程功

摘 要：近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入了農(nóng)村金融市場，在給農(nóng)村金融帶來契機(jī)的同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的良好發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，其更便捷、效率更高、也更大眾化，并且這種創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)大大改進(jìn)了金融產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)效率，其運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，也有效發(fā)展了農(nóng)村普惠金融，從而進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。就目前來看我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在著許多問題有待解決，如經(jīng)營機(jī)械比較單一、信用評(píng)價(jià)體系也不夠完善等問題。文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑進(jìn)行了研究和分析，并提出了一些建議以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；發(fā)展路徑

普惠金融主要是為一些貧困、低收入的人群提供服務(wù)的金融體系，現(xiàn)如今金融服務(wù)已經(jīng)在人們生活中得到了普及，同時(shí)越來越多的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來，為了完善金融體系應(yīng)該要積極發(fā)展普惠金融，并且要不斷創(chuàng)新金融體系，從而確保金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。就目前而言，我國農(nóng)村普惠金融還面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，許多農(nóng)村地區(qū)存在著金融服務(wù)效率低等問題，因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等各種先進(jìn)的信息技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，也能有效促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

1 發(fā)展我國農(nóng)村普惠金融所面臨的問題

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)較少

我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往會(huì)落后于城市地區(qū)的發(fā)展，所以相應(yīng)的金融行業(yè)的發(fā)展也不如城市金融發(fā)展。這種金融發(fā)展與農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展需求不符合的現(xiàn)象大大限制了農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，雖然個(gè)人或市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，但由于農(nóng)村群體本身的金融資本不多，再加上金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，使得農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展受到了阻礙。另外，農(nóng)村相對(duì)于城市相比，金融機(jī)構(gòu)大多為一些農(nóng)村信用社或村鎮(zhèn)銀行，這些金融機(jī)構(gòu)大多為國家政策型或當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)，其經(jīng)營主體的單一很容易受到體制化的影響。農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀使得政府所要承擔(dān)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)變得越來越大，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展往往不太理想。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還會(huì)受到地域的影響，所以經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，這樣農(nóng)村居民想要獲取金融服務(wù)會(huì)變得比較麻煩，這一系列的問題也給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展造成了影響。

1.2 信用制度以及風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制有待改善

我國城市金融行業(yè)的信用制度還比較完善，但由于農(nóng)村居民的金融活動(dòng)比城市居民少，所以一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確地計(jì)算農(nóng)村農(nóng)村居民的信用程度，這也是造成農(nóng)村普惠金融發(fā)展受阻的主要原因。金融機(jī)構(gòu)想要在農(nóng)村內(nèi)進(jìn)行信用調(diào)查往往需要消耗大量的人力和資金，然而大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都無法承擔(dān)如此巨大的資金壓力，所以農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新也得不到保障。除此之外，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還存在著許多問題，如常常會(huì)有一些農(nóng)村信用社會(huì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)壞賬的情況，這些情況往往會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的巨大損失，與此同時(shí)，這些情況的發(fā)生也使得人個(gè)和市場經(jīng)濟(jì)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變大，從而他們將不能有效地進(jìn)入農(nóng)村普惠金融市場。

1.3 農(nóng)民可貸款的數(shù)額少且門檻較高

在如今我國農(nóng)村金融市場常常會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民信息不符的現(xiàn)象，這種情況也加劇了農(nóng)村金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于一些制度的約束以及信息調(diào)查不足等問題，使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)無法全面地掌握相關(guān)人群的信用情況、實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況以及貸款意圖等信息而提高了農(nóng)村貸款的門檻。由于諸多原因農(nóng)村居民去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)往往無法滿足他們的資金需求，一旦出現(xiàn)這種情況將會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)村居民因無法貸款而使得他們?nèi)ソ韪呃J，但這種后果就會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

1.4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化嚴(yán)重阻礙了普惠金融的發(fā)展

農(nóng)村居民的收入較低，并且還會(huì)受到自然環(huán)境等因素的影響而導(dǎo)致收益不穩(wěn)定。在農(nóng)村想要發(fā)展經(jīng)濟(jì)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金，然而農(nóng)村金融政策還存在著一些不足，另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，這些情況也嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于無法獲得更多的利益，一些農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社也改成了具有商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)商銀行。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少不但使得農(nóng)村居民的金融需求受到了影響，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也嚴(yán)重受阻。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑分析

2.1 改善農(nóng)村金融服務(wù)條件，提高農(nóng)民的金融意識(shí)

就目前來看我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況不太理想，我國相關(guān)部門應(yīng)該要高度重視農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展一些多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而有效促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷普及，金融行業(yè)也從中受益良多。我國政府明確提了要將互聯(lián)網(wǎng)計(jì)劃納入國家金融的發(fā)展戰(zhàn)略中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給我國農(nóng)村普惠金融帶來契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的融資方式和途徑，其所具有特點(diǎn)大大彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融活動(dòng)的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將農(nóng)村居民的相關(guān)信息進(jìn)行整理和統(tǒng)計(jì)，從而在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中形成了完整、全面的客戶信用評(píng)價(jià)體系，金融行業(yè)工作人員可以通過這個(gè)信用評(píng)價(jià)體系所借貸農(nóng)村居民的相關(guān)信息進(jìn)入評(píng)估，這樣就可以使得農(nóng)村居民能夠借款足夠的資金去進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓農(nóng)村居民對(duì)金融市場和相關(guān)知識(shí)有更深刻的了解，從而促進(jìn)了農(nóng)村居民的金融意識(shí)，進(jìn)一步帶動(dòng)更多的資金進(jìn)行農(nóng)村普惠金融市場。

2.2 農(nóng)村金融交易成本的降低擴(kuò)大了金融融資途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，其具有交易成本低、便捷、高效等優(yōu)點(diǎn)，所以農(nóng)村金融交易成本的降低自然能吸引更多的資金進(jìn)入農(nóng)村金融交易市場，從而激活農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。在農(nóng)村建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以在促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，拓展農(nóng)村金融融資活動(dòng)的范圍和途徑，這樣農(nóng)村居民便可以獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另外互聯(lián)網(wǎng)金融融資借貸的門檻較低，農(nóng)村居民可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲取更好的資金支持，從而有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3 根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，推廣普惠金融的發(fā)展

隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良好發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也得到了提高，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所支持的資金也不適宜農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際需求，這些情況大大阻礙了農(nóng)村普惠金融的良好發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶信息以及客戶評(píng)價(jià)體系進(jìn)行完善，這樣金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民之間的信息變得更加通暢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸的風(fēng)險(xiǎn)也大大降低了。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展使得農(nóng)村金融市場有了更多的資金來源，這些資金可以更好的幫助農(nóng)村居民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村居民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這樣不僅能有效促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，也能確保農(nóng)村金融市場能夠穩(wěn)定發(fā)展。

3 結(jié)束語

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，所以我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要高度重視農(nóng)村普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效、成本低等優(yōu)點(diǎn)，不僅為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供發(fā)展的契機(jī)，也大大促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的良好發(fā)展。

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