許松江

[摘要]金融行業(yè)作為支撐國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)之一，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，逐漸與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融等新興的行業(yè)，并呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如何順應(yīng)時(shí)代潮流，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的情境下，進(jìn)行運(yùn)營模式的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，是目前需要研究的重點(diǎn)課題。本文在基于互聯(lián)網(wǎng)金融情境下，對(duì)商業(yè)銀行目前運(yùn)營過程中存在的問題進(jìn)行分析，探討適合我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的道路，并對(duì)商業(yè)銀行在新形勢(shì)下的創(chuàng)新性進(jìn)行分析，最終為我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提出相關(guān)意見和建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；創(chuàng)新性

銀行業(yè)是我國金融體系中最重要的組成部分之一，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序等方面起著重要的作用。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2015年年報(bào)顯示，截至2015年年底，我國共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4262家，共計(jì)從業(yè)人員達(dá)到380萬人。其中，按銀行的運(yùn)營模式和類型不同，銀行業(yè)通常包括中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行，其中商業(yè)銀行作為數(shù)量最多、運(yùn)營范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展、變革、創(chuàng)新對(duì)整個(gè)行業(yè)有著重要的影響?，F(xiàn)目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起和發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付和眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融模式、金融理念、金融運(yùn)營方法的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，極大地影響了商業(yè)銀行的利潤獲取。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)潮流，不斷地進(jìn)行改革，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行升級(jí)，同時(shí)研發(fā)更多的創(chuàng)新性產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是指是指，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的利用和創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等的新型金融業(yè)務(wù)模式。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融包含的行業(yè)廣泛，涉及眾籌行業(yè)、P2P行業(yè)、第三方支付等領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)起源于歐美，而在中國興起不過短短數(shù)十年時(shí)間。2011年開始中國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入爆發(fā)時(shí)增長階段，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛成立，搶占市場(chǎng)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融營業(yè)規(guī)模達(dá)到1.4萬億元，同比2014年增長28.5%。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融情境下商業(yè)銀行運(yùn)營過程中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，一方面提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營效率，另一方面，其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。在新的形勢(shì)下，商業(yè)銀行只有不斷調(diào)整自身的運(yùn)營模式，進(jìn)行結(jié)構(gòu)升級(jí)和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，并不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存并發(fā)展。

目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式大多為混業(yè)經(jīng)營，其業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和發(fā)放貸款方面。傳統(tǒng)運(yùn)營模式下，商業(yè)銀行以較低的利率吸收存款，同時(shí)在金融市場(chǎng)上以較高的利率將貸款放出，存款和貸款之間的資金差異構(gòu)成了商業(yè)銀行的主要利潤來源。從業(yè)務(wù)范圍來看，商業(yè)銀行經(jīng)營范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款，向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等，機(jī)構(gòu)性質(zhì)為儲(chǔ)蓄而并非投資。但在目前的形勢(shì)下，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，傳統(tǒng)的運(yùn)作模式存在許多問題，影響了銀行的發(fā)展。

（一）運(yùn)營受網(wǎng)點(diǎn)位置布局影響，在吸引跨區(qū)域客戶方面局限性較大

通?？蛻粲猩婕般y行相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，例如現(xiàn)金存取、理財(cái)產(chǎn)品的購買，均需要本人持有效證件去銀行辦理，此時(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的地理位置、交通的便利性成為客戶考慮的重要問題。對(duì)單個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)而言，對(duì)附近居民的吸引力較大，而無法吸引其他區(qū)域的客戶跨區(qū)前來辦理業(yè)務(wù)。而其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，由于其業(yè)務(wù)大多可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理，極大地便利了客戶，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更少的受到公司布局、位置的影響。

（二）業(yè)務(wù)流程較為繁瑣，客戶滿意度下降

由于現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)辦理流程、制度的限制，在銀行辦理業(yè)務(wù)需要排隊(duì)已經(jīng)成為了人們心中的共識(shí)，如果某一客戶需要辦理的業(yè)務(wù)相對(duì)比較復(fù)雜，則會(huì)大大增加其他客戶的等待時(shí)間，使得業(yè)務(wù)辦理效率下降，客戶不滿程度上升。

