呂秀慧+石鳳華+鄧秀武

承德市社會科學發(fā)展研究課題：20172001

【摘 要】隨著經(jīng)濟實力的增強，我國新農(nóng)村建設的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的不斷深化，國家對社會主義新農(nóng)村建設的重視程度不斷提高，隨之對其建設的投入也相應的提高，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務流程、廣泛的服務對象等優(yōu)勢扎根農(nóng)村市場，開拓經(jīng)營，成為農(nóng)村金融市場的主力軍。但是，對于欠發(fā)達地區(qū)縣級農(nóng)村商業(yè)銀行來說，卻面臨著各種制約發(fā)展的問題和因素，可以說是內(nèi)憂外患。本文就欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的危機問題和影響因素提出發(fā)展方向和解決措施，以提高欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。

【關鍵詞】欠發(fā)達縣區(qū)；農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展問題；調(diào)查研究

一、現(xiàn)狀與問題

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀看，面臨以下幾個問題：

1.風險管理水平不高

當前國家高度重視中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務的發(fā)展，但是對于這類貸款對象面臨信用和償還能力的風險。風險管理水平低下將會導致不良貸款大量出現(xiàn)，影響銀行后續(xù)業(yè)務拓展和發(fā)展進程。這集中表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）急需建立較為完善的風險管控體系，要做到全面覆蓋所有類型的業(yè)務和服務對象。（2）提高風險管理和控制能力，加強風險識別和評估能力，積極實現(xiàn)風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。（3）完善信息收集系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的科學定價。（4）組建風險管理人才隊伍，提高人才的綜合素質(zhì)。

2.產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足

大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務還是停留在傳統(tǒng)模式上，比如借貸，存取款等方面，其實非利息收入有很大的市場，可以為銀行的發(fā)展帶來新的突破點。最為突出的是提供的中間服務，比如理財咨詢、投資顧問等。中間業(yè)務的拓展和附帶性服務的增加會使銀行業(yè)提高服務質(zhì)量，開拓新的服務領域，增強服務能力。

3.市場定位缺失

清晰的市場定位有利于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢立足廣大農(nóng)村，服務于農(nóng)民，服務于中小企業(yè)，服務于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。市場定位混亂表現(xiàn)在以下幾個方面：只著眼于重視業(yè)務總量的增長，只追求發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度，資源向大客戶、大項目傾斜而忽視了中小企業(yè)和個人的需求，從而喪失了一部分潛在的發(fā)展的客戶；金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不強，難以滿足客戶日益多元化的需要；金融產(chǎn)品沒有針對性，沒有特色產(chǎn)品以吸引對應的客戶。

二、農(nóng)商行主要發(fā)展方向和解決措施

1.跨區(qū)域發(fā)展

通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效降低區(qū)域性風險和優(yōu)化資源配置。由于農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務于廣大農(nóng)村，地區(qū)經(jīng)濟，所以服務對象的地域集中度、行業(yè)集中度較高，這樣可以提高工作效率和質(zhì)量，同時也會將風險更加集中，帶來威脅。所以農(nóng)村商業(yè)銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散，降低風險，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。通過跨區(qū)域發(fā)展，使的較為發(fā)達的地區(qū)帶動欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，從而形成一批有代表性的企業(yè)，全面強化兩地經(jīng)濟交流。農(nóng)村銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過以下幾種方式實現(xiàn)：（1）設立異地支行?？鐓^(qū)域設立異地支行是綜合考察各方面條件和需求，依靠銀行的自身實力，達到監(jiān)管部門的要求之后，到異地設立分支機構。異地支行的資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平必須達到原銀行的基本要求。（2）設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是為了彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務不足、金融競爭力不強的問題而設置的。設置更低一級的村鎮(zhèn)銀行更有利于聯(lián)系群眾了解客戶需求，及時解決問題。

2.多重方式經(jīng)營。

扎根農(nóng)村是其優(yōu)勢也是其劣勢，因為農(nóng)村地區(qū)主要業(yè)務還是存取款，人們對投資理財?shù)葮I(yè)務不感興趣，不太信任，所以難以開展業(yè)務。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展程度的提高，農(nóng)民經(jīng)濟意識的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次越來越多樣化，越來越關注除了傳統(tǒng)業(yè)務以外的服務，所以農(nóng)村商業(yè)銀行必須做出適當調(diào)整，豐富產(chǎn)品類型，提供多樣化的金融服務，實現(xiàn)多重經(jīng)營方式進行，多種產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營。

3.允許差異化市場準入

農(nóng)村商業(yè)銀行長期植根于廣大的農(nóng)村地區(qū)，直接對接于廣泛的農(nóng)民，具有良好的基礎和潛力，農(nóng)村商業(yè)銀行可以更好的服務于中小企業(yè)和個人。為此，未來農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：（1）占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。（2）占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)村商業(yè)銀行。這樣使得農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務更有針對性，提高了工作效率和展現(xiàn)了特色。

4.優(yōu)化渠道，提供精細服務

農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務于本地市場，為了拓展服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面服務，必須優(yōu)化服務和信息渠道，以提高客戶的粘度。有以下幾種方式：通過線上、線下全天無休的服務及時為客戶提供服務；產(chǎn)品方面，針對不同客戶的特殊需求，為客戶制定一體化產(chǎn)品設計。

5.重視基礎數(shù)據(jù)庫的建設

在信息時代發(fā)展銀行業(yè)務必須建立大數(shù)據(jù)庫，利用數(shù)據(jù)分析客戶的需求和偏向。通過對數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理，分析和管理數(shù)據(jù)，從而有針對性的了解客戶需求，建立信息管理系統(tǒng)，為其追蹤定制服務，提高專業(yè)性。除此以外，還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融，多元服務方式和渠道有利于與時俱進，拓展服務范圍。

三、總結(jié)

欠發(fā)達縣區(qū)存在很大的經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿蛷V泛的需求對象，要立足農(nóng)村，服務“三農(nóng)”，堅持以人為本的原則。同時，必須克服自身的不足和劣勢，發(fā)揮長處，尋求政府的政策支持，加強與企業(yè)，各行業(yè)的聯(lián)系與合作，提高員工的綜合素質(zhì)和競爭意識，改善經(jīng)營方式，建立與客戶的長期緊密聯(lián)系，不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行在各地區(qū)的地位，使其更好的服務“三農(nóng)”服務，為新農(nóng)村建設貢獻力量，為廣大的農(nóng)民謀取利息。

參考文獻：

[1] 倫肇亮. 社區(qū)銀行推進“普惠金融”的實證研究——以肇慶市農(nóng)商銀行為樣本[J].財經(jīng)理論研究. 2017（02） .

[2] 林小麗. 淺談如何加快社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型[J].經(jīng)濟師. 2017（04） .

作者簡介：

呂秀慧（1983—），女，漢族，河北灤平人，現(xiàn)工作于河北灤平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

石鳳華，女，灤平縣市場監(jiān)督管理局。

鄧秀武，男，灤平縣市場監(jiān)督管理局。endprint