郭雪婷

【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)代金融市場的蔓延和擴大，P2P網(wǎng)貸一路向陽迅速成長。P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊，在信息共享和提高效率上有很大提升。P2P網(wǎng)貸使得投資者和借款人進行了更加直接的接觸，滿足了雙方各自的既得利益。本文以大連市從P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，分析主要存在的問題并對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展提出可行性措施。

【關(guān)鍵詞】P2P模式；合規(guī)檢查；監(jiān)管審批

一、P2P網(wǎng)貸簡介

P2P是Peer-to-Peer的縮寫，對等網(wǎng)絡(luò)的簡稱，是指通過網(wǎng)絡(luò)對等節(jié)點之間直接交換來共享計算機資源和服務(wù)的新技術(shù)。

P2P網(wǎng)貸就是把P2P網(wǎng)絡(luò)資源共享和借貸行為緊密聯(lián)系在一起的一種新型信貸形式，以P2P網(wǎng)貸作為借款人和投資人之間的紐帶橋梁，借款人可在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布自己的借款需求，投資者通過平臺競標向借款人發(fā)放貸款，從而獲得一定的利息收入，保證資金增值，所有借款手續(xù)均通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)。

二、我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.信息共享背景下，信息安全難以得到有效保障

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用使得信息得以更加快捷全面的進行傳播，P2P網(wǎng)貸平臺能夠快速的進行投資者和借款人的匹配，也可以更好地進行平臺產(chǎn)品推介和公司推廣，但是大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司并沒有自己核心的IT技術(shù)，對于網(wǎng)站開發(fā)，信息大數(shù)據(jù)庫的創(chuàng)建大多依賴于大三方外包公司，很用以造成信息的泄露。同時一些不法分子也會利用虛假基站進行宣傳謀取不當利益，從而對投資者造成巨大損失。

2.P2P網(wǎng)貸平臺的市場準入機制存在缺陷，平臺真實性，資金安全難以得到可靠保障

2016年公布的P2P跑路名單顯示，大連市同北上廣一樣成為跑路較多的城市，這明確的暴露出P2P平臺準入監(jiān)管的不完善。

隨著P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，各種P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)爆發(fā)式增長的局面，但基于我國P2P起步較晚，在平臺準入，監(jiān)管約束等多方面存在弊端，對于P2P行業(yè)并沒有建立嚴格的準入機制。這使得我國P2P行業(yè)內(nèi)部魚目混珠出現(xiàn)不少欺詐性的公司，甚至出現(xiàn)洗黑錢，非法融資等惡劣行為，給資金出借人帶來巨大的損失。

3.國家法律法規(guī)方面不健全，對于P2P網(wǎng)貸平臺缺乏有效約束

2016年1月份大連市政府發(fā)布《涉嫌非法集資廣告的通知》36家P2P平臺被通報。

2014年以來，國家相繼出臺多項法律文件對P2P網(wǎng)貸市場進行監(jiān)管約束，同時銀監(jiān)會也成立了普惠金融部對P2P網(wǎng)貸準入交易進行限制，但是我國傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式還是主要停留在投資者和借款者的中間交易平臺的性質(zhì)。因此，從法律層面來講還是停留在《合同法》的層面對P2P網(wǎng)貸進行約束，保障其交易雙方的利益。

4.P2P網(wǎng)貸平臺資金缺乏強有力的監(jiān)管機制，資金運作不當導致投資者利益受損。

去年10月份左右，大連市日日薪P2P平臺失聯(lián)跑路，約50明投資人資金無法追回。

2007年，我國P2P網(wǎng)貸引進以來，已經(jīng)出現(xiàn)過多起資金私自挪用，平臺網(wǎng)站瞬間癱瘓無法進行交易，平臺責任人攜資金跑路等行為，這種行為的出現(xiàn)不僅僅是在法律法規(guī)不健全的原因，更為主要的是平臺監(jiān)管機制的缺失造成的。資金無法在透明的體制下進行運作，缺乏相互監(jiān)督監(jiān)管的有效機制，極大地增加了投資者的資金風險。例如，2014年億豪通平臺通過高息吸引投資者進行融資3151筆共計2.8973億元，不久此平臺的創(chuàng)始人便消失跑路，資金無法進行追回。因此，監(jiān)管機制的不健全不僅損害了投資者的合法權(quán)益，同時也造成了金融市場的混亂。

三、優(yōu)化P2P網(wǎng)貸市場的可行性措施1.建立信息保密機制，確保信息安全

鼓勵開發(fā)屬于平臺自己的核心IT技術(shù)，加大在平臺開發(fā)網(wǎng)站建設(shè)方面的資金投入，在引進第三方技術(shù)支持的情況下應(yīng)該簽訂詳細的保密協(xié)議，并確定明確的追責機制，不僅僅是保障網(wǎng)貸平臺的正常運行，同時對于客戶信息進行保密。另一方面，建立網(wǎng)站防火墻，加強網(wǎng)站監(jiān)管，防止犯罪分子進行惡意修改，虛假宣傳而導致的客戶以及平臺公司的利益受損。

2.借鑒國外先進經(jīng)驗，健全我國法律法規(guī)

以美國為例，明確P2P網(wǎng)貸平臺的四方法律主體，這四個主題分別為，融資者、投資者、網(wǎng)貸平臺和直接向融資者提供貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行。再此P2P網(wǎng)貸模式的運行之下，P2P網(wǎng)貸平臺提供的投資類產(chǎn)品具有很高的證券屬性，這樣自然就在證券規(guī)制視角下被納入證券法律法規(guī)的適用范圍之內(nèi)。

3.完善P2P網(wǎng)貸準入機制，加強基金的第三方監(jiān)管

銀監(jiān)會應(yīng)當加強對P2P網(wǎng)貸準入的審批，新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺登記注冊、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當于10個工作日內(nèi)向注冊地金融監(jiān)管部門申請備案登記，備案登記程序為：1注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，2向注冊地金融監(jiān)管機構(gòu)申請備案登記3.地方金融監(jiān)管部門出具備案登記證明文件。嚴格控制新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記的具體時限，地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定，但是一般不得超過40個工作日。

4.建立P2P網(wǎng)貸平臺資金安全機制，保障資金準入合規(guī)、運作安全

2014年網(wǎng)貸改革，對于融資滯留在途資金有了明確的監(jiān)管要求，引進了第三方機構(gòu)進行實質(zhì)性控制，平臺管理運營人員很難接觸到這部分資金。新形勢下應(yīng)當改變P2P網(wǎng)貸純粹的信息中介角色，通過立法以及合同法規(guī)對其權(quán)利義務(wù)進行明確性的說明，建立嚴格的追責機制。另外，加強銀監(jiān)會和證監(jiān)會的監(jiān)管力度，對其經(jīng)營活動進行強有力的監(jiān)控。最后應(yīng)當完善破產(chǎn)保障機制，增加平臺擔保機構(gòu)數(shù)量，確保投資者資金的安全運行。

參考文獻：

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