（三）金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新新不足

現(xiàn)有銀行推出的金融產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，例如基金理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品等，針對(duì)不同客戶的需求無法設(shè)計(jì)更加個(gè)性化的產(chǎn)品，這就使得銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售時(shí)，無法根據(jù)客戶自身的需求很好的找到銷售方式。反觀目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其在產(chǎn)品創(chuàng)新、個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況的不同及時(shí)推出和更新現(xiàn)有產(chǎn)品，并針對(duì)一些重要客戶調(diào)整產(chǎn)品的類型，更好地滿足了客戶的需求。

（四）客戶關(guān)系維護(hù)不到位

傳統(tǒng)銀行由于比較依賴地理位置獲取客戶，加上曾經(jīng)的壟斷地位，在客戶關(guān)系維護(hù)方面并沒有特別重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和對(duì)客戶的大力發(fā)掘，商業(yè)銀行客戶流失現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶關(guān)系維護(hù)顯得日益重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融情境下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新性

在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行在新的形勢(shì)和背景下，需要針對(duì)自身運(yùn)營過程中出現(xiàn)的問題，不斷改進(jìn)運(yùn)營方案，才能提升客戶滿意程度，提高運(yùn)營效率。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行具體可以采取以下措施。

（一）大力開發(fā)多種類型的新金融產(chǎn)品，滿足不同客戶需求

現(xiàn)目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)比較單一，無法滿足客戶個(gè)性化的需求。例如，一些基金產(chǎn)品收益相對(duì)較高但風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、有一定收入能力的客戶，但對(duì)于總資產(chǎn)不多的客戶而言，這類產(chǎn)品吸引力并不大：而定期存款、通知存款等風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益相對(duì)其他金融理財(cái)產(chǎn)品較低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較高的客戶沒有吸引力。設(shè)計(jì)出既能滿足普通客戶小額投資需求的產(chǎn)品，同時(shí)針對(duì)高凈值客戶推出收益較高的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，才能更好地推動(dòng)金融產(chǎn)品銷售。

（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，產(chǎn)品營銷主要是利用支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，或者在銀行的官網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的銷售。而目前隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，各種手機(jī)軟件的使用非常方便，銀行應(yīng)當(dāng)適時(shí)推出相關(guān)的理財(cái)軟件，并在符合監(jiān)管政策的前提下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)應(yīng)的宣傳。

（三）針對(duì)客戶特征對(duì)客戶進(jìn)行區(qū)別化管理

我國商業(yè)銀行目前已經(jīng)開始設(shè)立客戶經(jīng)理制度，不同客戶經(jīng)理管理自身對(duì)應(yīng)的客戶。這一客戶經(jīng)理制度源自國外的銀行，例如老牌銀行匯豐銀行，其對(duì)自有的客戶根據(jù)資產(chǎn)凈值分成卓越理財(cái)客戶（日均余額50萬以上）和運(yùn)籌理財(cái)客戶（日均余額10萬元以上），兩種類型的客戶由不同的客戶經(jīng)理進(jìn)行管理。我國商業(yè)銀行可以借鑒國外銀行的優(yōu)秀運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，例如通過對(duì)客戶的資產(chǎn)量不同進(jìn)行分類，并根據(jù)不同類型的客戶制定專門的服務(wù)內(nèi)容和銷售措施，確保能夠?qū)蛻魧?shí)施精確化管理。

綜上，我國的商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)情形和監(jiān)管狀況，需要不斷進(jìn)行運(yùn)營模式的創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的源泉和不竭動(dòng)力，目前我國金融行業(yè)百花齊放，銀行的壟斷地位早已受到挑戰(zhàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，面對(duì)挑戰(zhàn)，把握機(jī)遇，合理利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的好處，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和特色，是商業(yè)銀行需要認(rèn)真對(duì)待和重點(diǎn)發(fā)展的事項(xiàng)。于此同時(shí)，商業(yè)銀行需要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，在合規(guī)性、合法性方面進(jìn)行把控，做到平穩(wěn)、健康、有序的發(fā)展。endprint