白云輝

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，由于其鮮明的特色，在短期內(nèi)就吸引了大量用戶，使得銀行個人理財業(yè)務(wù)的客戶資源大大減少，同時，也改變了金融行業(yè)的發(fā)展格局和大眾的投資理念。在新時代背景下，銀行個人理財業(yè)務(wù)必須審時度勢，在經(jīng)營策略、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)渠道等方面充分發(fā)揮出自身的長處，規(guī)避短處，優(yōu)化產(chǎn)品、建設(shè)渠道、控制風險，改善客戶體驗，形成穩(wěn)定的客戶忠誠度，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；應(yīng)對措施

在過去10幾年間，信息科學技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)已深刻影響了視頻、圖書、音樂甚至商品零售等眾多領(lǐng)域，極大地改變了普通大眾的生活。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)逐步影響到了金融領(lǐng)域，并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是指借助互聯(lián)網(wǎng)渠道或者通過互聯(lián)網(wǎng)工具，為公眾提供金融服務(wù)的商業(yè)行為，作為一種新興的商業(yè)模式，呈現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)“協(xié)作、平等、開放、分享”的精神，得到了很多客戶特別是年輕客戶的喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為個人客戶帶來眾多便利的同時，也對傳統(tǒng)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了深刻的影響，為了銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須采取針對性的應(yīng)對措施。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的影響

1.侵蝕銀行利潤

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，直接影響了銀行的個人理財業(yè)務(wù)，越來越多的銀行存款或者理財資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，侵蝕了銀行的一定利潤。和商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)具有很多優(yōu)勢，比如，不需要建設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，不需要耗費大量的人力物力，產(chǎn)品銷售和設(shè)計上更開放等，這樣可以滿足更多客戶的實際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要耗費大量資金宣傳產(chǎn)品，而是通過增強用戶體驗，讓用戶真實感受到便利和實惠，讓客戶充當免費的宣傳員?；ヂ?lián)網(wǎng)的這些優(yōu)勢吸引了越來越多的財富向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)移，雖然銀行也推出了一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，存在著不小差距。在這樣的情況下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不再像以前具有壟斷性，產(chǎn)品利潤自然大大減少[1]。

2.提升了大眾的理財觀念

互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的開放性、便利性，而且門檻很低，讓很多原先缺乏理財意識的用戶都成為了理財達人。這種影響主要體現(xiàn)在兩方面，一方面，用戶想要在互聯(lián)網(wǎng)金融上購買個人理財產(chǎn)品，是需要商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，這樣不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了客戶，也為商業(yè)銀行增加了客戶，對于商業(yè)銀行來說，在客戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行是可以適當推薦其他產(chǎn)品的。另一方面，有些客戶原先只認同銀行存款產(chǎn)品，但不熟悉、不信任銀行理財產(chǎn)品，但通過互聯(lián)網(wǎng)金融接觸了理財產(chǎn)品，逐步形成了理財觀念，這樣就增加了銀行推薦理財產(chǎn)品的接納度。因此，從某種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行培育了大量具有理財觀念的客戶群。

3.促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

一直以來，大眾對銀行理財?shù)挠^念大部分就是等同于存款，是為了保本保收益的，和存款的差異就在于不能提前支取。其實，在實際情況中，很多銀行工作人員由于專業(yè)素質(zhì)不夠，向客戶推薦的時候也是如此表達，導致很多民眾形成了將銀行理財產(chǎn)品看做為隱性擔保的思想，換句話說，大眾認為銀行理財產(chǎn)品是剛性兌付的，因為如果銀行理財產(chǎn)品沒有實現(xiàn)客戶預(yù)期的收益或者造成了本金損失，就算這些風險在產(chǎn)品合同中有約定，也會影響該銀行在大眾眼中的形象。從而，更多商業(yè)銀行為了規(guī)避這種風險，有意識的忽視個人理財產(chǎn)品體系的發(fā)展，普遍缺乏創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，在這種挑戰(zhàn)競爭中，商業(yè)銀行為了可持續(xù)發(fā)展，必須改革創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，加大對大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、云計算等“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的運用，根據(jù)客戶的新要求，不斷創(chuàng)新出更加便利的產(chǎn)品，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時，豐富個人理財產(chǎn)品體系的同時，降低運營成本，提高自身的競爭力[2]。

