王新宇

[摘要]近年來，隨著我國經(jīng)濟快速、穩(wěn)定的增長以及人們收入水平的提高，理財市場獲得了前所未有的發(fā)展，理財產(chǎn)品越來越多。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多銀行客戶已不再只選擇商業(yè)銀行作為自身投資理財?shù)那?，居民理財結構發(fā)生了較大變化。本文將通過建立SWOT模型來對比分析互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務。

[關鍵詞]投資理財；SWOT；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

隨著我國經(jīng)濟快速、穩(wěn)定增長、人們收入水平的提高，理財意識的增強以及住房、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的要求，國內理財業(yè)務有了實質突破。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達到2000億元人民幣，2006年則達到4000億元，2007年達到7900億元，2008年前三季度就已經(jīng)接近2萬億元，接近2007年底中國城鄉(xiāng)居民儲蓄總額的八分之一，或定期存款的五分之一。對于商業(yè)銀行而言，個人理財業(yè)務是其實現(xiàn)業(yè)務多樣化、增加利潤、分散和降低風險的重要手段，是人世后中外銀行競爭的焦點。隨著ICT技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已然從最初的小規(guī)模的推出逐步轉變?yōu)檎麄€金融行業(yè)的爆發(fā)式的成長。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正逐漸的替換傳統(tǒng)模式的金融服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財?shù)挠绊?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的新興領域。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，有著非常高的市場信息對稱程度，通過網(wǎng)絡資金融通的雙方可以直接進行對接，這種金融模式具有非常便捷的特點，而且讓資金融通受到身份、空間和時間的限制，從而能夠很大程度的提高資金交易的效率，而且還能夠減低交易的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅對大型的資金融通有著有利的影響，還能夠對居民理財和投資的渠道進行擴展，同時還能夠為一些人提供大量的創(chuàng)業(yè)機會。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務的SWOT分析

SWOT分析方法是一種企業(yè)內部分析方法，即根據(jù)企業(yè)自身的既定內在條件進行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢及核心競爭力之所在，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內部資源、外部環(huán)境有機結合。按照企業(yè)競爭戰(zhàn)略的完整概念，戰(zhàn)略應是一個企業(yè)“能夠做的”（即組織的強項和弱項）和“可能做的”（即環(huán)境的機會和威脅）之間的有機組合。

優(yōu)勢（S）：根據(jù)我國相關部門研究人員多年來對目前我國居民投資理財現(xiàn)狀的研究發(fā)現(xiàn)，我國居民正在理財與沒有理財?shù)胍碡斁用裾嘉覈碡斁用竦?8%，該結果表明，我國居民理財已成為社會發(fā)展的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然動搖了商業(yè)銀行在金融市場的主導地位，但是在資本實力方面依舊不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較。商業(yè)銀行存續(xù)時間較長，因此其本身擁有完善的風險管理體系。無論是從外部環(huán)境還是內部構造來看，銀行風險控制管理水平都較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于計算機密鑰管理和加密技術都不完善，所以很容易受到互利網(wǎng)技術的攻擊，導致客戶的資金和資料數(shù)據(jù)遭到竊取，為客戶帶來經(jīng)濟損失。

劣勢（W）：傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具有包容性，各理財產(chǎn)品僅能依托單一銀行，不能互通，很大的阻礙了潛在客戶的開發(fā)。同時各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的替代性較強，且該產(chǎn)品領域分各個不同的監(jiān)管部門管理，理財業(yè)務的性質與金融機構產(chǎn)品監(jiān)管之間存在較大差異。商業(yè)銀行開展理財業(yè)務需要較高的運營成本，從而導致理財產(chǎn)品的收益率與眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不具有競爭性。

機遇（O）：互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)理財業(yè)務的同時也給客戶和理財產(chǎn)品兩個市場帶來了新的機遇。由于傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品具有一定的門檻，無法快速開發(fā)潛在客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，從而開拓了新的客戶市場，集中了理財市場中的閑散資金，這對商業(yè)銀行來說是一種新的機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。

挑戰(zhàn)（T）：互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度地壓縮了銀行理財業(yè)務的利潤空間，并且加劇了銀行間的競爭，也讓客戶的思想觀念和消費習慣發(fā)生了極大改變。

四、結論

SO策略（利用這些）：商業(yè)銀行應該從客戶需求出發(fā)，在利率市場化的大背景下，依托自身控制風險的優(yōu)勢，簡化日常支付方式，創(chuàng)新傳統(tǒng)儲蓄存款模式，盡量對活期儲戶的資金進行集中，在使客戶獲得更多收益的同時增加自身競爭力。

ST策略（監(jiān)視這些）：商業(yè)銀行應從客戶的需求出發(fā)來設計理財產(chǎn)品，更多的關注用戶體驗，了解客戶的潛在需求：充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢，與客戶面對面交流，降低對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牟豢煽匦?。此外，還應加強提升工作人員的綜合素質，讓其在理財與信貸等方面擁有更加專業(yè)的知識，提升自身的利潤空間。

WO策略（改進這些）：隨著各類社交平臺的不斷興起，人們花在手機和各類社交網(wǎng)站的時間越來越多，銀行要從客戶需求出發(fā)，加強社交網(wǎng)絡平臺營銷，充分利用網(wǎng)絡平臺發(fā)展更多客戶。商業(yè)銀行要對網(wǎng)頁及手機客戶端進行優(yōu)化，方便客戶進行業(yè)務辦理，增加客戶對商業(yè)銀行的信任與好感，從而匯聚并穩(wěn)定社會資金，維持自身資本量的優(yōu)勢。

WT策略（消除這些）：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從開發(fā)到出售的各個環(huán)節(jié)都不能離開信息技術的支持。充分利用ICT技術，降低自身運營成本，使產(chǎn)品具有一定的包容性。endprint