曾理楚

2013年10月，習(xí)總書記在湖南湘西考察時(shí)，首次提出了“精準(zhǔn)扶貧”的概念。2015年6月，習(xí)總書記在貴州考察時(shí)，提出了“扶持對象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到位精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”的6個(gè)精準(zhǔn)，對精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵作了進(jìn)一步的具體闡述，并且多次強(qiáng)調(diào)要科學(xué)規(guī)劃“十三五”的扶貧工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧。

通過前幾年的一系列政策舉措，已經(jīng)使全國6億多人脫貧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016～

2020年還有5000多萬人口的脫貧任務(wù)，而且剩下的全是“硬骨頭”。無論是產(chǎn)業(yè)扶貧，還是科技扶貧，筆者認(rèn)為在絕大多數(shù)的貧困地區(qū)，資金匱乏、金融服務(wù)支撐不夠是制約扶貧、脫貧的一個(gè)重要瓶頸。

如何創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、探索與提升農(nóng)村金融服務(wù)模式？更好地提升扶貧工作效率，更好發(fā)揮金融扶貧的杠桿作用，本文提出了以下幾點(diǎn)思考。

一、完善村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通金融扶貧最后一公里

目前，中國95%以上的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)集中分布在城市；在農(nóng)村，特別是自然村（鎮(zhèn)）金融網(wǎng)點(diǎn)是很少的，只有在原來歷史形成的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)域中心）才有郵政儲蓄銀行和農(nóng)村銀行的少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，全國居住地和戶口登記不在同一個(gè)村（鎮(zhèn)），且離開戶口登記半年以上的人口有2.47億之多。其中，大多數(shù)都是從農(nóng)村到城市務(wù)工的人員，這些人員每年會帶著數(shù)以萬億計(jì)的資金回鄉(xiāng)。同時(shí)，隨著國家對農(nóng)村扶貧工作的推進(jìn)和一村一策的實(shí)施，急切需要完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提供全方位支持。

第一，利用農(nóng)村現(xiàn)有的郵政儲蓄銀行和農(nóng)村銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（分所）進(jìn)行提質(zhì)、改造、擴(kuò)充。農(nóng)村金融服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的經(jīng)營理念和服務(wù)責(zé)任定位，建立健全扶貧支農(nóng)的金融服務(wù)體系，促進(jìn)在國家扶貧開發(fā)帶動下的農(nóng)業(yè)在規(guī)模種養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)升級、現(xiàn)代科技培育等方面的發(fā)展需求。

第二，在農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)要盡可能結(jié)合自然村（鎮(zhèn)）的區(qū)域布局，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)服務(wù)的全覆蓋，突出“三農(nóng)”的結(jié)算、信貸特色，做到“農(nóng)民在哪里、扶貧到哪里、金融服務(wù)就能到哪里”。真正構(gòu)建“便民惠農(nóng)、服務(wù)快捷、功能豐富”的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。

第三，村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)要主動融入村鎮(zhèn)社區(qū)，植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民。村鎮(zhèn)金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)要依靠村支兩委的行政職能優(yōu)勢，推行銀行客戶經(jīng)理包村制度，首問負(fù)責(zé)、一次性告知、一站式服務(wù)。

第四，充分利用農(nóng)村已有的移動、聯(lián)通、電信三大營運(yùn)商的網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢，利用安全條件達(dá)標(biāo)的村（鎮(zhèn)）場所，安裝POS機(jī)、銀行自助服務(wù)終端，普及網(wǎng)上銀行，銀行科技人員實(shí)行流動應(yīng)答服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)民能做到“繳費(fèi)不出戶、存取不出村、轉(zhuǎn)賬支付自助行”。真正打通金融服務(wù)扶貧的最后一公里。

二、建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，解決金融扶貧的后顧之憂

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)最集中的表現(xiàn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸項(xiàng)目周期長、逾期率高、壞賬率高。其最主要的原因是可抵押資產(chǎn)不足、流動性差、變現(xiàn)能力低下。目前，農(nóng)村金融扶貧在風(fēng)險(xiǎn)管控的通用做法是通過不同名目的風(fēng)險(xiǎn)基金或資產(chǎn)質(zhì)押等方式來解決扶貧信貸項(xiàng)目中的擔(dān)保難題。但大多數(shù)都是基于“三權(quán)”抵押，對三權(quán)抵押物處置有很大的難度和障礙。比如，農(nóng)村耕地、宅基地、林地等是集體所有的土地使用權(quán)，不能抵押，宅基地只能在本村（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)，變現(xiàn)能力差；山地、林地、農(nóng)產(chǎn)品等的地區(qū)差異，評估價(jià)差異大，且農(nóng)村缺乏統(tǒng)一的交易平臺，實(shí)際操作困難。如何建立農(nóng)村金融的可分擔(dān)、破除抵押擔(dān)保瓶頸，解決金融扶貧的后顧之憂，是個(gè)亟待解決的問題。

