鐘純潔

【摘 要】隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，社會(huì)中各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊較大的農(nóng)商行，存在很多方面的劣勢(shì)。為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)商銀行的快速、穩(wěn)定發(fā)展，所以必須要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)，充分的研究雙方之間的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)商行之間形成交融與適應(yīng)的能力，保證農(nóng)商行適應(yīng)未來社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)商行；發(fā)展策略

引言：

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，也是我國(guó)金融發(fā)展的重要趨勢(shì)。傳統(tǒng)的農(nóng)商行在發(fā)展的過程中由于受到信息、技術(shù)等方面的限制，所以很難與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，并且由于監(jiān)管機(jī)制、相關(guān)政策等方面的影響，農(nóng)商行的發(fā)展更加曲折。但是也必須明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的產(chǎn)業(yè)，所以在發(fā)展的過程中很容易因?yàn)楸O(jiān)管不全面出現(xiàn)漏洞，發(fā)生投機(jī)取巧的問題。本文通過對(duì)于農(nóng)商行在發(fā)展的過程中遇到的問題進(jìn)行研究，從而進(jìn)一步提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行的發(fā)展趨勢(shì)。

一、農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的問題

（一）結(jié)構(gòu)分布不均

我國(guó)農(nóng)商行的發(fā)展存在很多方面的不足，主要的問題就是結(jié)構(gòu)分布不平均。由于我國(guó)金融行業(yè)主要在民間進(jìn)行融資，所以造成成本份額不斷提升，對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄率和廣義的貨幣M2呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，農(nóng)商行也就面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)與壓力[1]。廣義貨幣由于受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，環(huán)比增長(zhǎng)了13.6%，由于銀行金融體系在發(fā)展的過程中會(huì)吸收大量的儲(chǔ)蓄存款，所以通過長(zhǎng)期的貸款能夠幫助儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展，但是這樣一來就會(huì)導(dǎo)致銀行資金大量流向長(zhǎng)期貸款，甚至能夠占據(jù)銀行貸款的80%以上，如果因?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)不善而造成投資風(fēng)險(xiǎn)，那么農(nóng)商行的內(nèi)部體系幾乎承擔(dān)著全部的社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貨幣過度供給

由于銀行供給系統(tǒng)對(duì)于貨幣體系以及市場(chǎng)物價(jià)體系產(chǎn)生非常重要的影響，所以很容易因?yàn)殂y行的過度供給導(dǎo)致一個(gè)地區(qū)的物價(jià)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致供求關(guān)系出現(xiàn)矛盾，而且，由于這種矛盾的產(chǎn)生，政府能夠發(fā)生的貨幣調(diào)控政策力度較小。而且，對(duì)于整個(gè)銀行來說，銀行資金儲(chǔ)備占據(jù)社會(huì)金融資源的90%，這樣一來就很容易出現(xiàn)銀行行為主導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)，從而影響到證券與保險(xiǎn)的影響力，對(duì)于資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊，影響其主要功能的發(fā)揮，這樣過度供給不僅不利于金融發(fā)展格局的長(zhǎng)期穩(wěn)定，而且還會(huì)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，最終導(dǎo)致整個(gè)金融體系的奔潰。

（三）銀行準(zhǔn)備金不足

我國(guó)的農(nóng)商行對(duì)于不良貸款與總體貸款之間的比例有著明確的規(guī)定，從2003年開始，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)不良貸款額度與貸款比率呈現(xiàn)出明顯降低的趨勢(shì)。出現(xiàn)這樣的情況在于金融機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)開展無限制信貸投放，并且稀釋不良貸款或者回收有利的正規(guī)貸款達(dá)到貸款的收支平衡。從這一點(diǎn)來看，不良貸款在對(duì)于金融體系的影響依然存在，而且也表明了農(nóng)商行準(zhǔn)備金不夠充分。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)商行發(fā)展對(duì)策

（一）完善電子銀行渠道

農(nóng)商行在發(fā)展的過程中，必須要積極適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，將社會(huì)先進(jìn)的技術(shù)引入到銀行業(yè)務(wù)中，比如通過實(shí)際的銀行服務(wù)于電子信息技術(shù)相結(jié)合，從而豐富銀行電子渠道的建設(shè)[2]。通過電子銀行，能夠保證銀行與客戶之間的溝通和交流更加的方便，并且還能夠進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，保證客戶對(duì)銀行的意見和建議能夠得到及時(shí)的反饋，提高用戶的認(rèn)可度。通過電子信息技術(shù)。能夠保證用戶資料、信息等得到更加安全、更加有效的保護(hù)，并且通過電子銀行技術(shù)，能夠幫助客戶的交易安全，進(jìn)一步完善供需平衡、資金融通、信用中介等客戶業(yè)務(wù)。保證農(nóng)商行在業(yè)務(wù)拓展、用戶維系多元服務(wù)等方面有著更加積極的貢獻(xiàn)。通過對(duì)于電子銀行的建設(shè)，能夠進(jìn)一步完善人才、資金、技術(shù)等問題的不足。在這樣的情勢(shì)下，必須要對(duì)保險(xiǎn)證券、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行全面的建設(shè)與升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（二）整合行業(yè)資源

