推廣基于手機(jī)端的電子現(xiàn)金圈存；二是研究改造刷卡終端和接入平臺(tái)，探索“云閃付”在公交行業(yè)應(yīng)用，同時(shí)研究基于“小額免密免簽”功能，實(shí)現(xiàn)未圈存的金融IC卡通過(guò)先刷卡脫機(jī)認(rèn)證再延遲聯(lián)機(jī)扣款的方式進(jìn)行便捷乘車。

(中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行，貴州 貴陽(yáng) 550002)

[1] 彭悅.基于金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)推廣面臨的困難及對(duì)策.[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015(12)：211-213.

[2] 李東榮.推進(jìn)金融IC卡住公共交通領(lǐng)域的應(yīng)用.[J].中國(guó)金融，2010(14)8：10.