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        我國(guó)P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀及對(duì)策研究

        2017-11-14 20:28:05郭雪婷
        中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2017年21期

        郭雪婷

        【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,現(xiàn)代金融市場(chǎng)的蔓延和擴(kuò)大,P2P網(wǎng)貸一路向陽(yáng)迅速成長(zhǎng)。P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊,在信息共享和提高效率上有很大提升。P2P網(wǎng)貸使得投資者和借款人進(jìn)行了更加直接的接觸,滿(mǎn)足了雙方各自的既得利益。本文以大連市從P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā),分析主要存在的問(wèn)題并對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展提出可行性措施。

        【關(guān)鍵詞】P2P模式;合規(guī)檢查;監(jiān)管審批

        一、P2P網(wǎng)貸簡(jiǎn)介

        P2P是Peer-to-Peer的縮寫(xiě),對(duì)等網(wǎng)絡(luò)的簡(jiǎn)稱(chēng),是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)等節(jié)點(diǎn)之間直接交換來(lái)共享計(jì)算機(jī)資源和服務(wù)的新技術(shù)。

        P2P網(wǎng)貸就是把P2P網(wǎng)絡(luò)資源共享和借貸行為緊密聯(lián)系在一起的一種新型信貸形式,以P2P網(wǎng)貸作為借款人和投資人之間的紐帶橋梁,借款人可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布自己的借款需求,投資者通過(guò)平臺(tái)競(jìng)標(biāo)向借款人發(fā)放貸款,從而獲得一定的利息收入,保證資金增值,所有借款手續(xù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。

        二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

        1.信息共享背景下,信息安全難以得到有效保障

        大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用使得信息得以更加快捷全面的進(jìn)行傳播,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠快速的進(jìn)行投資者和借款人的匹配,也可以更好地進(jìn)行平臺(tái)產(chǎn)品推介和公司推廣,但是大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司并沒(méi)有自己核心的IT技術(shù),對(duì)于網(wǎng)站開(kāi)發(fā),信息大數(shù)據(jù)庫(kù)的創(chuàng)建大多依賴(lài)于大三方外包公司,很用以造成信息的泄露。同時(shí)一些不法分子也會(huì)利用虛假基站進(jìn)行宣傳謀取不當(dāng)利益,從而對(duì)投資者造成巨大損失。

        2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制存在缺陷,平臺(tái)真實(shí)性,資金安全難以得到可靠保障

        2016年公布的P2P跑路名單顯示,大連市同北上廣一樣成為跑路較多的城市,這明確的暴露出P2P平臺(tái)準(zhǔn)入監(jiān)管的不完善。

        隨著P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展,各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的局面,但基于我國(guó)P2P起步較晚,在平臺(tái)準(zhǔn)入,監(jiān)管約束等多方面存在弊端,對(duì)于P2P行業(yè)并沒(méi)有建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制。這使得我國(guó)P2P行業(yè)內(nèi)部魚(yú)目混珠出現(xiàn)不少欺詐性的公司,甚至出現(xiàn)洗黑錢(qián),非法融資等惡劣行為,給資金出借人帶來(lái)巨大的損失。

        3.國(guó)家法律法規(guī)方面不健全,對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效約束

        2016年1月份大連市政府發(fā)布《涉嫌非法集資廣告的通知》36家P2P平臺(tái)被通報(bào)。

        2014年以來(lái),國(guó)家相繼出臺(tái)多項(xiàng)法律文件對(duì)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管約束,同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也成立了普惠金融部對(duì)P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入交易進(jìn)行限制,但是我國(guó)傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式還是主要停留在投資者和借款者的中間交易平臺(tái)的性質(zhì)。因此,從法律層面來(lái)講還是停留在《合同法》的層面對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行約束,保障其交易雙方的利益。

        4.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)制,資金運(yùn)作不當(dāng)導(dǎo)致投資者利益受損。