2 在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

1.和第三方加強合作，健全個人理財產(chǎn)品體系

和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品方面缺點主要是品種少、門檻高、流動性差、收益率低。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮和第三方機構(gòu)加強合作，不斷健全自身的個人理財產(chǎn)品體系。比如，中國銀行通過和業(yè)內(nèi)知名基金公司嘉實基金建立合作關(guān)系，構(gòu)建了中銀易商電子商務(wù)平臺，并在該平臺上推出了一些列產(chǎn)品，比如，養(yǎng)老寶，和各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”的產(chǎn)品展開競爭。另外，對于集團性商業(yè)銀行來說，可以加強集團內(nèi)部資源整合的方法，使銀行理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等相融合，建立“大理財”的概念，從而不斷完善本銀行的個人理財產(chǎn)品體系。比如，平安金融集團的“陸金所”的系列產(chǎn)品[3]。

2.充分利用專業(yè)優(yōu)勢，豐富個人資產(chǎn)管理平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融上的個人理財產(chǎn)品都需要用戶的自身選擇，這就要求客戶具有較高的理財規(guī)劃能力以及風險收益權(quán)衡能力，但實際上，很多客戶是缺乏這些能力的。同時，目前P2P理財平臺上有很多不規(guī)范的理財產(chǎn)品，由于處于監(jiān)管真空的環(huán)境，有些理財產(chǎn)品更多的是用高收益吸引客戶，但卻不明示風險。對于這樣的情況，商業(yè)銀行是具有一定優(yōu)勢的。因為商業(yè)銀行受多種監(jiān)管部門的監(jiān)管，在這樣的情況下建立的個人理財體系就更加規(guī)范，同時，也具有一支具備較高專業(yè)能力和豐富從業(yè)經(jīng)驗的理財經(jīng)理隊伍，這些理財經(jīng)理可以根據(jù)客戶的人生規(guī)劃、風險偏好、資產(chǎn)狀況以及實際需求，為客戶推薦恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置，提高理財效益。因此，在和互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的環(huán)境下，商業(yè)銀可以建立多層次的個人資產(chǎn)管理平臺，其中可分普通客戶、財務(wù)客戶、理財客戶以及私人銀行客戶等，同時，加強銀行內(nèi)部對客戶分層管理的能力，可以定期組織理財經(jīng)理參加專業(yè)培訓，并引進現(xiàn)代先進技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)等，加強幫助客戶規(guī)劃的正確性和科學性，打造核心競爭力，提高金融服務(wù)水平[4]。

3.促進個人理財產(chǎn)品的信息化

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品快速發(fā)展的一個重要原因就是充分利用了移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能終端。近些年來，商業(yè)銀行也在不斷完善手機銀行功能，但和微信支付APP，支付寶APP等服務(wù)平臺相比，銀行推出的APP無論從終端功能還是客戶體驗上都沒有任何優(yōu)勢，還存在著較大差異。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該提升電子銀行渠道的客戶體驗，并且投入更多資源開發(fā)和完善APP功能，不斷提高智能移動終端個人理財產(chǎn)品的競爭力，促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了嚴重的影響。在這種環(huán)境下，銀行應(yīng)該不斷加強和第三方的合作，整合資源；不斷完善個人理財產(chǎn)品體系；利用自身的優(yōu)勢，建立多層次的個人理財管理平臺，并且加強技術(shù)開發(fā)，引進現(xiàn)代信息技術(shù)，從而更加符合時代的發(fā)展需要和廣大社會民眾的需求，實現(xiàn)銀行個人理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]馮聰.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017，（01）：314.

[2]袁露茜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究[D].云南財經(jīng)大學，2016.

[3]唐珊珊.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)新發(fā)展的思考[J].岳陽職業(yè)技術(shù)學院學報，2016，31（01）：109-112.

[4]劉迎冬.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究——基于關(guān)系營銷的視角[J].商場現(xiàn)代化，2015，（30）：127-128.endprint