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        商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

        2017-11-27 09:54:38孟穎佳
        商情 2017年39期
        關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行

        孟穎佳

        [摘要]當(dāng)前在商業(yè)銀行發(fā)展中很容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),它也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中最難預(yù)測(cè)與破壞力最大的風(fēng)險(xiǎn),尤其是近年來(lái)世界各地的商業(yè)銀行經(jīng)常發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行將蒙受巨大損失。因此,文章將從商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)入手,聯(lián)系商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn),重點(diǎn)分析加強(qiáng)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

        [關(guān)鍵詞]金融機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行 操作風(fēng)險(xiǎn) 管理對(duì)策

        操作風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著商業(yè)銀行的盈利而出現(xiàn)的,商業(yè)銀行盈利越多,發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大,歷年來(lái)很多商業(yè)銀行都發(fā)生了不同程度的操作風(fēng)險(xiǎn),每次風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)異于一場(chǎng)災(zāi)難,所以商業(yè)銀行如何做好操作風(fēng)險(xiǎn)管理就成為值得思考的問(wèn)題。

        1商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的概念及特征

        1.1商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)概念

        所謂的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是因銀行內(nèi)部管理不完善或受外部事件影響而造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于這一風(fēng)險(xiǎn)的存在,在很大程度上限制了商業(yè)銀行發(fā)展。

        1.2商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)特征

        通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的研究可以發(fā)現(xiàn),其特點(diǎn)主要有以下幾種:第一,不便于計(jì)量。對(duì)于商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)多發(fā)生在業(yè)務(wù)操作中,屬于銀行內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn),但風(fēng)險(xiǎn)與操作損失間存在模糊特征,并不利于數(shù)量關(guān)系的體現(xiàn),這樣一來(lái)便增加了計(jì)量難度,所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大小也無(wú)法預(yù)見(jiàn)。第二,范圍廣。操作風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)固定發(fā)生在銀行某個(gè)部門或某一工作環(huán)節(jié),而是任何工作都可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn),所以采用一種方法抑制操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往是不現(xiàn)實(shí)的。第三,不對(duì)稱性。通過(guò)調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn),操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率與所帶來(lái)的損失并不總是成正比的,有些業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率較高,但所造成的損失相對(duì)較小,而有些業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率較低,一旦發(fā)生卻會(huì)造成極大損失,甚至影響到銀行存亡。

        2商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)

        2.1商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益突出

        通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的研究可以發(fā)現(xiàn),它所帶來(lái)的損失僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái),商業(yè)銀行出現(xiàn)的各種詐騙等惡性事件或多或少均與操作風(fēng)險(xiǎn)有一定關(guān)系,所以我國(guó)各大商業(yè)銀行都十分關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)工作人員曾對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素進(jìn)行了總結(jié),在研究中發(fā)現(xiàn),職務(wù)犯罪、基層銀行犯罪以及內(nèi)外勾結(jié)犯罪發(fā)生幾率最多,這些也是銀行管理中難度最大的一部分,所以如何預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)在此發(fā)生就成為當(dāng)前最重要的工作。

        2.2商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較低

        之所以我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中會(huì)出現(xiàn)一系列風(fēng)險(xiǎn),主要是由于當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較低,雖然我國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾推出了針對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施,提倡以內(nèi)部控制為主,也明確了操作風(fēng)險(xiǎn)管理要求,但通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn),我國(guó)很多商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中依然存在不少問(wèn)題,不僅缺少對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí),還缺乏相關(guān)管理機(jī)制,使得操作風(fēng)險(xiǎn)管理成為難題,同時(shí)很多商業(yè)銀行還缺乏良好的操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力。而國(guó)際化大銀行在此方面則做的很好,所以操作風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際大銀行中發(fā)生的幾率則很小,因而提升我國(guó)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)成為當(dāng)前最重要的工作。