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融體系在用戶體驗(yàn)方面良好，但是其自身的缺點(diǎn)也非常明顯，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融功能單一，而且缺乏售后、現(xiàn)金等業(yè)務(wù)的后續(xù)服務(wù)，這樣就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融體系無法取代傳統(tǒng)農(nóng)商行的地位。

在實(shí)際生活中，農(nóng)商行通過大量的銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠?yàn)橛脩籼峁┒喾N多樣便利的業(yè)務(wù)，從而保證網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)型高于互聯(lián)網(wǎng)金融體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商行可以通過利用行業(yè)的基礎(chǔ)資源，完善自身的運(yùn)營(yíng)體系，從而創(chuàng)立服務(wù)方式和內(nèi)容，進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從線上到線下的全方位多角度的場(chǎng)景服務(wù)。進(jìn)一步增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與行業(yè)發(fā)展，降低農(nóng)商行的運(yùn)營(yíng)成本。

（三）營(yíng)造特色的電商網(wǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系之下，用戶能夠獲得更多的福利，從而實(shí)現(xiàn)自身的利益。比如，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都會(huì)采用免費(fèi)體驗(yàn)的措施來贏得用戶的青睞，這樣的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維也同樣適用于農(nóng)商行體系之中[3]。通過對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)電商之間的合作，進(jìn)一步構(gòu)建一個(gè)生態(tài)完善的購(gòu)物圈，幫助企業(yè)、銀行、商戶、用戶之間全部融入到這個(gè)購(gòu)物圈之中，從而能夠及時(shí)快速的完成商品交易。農(nóng)商行電商平臺(tái)與其他電商平臺(tái)最主要的區(qū)別在于農(nóng)商行一定要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)民、提高農(nóng)民的生活質(zhì)量?；谶@樣的目的，通過線上線下相結(jié)合的方式，努力幫助企業(yè)打通各個(gè)方面的渠道，充分的發(fā)揮出自己本身的信息港的功效，有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民朋友的生活品質(zhì)。

（四）構(gòu)建直銷銀行和社區(qū)銀行模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的沖擊下，農(nóng)商行必須要積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的有利條件，通過電子郵件、電話、移動(dòng)終端等其他可視化終端自助設(shè)備來向客戶推送產(chǎn)品信息和產(chǎn)品服務(wù)，這樣一來，不僅能夠增加銀行與客戶之間的互動(dòng)，而且更能夠幫助用戶及時(shí)的獲得銀行最新福利和產(chǎn)品，從而增加銀行的營(yíng)業(yè)額。除此之外，直銷銀行模式還能夠增加客戶在線辦理銀行業(yè)務(wù)的便利性和自主性，從而提高客戶的積極性。在設(shè)置直銷銀行的過程中，由于沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所以能夠進(jìn)一步減少農(nóng)商行的營(yíng)業(yè)成本，這樣就能夠以更加優(yōu)惠的利率來為客戶提供更加實(shí)在的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

社區(qū)銀行是直銷銀行的補(bǔ)充與完善。首先，農(nóng)商行可以通過網(wǎng)上直銷銀行來增加與客戶之間的溝通和協(xié)調(diào)能力，從而保證客戶的滿意率。而且也可以利用成本相對(duì)較小的分支網(wǎng)點(diǎn)來設(shè)置社區(qū)銀行、小微支行以及自助銀行來保證農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)遍布百姓身邊，從而更好的宣傳與推廣實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)。可以見得，直銷銀行與社區(qū)銀行是未來發(fā)展的主要形式之一。既能夠利用真實(shí)的客戶基礎(chǔ)來開展各種各樣的線下業(yè)務(wù)，也能夠充分的調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融線上優(yōu)勢(shì)來開展更多物超所值的客戶體驗(yàn)服務(wù)。農(nóng)商行通過直銷銀行與社區(qū)銀行相結(jié)合的方式，能夠真正的做到線上線下相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)資源相互整合，促進(jìn)農(nóng)商行的快速發(fā)展。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，只有打破傳統(tǒng)銀行的生態(tài)模式，才能夠積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，在這樣的情況下，農(nóng)商行必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的轉(zhuǎn)變，加快自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)超越。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]李彥巖，王彩虹，周立.縣級(jí)農(nóng)商行如何“深耕”？——以河南臺(tái)前農(nóng)商行為例[J].銀行家，2016（10）：116-119.

[3]楊玉明.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行發(fā)展策略[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（30）：46.endprint