郭雪婷

【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)代金融市場(chǎng)的蔓延和擴(kuò)大，P2P網(wǎng)貸一路向陽(yáng)迅速成長(zhǎng)。P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊，在信息共享和提高效率上有很大提升。P2P網(wǎng)貸使得投資者和借款人進(jìn)行了更加直接的接觸，滿(mǎn)足了雙方各自的既得利益。本文以大連市從P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，分析主要存在的問(wèn)題并對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展提出可行性措施。

【關(guān)鍵詞】P2P模式；合規(guī)檢查；監(jiān)管審批

一、P2P網(wǎng)貸簡(jiǎn)介

P2P是Peer-to-Peer的縮寫(xiě)，對(duì)等網(wǎng)絡(luò)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)等節(jié)點(diǎn)之間直接交換來(lái)共享計(jì)算機(jī)資源和服務(wù)的新技術(shù)。

P2P網(wǎng)貸就是把P2P網(wǎng)絡(luò)資源共享和借貸行為緊密聯(lián)系在一起的一種新型信貸形式，以P2P網(wǎng)貸作為借款人和投資人之間的紐帶橋梁，借款人可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布自己的借款需求，投資者通過(guò)平臺(tái)競(jìng)標(biāo)向借款人發(fā)放貸款，從而獲得一定的利息收入，保證資金增值，所有借款手續(xù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.信息共享背景下，信息安全難以得到有效保障

大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用使得信息得以更加快捷全面的進(jìn)行傳播，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠快速的進(jìn)行投資者和借款人的匹配，也可以更好地進(jìn)行平臺(tái)產(chǎn)品推介和公司推廣，但是大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司并沒(méi)有自己核心的IT技術(shù)，對(duì)于網(wǎng)站開(kāi)發(fā)，信息大數(shù)據(jù)庫(kù)的創(chuàng)建大多依賴(lài)于大三方外包公司，很用以造成信息的泄露。同時(shí)一些不法分子也會(huì)利用虛假基站進(jìn)行宣傳謀取不當(dāng)利益，從而對(duì)投資者造成巨大損失。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制存在缺陷，平臺(tái)真實(shí)性，資金安全難以得到可靠保障

2016年公布的P2P跑路名單顯示，大連市同北上廣一樣成為跑路較多的城市，這明確的暴露出P2P平臺(tái)準(zhǔn)入監(jiān)管的不完善。

隨著P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的局面，但基于我國(guó)P2P起步較晚，在平臺(tái)準(zhǔn)入，監(jiān)管約束等多方面存在弊端，對(duì)于P2P行業(yè)并沒(méi)有建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制。這使得我國(guó)P2P行業(yè)內(nèi)部魚(yú)目混珠出現(xiàn)不少欺詐性的公司，甚至出現(xiàn)洗黑錢(qián)，非法融資等惡劣行為，給資金出借人帶來(lái)巨大的損失。

3.國(guó)家法律法規(guī)方面不健全，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效約束

2016年1月份大連市政府發(fā)布《涉嫌非法集資廣告的通知》36家P2P平臺(tái)被通報(bào)。

2014年以來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)多項(xiàng)法律文件對(duì)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管約束，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也成立了普惠金融部對(duì)P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入交易進(jìn)行限制，但是我國(guó)傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式還是主要停留在投資者和借款者的中間交易平臺(tái)的性質(zhì)。因此，從法律層面來(lái)講還是停留在《合同法》的層面對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行約束，保障其交易雙方的利益。

4.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)制，資金運(yùn)作不當(dāng)導(dǎo)致投資者利益受損。

去年10月份左右，大連市日日薪P2P平臺(tái)失聯(lián)跑路，約50明投資人資金無(wú)法追回。

2007年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸引進(jìn)以來(lái)，已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)多起資金私自挪用，平臺(tái)網(wǎng)站瞬間癱瘓無(wú)法進(jìn)行交易，平臺(tái)責(zé)任人攜資金跑路等行為，這種行為的出現(xiàn)不僅僅是在法律法規(guī)不健全的原因，更為主要的是平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的缺失造成的。資金無(wú)法在透明的體制下進(jìn)行運(yùn)作，缺乏相互監(jiān)督監(jiān)管的有效機(jī)制，極大地增加了投資者的資金風(fēng)險(xiǎn)。例如，2014年億豪通平臺(tái)通過(guò)高息吸引投資者進(jìn)行融資3151筆共計(jì)2.8973億元，不久此平臺(tái)的創(chuàng)始人便消失跑路，資金無(wú)法進(jìn)行追回。因此，監(jiān)管機(jī)制的不健全不僅損害了投資者的合法權(quán)益，同時(shí)也造成了金融市場(chǎng)的混亂。

三、優(yōu)化P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的可行性措施1.建立信息保密機(jī)制，確保信息安全

鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)屬于平臺(tái)自己的核心IT技術(shù)，加大在平臺(tái)開(kāi)發(fā)網(wǎng)站建設(shè)方面的資金投入，在引進(jìn)第三方技術(shù)支持的情況下應(yīng)該簽訂詳細(xì)的保密協(xié)議，并確定明確的追責(zé)機(jī)制，不僅僅是保障網(wǎng)貸平臺(tái)的正常運(yùn)行，同時(shí)對(duì)于客戶(hù)信息進(jìn)行保密。另一方面，建立網(wǎng)站防火墻，加強(qiáng)網(wǎng)站監(jiān)管，防止犯罪分子進(jìn)行惡意修改，虛假宣傳而導(dǎo)致的客戶(hù)以及平臺(tái)公司的利益受損。

2.借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，健全我國(guó)法律法規(guī)

以美國(guó)為例，明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的四方法律主體，這四個(gè)主題分別為，融資者、投資者、網(wǎng)貸平臺(tái)和直接向融資者提供貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行。再此P2P網(wǎng)貸模式的運(yùn)行之下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的投資類(lèi)產(chǎn)品具有很高的證券屬性，這樣自然就在證券規(guī)制視角下被納入證券法律法規(guī)的適用范圍之內(nèi)。

3.完善P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)基金的第三方監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入的審批，新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)登記注冊(cè)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向注冊(cè)地金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記，備案登記程序?yàn)椋?注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，2向注冊(cè)地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記3.地方金融監(jiān)管部門(mén)出具備案登記證明文件。嚴(yán)格控制新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記的具體時(shí)限，地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定，但是一般不得超過(guò)40個(gè)工作日。

4.建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金安全機(jī)制，保障資金準(zhǔn)入合規(guī)、運(yùn)作安全

2014年網(wǎng)貸改革，對(duì)于融資滯留在途資金有了明確的監(jiān)管要求，引進(jìn)了第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性控制，平臺(tái)管理運(yùn)營(yíng)人員很難接觸到這部分資金。新形勢(shì)下應(yīng)當(dāng)改變P2P網(wǎng)貸純粹的信息中介角色，通過(guò)立法以及合同法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確性的說(shuō)明，建立嚴(yán)格的追責(zé)機(jī)制。另外，加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力度，對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)控。最后應(yīng)當(dāng)完善破產(chǎn)保障機(jī)制，增加平臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，確保投資者資金的安全運(yùn)行。

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