郭雪婷
【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,現(xiàn)代金融市場的蔓延和擴大,P2P網(wǎng)貸一路向陽迅速成長。P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊,在信息共享和提高效率上有很大提升。P2P網(wǎng)貸使得投資者和借款人進行了更加直接的接觸,滿足了雙方各自的既得利益。本文以大連市從P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā),分析主要存在的問題并對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展提出可行性措施。
【關(guān)鍵詞】P2P模式;合規(guī)檢查;監(jiān)管審批
一、P2P網(wǎng)貸簡介
P2P是Peer-to-Peer的縮寫,對等網(wǎng)絡(luò)的簡稱,是指通過網(wǎng)絡(luò)對等節(jié)點之間直接交換來共享計算機資源和服務(wù)的新技術(shù)。
P2P網(wǎng)貸就是把P2P網(wǎng)絡(luò)資源共享和借貸行為緊密聯(lián)系在一起的一種新型信貸形式,以P2P網(wǎng)貸作為借款人和投資人之間的紐帶橋梁,借款人可在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布自己的借款需求,投資者通過平臺競標向借款人發(fā)放貸款,從而獲得一定的利息收入,保證資金增值,所有借款手續(xù)均通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)。
二、我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀
1.信息共享背景下,信息安全難以得到有效保障
大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用使得信息得以更加快捷全面的進行傳播,P2P網(wǎng)貸平臺能夠快速的進行投資者和借款人的匹配,也可以更好地進行平臺產(chǎn)品推介和公司推廣,但是大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司并沒有自己核心的IT技術(shù),對于網(wǎng)站開發(fā),信息大數(shù)據(jù)庫的創(chuàng)建大多依賴于大三方外包公司,很用以造成信息的泄露。同時一些不法分子也會利用虛假基站進行宣傳謀取不當利益,從而對投資者造成巨大損失。
2.P2P網(wǎng)貸平臺的市場準入機制存在缺陷,平臺真實性,資金安全難以得到可靠保障
2016年公布的P2P跑路名單顯示,大連市同北上廣一樣成為跑路較多的城市,這明確的暴露出P2P平臺準入監(jiān)管的不完善。
隨著P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展,各種P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)爆發(fā)式增長的局面,但基于我國P2P起步較晚,在平臺準入,監(jiān)管約束等多方面存在弊端,對于P2P行業(yè)并沒有建立嚴格的準入機制。這使得我國P2P行業(yè)內(nèi)部魚目混珠出現(xiàn)不少欺詐性的公司,甚至出現(xiàn)洗黑錢,非法融資等惡劣行為,給資金出借人帶來巨大的損失。
3.國家法律法規(guī)方面不健全,對于P2P網(wǎng)貸平臺缺乏有效約束
2016年1月份大連市政府發(fā)布《涉嫌非法集資廣告的通知》36家P2P平臺被通報。
2014年以來,國家相繼出臺多項法律文件對P2P網(wǎng)貸市場進行監(jiān)管約束,同時銀監(jiān)會也成立了普惠金融部對P2P網(wǎng)貸準入交易進行限制,但是我國傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式還是主要停留在投資者和借款者的中間交易平臺的性質(zhì)。因此,從法律層面來講還是停留在《合同法》的層面對P2P網(wǎng)貸進行約束,保障其交易雙方的利益。
4.P2P網(wǎng)貸平臺資金缺乏強有力的監(jiān)管機制,資金運作不當導致投資者利益受損。
去年10月份左右,大連市日日薪P2P平臺失聯(lián)跑路,約50明投資人資金無法追回。
2007年,我國P2P網(wǎng)貸引進以來,已經(jīng)出現(xiàn)過多起資金私自挪用,平臺網(wǎng)站瞬間癱瘓無法進行交易,平臺責任人攜資金跑路等行為,這種行為的出現(xiàn)不僅僅是在法律法規(guī)不健全的原因,更為主要的是平臺監(jiān)管機制的缺失造成的。資金無法在透明的體制下進行運作,缺乏相互監(jiān)督監(jiān)管的有效機制,極大地增加了投資者的資金風險。例如,2014年億豪通平臺通過高息吸引投資者進行融資3151筆共計2.8973億元,不久此平臺的創(chuàng)始人便消失跑路,資金無法進行追回。因此,監(jiān)管機制的不健全不僅損害了投資者的合法權(quán)益,同時也造成了金融市場的混亂。
三、優(yōu)化P2P網(wǎng)貸市場的可行性措施1.建立信息保密機制,確保信息安全
鼓勵開發(fā)屬于平臺自己的核心IT技術(shù),加大在平臺開發(fā)網(wǎng)站建設(shè)方面的資金投入,在引進第三方技術(shù)支持的情況下應(yīng)該簽訂詳細的保密協(xié)議,并確定明確的追責機制,不僅僅是保障網(wǎng)貸平臺的正常運行,同時對于客戶信息進行保密。另一方面,建立網(wǎng)站防火墻,加強網(wǎng)站監(jiān)管,防止犯罪分子進行惡意修改,虛假宣傳而導致的客戶以及平臺公司的利益受損。
2.借鑒國外先進經(jīng)驗,健全我國法律法規(guī)
以美國為例,明確P2P網(wǎng)貸平臺的四方法律主體,這四個主題分別為,融資者、投資者、網(wǎng)貸平臺和直接向融資者提供貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行。再此P2P網(wǎng)貸模式的運行之下,P2P網(wǎng)貸平臺提供的投資類產(chǎn)品具有很高的證券屬性,這樣自然就在證券規(guī)制視角下被納入證券法律法規(guī)的適用范圍之內(nèi)。
3.完善P2P網(wǎng)貸準入機制,加強基金的第三方監(jiān)管
銀監(jiān)會應(yīng)當加強對P2P網(wǎng)貸準入的審批,新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺登記注冊、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后,應(yīng)當于10個工作日內(nèi)向注冊地金融監(jiān)管部門申請備案登記,備案登記程序為:1注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照,2向注冊地金融監(jiān)管機構(gòu)申請備案登記3.地方金融監(jiān)管部門出具備案登記證明文件。嚴格控制新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記的具體時限,地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定,但是一般不得超過40個工作日。
4.建立P2P網(wǎng)貸平臺資金安全機制,保障資金準入合規(guī)、運作安全
2014年網(wǎng)貸改革,對于融資滯留在途資金有了明確的監(jiān)管要求,引進了第三方機構(gòu)進行實質(zhì)性控制,平臺管理運營人員很難接觸到這部分資金。新形勢下應(yīng)當改變P2P網(wǎng)貸純粹的信息中介角色,通過立法以及合同法規(guī)對其權(quán)利義務(wù)進行明確性的說明,建立嚴格的追責機制。另外,加強銀監(jiān)會和證監(jiān)會的監(jiān)管力度,對其經(jīng)營活動進行強有力的監(jiān)控。最后應(yīng)當完善破產(chǎn)保障機制,增加平臺擔保機構(gòu)數(shù)量,確保投資者資金的安全運行。
參考文獻:
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