盧巧云

為孩子建立一份長期教育保障計(jì)劃，使孩子在每個(gè)階段都有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力支撐，家長可以考慮專門的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

讓子女接受良好的教育是父母最大的期望。但教育費(fèi)用的增長卻令人擔(dān)憂，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，教育費(fèi)用的增長率超過了居民可支配收入增長率，教育金支出已經(jīng)占到很多家庭總支出的20%以上，甚至達(dá)到30%～40%。怎樣才能利用保險(xiǎn)為孩子做好教育金規(guī)劃？

教育金保險(xiǎn)的優(yōu)勢

教育金保險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，強(qiáng)調(diào)?？顚Ｓ谩＝逃鸨ｋU(xiǎn)主要包括3種：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用；二是專門針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，比如針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；三是保障范圍更廣的教育金保險(xiǎn) ，不僅提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。

保障功能 這是教育金保險(xiǎn)獨(dú)有的一個(gè)優(yōu)勢。一旦投保的家長遭受不幸、身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。同時(shí)，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)，還能為子女附加各類性價(jià)比較好的醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的保障功能，不僅確保了子女教育金的需求得到滿足，還為家長解決了后顧之憂，保障了子女的正常生活。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 家長可以根據(jù)自己對(duì)孩子未來所接受教育水平高低的預(yù)期和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況選擇險(xiǎn)種和金額。一旦教育金保險(xiǎn)計(jì)劃啟動(dòng)，必須每年存入約定的金額，之后再獲得保險(xiǎn)公司分階段的現(xiàn)金給付。教育金保險(xiǎn)實(shí)際上是一種分階段儲(chǔ)蓄、集中支付的方式，其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能有效保證了教育金保險(xiǎn)計(jì)劃的完成。

理財(cái)分紅 教育金保險(xiǎn)通常都具有理財(cái)分紅功能。它分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長，能夠在一定程度上抵御通脹的影響。

規(guī)劃原則

教育費(fèi)用的特點(diǎn)是周期長、費(fèi)用大、時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性較小。在此特點(diǎn)下，教育金的準(zhǔn)備有以下3個(gè)原則。

提前規(guī)劃

提前規(guī)劃是教育金籌備過程中的首要原則。教育金屬于必須花費(fèi)，在時(shí)間上沒有彈性。它與其他的消費(fèi)不同，不可能因?yàn)橘Y金不足而推遲。所以，未雨綢繆，在現(xiàn)階段就做好準(zhǔn)備，讓手頭上的資金，通過恰當(dāng)?shù)姆绞讲粩啾Ｖ翟鲋?，這是家長首先要考慮的問題。

提前規(guī)劃的必要性還在于，教育金會(huì)受不同因素的影響而存在很大差異。這樣的因素包括孩子所需要的教育程度、學(xué)校性質(zhì)等。所有這些，都要求家長具備提前規(guī)劃的意識(shí)，確定好目標(biāo)，做到未雨綢繆。

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教育金的儲(chǔ)備貫穿孩子的整個(gè)教育階段，周期較長。正因如此，很多人容易犯的一個(gè)錯(cuò)誤就是定力不夠，在中途把教育金用于其他用途，等孩子進(jìn)入大學(xué)或需要繼續(xù)深造的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)資金不足。專款專用是教育金儲(chǔ)備過程中應(yīng)該遵循的重要原則，只有這樣才能讓孩子的教育得到保障。

保值增值

為了保證有足夠的教育金，除了要確保?？顚Ｓ猛?，很重要的一點(diǎn)是要讓教育金保值增值。家長們應(yīng)該對(duì)教育金的籌備作一個(gè)周詳?shù)姆治龊陀?jì)劃，并結(jié)合自身的實(shí)際尋求多種理財(cái)方式，如銀行儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)與其他教育理財(cái)產(chǎn)品，做到保值增值。需要注意的是，教育金儲(chǔ)備的目的不是獲取短期的高額回報(bào)，而是應(yīng)該注意分散風(fēng)險(xiǎn)，做到長期投入，穩(wěn)健投資。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資期限，家長可以選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃。在選擇投資工具時(shí)，家長應(yīng)該考慮諸多因素，包括目前所持有本金、自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、預(yù)期回報(bào)等。而在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的過程中，也需要經(jīng)常關(guān)注，及時(shí)對(duì)整個(gè)投資計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。鑒于教育金的投資一般期限較長，在前期階段，家長可采取較為積極的投資策略，而在后階段，隨著孩子逐漸成長，距離使用教育金的時(shí)間越來越近，應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。

規(guī)劃方案

楊先生，41歲，民營企業(yè)家，年收入100萬元。兒子8歲，正在讀小學(xué)。楊太太自從兒子出生之后，就成了全職太太，現(xiàn)在已經(jīng)8個(gè)年頭。楊先生希望以后把兒子送到美國讀高中和大學(xué)，開闊孩子的視野，讓他親身體驗(yàn)多元文化，鍛煉獨(dú)立思考和生活的能力。目前楊先生家庭每年的全部開支大約70萬元，已經(jīng)準(zhǔn)備50萬元出國費(fèi)用，并且全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。楊先生有比較豐富的證券投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。

規(guī)劃分析

根據(jù)美國的留學(xué)機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的費(fèi)用水平，孩子到美國讀書所產(chǎn)生的費(fèi)用大約如下：高中3年，平均每年約22萬元；本科4年，平均每年約30萬元。但這是目前的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能會(huì)增長，考慮到8年后希望兒子去美國留學(xué)，按年均5%的增長率計(jì)算，則將來孩子在美國留學(xué)的費(fèi)用約為275萬元。

假設(shè)楊先生現(xiàn)在50萬元的出國費(fèi)用每年可獲得投資回報(bào)率為5%左右，8年之后這筆資金將增值到74萬元，但與所需要的留學(xué)費(fèi)用之間仍有約200萬元的缺口。

根據(jù)楊先生目前的家庭開支狀況，每年有30萬元左右的結(jié)余。如果能對(duì)這部分資金進(jìn)行合理規(guī)劃，可以對(duì)孩子日后美國留學(xué)所需的教育費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)充。

規(guī)劃方案

鑒于楊先生的兒子年齡較小，可以考慮對(duì)兒子的教育和成長做長期的規(guī)劃。選擇一些穩(wěn)健的教育金儲(chǔ)備工具，在孩子的成長期間，提供穩(wěn)定的資金支持。

楊先生可以考慮選擇專門的教育金保險(xiǎn)或在交費(fèi)一定期限后即可以領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較低且未來收入穩(wěn)定。但這兩類保險(xiǎn)各有不同。專門的教育金保險(xiǎn)更為注重為子女在大學(xué)期間（18～22歲）或成年（22歲之后）提供學(xué)費(fèi)或創(chuàng)業(yè)金的補(bǔ)充。而部分年金保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取條款較為靈活，可以為子女教育的整個(gè)過程提供保障和現(xiàn)金流。楊先生可以根據(jù)自身的具體規(guī)劃和偏好，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種。

楊先生也可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，考慮將50萬元積累中取出一部分選擇有一定投資風(fēng)險(xiǎn)的投資連結(jié)險(xiǎn)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品有機(jī)會(huì)獲得較高的投資收益率，同時(shí)還可為孩子提供基本的保障。此外，在教育金的領(lǐng)取上，投資連結(jié)險(xiǎn)可提供較靈活的領(lǐng)取方式和金額，使楊先生長期的資金規(guī)劃與安排更為靈活。