        去年10月份左右,大連市日日薪P2P平臺(tái)失聯(lián)跑路,約50明投資人資金無(wú)法追回。

        2007年,我國(guó)P2P網(wǎng)貸引進(jìn)以來(lái),已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)多起資金私自挪用,平臺(tái)網(wǎng)站瞬間癱瘓無(wú)法進(jìn)行交易,平臺(tái)責(zé)任人攜資金跑路等行為,這種行為的出現(xiàn)不僅僅是在法律法規(guī)不健全的原因,更為主要的是平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的缺失造成的。資金無(wú)法在透明的體制下進(jìn)行運(yùn)作,缺乏相互監(jiān)督監(jiān)管的有效機(jī)制,極大地增加了投資者的資金風(fēng)險(xiǎn)。例如,2014年億豪通平臺(tái)通過(guò)高息吸引投資者進(jìn)行融資3151筆共計(jì)2.8973億元,不久此平臺(tái)的創(chuàng)始人便消失跑路,資金無(wú)法進(jìn)行追回。因此,監(jiān)管機(jī)制的不健全不僅損害了投資者的合法權(quán)益,同時(shí)也造成了金融市場(chǎng)的混亂。

        三、優(yōu)化P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的可行性措施1.建立信息保密機(jī)制,確保信息安全

        鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)屬于平臺(tái)自己的核心IT技術(shù),加大在平臺(tái)開(kāi)發(fā)網(wǎng)站建設(shè)方面的資金投入,在引進(jìn)第三方技術(shù)支持的情況下應(yīng)該簽訂詳細(xì)的保密協(xié)議,并確定明確的追責(zé)機(jī)制,不僅僅是保障網(wǎng)貸平臺(tái)的正常運(yùn)行,同時(shí)對(duì)于客戶(hù)信息進(jìn)行保密。另一方面,建立網(wǎng)站防火墻,加強(qiáng)網(wǎng)站監(jiān)管,防止犯罪分子進(jìn)行惡意修改,虛假宣傳而導(dǎo)致的客戶(hù)以及平臺(tái)公司的利益受損。

        2.借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),健全我國(guó)法律法規(guī)

        以美國(guó)為例,明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的四方法律主體,這四個(gè)主題分別為,融資者、投資者、網(wǎng)貸平臺(tái)和直接向融資者提供貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行。再此P2P網(wǎng)貸模式的運(yùn)行之下,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的投資類(lèi)產(chǎn)品具有很高的證券屬性,這樣自然就在證券規(guī)制視角下被納入證券法律法規(guī)的適用范圍之內(nèi)。

        3.完善P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入機(jī)制,加強(qiáng)基金的第三方監(jiān)管

        銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入的審批,新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)登記注冊(cè)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向注冊(cè)地金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記,備案登記程序?yàn)椋?注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照,2向注冊(cè)地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記3.地方金融監(jiān)管部門(mén)出具備案登記證明文件。嚴(yán)格控制新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記的具體時(shí)限,地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定,但是一般不得超過(guò)40個(gè)工作日。

        4.建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金安全機(jī)制,保障資金準(zhǔn)入合規(guī)、運(yùn)作安全

        2014年網(wǎng)貸改革,對(duì)于融資滯留在途資金有了明確的監(jiān)管要求,引進(jìn)了第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性控制,平臺(tái)管理運(yùn)營(yíng)人員很難接觸到這部分資金。新形勢(shì)下應(yīng)當(dāng)改變P2P網(wǎng)貸純粹的信息中介角色,通過(guò)立法以及合同法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確性的說(shuō)明,建立嚴(yán)格的追責(zé)機(jī)制。另外,加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力度,對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)控。最后應(yīng)當(dāng)完善破產(chǎn)保障機(jī)制,增加平臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量,確保投資者資金的安全運(yùn)行。

        參考文獻(xiàn):

        [1]沈鳳池.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)狀及監(jiān)管[J].電子商務(wù),2015(2):10-11.

        [2]雷艦.我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策.國(guó)際金融,2014(8).endprint

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