        2.3商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范形勢(shì)日益嚴(yán)峻

        受2008年國(guó)美次貸危機(jī)影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到一定沖擊,中央銀行采取了多種措施促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,尤其是在寬松的貨幣政策下,使得貨幣供應(yīng)量快速回升,同時(shí)促使金融機(jī)構(gòu)貸款增加。在金融機(jī)構(gòu)信貸不斷增多的今天,無(wú)論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是社會(huì)運(yùn)行都可能帶來(lái)一系列不確定因素,再加上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)較多,很容易為操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)提供生存舞臺(tái)。如果我國(guó)商業(yè)銀行依然認(rèn)識(shí)不到操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損害或沒(méi)有加大對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的重視與管理,那么商業(yè)銀行在發(fā)展中依然要受到操作風(fēng)險(xiǎn)的威脅,總的來(lái)說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范,只有這樣才能實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

        3加強(qiáng)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

        3.1構(gòu)建操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系

        對(duì)于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō),要降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率,首先應(yīng)認(rèn)識(shí)到它是一種獨(dú)立于任何風(fēng)險(xiǎn)形式的風(fēng)險(xiǎn),且占據(jù)重要地位,然后商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)系自身實(shí)際情況構(gòu)建完善且科學(xué)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系,確保在運(yùn)營(yíng)層面、業(yè)務(wù)層面均會(huì)受到管理,同時(shí)加大對(duì)內(nèi)部控制管理的重視,這樣可以降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率,具體表現(xiàn)在以下幾方面:

        第一,重視組織結(jié)構(gòu)管理。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)在總行設(shè)置專門管理操作風(fēng)險(xiǎn)的部門與職位,使其擔(dān)任銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理者,且重點(diǎn)管理操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要設(shè)立操作風(fēng)險(xiǎn)管理總部,安排好專業(yè)能力強(qiáng)的工作人員,并將操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員滲透到各個(gè)部門中,保證銀行每個(gè)部門中都有專門負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的人員,明確責(zé)任與義務(wù),如果操作風(fēng)險(xiǎn)由該部門發(fā)生,則由該部門操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員承擔(dān)主要責(zé)任,然后再追究上級(jí)管理者的責(zé)任。

        第二,加大對(duì)戰(zhàn)略與政策保證的重視。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)利益相關(guān)人的了解,同時(shí)制定出有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策來(lái)說(shuō),它是商業(yè)銀行開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ),所以銀行董事會(huì)應(yīng)承擔(dān)起監(jiān)控操作風(fēng)險(xiǎn)有效性的責(zé)任,高級(jí)管理層則要按照董事會(huì)的要求開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作,并加大對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理,明確其責(zé)任與義務(wù),要求其做好每一項(xiàng)與操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的工作,只有這樣才能為商業(yè)銀行的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

        第三,優(yōu)化管理流程。在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中,應(yīng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重視,它們都對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理有著十分重要的作用,具體來(lái)講可以從以下幾方面著手:首先,做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,在這一過(guò)程中主要了解導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素有哪些,并正確認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)。其次,做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與量化,了解風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的影響,同時(shí)聯(lián)系實(shí)際情況做好風(fēng)險(xiǎn)管理,只有這樣才能更好的完成操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作。最后,還需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移的重視,做好員工的培訓(xùn),提高員工的思想意識(shí),只有這樣才能為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正常進(jìn)行奠定基礎(chǔ)。

        3.2做好操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移endprint

        通過(guò)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的研究可以發(fā)現(xiàn),操作風(fēng)險(xiǎn)充滿了不對(duì)稱性與非盈利性,管理難度較大,這就需要加強(qiáng)內(nèi)部控制,將損失降到最低,但由于多種因素的影響難以將風(fēng)險(xiǎn)完全消除,這就需要加大對(duì)第三方保險(xiǎn)的重視,通過(guò)第三方保險(xiǎn)減輕商業(yè)銀行自身壓力,這也是商業(yè)銀行做好操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策之一。由于銀行事先購(gòu)買了第三方保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn),如果操作風(fēng)險(xiǎn)在銀行發(fā)生,那么第三方保險(xiǎn)公司就需要按照合約向銀行支付一定的保險(xiǎn)費(fèi),雖然商業(yè)銀行依然會(huì)受到損失,但大部分由第三方保險(xiǎn)公司承擔(dān),銀行自身所承受的損失相對(duì)較小。同時(shí),加大對(duì)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重視,銀行各個(gè)組織結(jié)構(gòu)等也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn),所以,需要加大對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)的重視,避免這些機(jī)構(gòu)發(fā)生問(wèn)題。如董事會(huì)與高級(jí)職員應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任,避免出現(xiàn)重要信息被泄露的情況,預(yù)見(jiàn)各種可能帶來(lái)危險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。此外,還需要重視人員風(fēng)險(xiǎn)管理,這也是容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一部分,良好的人員風(fēng)險(xiǎn)管理可以將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率降到最低,也可以促進(jìn)銀行發(fā)展,所以銀行各個(gè)工作人員應(yīng)相互監(jiān)督,避免操作風(fēng)險(xiǎn)因某人謀取非法利益而發(fā)生。