第一，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)要建立健全獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控部門，培訓(xùn)配備相關(guān)職質(zhì)和能力的風(fēng)險(xiǎn)管控人才，能有效地識別、評估、管控在扶貧支農(nóng)過程中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。提煉總結(jié)涉農(nóng)扶貧過程中的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、化解的制度體系。形成農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)評估管控體系，以更好地支農(nóng)扶貧，化解風(fēng)險(xiǎn)，更好地助力金融扶貧。

第二，金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)的管控與加強(qiáng)對廣大農(nóng)民（農(nóng)村經(jīng)營戶）的引導(dǎo)宣傳教育密不可分。由于過去某個(gè)時(shí)期的救濟(jì)式金融扶貧，很大程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融信用環(huán)境受損嚴(yán)重。因此，加強(qiáng)正面引導(dǎo)宣傳尤為重要。要使廣大農(nóng)戶明白，金融扶貧信貸資金不是財(cái)政專項(xiàng)扶貧救濟(jì)資金，需有借有還。

第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧項(xiàng)目與融資擔(dān)保公司信貸擔(dān)保合作，是破解金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的上級主管部門要有整體意識和大局思維，主動指導(dǎo)駐村（鎮(zhèn)）金融結(jié)構(gòu)與融資擔(dān)保公司的合作。從前面的闡述可知，若嚴(yán)格按金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控評估，農(nóng)村的絕大多數(shù)農(nóng)戶都無法獲得信貸資金的扶貧支持，要解決真正的扶貧脫困，必須考慮這部分真貧困、真需信貸資金支持的農(nóng)戶。那么，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的上級部門要考慮好頂層設(shè)計(jì)，把融資擔(dān)保公司納入信貸扶貧合作，有上層兜底，基層金融服務(wù)才有充足的底氣去扶貧。對基層金融網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部評級、分級授權(quán)、動態(tài)監(jiān)管、實(shí)時(shí)上報(bào)、動態(tài)擔(dān)保、化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)之路

農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（金融企業(yè)）要有強(qiáng)烈的使命感和社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在國家實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的大背景下，不斷探索創(chuàng)新思維，樹立戰(zhàn)略意識，把精準(zhǔn)扶貧作為金融企業(yè)自身業(yè)務(wù)拓展的戰(zhàn)略機(jī)遇，在扶貧開發(fā)的大潮中提升金融服務(wù)的競爭實(shí)力，下大力氣進(jìn)行金融產(chǎn)品的研究開發(fā)，助力產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

第一，駐村（鎮(zhèn)）銀行的上級管理結(jié)構(gòu)，要探索對下級（駐村）金融網(wǎng)點(diǎn)新的管理、考核模式和制度體系。因地制宜，突出金融精準(zhǔn)扶貧的特點(diǎn)：單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃、專項(xiàng)扶貧信貸審批流程、單設(shè)扶貧信貸考核、設(shè)置對駐村金融服務(wù)職員的培養(yǎng)晉升通道等，為金融扶貧及扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

第二，駐村（鎮(zhèn)）金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)不同地區(qū)的資源條件，靈活運(yùn)用特許經(jīng)營項(xiàng)目收益權(quán)，購買服務(wù)。同時(shí)，利用山地、林權(quán)、種養(yǎng)業(yè)、土地承包權(quán)的預(yù)期收益等項(xiàng)目開發(fā)設(shè)計(jì)擔(dān)保信貸產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村貧困戶（涉農(nóng)合作實(shí)體）的信貸渠道。endprint

第三，駐村（鎮(zhèn)）金融機(jī)構(gòu)，要高度重視貧困人口和扶貧脫困產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的基礎(chǔ)檔案建設(shè)。對于金融扶貧對象實(shí)施建檔立卡，有針對性地開發(fā)“扶貧信貸”衍生產(chǎn)品，如扶貧普惠類信貸、脫貧改善類信貸、救災(zāi)生存類信貸、助學(xué)技能類信貸、創(chuàng)業(yè)發(fā)展類信貸、產(chǎn)業(yè)扶持類信貸。