        3.3做好經(jīng)濟(jì)資本分配

        在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的今天,為做好操作風(fēng)險(xiǎn)管理,還需要加強(qiáng)與國(guó)際慣例的聯(lián)系,重視先進(jìn)計(jì)量技術(shù)的引進(jìn)與應(yīng)用,同時(shí)做好經(jīng)濟(jì)資本分配,強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。一般來(lái)講,經(jīng)濟(jì)資本所展現(xiàn)的是特定時(shí)間與特定制度上為彌補(bǔ)非預(yù)算損失的資本。經(jīng)濟(jì)資本的大小多與銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低有關(guān),通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的研究可以發(fā)現(xiàn),它在銀行中的地位應(yīng)從內(nèi)外兩部分看,從內(nèi)部角度講,屬于合理持有資本的一種,從所有者的角度講,則是存在于預(yù)算以外的資本。每個(gè)銀行每年都會(huì)做出一定的預(yù)期損失計(jì)算,將其以準(zhǔn)備金的方式納入到經(jīng)營(yíng)成本中,然后在金融產(chǎn)品中獲得補(bǔ)償,這樣一來(lái)便不會(huì)再次出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。為做好經(jīng)濟(jì)資本分配通常需要從以下幾點(diǎn)著手:

        第一,重視計(jì)量。計(jì)算好經(jīng)濟(jì)資本是銀行需要做的主要工作,而在此之前則需要對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化,只有這樣才能將各種業(yè)務(wù)產(chǎn)品所需資金展示出來(lái)。同時(shí)還需要加大對(duì)等額配置的重視,加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的關(guān)注,常用的計(jì)算方法為基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法與高級(jí)計(jì)量法,但基本指標(biāo)法和標(biāo)準(zhǔn)法的主觀性較強(qiáng),精確性較差;而最后一種計(jì)量方法的綜合性能較好,這就需要重視高級(jí)計(jì)量法的運(yùn)用。

        第二,做好分配。在分配經(jīng)濟(jì)資本的過(guò)程中應(yīng)重視資產(chǎn)組合,了解經(jīng)濟(jì)資本總量,然后將其合理的分配到各個(gè)單位中,這樣可以有效完成優(yōu)化配置。同時(shí)還需要加強(qiáng)與國(guó)際大銀行的聯(lián)系,采用存量分配與增量分配相結(jié)合的方式,這也是一種比較有效且合理的分配方法。具體分配方式應(yīng)聯(lián)系銀行實(shí)際情況,切忌一味的模仿。

        第三,重視應(yīng)用與調(diào)試。通過(guò)調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn),經(jīng)濟(jì)資本管理的意義在于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分布現(xiàn)狀做好分析,所以在這一過(guò)程中應(yīng)加大對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)注,明確經(jīng)濟(jì)資本管理目標(biāo)。這樣不僅可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率,還能促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。在明確經(jīng)濟(jì)資本管理目標(biāo)的過(guò)程中應(yīng)注意盡量選擇低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的業(yè)務(wù),且將經(jīng)濟(jì)資本合理分配到各個(gè)業(yè)務(wù)中,同時(shí)相關(guān)工作人員做好調(diào)試,只有這樣才能有效降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

        綜上所述,商業(yè)銀行在發(fā)展中很容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失也很大,為減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率,文章聯(lián)系實(shí)際情況從多方面提出了促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的措施,并提出了如何應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn),隨著這些措施的運(yùn)用可以有效減少不良問(wèn)題的出現(xiàn),因此應(yīng)加大對(duì)這些問(wèn)題的重視。endprint

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