第四，金融扶貧要緊扣國家整體扶貧脫困的戰(zhàn)略和具體政策，不斷研究創(chuàng)新金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。比如，國務(wù)院對某些極其偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)有異地搬遷、擇地安置的計(jì)劃，那么我們的金融服務(wù)就可以主動作為，制定專門的扶貧搬遷貸款、基礎(chǔ)建設(shè)扶貧開發(fā)貸款。政府往往有針對性地對某一貧困地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)性扶貧，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)完全可以一地一策的探索創(chuàng)新金融服務(wù)衍生產(chǎn)品，最大限度地釋放金融扶貧的疊加效益，助力該地區(qū)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第五，密切關(guān)注村（鎮(zhèn)）集體經(jīng)濟(jì)或合作經(jīng)濟(jì)實(shí)體（如公司+合作社+農(nóng)戶等）的發(fā)展，加大金融服務(wù)力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)實(shí)體是扶貧脫困的主戰(zhàn)場。村（鎮(zhèn)）金融結(jié)構(gòu)要制定精準(zhǔn)的金融服務(wù)計(jì)劃，有效對接村（鎮(zhèn)）集體以土地經(jīng)營權(quán)、林農(nóng)資產(chǎn)、種養(yǎng)收益、資金等入股的不同產(chǎn)權(quán)混合經(jīng)營實(shí)體，根據(jù)這些實(shí)體經(jīng)營主體的不同發(fā)展階段、市場銷售狀態(tài)、資金回籠與需求比例，賦予駐村（鎮(zhèn)）金融結(jié)構(gòu)一定的審批權(quán)限、改進(jìn)評級授信辦法、自主開發(fā)信貸產(chǎn)品、縮短審批程序，為村（鎮(zhèn)）經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供個(gè)性化、貼心式的金融服務(wù)與實(shí)用有效的信貸產(chǎn)品。

四、發(fā)展綠色金融，實(shí)現(xiàn)扶貧與生態(tài)保護(hù)的協(xié)調(diào)同步

習(xí)總書記在考察貴州、云南的扶貧工作時(shí)指出，守住脫貧發(fā)展與生態(tài)保護(hù)兩條底線。G20杭州峰會上各國財(cái)長與央行行長的論壇上，我國政府明確表示，要大力發(fā)展綠色金融。在具體的扶貧工作中要特別注意生態(tài)保護(hù)與扶貧開發(fā)的關(guān)系，決不能破壞環(huán)境以圖一時(shí)的發(fā)展。特別是產(chǎn)業(yè)扶貧、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整首先要考慮生態(tài)的保護(hù)與考評潛在的環(huán)境影響。發(fā)展綠色金融，就是在金融扶貧、金融扶持產(chǎn)業(yè)、金融投入項(xiàng)目，要考慮生態(tài)保護(hù)與扶貧開發(fā)的同步，與自然的和諧發(fā)展。綠色金融就是要建立對扶貧產(chǎn)業(yè)的環(huán)保甄別體系，對綠色涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)加大信貸資金的傾斜力度，對不利于生態(tài)保護(hù)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目采取限制措施。

第一，對涉農(nóng)扶貧脫困地區(qū)的綠色種植、山地林業(yè)、水源保護(hù)性開發(fā)項(xiàng)目，村（鎮(zhèn)）銀行要積極思考研發(fā)對應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，與政府主管部門、國家扶貧結(jié)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，熟悉相關(guān)政策、法規(guī)，并充分利用有關(guān)政策法規(guī)實(shí)現(xiàn)低息、貼息貸款或者與政府部門協(xié)同，以購買服務(wù)的形式開發(fā)金融衍生信貸產(chǎn)品，鼓勵扶持綠色發(fā)展，生態(tài)扶貧。

第二，與當(dāng)?shù)卮澹ㄦ?zhèn)）集體合作經(jīng)濟(jì)實(shí)體協(xié)同，建立綠色發(fā)展的金融服務(wù)獎懲約束性機(jī)制。通過引導(dǎo)農(nóng)戶（實(shí)體）綠色發(fā)展、生態(tài)修復(fù)與脫貧致富結(jié)合，增強(qiáng)貧困地區(qū)的造血功能，支持新型綠色的農(nóng)業(yè)經(jīng)營實(shí)體和產(chǎn)業(yè)鏈。指導(dǎo)貧困地區(qū)骨干工業(yè)項(xiàng)目的環(huán)評達(dá)標(biāo)改造，爭取國家專項(xiàng)資金貸款項(xiàng)目支持，更好地帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第三，支持貧困地區(qū)發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)和綠色第三產(chǎn)業(yè)。比如，對鄉(xiāng)村旅游景點(diǎn)規(guī)劃、民俗特色旅游園區(qū)、農(nóng)耕文化保護(hù)與旅游開發(fā)、農(nóng)林牧旅游觀光產(chǎn)業(yè)園等項(xiàng)目開發(fā)對應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，給予信貸支持。既擴(kuò)大了農(nóng)戶就業(yè)渠道、保護(hù)了生態(tài)、帶動了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展，使脫貧致富得到了可持續(xù)良性發(fā)展，也拓寬了綠色金融扶貧的視野。

第四，政府要從財(cái)政、稅收、貨幣等政策層面出臺系列具體的配套措施，支持和鼓勵綠色金融的發(fā)展，特別是在綠色金融扶貧方面加大政策支持和傾斜力度，實(shí)現(xiàn)扶貧脫困與生態(tài)保護(hù)同步協(xié)調(diào)發(fā)展。

（作者單位為中南大學(xué)）endprint